Nikt nie ma absolutnej ochrony przed problemami, które mogą wyglądać jak grzmot z czystego nieba i zakłócać ustalony tok życia. Nie da się przewidzieć ich ofensywy, ale istnieje sposób na spotkanie się w pełni wyposażonym. Ubezpieczenia osobiste są jednym z kluczowych sektorów, których priorytetem może być życie i dobre samopoczucie osoby.
Istota ubezpieczenia osobistego
Zwyczajowo przypisuje się pojęcie osobowe kompleksowi różnych rodzajów ubezpieczeń mających na celu ewentualne wystąpienie określonych zdarzeń w życiu człowieka. Reprezentuje ochronę istotnych interesów na wypadek zdarzeń określonych w umowie na koszt firmy ubezpieczeniowej.
Z ekonomicznego punktu widzenia mówimy o redystrybucji funduszy utworzonych ze składek ubezpieczeniowych wszystkich, którzy w ten sposób chcą chronić siebie i swoją rodzinę przed przeciwnościami losu. Zdrowie, zdolność do pracy, życie ludzkie i wszystkie powiązane interesy majątkowe są głównymi przedmiotami ubezpieczenia osobistego. Płatności wynikające z umowy nie stanowią odszkodowania za szkody, ale pomoc materialną dla ubezpieczonego i jego rodzin w trudnych sytuacjach życiowych.
Źródłem tego zjawiska była relacja między pracownikiem a pracodawcą, głównie w zakresie niepełnosprawności. Ze względu na udoskonalenie technologii urazy przemysłowe są stopniowo zastępowane urazami domowymi i transportowymi, zapadalność i śmiertelność osób w wieku produkcyjnym pozostaje na tym samym poziomie. Kwestia świadczenia emerytalnego dla obywateli nie traci na znaczeniu.
Kluczowe cechy ubezpieczeń osobowych
Będąc niezależną branżą, ubezpieczenia osobiste mają wiele cech:
- Duże znaczenie społeczne. Służy jako gwarancja otrzymania opieki medycznej, a także mechanizm, który pomaga utrzymać akceptowalny poziom życia w przypadku niepełnosprawności.
- Tylko konkretna osoba może być ubezpieczona. W przeciwieństwie do innych rodzajów, które mogą współpracować z interesami organizacji, ubezpieczenie osobiste jest skierowane do osób fizycznych.
- Specyfika obiektów. Życie, zdrowie i zdolność do pracy są niematerialnymi formami, których wartości nie można ustalić. Dlatego ocena szkody spowodowanej wystąpieniem zdarzenia ubezpieczeniowego nie ma sensu.
- Kontrakty długoterminowe. Niektóre rodzaje ubezpieczeń osobowych charakteryzują się umowami długoterminowymi, podczas gdy jest to niedopuszczalne w przypadku ubezpieczeń majątkowych lub od odpowiedzialności cywilnej.
Typologia
Klasyfikację tego przemysłu ubezpieczeniowego można przeprowadzić według kilku parametrów.
W zależności od okresu obowiązywania umowy:
- Ubezpieczenie krótkoterminowe (do roku).
- Średnioterminowy (od 1 do 5 lat).
- Długoterminowe (powyżej 5 lat).
W zależności od formy kolejnych płatności w ramach umowy:
- Z jednorazowymi płatnościami.
- Z płatnościami okresowymi.
W zależności od liczby osób ubezpieczonych na podstawie konkretnej umowy:
- Indywidualny.
- Zbiorowe.
W zależności od charakteru płatności składek ubezpieczeniowych:
- Z jednorazową wpłatą.
- Z rocznymi płatnościami.
- Z miesięcznymi płatnościami.
W zależności od zakresu odpowiedzialności mogą być ubezpieczone:
- Śmierć lub przeżycie.
- Początek niepełnosprawności lub niepełnosprawności.
- Zapewnienie opieki medycznej.
Ostatnia pozycja klasyfikacyjna reprezentuje główne rodzaje ubezpieczeń osobowych, dzieląc ją na podsektory, takie jak mieszane, medyczne, emerytalne, finansowane, a także ubezpieczenia na życie, ubezpieczenia na wypadek śmierci, ubezpieczenia chorobowe i wypadkowe.
Formularze
Obecne ustawodawstwo określa, że ubezpieczenia majątkowe i osobowe w naszym kraju mogą być zawierane w dwóch formach - dobrowolnej lub obowiązkowej. Rozważmy każdy z nich bardziej szczegółowo:
- Obowiązkowe ubezpieczenie osobiste Z zastrzeżeniem określonych przepisów federalnych. Według nich firmy ubezpieczeniowe uczestniczące w tym programie nie mają prawa odmówić obywatelom lub organizacjom, które się do nich ubiegają. Obecnie w naszym kraju funkcjonują obowiązkowe programy ubezpieczeniowe dla pracowników niektórych branż i usług, a dla wszystkich pozostałych obowiązkowe ubezpieczenie medyczne jest dostępne.
- Dobrowolne ubezpieczenie osobiste obywatel może być przetrzymywany na podstawie swojej wolnej woli. Taka polisa zazwyczaj kosztuje więcej, ale zawiera więcej możliwości dla ubezpieczonego. Aby zostać jego właścicielem, musisz skorzystać z usług dowolnej firmy ubezpieczeniowej. Należy pamiętać, że jej przedstawiciel ma prawo odmówić ekstradycji, jeśli wątpi w wiarygodność osoby, która się z nim skontaktowała.
Specyfika
Indywidualną umowę ubezpieczenia można zawrzeć z osobą fizyczną lub prawną, ustalając moment rozpoczęcia stosunków prawnych między nim a firmą. Na przykład każda organizacja, która dobrowolnie lub zgodnie z prawem decyduje się na ochronę indywidualnych interesów swoich pracowników, może działać jako ubezpieczona. W takim przypadku umowa zostaje zawarta za zgodą ubezpieczonego.
Ubezpieczenia majątkowe i osobowe przewidują, że do czasu podpisania przez strony głównego dokumentu transakcji wszystkie kluczowe warunki powinny zostać uzgodnione i uwzględnione w tekście, a mianowicie:
- Czas trwania umowy Daty rozpoczęcia i zakończenia akcji są ustalone.
- Lista ubezpieczonych. Niezłożenie listy ubezpieczonych jako załącznika do umowy może stanowić podstawę do jej unieważnienia.
- Prawa i obowiązki stron umowy. Oprócz ubezpieczonego, ubezpieczonego i ubezpieczyciela, inne osoby lub organizacje mogą również działać jako te ostatnie (w zależności od rodzaju ubezpieczenia osobistego).
- Rekrutacja i treść roszczeń ubezpieczeniowych. To zależy od rodzaju umowy, która ma zostać zawarta.
- Regulacja płatności i składek. Cechą ubezpieczenia osobistego jest fakt, że na przykład pracodawca płaci składki na podstawie umowy, a pracownik je otrzymuje.
Opcje ubezpieczenia na życie. Ubezpieczenie na wypadek śmierci
Interesy ubezpieczonego, które są bezpośrednio związane z jego życiem, są przedmiotem tego podsektora, który obejmuje ubezpieczenia osobiste. Ubezpieczenia na życie dzielą się na trzy główne kategorie: w przypadku śmierci obywatela, do pewnego stopnia przetrwanie, typ mieszany. Należy pamiętać, że zawarcie takich umów może nastąpić, jeżeli ubezpieczający jest zainteresowany przedmiotem ubezpieczenia. Na przykład dla obywatela ważne jest jego życie, dla pracodawcy - życie pracownika, dla wierzyciela - dłużnika.
Umowa śmierci może zostać zawarta przez ubezpieczającego w stosunku do niego lub innych osób za ich pisemną zgodą. Suma ubezpieczenia w takim przypadku płatne po potwierdzeniu śmierci ubezpieczonego. Ten rodzaj ubezpieczenia osobistego ma swoje własne odmiany, a mianowicie:
- Całe życie. W tym przypadku ubezpieczyciel będzie zobowiązany do wypełnienia swoich zobowiązań w przypadku śmierci, ilekroć nastąpi. Wielkość taryfy różni się w zależności od płci, wieku, poziomu zdrowia, rodzaju działalności ubezpieczonego. Wypłata składki ubezpieczeniowe tutaj może się to zdarzyć jednocześnie i okresowo.
- Pilne. W tym przypadku kluczowym parametrem jest okres obowiązywania umowy. Jeżeli ubezpieczony nie dożyje końca, jego przedstawiciele otrzymują odpowiednie płatności. Ubezpieczenie osobiste obywateli tego rodzaju przewiduje zawarcie umowy na okres od 1 do 20 lat. Maksymalna liczba jest ograniczona do wieku ubezpieczonego w wieku 65–70 lat. W tym przypadku taryfy zależą również od fizjologicznych cech obywatela. Ich ogólny poziom jest niższy niż w przypadku opcji Lifetime.
Ubezpieczenie przeżycia
Tego rodzaju ubezpieczenie osobiste polega na tym, że obywatel otrzymuje swoje legalne płatności po przeżyciu do uzgodnionego terminu. Łączna kwota składa się z opłaconych składek ubezpieczeniowych i planowanego dochodu z ich inwestycji. W sytuacji, gdy ubezpieczony umiera, płatności nie są dokonywane, a ubezpieczający otrzymuje wcześniej opłacone składki. Ubezpieczenie na wypadek śmierci jest podzielone w następujący sposób:
- Pensjonat. Główną cechą jest okresowa realizacja wypłat ubezpieczenia. Kiedy obywatel osiąga wiek emerytalny, towarzystwo ubezpieczeniowe jest zobowiązane do regularnych płatności na swoją korzyść jako dodatek do społecznych świadczeń emerytalnych. Wysokość składek ubezpieczeniowych zależy od płci, wieku i pożądanej wielkości przyszłej emerytury.
- Z warunkiem zapłaty czynszu. Organizacja tego rodzaju ubezpieczenia osobistego przewiduje prawo wyboru okresu otrzymywania czynszu ubezpieczeniowego. Całkowitą kwotę oblicza się osobno dla dwóch zdarzeń - śmierci ubezpieczonego i przeżycia do końca umowy. Następujące zdarzenia można uznać za zdarzenia ubezpieczeniowe: śmierć w trakcie trwania umowy, przetrwanie do daty wygaśnięcia jej ważności lub uzgodnionych warunków.
- Związane z małżeństwem. Sprawa ubezpieczeniowa rejestracja małżeństwa lub przeżycie do momentu, w którym małżeństwo nigdy nie zostało zawarte, jest uznawane. Dlatego rodzice zazwyczaj ubezpieczają dzieci poniżej 15 roku życia.
- Dzieci W tym przypadku ubezpieczycielami są rodzice, a płatności dokonywane są po śmierci dziecka, które przeżyło do pewnego wieku, powodując uszczerbek na zdrowiu.
- Oszczędności lub oszczędności. Składki ubezpieczeniowe są tutaj dokonywane w ratach, w związku z którymi śledzona jest analogia do rachunku depozytowego w banku. Zawarcie takiej umowy nie wymaga medycznego potwierdzenia stanu zdrowia i wypełnienia ankiet.
Ubezpieczenia mieszane
Ten typ łączy dwie poprzednie opcje i może również obejmować ubezpieczenie zdrowotne i wypadkowe. Obliczenia tego rodzaju ubezpieczenia osobistego dokonuje się w obu przypadkach: śmierci osoby lub przeżyciu do pewnego momentu.
Kwoty wypłacane w przypadku uszczerbku na zdrowiu są zróżnicowane proporcjonalnie do stopnia niepełnosprawności. W przypadku niepełnosprawności umowa jest kontynuowana. W szczególnych sytuacjach świadczenia mogą być przyznawane w formie pełnego lub częściowego zwolnienia ze składek ubezpieczeniowych.
Płatności w przypadku śmierci są dokonywane, jeśli samobójstwo lub alkohol, zatrucie narkotykami nie jest uznawane za przyczynę. Ich wielkość zależy również od okoliczności, które spowodowały śmierć ubezpieczonego: w razie wypadku potroić kwotę składek ubezpieczeniowych, w razie wypadku - podwójnie, we wszystkich innych sytuacjach - jednorazowo. Kwoty są wypłacane jednorazowo po potwierdzeniu faktu zdarzenia ubezpieczeniowego.
Ubezpieczenie zdrowotne i wypadkowe
Ten rodzaj ubezpieczenia ma na celu zapewnienie wsparcia finansowego w przypadku utraty zdrowia lub śmierci ubezpieczonego. Można to przeprowadzić w dwóch formach - obowiązkowej i dobrowolnej.
W naszym kraju obowiązują następujące rodzaje obowiązkowych ubezpieczeń tego rodzaju:
- Wypadki przemysłowe i choroby zawodowe. Ten rodzaj ubezpieczenia osobistego uwzględnia interesy majątkowe pracowników, którzy mają problemy zdrowotne, są ranni, utracili zdolność do pracy i zmarli w wyniku wypadku przemysłowego. Przepisy zobowiązują wszystkich pracodawców bez wyjątku do zapewnienia tego rodzaju ochrony socjalnej swoim pracownikom. Federalna Służba Ubezpieczeniowa jest odpowiedzialna za jej wdrożenie, do którego wysyłane są składki ubezpieczeniowe. Organizacja ta bierze udział w corocznym opracowywaniu nowych taryf. Ubezpieczone zdarzenie jest potwierdzonym faktem uszczerbku na zdrowiu, śmierci w wyniku wypadku lub choroby zawodowej. Pracownik ma zagwarantowane tymczasowe świadczenia z tytułu niezdolności do pracy, ryczałty i okresowe wypłaty ubezpieczenia oraz zwrot dodatkowych kosztów.
- Stan programy ubezpieczeniowe życie i zdrowie pracowników niektórych kategorii. Takie przywileje są przyznawane pracownikom prokuratury, inspekcji podatkowej i Ministerstwa Spraw Wewnętrznych, zastępcom, personelowi wojskowemu, astronautom i innym. Wysokość wypłaty ubezpieczenia dla pracownika jest obliczana na podstawie jego wynagrodzenia. Aby podjąć się tego rodzaju działalności, firma ubezpieczeniowa musi posiadać odpowiednią licencję.
- Ubezpieczenie pasażerskie. Obejmuje to międzymiastowy i turystyczny transport lotniczy, kolejowy, drogowy i wodny. Umowa prawna zostaje zawarta między ubezpieczeniem a firmą transportową reprezentującą interesy pasażerów. W takim przypadku kwota składki zawarta w cenie biletu jest opłacana przez samego obywatela. Ubezpieczenie wypłacane jest na wypadek obrażeń ciała lub śmierci w wyniku wypadku drogowego.
Dobrowolne ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków zapewniane przez osobę fizyczną zostanie rozszerzone na członków jej rodziny. Organizacja, która chce chronić osoby o istotnym interesie, może działać jako ubezpieczający. Istnieje wiele rodzajów takich ubezpieczeń: indywidualne i zbiorowe, pełne lub częściowe, dla dorosłych i dzieci.
Po wystąpieniu zdarzenia ubezpieczonego ubezpieczony lub jego przedstawiciel może liczyć na następujące rodzaje ochrony:
- Finansowanie świadczonej opieki medycznej.
- Zasiłek dzienny w przypadku czasowej niepełnosprawności.
- Korzyści materialne z tytułu inwalidztwa lub śmierci.
Funkcje ubezpieczenia zdrowotnego
Indywidualne ubezpieczenie zdrowotne odnosi się do specjalnego rodzaju ubezpieczenia, którego celem jest zapewnienie gwarancji wykwalifikowanej pomocy w razie potrzeby. Jego głównymi podmiotami są ubezpieczony, ubezpieczony, organizacja ubezpieczeniowa i instytucja medyczna. Zwykle występuje w dwóch postaciach.
Obowiązkowe ubezpieczenie w ramach działalności społecznej państwa ma na celu zapewnienie obywatelom Federacji Rosyjskiej określonego minimalnego zestawu usług świadczonych przez instytucje medyczne działające w ramach programu federalnego. Niepracujący obywatele są ubezpieczeni przez państwo, pracujący - przez pracodawcę. Nie wszystkie firmy są w stanie wystawiać polisy ubezpieczenia medycznego, ale tylko te, które posiadają licencję na tego rodzaju działalność.
Dobrowolne ubezpieczenie jest w stanie zapewnić pomoc przekraczającą wolumeny gwarantowane przez państwo. Jego celem jest ryzyko związane z wysokością kosztów, które mogą być potrzebne w konkretnym przypadku leczenia.
Mamy tutaj zawarcie dwóch rodzajów umów między stronami:
- Ubezpieczający i firma ubezpieczeniowa. Zgodnie z nim ten ostatni powinien organizować i finansować świadczenie usług medycznych na rzecz ubezpieczonych obywateli.
- Firma ubezpieczeniowa i instytucje medyczne. Warunki ubezpieczenia osobistego wynikające z takiej umowy zobowiązują ją do zapewnienia niezbędnej pomocy wszystkim osobom znajdującym się na liście załączników.
