Metody kredytowe to metody udzielania pożyczek i spłaty ich zgodnie z zasadami dotyczącymi pożyczek, które określają charakter przepływu środków w obiegu funduszy i pożyczkobiorcy.
Opis ogólny
Banki krajowe wybrały główne metody kredytowania w okresie przed reformą: obroty, saldo produkcji i koszty zapasów. Różnice w tych dwóch formach polegały na zmianie techniki i metod oceny potrzeb przedsiębiorstw na pożyczki, a także na procesie przetwarzania i mechanizmie udzielania pożyczek. Krótkoterminowe metody udzielania pożyczek były zróżnicowane na podstawie cech technicznych, a nie ekonomicznych, co sugerowało jednolite administracyjne podejście do udzielania pożyczek. Jego wykorzystanie doprowadziło do tego, że różne przedsiębiorstwa zapewniały zasoby kredytowe niezależnie od potrzeb społecznych i wydajności. Pod tym względem wzrost pożyczonych inwestycji znacznie przewyższył wzrost realnej masy towarów.
Rezultatem tego podejścia było niezaspokojenie społecznych potrzeb dóbr i usług, z uwzględnieniem ich ciągle zmieniającej się struktury. Pomimo faktu, że istniejące metody udzielania pożyczek zostały uzupełnione o jeszcze jedną, w ramach zagregowanych instrumentów, które zostały opracowane i wdrożone w specjalnych bankach od początku 1988 r., Sytuacja się nie zmieniła. Ze względu na decentralizację zarządzania gospodarczego w przejściu do gospodarki rynkowej istnieje potrzeba zmiany roli systemu bankowego w mechanizmach zarządzania gospodarczego.
Charakterystyka każdego gatunku
Metody kredytowe muszą zostać szczegółowo zbadane.
- Udzielenie pożyczki na saldzie. W takim przypadku ruch pożyczki odbywa się zgodnie ze zmianą wartości przedmiotu, na który została wydana. Pożyczka związana jest z przepływem sald na wartościach zapisanych na kredytach, które mogą służyć jako różne wartości o charakterze towarowo-materialnym, produkcja w toku, produkty gotowe, odroczone wydatki, wysłane towary. W związku ze wzrostem nadwyżki rezerw pojawiła się potrzeba pożyczki, a ich zmniejszenie wymagało spłaty pewnej jej części. Salda zmieniły się w wyniku obwodów magazynowych. Gdy tylko rezerwy i koszty wzrosły, pożyczka została udzielona, a gdy salda spadły, pożyczka została spłacona. Takie metody udzielania pożyczek osobom prawnym obejmowały dwa okresy: czas udzielenia pożyczki i jej spłatę. W tym przypadku pożyczka miała charakter rekompensaty, ponieważ zwróciła organom gospodarczym ich funduszy, które były w zapasach o wartości i kosztach przekraczających normę.
- Kredyty na obrotach. Ten rodzaj pożyczki został określony przez obrót zasobami materialnymi, tj. Ich otrzymanie z kolejnymi wydatkami, początek i koniec obiegu zapasów. W tym przypadku pożyczka ma charakter wyłącznie płatniczy, ponieważ została wydana wyłącznie w celu dokonywania płatności w czasie, gdy istniała potrzeba pożyczonych środków. Takie metody kredytowania sugerowały, że pożyczka zostanie spłacona po zakończeniu pełnego obiegu środków dostępnych dla pożyczkobiorcy, zgodnie z planem obiegu towarów. W metodzie tej zakłada się, że okresy udzielania i spłaty pożyczki mogą się pokrywać.
- Kredytowanie w ramach obiektu agregującego. Ta metoda jest przejściowa od udzielania pożyczek w celu rozróżnienia wielu instrumentów pożyczkowych i udzielania pożyczek rozszerzonym instrumentom kredytowym zgodnie z jednym ujednoliconym programem, z uwzględnieniem jedynie obrotu. Metodami udzielania pożyczek według obrotu są udzielanie pożyczki na zagregowane zapasy przedsiębiorstwa i koszty produkcji. Stopniowo przenosili wszystkie sektory gospodarki.
Obecnie te metody udzielania pożyczek bankowych można nazwać saldem obrotów, ponieważ stosują one cechy udzielania pożyczek według salda i obrotów.
Obecna sytuacja
Teraz, w tej kolejności, pożyczki udzielane są państwowym organizacjom transportu, przemysłu, budownictwa, rolnictwa, zaopatrzenia oraz marketingu i handlu.
Warto zauważyć, że takie metody i zasady udzielania pożyczek nie mogą istnieć w czystej formie przez długi czas, ponieważ jest to opcja przejściowa. Istnieją pewne sprzeczności między parą metod, więc w każdym przypadku jego cechy stają się bardziej wyraźne w jednym z kierunków. W odniesieniu do nowych struktur komercyjnych, czyli podmiotów prywatnych, pożyczki są udzielane przez banki komercyjne na podstawie innych form i metod udzielania pożyczek zaciągniętych w ramach zagranicznej praktyki bankowej.
Międzynarodowa praktyka
- Indywidualne metody udzielania pożyczek. Pożyczka jest udzielana w celu zaspokojenia określonych docelowych potrzeb w zakresie funduszy, a termin ten jest znany z góry i konkretnie. Ta metoda jest najważniejsza w przypadku udzielania pożyczek nowym klientom, którzy nie mają jeszcze ustalonej historii w tym banku. Zazwyczaj ta forma finansowania działa jako bezwarunkowa umowa, to znaczy od momentu zawarcia umowy kredytowej bank jest zobowiązany do terminowego wywiązania się z określonych zobowiązań.
- Metody udzielania pożyczek osobom prawnym z otwarciem linii kredytowej, czyli udzielania pożyczki, jest dokonywany w ramach limitu wcześniej ustalonego przez instytucję kredytową dla pożyczkobiorcy, który zostanie wykorzystany w razie potrzeby, płacąc za dokumenty płatnicze przedstawione mu w określonym okresie.
Linia kredytowa: funkcje
Dziękuję otwarte linia kredytowa na koszt pożyczki można zapłacić wszelkie dokumenty rozliczeniowe wskazane w umowie pożyczki zawartej między bankiem a klientem.
Jako cecha tej formy finansowania można wyróżnić, że jest to bezwarunkowa umowa obowiązkowa dla banku, a prosta umowa pożyczki będzie zgodna, to znaczy, że jej obecność jest już obowiązkiem pożyczkodawcy do udzielenia pożyczki. W przypadku skorzystania z linii kredytowej umowa może zostać anulowana przez bank, jeśli sytuacja finansowa klienta wyraźnie się pogorszy lub nie spełni on innych warunków umowy. Z tego czy innego powodu pożyczkobiorca ma prawo nie korzystać z linii kredytowej częściowo lub w całości. W przypadku gwałtownej zmiany warunków rynkowych lub z powodu ograniczeń prawnych początkowa kwota linii kredytowej może ulec zmianie.
Prawa i obowiązki stron
Nowoczesne metody udzielania pożyczek bankowi komercyjnemu przy użyciu linii kredytowej sugerują, że klient ma możliwość uzyskania pożyczki w dowolnym momencie bez dodatkowych negocjacji z bankiem i żadnych specjalnych uzgodnień. Bank ma jednak prawo odmówić udzielenia pożyczki klientowi w ramach zatwierdzonego w tym czasie limitu, jeżeli nastąpi pogorszenie sytuacji finansowej pożyczkobiorcy.
Linia kredytowa jest zwykle otwierana dla klientów o stabilnej sytuacji finansowej, a także o dobrej reputacji.
Odmiany
Linia kredytowa może być odnawialna i nieodnawialna.W przypadku otwarcia drugiego typu po wydaniu i spłacie pożyczki relacja klienta z bankiem zostanie zakończona. Jeśli linia kredytowa jest odnawialna, pożyczka zostanie udzielona i spłacona w ramach uzgodnionego limitu zadłużenia w trybie automatycznym. Linię kredytową można również ukierunkować, jeśli bank otworzy ją dla klienta w celu zapłaty za dostawy niektórych towarów w ramach pojedynczej umowy realizowanej w określonym okresie.
Rachunki kredytowe
Rodzaje i metody kredytowania są podstawą do wyboru formy i rodzaju rachunku kredytowego używanego do wydania pożyczki z jej późniejszą spłatą, w zależności od interesów banku i potrzeb klienta. W każdym przypadku klient może otworzyć:
- prosty rachunek pożyczkowy;
- specjalny rachunek pożyczkowy;
- rachunek rozliczeniowy pożyczki.
Możesz rozważyć funkcje każdego z nich.
Proste konta kredytowe
Ten typ jest zwykle stosowany w sektorze finansowym do udzielania pożyczek jednorazowych. Dług na tych rachunkach spłacany jest na warunkach uzgodnionych przez pożyczkobiorcę, a podstawą tego jest nakaz zobowiązujący. Na okaziciela mogą oni natychmiast otworzyć kilka prostych rachunków pożyczkowych, jeśli jednocześnie wykorzystają pożyczkę na kilka obiektów, co wymaga udzielenia pożyczek na różnych warunkach, przy różnych stopach procentowych i na różne okresy. Takie podejście do księgowania pożyczek jest dość znaczące dla bankowej kontroli terminowości ich spłaty przez pożyczkobiorcę.
Prostego rachunku pożyczki można również użyć do wydania pożyczki o charakterze płatniczym. At ta pożyczka wydawane okresowo, gdy zajdzie taka potrzeba. Przy takim systemie korzystania z takiego rachunku powstałe zadłużenie zostanie uregulowane na podstawie pilnych okoliczności-zamówień w zwykły sposób.
Specjalne konto pożyczkowe
Ten typ rachunku jest zwykle otwierany przez kredytobiorcę, który stale potrzebuje pożyczek, gdy pożyczka jest wykorzystywana przez większość transakcji płatniczej. Dlatego rachunek kredytowy jest wydawany za każdym razem bez formalności i jest dokonywany na podstawie oświadczenia o zobowiązaniu dostarczonego bankowi przez pożyczkobiorcę.
Jeśli otworzysz specjalny rachunek pożyczki, pożyczki zostaną wydane w razie potrzeby poprzez zapłatę dokumentów rozliczeniowych. Ich spłata zostanie dokonana poprzez wpłatę środków bezpośrednio na specjalny rachunek, bez przelewania go na rachunek rozliczeniowy. W tym przypadku rachunek bieżący służy jako rachunek pomocniczy, ponieważ wykonuje się na nim bardzo niewiele operacji, głównie związanych z wypłatą wynagrodzeń i podziałem zysków. Każdy klient może otworzyć tylko jedno specjalne konto w banku, zgodnie z którym pożyczki zostaną wydane na wiele obiektów. Jednocześnie można otworzyć dla niego kilka prostych rachunków, jeśli bank zdecyduje, że można udzielić przedsiębiorstwu pożyczki na określone operacje.
Ujednolicone konta rozliczeniowe i pożyczkowe
Ten rodzaj rachunku służy do udzielania pożyczek pożyczkobiorcom najwyższej kategorii, charakteryzujących się najwyższą wypłacalnością i wiarygodnością kredytową. To konto jest najwyższą formą zaufania instytucji finansowej do pożyczkobiorcy. Obciążenie tego rachunku zawiera wszystkie płatności klientów związane z jego podstawową działalnością i podziałem zysków, a wpływy i inne wpływy na rzecz przedsiębiorstwa zostaną przelane na pożyczkę.
Podsumowując
Banki stosują także różne metody udzielania kredytów hipotecznych, które polegają na udzieleniu pożyczki każdemu konkretnemu klientowi przy użyciu osobistego podejścia i ocenie aktualnego stanu rzeczy, a także perspektyw spłaty otrzymanej pożyczki.
