Znani ekonomiści twierdzą, że pożyczki są jedną z dźwigni ruchu gospodarczego. Trudno się z nimi nie zgodzić, ponieważ podaż pieniądza zamiast zamrozić konto lub poduszkę, zaczyna się ruszać i tworzyć nowy kapitał.
W tym artykule rozważymy zasady i formy kredytu, a także ich rodzaje, które istnieją na terytorium Federacji Rosyjskiej.
Zacznijmy od podstaw
Pożyczka to tymczasowe przeniesienie istotnych aktywów z jednej osoby na drugą na podstawie umowy, w którym ustalany jest okres spłaty oraz wysokość prowizji za ich wykorzystanie.
Innymi słowy, możemy powiedzieć, że pożyczka jest pożyczką, którą pożyczkodawca udziela i bierze pożyczkobiorcę.
Koszt pożyczki jest sumą wszystkich prowizji i stóp procentowych, które należy zapłacić, aby spłacić dług (z wyjątkiem organu pożyczki).
Kiedy pojawiła się pierwsza pożyczka, nie można powiedzieć, ponieważ w rzeczywistości każdą pierwszą pożyczkę między dwojgiem ludzi można nazwać tą transakcją finansową. Oczywiście wcześniejsze pożyczki były wydawane głównie w formie towarowej, ponieważ pieniężna forma relacji rozwinęła się znacznie później niż handel barterowy.
Jacy oni są?
Tak więc formy i rodzaje pożyczek są bardzo różne. W zależności od sytuacji politycznej i gospodarczej w kraju zasady stosunków kredytowych mogą się różnić w zależności od państwa. W niektórych sytuacjach mogą być całkowicie nieobecni. Poniżej zastanowimy się, jakie formy i rodzaje pożyczek istnieją w Rosji.
Bez usług finansowych, takich jak pożyczki, wiele krajów już dawno zbankrutowałoby lub zbankrutowało. To naprawdę prawdziwe narzędzie, które pomaga rozwijać wszystkie obszary działalności, nawet całe stany.
Na przykład na tle niekorzystnej zewnętrznej sytuacji politycznej, w której znajduje się Rosja, międzynarodowe pożyczki od organizacji walutowych są praktycznie niedostępne dla państwa, co pociąga za sobą spowolnienie tempa rozwoju gospodarczego.
Zaczniemy więc rozważać formy pożyczek, w zależności od znaków wymienionych poniżej.
Z natury wartości
W zależności od wartości udzielonej pożyczki wyróżnia się następujące formy:
- Gotówka
- Towar
- Mieszane
Biorąc pod uwagę główne formy kredytu w Rosji, przede wszystkim skupimy się na gotówce. Takie pożyczki są klasycznym rodzajem pożyczki w nowoczesnym tego słowa znaczeniu. Ponieważ pieniądz w postaci jednostek walutowych jest uniwersalnym instrumentem płatniczym, który działa praktycznie na całym świecie (z wyjątkiem osad dzikich plemion), takie pożyczki są najbardziej popularne.
Ze względu na fakt, że wiele współczesnych walut jest wymienialnych, ta forma pożyczek jest szeroko rozpowszechniona nie tylko wśród osób fizycznych lub prawnych, ale także przy uzyskiwaniu pożyczek na poziomie międzynarodowym.
Koszt takich pożyczek zależy w dużej mierze od obecnej sytuacji w gospodarce (bezrobocie, inflacja, dewaluacja itp.)
Główne formy kredytu obejmują opcję produktu, która pojawiła się znacznie wcześniej niż pieniądz. We współczesnym kredytowaniu opcja towarowa zmieniła się w mieszaną formę w postaci pożyczek konsumpcyjnych, na przykład na urządzenia gospodarstwa domowego.
W takim przypadku sam produkt jest zastawem, który może zostać skonfiskowany w przypadku opóźnionej płatności kolejnej płatności i obecności dużego długu wobec wierzyciela.
Według rodzaju stron
Jeśli weźmiemy pod uwagę statusy stron, które prowadzą stosunki kredytowe, możemy wyróżnić następujące formy pożyczek:
- cywile;
- państwo;
- komercyjny;
- bankowość.
Formy obywatelskie były pierwszymi w historii, gdy jedna osoba dała komuś swoją wartość materialną pod pewnymi warunkami. Nawet jeśli przyjaciel pożyczył ci pieniądze do zapłaty, można to już nazwać nieformalnymi stosunkami kredytowymi.
Współczesna nauka w tej klasyfikacji wyróżnia kryminalne i przyjazne formy pożyczek. Pierwszy opiera się na kwotach uzyskanych poprzez nieuczciwe wzbogacenie i przekazanych komuś na kredyt. Jeśli pożyczkobiorca nie zwróci środków na czas, wówczas windykacja odbywa się głównie w szczególnie niegrzecznej formie.
Przyjazna forma oznacza pobieranie pewnej kwoty pieniędzy na podstawie wzajemnego zaufania stron. Takie relacje rzadko są sformalizowane w umowie lub innym dokumencie.
Pożyczki państwowe
Główną cechą, która przyjmuje formę kredytu państwowego, jest udział władz w tworzeniu takich relacji.
Jeśli państwo działa jako wierzyciel, wówczas często rząd kraju stara się w ten sposób stymulować wzrost gospodarki w danym sektorze biznesu.
Przeciwnie, państwo stara się znaleźć finansowanie dla dowolnej pozycji budżetowej w kraju poprzez emisję obligacji lub innych papierów wartościowych.
Według statusu kredytobiorcy
W zależności od statusu kredytobiorcy można wyróżnić następujące formy kredytu państwowego:
- scentralizowany
- zdecentralizowane.
Jeśli Ministerstwo Finansów wyemituje papiery wartościowe, będzie to scentralizowana forma kredytu. Zdecentralizowane pożyczki powstają na podstawie decyzji władz lokalnych.
Pożyczki komercyjne wymienić te pożyczki, które są wydawane w ramach relacji handlowych między różnymi podmiotami gospodarczymi. Oznacza to, że ich głównym źródłem nie są wyspecjalizowane organizacje, na przykład banki, ale przedsiębiorstwa, które tymczasowo dysponują niepotrzebną masą pieniędzy.
Takie relacje zwykle sporządzane są za pomocą rachunku potwierdzającego zobowiązania pożyczkobiorcy wobec pożyczkodawcy. Pożyczka komercyjna udzielana jest wyłącznie w formie towarowej.
Pożyczki bankowe
Przechodzimy do ostatniej formy - pożyczek bankowych. Podlegają im wyłącznie pożyczki, w których przedmiotem umowy są wyłącznie pieniądze. Mogą je zapewnić wyłącznie wyspecjalizowane organizacje posiadające odpowiednie pozwolenie.
Cena za skorzystanie z takiej pożyczki wyrażona jest w stopie procentowej wskazanej w umowie.
Cel użytkowania
W zależności od celów, dla których zaciągnięto pożyczkę, istnieją następujące formy kredytu:
- Produkcja
- Konsument
W sytuacjach, gdy firma musi zebrać dodatkowe środki, występuje do banku o kredyt produkcyjny. Pożyczone fundusze może być wykorzystany do uzupełnienia kapitału obrotowego, wypłaty wynagrodzeń pracownikom, spłaty zobowiązań, zakupu środków trwałych lub surowców itp.
Formularz konsumencki wskazuje, że pożyczkodawca udziela środków pożyczce osobie, która może je wydać na własne potrzeby. Pożyczek takich nie można przyciągnąć do procesu produkcyjnego i są one wydawane bez tworzenia nowej wartości.
Inne objawy
Istnieją inne cechy lub cechy, za pomocą których współdzielone są różne formy kredytu. Przydziel więc:
- forma bezpośrednia i pośrednia;
- wyraźne i ukryte;
- pierwotne i wtórne;
- rozwinięty i nierozwinięty.
Bezpośrednia forma oznacza wydanie pożyczki bez udziału pośredników i stron trzecich. Forma pośrednia określa pożyczki, które są wydawane innym podmiotom prawnym przez osobę, która je zaciąga.
Wyraźna pożyczka jest wywoływana, gdy umowa określa cel wykorzystania funduszy kredytowych. Pożyczki ukryte to pożyczki, w których umowach nie ma takich informacji (na przykład kredyty konsumpcyjne w gotówce).
Pod główną formą kredytu oznacza opcję pieniężną, a pod dodatkową - towar.Pojęcia te można również rozważyć linia kredytowa kiedy najpierw zostanie wykorzystana główna część pożyczki, a następnie, jeśli to konieczne, zostanie wybrana pozostała część.
Jak widać, główne formy kredytu mają dość szczegółową klasyfikację i szeroką strukturę.
Rodzaje pożyczek według terminu wymagalności
W przypadku rodzajów pożyczek rzeczy są podobne, dlatego bez ponownego wynalezienia koła rozważymy je również w zależności od cech.
Według dojrzałości rozróżnia się następujące typy:
- Onkologia
- Krótkoterminowe (termin zapadalności do 6 miesięcy).
- Średnioterminowy (od 6 do 36 miesięcy).
- Długoterminowy (ponad 36 miesięcy).
Internetowe formy pożyczek nie są stosowane w Rosji, rzadko można je znaleźć w pozostałej części świata. Ich istota polega na tym, że pożyczkodawca samodzielnie ustala termin spłaty, uprzednio odpowiednio powiadamiając pożyczkobiorcę.
Pożyczki krótkoterminowe zajmują znaczącą część rynku usług kredytowych, ponieważ większość wszystkich zawartych transakcji należy do tego rodzaju.
Średni okres jest stosowany głównie w przypadku pożyczek samochodowych. Ta opcja udzielania pożyczek jest mniej interesująca dla banku, ponieważ trudno jest przewidzieć poziom inflacji i możliwy spadek lub wzrost gospodarki państwowej, co wpływa na stosunek rubla do dolara amerykańskiego i euro.
Pożyczki długoterminowe są rzadko stosowane w Federacji Rosyjskiej, ponieważ występuje niestabilność gospodarcza, która może łatwo doprowadzić do utraty wypłacalności pożyczkobiorcy. W takich przypadkach wierzyciel będzie jedynie zmuszony do umorzenia długów i odzyskanie środków będzie prawie niemożliwe.
Najczęstszą opcją jest zakup nieruchomości mieszkaniowej przez osoby fizyczne, a także drogie środki trwałe przez przedsiębiorstwa.
W zależności od rodzaju płatności
Formy pożyczek bankowych dzielą się na dwa typy, w zależności od metody spłaty:
- wypłata renty;
- zróżnicowany.
Pierwszy oznacza, że odsetki od pożyczki są sumowane z jego ciałem, a całkowite zadłużenie jest dzielone przez okres obowiązywania umowy. Okazuje się zatem, że co miesiąc kredytobiorca zgadza się dokonywać takich samych płatności (z wyjątkiem ostatniego miesiąca, w którym płatność może się nieznacznie różnić). Ten rodzaj spłaty jest mniej opłacalny, ponieważ w każdym przypadku pożyczkobiorca będzie musiał zapłacić większość odsetek.
Zróżnicowany rodzaj spłaty polega na tym, że pożyczkobiorca spłaca określoną część ciała pożyczki co miesiąc, a także naliczone odsetki. Im szybciej główna kwota długu zostanie zmniejszona, tym mniej będziesz musiał przepłacić.
Powyżej wymieniliśmy główne formy i rodzaje pożyczek, które pomogą sklasyfikować konkretną transakcję. Oczywiście istnieją inne znaki, dzięki którym można rozróżnić różne rodzaje pożyczek, ale są one znacznie rzadziej stosowane.
