Ubezpieczenie emerytalne to ubezpieczenie mające na celu tworzenie źródeł finansowania emerytur. W krajach rozwiniętych, takich jak Europa Zachodnia, USA i Kanada, jest to podstawa system emerytalny.
Obowiązkowe ubezpieczenie emerytalne
Rozróżnij ubezpieczenie państwowe i prywatne. Pierwszy odbywa się na podstawie przepisów ustawowych, norm i aktów prawnych kraju, a wszyscy obywatele mają do tego prawo.
Wielkość płatności zależy od stażu pracy i wynagrodzenia pracownika, stopnia niepełnosprawności i innych niuansów. Są one każdorazowo obliczane indywidualnie.
Dobrowolne ubezpieczenie
NPS to system oszczędności, który ma kilka głównych różnic od obowiązkowych:
- po pierwsze, w tym przypadku ubezpieczycielem nie jest państwo, ale prywatne fundusze emerytalne lub towarzystwa ubezpieczeniowe;
- po drugie, nie jest to obowiązkowe - jeśli nie można odmówić państwu, wówczas w przypadku dobrowolności wszystko zależy od woli samego obywatela;
- po trzecie, wysokość składek jest ustalana w umowie między towarzystwem ubezpieczeniowym lub funduszem a klientem;
- po czwarte, wielkość płatności zależy od wielkości składek - doświadczenie zawodowe, stanowisko, wynagrodzenie i wszystko inne wpływa na to tylko pośrednio.
Ubezpieczenia w Anglii
Jako przykład możemy wziąć dwa nie ostatnie państwa na arenie europejskiej - Wielką Brytanię i Niemcy.
Wielka Brytania ma bardzo złożony, stary i wielopoziomowy system emerytalny. Ludzie otrzymują pieniądze z dwóch źródeł: podstawowego i robocizny, w zależności od stażu pracy i wynagrodzenia.
Kobiety i mężczyźni w wieku odpowiednio 60 i 65 lat są uprawnieni do podstawowego ubezpieczenia emerytalnego. Wielkość takiej emerytury jest ograniczona i zależy od stopy inflacji i stażu pracy. Gwarancja państwowa - 20% przeciętnego wynagrodzenia osoby.
Emerytura „pracownicza” jest wypłacana z krajowego systemu ubezpieczeń i jest tworzona przez składki pracownika w połowie z pracodawcą. Zależy to całkowicie od wniesionej kwoty, ale nadal oferuje w końcu tylko około 20% wynagrodzenia.
Niemiecki system emerytalny
Niemiecki system emerytalny ma trzy poziomy i jest podobny do systemów Austrii, Włoch i Francji. Pierwszy poziom to obowiązkowe ubezpieczenie od państwa. Jest to jednak obowiązkowe tylko dla niektórych kategorii, takich jak pracownicy, pracownicy, artyści i publicyści, rzemieślnicy, a także osoby pracujące w domu.
Dotyczy to również urzędników, rolników i ich rodzin, a także przedstawicieli niektórych grup zawodowych: lekarzy, weterynarzy, farmaceutów, prawników, architektów itp.
Ta podstawowa emerytura w Niemczech zależy od wynagrodzenia i stażu pracy.
Drugi poziom to tak zwane „emerytury korporacyjne”. To jest opcjonalne. Firma pracodawcy decyduje, czy zadbać o swoich byłych pracowników. Emerytury z przedsiębiorstwa istnieją jako dodatek do podstawowego bezpieczeństwa państwa.
I wreszcie trzeci poziom - oprócz państwa: prywatna opieka nad sobą. W tym celu można zastosować prawie każdy legalny sposób generowania dochodu pasywnego - fundusze papierów wartościowych, zakup nieruchomości, polisy ubezpieczeniowe itp.
Ubezpieczenia w Rosji
Na początku XXI wieku kraj przeszedł reformę emerytalną, która doprowadziła do powstania tzw. OPS. W 2002 r. Wprowadzono obowiązkowe państwowe ubezpieczenie emerytalne w Rosji - zgodnie z nim powstaje każdy obywatel Federacji Rosyjskiej urodzony w 1967 r. Lub później ubezpieczenie i finansowane części emerytury z pieniędzy zarobionych przez pracodawcę.
Ten system ma dwa poziomy - ubezpieczeniowy i finansowany.
Część ubezpieczeniowa jest odmianą na temat systemu dystrybucji, taką samą jak wcześniej. Osoba, która pracuje i przekazuje pieniądze, zastrzega sobie prawo do emerytury w przyszłości, a jej pieniądze przeznaczane są na wypłatę emerytur dla poprzedniego pokolenia.
Wszystko to obsługiwane jest przez fundusz emerytalny Federacji Rosyjskiej. Wypłaty są indeksowane każdego roku.
Część skumulowana, w przeciwieństwie do ubezpieczenia, jest indywidualna. Pieniądze z tego konta mogą być przekazywane tylko osobie, która dokonała wpłaty, lub jej następcom. Teraz są dwa sposoby zarządzania finansowaną częścią:
- przez prywatny fundusz emerytalny ubezpieczenie (aby z niego skorzystać, musisz zostać klientem NPF, zawierając umowę);
- za pośrednictwem Funduszu Emerytalnego Federacji Rosyjskiej - ta opcja jest domyślnie włączona na początku aktywności zawodowej, można ją zmienić i zawsze możesz do niej wrócić.
ŚNIEGI
Zgodnie z obecnym schematem, aby rozpocząć proces, musisz zarejestrować się w systemie PF. W wyniku takiej rejestracji osoba otwiera indywidualne konto z numerem - SNILS. Dokument, na którym wskazany jest ten numer, ma długą nazwę: „Certyfikat obowiązkowego ubezpieczenia emerytalnego”.
Dzięki niemu możesz uzyskać różnorodne usługi publiczne, w tym online - od pomocy lekarzy po zakup preferencyjnych biletów na transport.
W przypadku pracujących obywateli najczęstszym sposobem uzyskania zaświadczenia o ubezpieczeniu emerytalnym jest pracodawca. Jeśli nie jest, musisz wypełnić specjalny formularz, który jest następnie wysyłany do PF, aw ciągu trzech tygodni otwiera się tam konto.
Dziecko w wieku poniżej 18 lat może również posiadać podobny dokument - w takim przypadku wniosek składa rodzice lub osoby upoważnione.
Jak działa NPF?
NPF to szczególny rodzaj organizacji non-profit. Zgodnie z rosyjskim prawem jego działalność przypomina działalność Funduszu Emerytalnego Federacji Rosyjskiej. Podobnie jak FIU zbiera fundusze, bierze je pod uwagę, inwestuje, mianuje i płaci „swoją” część emerytury.
To, co dzieje się z kontem osoby, która podpisała umowę z NPF, znajduje również odzwierciedlenie w indywidualnym rachunku ubezpieczeniowym. Obowiązkiem państwa jest poinformowanie obywateli posiadających certyfikat ubezpieczenia emerytalnego o statusie ich rachunku.
NPF są monitorowane przez kilka agencji rządowych, w tym Fundusz Emerytalny, Federalną Służbę Podatkową, niezależnych audytorów i aktuariuszy, Izbę Kontroli i inne.
Największe NPF pod względem rezerw emerytalnych na koniec marca 2014 r. To: NPF Gazfond, Blagosostoyanie, Elektroenergetika, Transneft, Telecom-Soyuz, Neftegarant.
Jeśli chodzi o wielkość oszczędności emerytalnych, obraz jest nieco inny. Tutaj liderami NPF są Lukoil-Garant, RGS, ponownie NPF Elektroenergetika i Blagosostoyanie, są również NPF Sberbank i Fundusz emerytalny VTB.
Alternatywy
Oprócz niepaństwowego funduszu emerytalnego istnieją inne możliwości zapewnienia przyzwoitej emerytury. Wśród nich są ubezpieczenia emerytalne. Inną opcją są programy bankowe.
Zatem na pierwszym podstawowym poziomie osoba otrzymuje pomoc i wsparcie ze strony państwa. Ponadto może zawrzeć umowę z NPF, skorzystać z odpowiedniego programu bankowego lub wykupić polisę ubezpieczeniową na życie od firmy ubezpieczeniowej.
Jak działa polityka?
Ubezpieczenie na życie dożycie w pełni zasługuje na swoją nazwę - jest to umowa z firmą ubezpieczeniową na okres od 5 do 40 lat, podczas której osoba wpłaca środki na swoje konto. Kwota płatności i ostateczna kwota, którą sam wybiera klient.
Kluczową kwestią jest tutaj: wszystko, co dostało się na konto, plus dochód uzyskany przy pomocy tych pieniędzy przez firmę na podstawie umowy, jest zwracany osobie po upływie terminu.Firmy ubezpieczeniowe gwarantują klientowi dochód w wysokości co najmniej 4% zdeponowanej kwoty, czego nie może zapewnić ani bankowe, ani państwowe ubezpieczenie emerytalne. Niektóre programy zapewniają także bezpośrednie ubezpieczenie na wypadek wypadku, śmiertelnej choroby i inwalidztwa.
Po wygaśnięciu umowy klient ma wybór - może otrzymać całą kwotę na raz lub firma wypłaci ją co miesiąc, tak jak wypłacana jest emerytura państwowa.
