Pojęcie i rodzaje ryzyka

Ryzyko istnieje w każdej gałęzi działalności człowieka. Współcześni badacze dzielą je na kilka grup, ale wolą rozważyć to zjawisko, stosując zintegrowane podejście do niego. W tym artykule rozważymy rodzaje ryzyka, rozszyfrujemy niektóre pojęcia.

Tło matematyczne

Teoria prawdopodobieństwa i dużych liczb jest główną podstawą matematycznego podejścia do precyzyjnej definicji ryzyka. Każde takie wydarzenie jest niekorzystne lub ściśle negatywne dla produkcji, ponieważ może się zdarzyć w dowolnym momencie, a jego konsekwencje są słabo przewidywalne. Należy pamiętać, że wszystkie istniejące rodzaje ryzyka uwzględniają jedynie samą możliwość wystąpienia jakichkolwiek problemów.

Cechy ryzyka ubezpieczeniowego

Jest to możliwość, która zapewnia chęć pokrycia teoretycznych strat i prowadzi do rozwoju ogromnego rynku usług ubezpieczeniowych. Trudność polega na tym, że zagrożenia przejawiają się w niezwykle różnorodnych formach, ich nasilenie i częstotliwość występowania są różne, dlatego ich całkowite wyeliminowanie jest prawie niemożliwe. Najczęstszy rodzaj ubezpieczenia. Ryzyko to można oszacować z teoretycznego punktu widzenia, specjaliści mogą dokładnie określić jego konsekwencje i wysokość poniesionych strat. Oto kryteria, które dotyczą tylko odmiany ubezpieczenia:

• Ryzyko uwzględnione w odpowiedzialności agenta ubezpieczeniowego powinno obejmować fizycznie wykonalną kwotę odszkodowania.
• Prawdopodobieństwo takiej sytuacji powinno być naprawdę losowe. Mówiąc najprościej, przedmiot, w odniesieniu do którego zastosowano ubezpieczenie, nie może być w żadnym wypadku narażony na oczywiste lub ukryte niebezpieczeństwo, które może być znane zarówno ubezpieczycielowi, jak i właścicielowi tego przedmiotu. Strony umowy mogą nie być wcześniej świadome miejsca i czasu wystąpienia ryzyka.
• Losowość powinna przejawiać się nawet w przypadku wielu jednorodnych obiektów. Aby uzyskać takie dane, konieczne jest zorganizowanie monitorowania statystycznego, podczas analizy informacji, na podstawie których możliwe jest określenie odpowiedniej kwoty odszkodowania z tytułu ubezpieczenia. Faktem jest, że tylko informacje uzyskane z ciągłych obserwacji są w stanie dać wizualną dynamikę możliwości ryzyka.
• Oczywiście fakt wystąpienia ryzyka i rzeczywistych konsekwencji nie może prowadzić do korzyści ubezpieczonego lub innych zainteresowanych stron. W żadnym wypadku nie należy brać pod uwagę tych przypadków ubezpieczenia, w których samolubna intencja danej osoby jest oczywista.
• Zdarzenie ubezpieczeniowe nie powinno mieć miejsca w określonym czasie i miejscu.
• Konsekwencje nie mogą być katastrofalne, biorąc pod uwagę interesy wielu ludzi i firm.
• Teoretyczne konsekwencje ryzyka można realistycznie ocenić i wyprowadzić konkretne liczby. W przeciwnym razie spory mogą trwać przez lata.

Co to jest ryzyko?

Najczęściej „ryzyko” odnosi się do następujących czynników:

• Pewne teoretycznie możliwe niebezpieczeństwo, które może zagrozić ubezpieczonemu obiektowi wcześniej.
• Teoretyczna możliwość wystąpienia tzw. Zdarzenia ubezpieczonego, to znaczy zdarzenia wyraźnie określonego w umowie ubezpieczenia.
• Określone zdarzenie lub ich kompleks, w czasie których bank musi zapłacić stronie, której to dotyczy, uzgodnioną kwotę.
• Wkład, budynek lub inny obiekt materialny, który jest zagrożony.
• Kwota teoretycznie możliwych strat, które powstają w wyniku działania niektórych sił lub ludzi.

Działanie naturalnych, nieprzewidywalnych sił

Zasadniczo istnieją dwie duże grupy zagrożeń: związane z działaniem naturalnych, nieprzewidywalnych sił oraz te, które są spowodowane przez ukierunkowaną aktywność grup ludzi lub nawet jednej osoby. Czynniki naturalnego pochodzenia są rozumiane jako naturalne, nieprzewidywalne zjawiska, których konsekwencji i czasu nie można precyzyjnie i jednoznacznie określić. Najczęściej takie czynniki charakteryzują się znaczną możliwością pojawienia się ofiar ludzkich i bardzo dużą stratą materialną. Zjawiska te obejmują: tornada, tsunami, trzęsienia ziemi, przepływy błota i lawiny oraz inne podobne przejawy sił żywiołów natury.

Jeśli mówimy o działalności człowieka, negatywne czynniki to: kradzież i rozbój, akty wandalizmu i wymuszenia, a także inne nielegalne działania. Jakie inne rodzaje ryzyka istnieją?

Zakres odpowiedzialności

W tym aspekcie są indywidualne i uniwersalne. Daną osobę można uznać za umowę o odpowiedzialności zawartą między bankiem a jego głównym klientem w odniesieniu do ubezpieczenia szczególnie dużego depozytu lub zawartości komórki, które mogą mieć dużą wartość. W związku z tym dokumenty uniwersalne można rozumieć jako standardowe dokumenty w tej samej instytucji finansowej, zapewniające ubezpieczenie standardowych depozytów. Tak więc rodzaje ryzyka bankowego można podzielić tylko na dwa rodzaje, co znacznie upraszcza ich postrzeganie i analizę.

Anomalie

Gatunki nienormalne i katastroficzne należy zawsze rozróżniać w osobnej kategorii. Pierwsza odmiana jest implikowana w tych przypadkach, gdy sam obiekt materialny, z powodu pewnych unikalnych cech, nie może zostać przypisany do żadnej ze standardowych kategorii. Nie należy brać pod uwagę, że prawdopodobieństwo problemów w tym przypadku jest wyższe niż zwykle: zdarza się, że nienormalne ryzyko jest znacznie niższe niż ryzyko przyjęte dla normalnych obiektów. Niezwykle ważna jest wcześniejsza ocena tego rodzaju ryzyk ekonomicznych, określająca teoretycznie możliwą kwotę szkód: firmy ubezpieczeniowe otrzymują podstawy do zawarcia (lub nie zawarcia) umowy, podczas gdy budowniczowie lub inżynierowie decydują się na wzniesienie budynku lub innej konstrukcji lub odmowę realizacji tego projektu w potencjał katastroficznych konsekwencji.

O zagrożeniach katastroficznych

Omawiając rodzaje ryzyka, nie można nie wspomnieć o ich katastroficznej różnorodności. Ta kategoria implikuje działanie niektórych sił specjalnych, w wyniku „pracy”, która powoduje ogromne szkody materialne i obrażenia dużej liczby osób. Zasadniczo prawie wszystkie rodzaje ryzyka katastroficznego można przypisać czynnikom naturalnym, z wyjątkiem przypadków, w których działalność człowieka prowadzi do znaczącej transformacji środowiska i jego niezdatności do dalszej eksploatacji.

Do tej pory ogólnie przyjmuje się, że ta kategoria jest podzielona na dwie odmiany:

• Czynniki lokalne, które są istotne tylko na określonym obszarze, na przykład ze względu na jego cechy meteorologiczne i niestabilny klimat.
• Dziwne, ale nawet rodzaje ryzyka bankowego obejmują czynniki rekultywacyjne. Jest to jednak zrozumiałe, ponieważ przy złej jakości gleby pożyczkobiorca nie będzie w stanie uzyskać dobrej uprawy, w wyniku czego dług wobec instytucji kredytowej nie zostanie spłacony.

Jeśli weźmiemy pod uwagę rodzaje ryzyka inwestycyjnego, nie będzie to szczególnie skuteczne, aby je podzielić, ponieważ wszystkie mają charakter ludzki. Krótko mówiąc, istnieją dwie odmiany: obiektywne i subiektywne. W tym przypadku „obiektywne” ryzyko jest rozumiane jako sytuacja, w której osoba lub organizacja naprawdę nie jest w stanie spełnić warunków umowy z powodu pewnych czynników, których wystąpienie można przewidzieć.W związku z tym „subiektywny” można uznać za przypadki, w których przedsiębiorstwo, w które inwestowane są fundusze, jest stabilne i odnosi sukcesy, ale sam inwestor nie lubi tożsamości swojego właściciela, ponieważ jest on stronniczy z powodu pewnych osobistych przekonań. Do rodzajów ryzyka inwestycyjnego należą również czynniki wojskowe i polityczne, które mogą odgrywać decydującą rolę w generowaniu lub nie osiąganiu zysków przez inwestora.

Tak czy inaczej, w pracy niezwykle ważne jest, aby pozbyć się subiektywnego podejścia. Tylko obiektywne ryzyka są naprawdę ważne, ponieważ ich prawdopodobieństwo można wyrazić w postaci tabel i diagramów, aby przewidzieć możliwy czas ich wystąpienia i zabezpieczyć się z góry. Nie zależą od woli i świadomości człowieka, a zatem są prawdziwymi manifestacjami materialnymi. W przypadku podmiotowości wpływ i rola środowiska po prostu nie są brane pod uwagę, co jest bardzo niebezpieczne. Subiektywne rodzaje ryzyka przedsiębiorstw powstają z powodu złego, niewystarczającego badania problemu, a także z powodu niskiej jakości osoby stojącej na odpowiedzialnym stanowisku.

Ogólna klasyfikacja

A teraz porozmawiajmy o głównej, podstawowej klasyfikacji wszystkich czynników tego rodzaju: wynikających z problemów transportowych i środowiskowych, szczególnej kategorii i problemów politycznych, problemów w sferze technicznej i odpowiedzialności. Spójrzmy na każdą odmianę bardziej szczegółowo:

• Jak można się domyślać, zagrożenia środowiskowe przedsiębiorstwa są związane z przekształcającymi działaniami człowieka i są spowodowane degradacją środowiska. Z reguły organizacje bankowe lub ubezpieczyciele nie wpływają na tę kategorię w odniesieniu do przedsiębiorstwa. Jednak w połączeniu z niektórymi tradycjami politycznymi w danym kraju, przy minimalnym nadmiarze toksycznych substancji RPC w emisji z zakładu, można go całkowicie zatrzymać, a jego fundusze zostać zajęte.
• Biorąc pod uwagę rodzaje ryzyka przedsiębiorczości, nie można nie porozmawiać o różnorodności transportu. Będzie obejmować kadłub i ładunek. W pierwszym przypadku rozumie się ustawową konieczność ubezpieczenia wszystkich rodzajów transportu lądowego, powietrznego i morskiego (rzecznego), który jest wykorzystywany podczas realizacji działalności przedsiębiorczej. W związku z tym „ładunek” odnosi się do potrzeby ubezpieczenia wszystkich rodzajów ładunku, które można transportować za pomocą tego transportu.
• Zagrożenia represyjne, o charakterze politycznym, wiążą się z niekorzystną sytuacją w kraju. Są to bardzo częste rodzaje ryzyka dla przedsiębiorców, ponieważ często przedsiębiorcy w każdym państwie muszą radzić sobie z działaniami władz, które są sprzeczne z niektórymi przepisami prawa międzynarodowego. We wszystkich przypadkach straty ponoszą przedsiębiorcy i zwykli obywatele, na terytorium których trwają działania wojenne. Należy zauważyć, że prawo międzynarodowe przewiduje obowiązkowe pokrycie takich strat, ale procedury sądowe mogą trwać przez lata.
• Szczególne rodzaje ryzyka finansowego są bardzo ważne. Wskazują na konsekwencje, które mogą czekać na przewoźnika szczególnie cennych towarów, w tym niektórych dokumentów finansowych lub światowej sławy dzieł sztuki. W takim przypadku wszystkie możliwe (nawet teoretycznie) ryzyka są wcześniej uzgadniane i zawierane w umowie, na podstawie której wykonywane są czynności związane z transportem takich towarów.
• Różnorodność techniczna Pod technicznym rozumiem ryzyko, które może wystąpić w każdym przedsiębiorstwie z powodu wypadku lub awarii niektórych urządzeń. Tego rodzaju ubezpieczenie wcale nie jest lubiane przez ubezpieczycieli, ponieważ bardzo trudno jest matematycznie ocenić prawdopodobieństwo awarii. Ponadto przyczyną tych problemów może być nie tylko zmęczenie metalu i zwykłe zużycie maszyn, ale także czynnik ludzki, którego w większości przypadków nie można przewidzieć.Ta kategoria jest niebezpieczna, ponieważ w wyniku awarii lub wypadku produkcja może spowodować bardzo znaczące szkody, których wielkości po prostu nie można przewidzieć w ramach wypłaty odszkodowania.

Rodzaje ryzyka technicznego

Biorąc pod uwagę niebezpieczeństwo związane z tą ostatnią kategorią, badacze wolą podzielić ją na kilka dodatkowych rodzajów (podobnie jak rodzaje ryzyka kredytowego):

• W przypadku zagrożeń przemysłowych mówimy o maszynach i urządzeniach.
• Typ konstrukcji obejmuje działanie wszystkich budynków i innych konstrukcji inżynierskich.
• Zagrożenia elektryczne - skomplikowane urządzenia, okablowanie, osobne kable zasilające pod wysokim napięciem.
• W związku z tym kategoria transportu wiąże się z pewnymi problemami, które mogą pojawić się podczas eksploatacji dowolnego rodzaju pojazdu w bilansie przedsiębiorstwa lub we własności obywatela.

Rozszerzona klasyfikacja

Zagrożeniom można również zapobiegać i nie można ich uniknąć. Te, którym można zapobiec, można ocenić i „zważyć”, mniej lub bardziej dokładnie przewidując ich możliwe konsekwencje. Kategoria ta obejmuje głównie działalność człowieka i jej konsekwencje: zaniedbanie, brak profesjonalizmu, kradzież i rozbój. W związku z tym niektóre klęski żywiołowe, a także wojny lub powstania (jeśli mówimy o działalności człowieka) są uważane za nieuniknione. W przypadku możliwego do uniknięcia i przewidywalnego ryzyka te same towarzystwa ubezpieczeniowe są znacznie bardziej skłonne do przyjęcia ewentualnej odpowiedzialności za szkody. Wielu woli nie ponieść konsekwencji nieuchronnej kategorii, ponieważ w tym przypadku mogą być wymagane nierealistyczne kwoty pieniężne, aby zrekompensować ryzyko.

Ryzyko prywatne i przemysłowe

Istnieje ogromne (prywatne) i duże ryzyko. Te pierwsze są obserwowane w stosunku do zwykłych obywateli i są często dość małe, ogólnie nieistotne. Duże ryzyko rzadko pojawia się w tym obszarze, bez uwzględnienia przypadków dziedzictwa kulturowego będących w posiadaniu niektórych kolekcjonerów. Zasadniczo problemy te są charakterystyczne dla dużych przedsiębiorstw przemysłowych, w których każdy negatywny czynnik środowiskowy lub ukierunkowane działanie zainteresowanych stron może prowadzić do bardzo dużych strat.

Należy pamiętać, że podstawową „podstawą” we wszystkich tych przypadkach jest tylko jedna okoliczność. O czym ty mówisz Faktem jest, że charakter i rodzaje zagrożeń można podzielić na tylko dwa rodzaje: te, w których szkody są powodowane dla zdrowia i prowadzą do śmierci ludzi, i te, które powodują jedynie szkody materialne. Działalność przemysłowa może zatem pociągać za sobą nie tylko poważne szkody, ale także katastrofy porównywalne z konsekwencjami poważnych klęsk żywiołowych. Jeśli weźmiemy pod uwagę zagraniczne dziennikarstwo odpowiednich tematów, możemy zauważyć, że koncepcja i rodzaje ryzyka, które są rozumiane jako „duże”, są prawie identyczne z „przemysłowymi”.

Co dokładnie oznacza duże ryzyko?

A teraz zajmiemy się trochę bardziej prywatną koncepcją. Jakie są na przykład duże rodzaje ryzyka ubezpieczeniowego? Są to odmiany, które powodują wystąpienie tak znacznych strat finansowych, których nie można pokryć wielkością portfela ubezpieczeń lub funduszu stabilizacyjnego określonego przedsiębiorstwa lub spółki. W szczególności jest to sytuacja w przemyśle kosmicznym, w którym cena jednego błędu to miliardy bezpośrednich strat i utraconych inwestycji. Przeciwnie, w przypadku ogromnego ryzyka ubezpieczyciel lub firma mogą z łatwością pokryć szkody poniesione przez obiekt lub obywatela bez uciekania się do pożyczonych środków lub pomocy państwa. Oczywiście ważne są pojedyncze przypadki. Przy ich rozpatrywaniu ważne jest prywatne, indywidualne podejście.

Ryzyko odpowiedzialności

Czynnik ten wynika z prawnie uzasadnionych roszczeń, które inne organizacje lub obywatele mogą wnieść do przedsiębiorstwa lub osoby fizycznej. Często występuje to na przykład podczas obsługi urządzeń o podwyższonym poziomie hałasu lub jako źródło potencjalnego niebezpieczeństwa. Takie przypadki obejmują działalność w przemyśle lotniczym, eksploatację samolotów lub statków. Tego rodzaju ryzyka finansowe są niebezpieczne, ponieważ procesy sądowe mogą trwać przez lata, pochłaniając ogromną ilość czasu i pieniędzy. Nic dziwnego, że wielu woli chronić się przed tym niebezpieczeństwem, przenosząc ryzyko odpowiedzialności na ubezpieczyciela.

Nawiasem mówiąc, nie zbadaliśmy jeszcze dokładnie tej ostatniej kategorii. Mówiąc dokładniej, sami ubezpieczyciele i główne rodzaje ryzyka, które powstają podczas ich działalności. Ale jest ich bardzo, bardzo wiele!

Ubezpieczone zdarzenia

Po pierwsze, niezwykle ważne jest, aby organizacje ubezpieczeniowe określiły prawdopodobieństwo wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego w czasie i przestrzeni. W przeciwnym razie niebezpieczeństwo i odpowiednio wartość teoretycznie możliwych strat mogą wzrosnąć kilka razy. Mówiąc najprościej, koncepcja „rodzajów ryzyk w ubezpieczeniach” po prostu nie istnieje. Istnieje tylko jeden gatunek zwany „ryzykiem technicznym ubezpieczyciela”. Nawiasem mówiąc, obecność takich sił zmusza organizacje ubezpieczeniowe do aktywnego inwestowania w środki przeciwpożarowe i zmusza je do walki o wprowadzenie nowych standardów bezpieczeństwa w technologii i przedsiębiorstwach.

Wszystko to dzieje się nieprzejrzyste dla obywateli, którzy są zainteresowanymi stronami. Z prawnego punktu widzenia sytuacja jest bardzo zróżnicowana, ale taki stan rzeczy istnieje od bardzo dawna na całym świecie. Należy zauważyć, że samo zdarzenie ubezpieczeniowe w żaden sposób nie jest przedmiotem ubezpieczenia. W roli takiego obiektu są wszystkie rodzaje i czynniki ryzyka.

Wnioski

Tak więc wszystkie rozpatrywane przez nas przypadki zachodzą pod wpływem łańcucha wypadków i sił, które nie podlegają człowiekowi. Z tego powodu ryzyko jest niezwykle trudne do przewidzenia i zapobiegania.

Ale tutaj jest prosty wzór. Załóżmy, że jednocześnie jest kilka obiektów, narażonych na ten sam niekorzystny czynnik środowiskowy. Załóżmy, że będzie to silnik (a dokładniej zestaw tworzących go części). Teoretycznie sytuacja jest możliwa, gdy tylko jedna z nich jest zepsuta. Jeśli po pewnym czasie awaria dotknęła innej części, możemy bezpiecznie założyć zwiększone prawdopodobieństwo całkowitej awarii węzła lub całego silnika. Oczywiście w praktyce niezwykle rzadkie jest przewidywanie wystąpienia zdarzenia negatywnego na podstawie obserwacji tylko jednego czynnika.

Jest to konsekwencja teorii prawdopodobieństwa: im bliżej liczby obiektów obserwacji do nieskończoności, tym bardziej wiarygodne będą wyniki badań. Oczywiście osoba nie jest w stanie dokładnie spełnić tego warunku. Niewiarygodne podczas obserwacji można uznać jedynie za taki warunek, którego obecności nie można zweryfikować w praktyce, lub ogólnie nieznany innym obserwatorom na podstawie wyników wystarczająco długiego okresu czasu. Zbadaliśmy więc ryzykowne typy. Stopień ryzyka jest tym wyższy, im więcej obiektów jest zaangażowanych w jednoczesną interakcję ze sobą, angażując dodatkowe siły i czynniki w tym procesie, których wpływ jest trudny do przewidzenia.