Jednym z warunków uzyskania pożyczki jest dostępność poręczyciela. W praktyce znalezienie poręczyciela nie jest takie łatwe. W związku z tym wymagania banku wobec poręczyciela nie różnią się zbytnio od wymagań pożyczkobiorcy.
Ludzie, którzy nigdy nie mieli takich pożyczek, nie zawsze zdają sobie sprawę z wymagań prawa i wszystkich pułapek. Nawet najbardziej odpowiedzialni i bliscy ludzie mogą zachorować, stracić pracę i wpaść w inne kłopoty życiowe. Podpisując umowę gwarancji, klient przejmuje szereg zobowiązań wobec wierzyciela. Ważne jest, aby wiedzieć, że zgadzając się na ten warunek, klient nie tylko potwierdza wiarygodność pożyczkobiorcy, ale także przyjmuje zobowiązania do spłaty pożyczki. Poręczenie jest pewnym gwarantem spłaty długu.
Co to jest gwarancja
Gwarancja to pewna umowa zawarta między wierzycielem, pożyczkobiorcą i samą poręczeniem. Stroną trzecią może być zarówno osoba fizyczna, jak i osoba prawna.
Umowa poręczenia przewiduje odpowiedzialność za spłatę pożyczki w przypadku niewykonania zobowiązania przez głównego pożyczkobiorcę. W zależności od rodzaju umowy odpowiedzialność jest dwojakiego rodzaju:
- Wspólna odpowiedzialność - pożyczkobiorca i poręczyciel są na równych warunkach, dlatego pożyczkodawca ma prawo żądać spłaty długu.
- Subsydiowane zobowiązanie - przede wszystkim kredytobiorca jest odpowiedzialny za spłatę długu. Wierzyciel może żądać spłaty zadłużenia tylko w przypadku odmowy pożyczkobiorcy.
Jeżeli zawarta umowa wiąże się z dotacją, wówczas przed wniesieniem roszczenia do gwaranta bank musi upewnić się, że pożyczkobiorca jest niewypłacalny.
Są sytuacje, w których można uniknąć odpowiedzialności za spłatę pożyczki, o czym porozmawiamy później. Poręczycielem w banku jest partner, przyjaciel, krewny, znajomy, małżonek, a nawet nieznajomy.
Co ryzykuje poręczyciel
Analfabetyzm naszych ludzi w sprawach finansowych może doprowadzić do katastrofalnego wyniku. Poręczenie i przyrzeczenie to nie tylko formalność, ale negatywne doświadczenia wielu obywateli, którzy wpadli w taką pułapkę, są tego istotnym dowodem.
Działając jako poręczyciel, dużo ryzykujesz.
Rozważ prawdopodobne ryzyko:
- Jeżeli z jakiegoś powodu pożyczkobiorca odmawia spłaty długu, pożyczkodawca ma prawo zażądać spłaty od poręczyciela.
- Własność osoby może zostać odzyskana jako zapłata.
- Poręczyciel pożyczki ryzykuje swoją reputacją finansową. Bardzo często, z winy kredytobiorcy, poręczyciel nabywa również negatywną historię kredytową, co uniemożliwia dalszą współpracę z bankami.
Ważne jest, aby wiedzieć, że niektóre umowy pożyczki przewidują zabezpieczenie. Gwarancja jest dwojakiego rodzaju: pusta (bez zabezpieczenia), własność (z zabezpieczeniem). Zatem jeśli umowa przewiduje gwarancję własności, pożyczkodawca ma prawo do zajęcia nieruchomości.
Kiedy mogę zgodzić się na gwarancję w banku?
Istnieją sytuacje, w których poręczenie jest partnerem finansowym lub małżonkiem klienta, w takich przypadkach potrzeba podziału zobowiązań pieniężnych jest dość logiczna. Niemniej jednak, zanim zgodzisz się na tak poważny krok, powinieneś dokładnie rozważyć wszystko.
Na jakie czynniki warto zwrócić uwagę:
- Musisz znaleźć wszystkie informacje o tym, kto otrzymuje środki. Szczególnie ważne jest ustalenie miejsca zamieszkania, zabezpieczenia finansowego, dostępności innych pożyczek, wypłacalności i wiarygodności osoby.
- Na wszelki wypadek musisz ocenić swoje możliwości finansowe. Musisz trzeźwo osądzić i obliczyć, czy możesz spłacić ten dług bez żadnych szczególnych trudności. Poręczenie jest potrzebą banku, ale nie pożyczkobiorcy.
- Przed podpisaniem umowy musisz przestudiować całą umowę i znaleźć odpowiedzi na pytania.
Dlaczego bank wymaga gwarancji
Obecnie nie wszystkie produkty bankowe wymagają zabezpieczenia lub poręczyciela. Na przykład kredyty konsumpcyjne lub towarowe nie wymagają żadnych specjalnych warunków. Jeśli spojrzysz, możesz podsumować, że pożyczki zaciągnięte w dużych kwotach są potencjalnie niebezpieczne dla pożyczkodawcy. Ponieważ istnieje duże prawdopodobieństwo, że za kilka lat klient może nagle stracić źródło dochodu i stać się niewypłacalny.
Poręczenie jest rodzajem poręczyciela spłaty pożyczki. Banki rozumieją, że nie wszystkie transakcje są zabezpieczone ubezpieczeniem, dlatego konieczne jest wykluczenie wszystkich ryzyk poprzez przeniesienie odpowiedzialności na inną osobę. Poręczyciel pożyczki, podobnie jak pożyczkobiorca, musi potwierdzić wypłacalność i zebrać wszystkie niezbędne dokumenty.
Unikanie odpowiedzialności
Istnieje pewna lista sytuacji określonych w Kodeksie cywilnym Federacji Rosyjskiej, w których wygasa gwarancja:
- Podczas spłaty długu.
- W przypadku zmiany umowy bez zgody poręczyciela (zmiana stawek, podwyższenie terminu).
- Przenosząc dług na inną osobę odpowiedzialną bez zgody poręczyciela.
- Po upływie okresu gwarancji umownej.
Jak mogę zaskarżyć decyzję sądu
W takich przypadkach możesz zaskarżyć decyzję banku:
- Jeżeli bank wymaga windykacji po 6 miesiącach od daty niewypłacalności pożyczki.
- Jeśli poręczenie nie zgadza się z umową, a transakcja jest fikcyjna.
- Jeżeli poręczyciel jest prawnie niekompetentny.
- Jeżeli poręczenie potrąca 70% dochodu z tytułu alimentów na dziecko.
- Jeżeli poręczenie nie ma dochodu i nie jest właścicielem żadnej nieruchomości.
W każdej sytuacji poręczyciel pożyczkobiorcy może zostać dłużnikiem. Podczas spłaty długu poręczenie ma prawo do odebrania pieniędzy od głównego kredytobiorcy za pośrednictwem sądu.
