Każdy rodzaj ubezpieczenia ma na celu rekompensatę za wszelkie szkody. Dotyczy to również ubezpieczenia samochodu. Firmy, które świadczą takie usługi, za pomocą wszelkich dogodnych środków, starają się uzyskać ciebie jako swojego klienta, obiecując maksymalne i natychmiastowe szkody. Ale jeśli chodzi o zdarzenie ubezpieczeniowe i wypłaty obiecanych pieniędzy, nie wszyscy spieszą się z dotrzymaniem obietnic. Zdarza się również, że klient poprzez swoje działania lub bezczynność nieświadomie lub świadomie pomaga firmie ubezpieczeniowej odmówić.
W tym artykule zbadamy, jakie podstawy odmowy wypłaty ubezpieczenia są legalne, a także porozmawiamy o tym, jakie środki należy podjąć w celu obrony naszych praw. Ale najpierw spójrzmy na niektóre subtelności prawne.
Odmowa i zwolnienie z płatności
Obowiązek ubezpieczenia oznacza zwrot przez ubezpieczyciela wyrządzonej szkody lub zapłatę kwoty przewidzianej w umowie w momencie wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego. Ale w każdej takiej umowie istnieją podstawy do odmowy zapłaty lub zwolnienia z niej.
Te dwie koncepcje mają różne implikacje prawne; w żadnym wypadku nie należy ich mylić. W pierwszym przypadku firma ubezpieczeniowa całkiem legalnie nie wypłaca ubezpieczonemu przewidzianej rekompensaty w związku z naruszeniem przez niego warunków umowy. Zgodnie z ust. 1 art. 21 ustawy o ubezpieczeniu następujące mogą służyć jako podstawa do odmowy wypłaty ubezpieczenia:
- działania ubezpieczonego celowo nakierowane na wystąpienie zdarzenia ubezpieczeniowego;
- prowizja od ubezpieczonego za przestępstwo będące przyczynowym związkiem zdarzenia ubezpieczeniowego;
- fałszywe informacje o przedmiot ubezpieczenia dostarczone przez klienta;
- zapłata szkody ubezpieczającemu przez osobę, która go spowodowała.
Firma ubezpieczeniowa może otrzymać prawne zwolnienie z płatności z powodu:
- wybuch jądrowy, skutki jego szkodliwych czynników;
- operacje wojskowe;
- wojna domowa, zamieszki, niepokoje społeczne;
- konfiskata, zajęcie, zniszczenie mienia ubezpieczeniowego przez organy państwowe;
- odmowa przez ubezpieczyciela prawa do roszczenia wobec osoby, która spowodowała szkodę.
Nie zapominaj, że odmowa ubezpieczenia w płatności może być nielegalna. Ale porozmawiamy o tym trochę później. Spójrzmy teraz na główne powody, dla których ubezpieczyciele odmawiają zapłaty pieniędzy w ramach umów ubezpieczenia CASCO i CTP.
Główne przyczyny awarii
Nie można wymienić wszystkich podstaw odmowy zapłaty, ponieważ wszystko zależy od warunków określonych w umowie ubezpieczenia, ale odnosząc się do praktyki, możemy powiedzieć, że głównymi przyczynami braku płatności są:
- przekroczenie terminów składania dokumentów dotyczących zdarzenia ubezpieczeniowego;
- naprawa samochodu przed kontrolą przez przedstawiciela towarzystwa ubezpieczeniowego;
- Odinstalowany lub nieaktywowany system antykradzieżowy;
- schronienie w firmie ubezpieczeniowej zapasowych kluczy i dokumentów do samochodu;
- przechowywanie samochodu w miejscu nie przewidzianym w umowie;
- niechęć ubezpieczonego do wszczęcia postępowania karnego w związku z faktem zdarzenia ubezpieczeniowego;
- niezgodność szkody wyrządzonej przez ubezpieczającego z faktycznymi okolicznościami wypadku;
- kierowanie ubezpieczonym pojazdem podczas zdarzenia ubezpieczeniowego przez osobę nieobjętą polisą ubezpieczeniową;
- rażące naruszenie przepisów ruchu drogowego przez kierowcę.
Naruszenie terminu składania dokumentów dotyczących zdarzenia ubezpieczeniowego
Absolutnie wszyscy ubezpieczyciele koncentrują się na dotrzymywaniu terminów złożenia wniosku o wystąpienie zdarzenia ubezpieczeniowego, a także na dokumentach go potwierdzających. Naruszenie ustalonych warunków, po pierwsze, powoduje podejrzenie oszustwa, a po drugie, jest to najwygodniejszy i legalny sposób odmowy odszkodowania. Odmowa ubezpieczenia w tym przypadku jest wyraźnie uregulowana w ust. 1 art. 961 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej, który stanowi, że ubezpieczający jest zobowiązany do niezwłocznego poinformowania spółki o zaistnieniu przypadku określonego w umowie.
Jeśli umowa określa termin na wniesienie odwołania, lepiej jest go przestrzegać, w przeciwnym razie ryzykujesz pozostawieniem bez odszkodowania za szkody. Zazwyczaj naruszenie czasu występuje z następujących powodów:
- ubezpieczający „złapał” i po prostu zapomniał złożyć dokumenty na czas;
- zdarzenie objęte ubezpieczeniem miało miejsce, gdy ubezpieczony był w podróży służbowej (na wakacjach) i złożył wniosek dopiero po powrocie;
- ubezpieczający napisał oświadczenie na czas, ale nie mógł dostarczyć dokumentów potwierdzających zdarzenie ubezpieczeniowe w odpowiednim czasie.
Naruszenie, o którym mowa w ostatnim akapicie, często wynika z faktu, że ubezpieczający od dawna czeka na wyniki kontroli przeprowadzonej przez policję drogową. Odmowa zapłaty przez zakład ubezpieczeń na podstawie przekroczenia terminu określonego w umowie jest uważana za zgodną z prawem tylko wtedy, gdy ubezpieczyciel jest w stanie udowodnić, że nieuzasadnione odwołanie uniemożliwiło ustalenie niezbędnych okoliczności wypadku. Przynajmniej tak mówi ust. 2 art. 961 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej.
Zasadniczo każdą decyzję ubezpieczyciela można zaskarżyć w sądzie, ale lepiej nie naruszać terminów. Aby uniknąć nieporozumień, prześlij dokumenty w dwóch egzemplarzach. Poproś osobę, która je otrzyma, o podpisanie kopii, które przechowujesz dla siebie.
Naprawa samochodów przed sprawdzeniem przez przedstawiciela firmy ubezpieczeniowej
Nie spiesz się, aby naprawić samochód po wypadku drogowym. Naprawa i renowacja samochodu przed przeglądem przez przedstawiciela ubezpieczyciela jest dobrym powodem do odmowy wypłaty ubezpieczenia. Masz pełne prawo do oszacowania wielkości szkód wyrządzonych w dowolnej organizacji wyceny. Oczywiście musi posiadać certyfikat zezwalający na podobny rodzaj działalności, a także polisę ubezpieczeniową od odpowiedzialności cywilnej. Będziesz zobowiązany do przesłania ubezpieczycielowi kopii tych dokumentów wraz ze świadectwem kontroli samochodu i oceny szkód, a także odpowiednimi zdjęciami.
Odmowa ubezpieczenia wynikająca z faktu, że samochód nie został sprawdzony i oceniony przez jego przedstawiciela, jest niezgodna z prawem.
Odinstalowany lub nieaktywny system antykradzieżowy
Jeżeli umowa ubezpieczenia przewiduje instalację systemu antykradzieżowego, ale w chwili zdarzenia ubezpieczeniowego (kradzieży) nie została ona zainstalowana ani aktywowana, ubezpieczyciel ma prawo odmówić odszkodowania za spowodowane szkody. Odmowa zapłaty przez firmę ubezpieczeniową w takim przypadku zostanie to uznane za zgodne z prawem i jest mało prawdopodobne, że będzie w stanie udowodnić coś przeciwnego w sądzie.
Schronienie w firmie ubezpieczeniowej zapasowych kluczy i dokumentów do samochodu
Większość firm przy zawieraniu umowy wymaga dostarczenia pełnego zestawu dokumentów i kluczy. Pozostawiony samemu sobie, na wszelki wypadek, zapasowy klucz lub dokumentacja samochodu, który następnie znajdzie się w skradzionym samochodzie, stanowią poważne powody odmowy ubezpieczyciela dokonania płatności ubezpieczenia. To natychmiast budzi podejrzenie, że właściciel samochodu mógł zainscenizować kradzież w celu uzyskania odszkodowania.
Takie przypadki często występują w praktyce sądowej, ale właściciel samochodu nie zawsze jest w stanie udowodnić, że to prawdziwy porwanie, a nie inscenizacja.
Przechowywanie samochodu w miejscu nie przewidzianym w umowie
Podstawy odmowy wypłaty odszkodowania z ubezpieczenia mogą być dość znaczące, jeżeli ubezpieczyciel udowodni, że właściciel samochodu opuścił przedmiot ubezpieczenia w miejscach nieuregulowanych umową. Innymi słowy, jeśli umowa przewiduje klauzulę, w której zobowiązujesz się zaparkować samochód na noc na strzeżonym parkingu, ale z jakiegoś powodu zostawiłeś go na dziedzińcu, z którego został skradziony, nie możesz szczególnie liczyć na odszkodowanie.
Niechęć ubezpieczyciela do wszczęcia postępowania karnego w związku z faktem zdarzenia ubezpieczeniowego
Zdarzają się przypadki, gdy właściciel ubezpieczonego samochodu, po stwierdzeniu jego uszkodzenia, przychodzi na policję, aby napisać oświadczenie, a funkcjonariusz policji rejonowej odmawia mu, aby nie zepsuć jego statystyk: mówią, że sprawa jest nieistotna, nikt i tak niczego nie podniesie. Lub przeciwnie, przyjmuje oświadczenie, ale prosi o dodanie, że złożyłeś wniosek w celu ustalenia i poinformowania, a samochód jest ubezpieczony, dlatego nie masz żadnych skarg do nikogo.
Z tego rażącego błędu może zależeć nie tylko kwota wypłat ubezpieczenia, ale także ogólnie możliwość otrzymania jakichkolwiek funduszy. Firma ubezpieczeniowa w sądzie dostarczy kopię takiego oświadczenia i poinformuje cię, że nie skontaktowałeś się z władzami w celu uzyskania zwrotu kosztów, ale po prostu poinformowania ich.
Dlatego za wszelką cenę szukaj postępowanie karne, a składając wniosek, należy wskazać spowodowane szkody, przynajmniej w przybliżeniu. Cóż, jeśli nadal odmawiasz wszczęcia postępowania, złóż nakaz odmowy wraz z kopią ubezpieczenia. Oczywiście w tym przypadku kwota wypłat ubezpieczenia nie przekroczy minimalnej kwoty szkody niezbędnej do wszczęcia postępowania karnego.
Niezgodność szkody, do której dochodzi ubezpieczający, z faktycznymi okolicznościami wypadku
W życiu zdarzają się różne sytuacje. Na przykład poszedłeś do lasu po grzyby, wpadłeś na pień i lekko uszkodziłeś zderzak. A ponieważ samochód jest ubezpieczony, dlaczego nie uzyskać odszkodowania za obowiązkowe ubezpieczenie komunikacyjne od odpowiedzialności cywilnej, oskarżając go o to kogoś innego. Złożyłeś oświadczenie ubezpieczycielowi, że inny samochód na pewnym skrzyżowaniu wjechał do twojego zderzaka, a następnie zniknął ze sceny. Oczywiście ubezpieczyciel przeprowadzi własne dochodzenie, zbierze niezbędne materiały, a jeśli weźmiesz także wideo z zewnętrznych kamer monitorujących, powody odmowy wypłaty ubezpieczenia w ramach obowiązkowego ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej mogą stać się zarzutem w sądzie.
Prowadzenie ubezpieczonego pojazdu podczas zdarzenia ubezpieczeniowego przez osobę nieobjętą polisą ubezpieczeniową
Zazwyczaj lista osób, których dotyczy, jest określona w umowie ubezpieczenia. Jeśli w momencie zdarzenia ubezpieczeniowego kieruje inna osoba, najprawdopodobniej nie dostaniesz ani grosza.
Ale tutaj wszystko decyduje nie tylko ubezpieczyciel. Sąd będzie po twojej stronie, jeśli osoba, która prowadziła była z powodu choroby, zmęczenia lub jeśli nie jest winny wypadku.
Rażące naruszenie przez kierowcę przepisów drogowych
I oczywiście naruszenie przepisów ruchu drogowego nie przyczyni się do odszkodowania za szkody. Znaczące przyspieszenie sprowokował wypadek lub, na miłość boską, jazdę po pijanemu nie przyniesie nadziei. Jest mało prawdopodobne, aby sąd wspierał cię w takich przypadkach, więc staraj się nie naruszać, a jeśli naruszać, to przynajmniej nie tak niegrzecznie.
Dlaczego ubezpieczenie opóźnia płatności
Zgodnie z prawem ubezpieczyciel jest zobowiązany do rozpatrzenia przedłożonych przez Ciebie dokumentów i podjęcia decyzji o wypłacie ubezpieczenia lub odmowie tego w ciągu trzydziestu dni. Ale zdarza się, że ubezpieczyciele czekają na odszkodowanie przez kilka miesięcy. Dlaczego występują opóźnienia w płatnościach ubezpieczenia?
Może być tego kilka przyczyn. Po pierwsze, ubezpieczyciel może podjąć decyzję dopiero po przeprowadzeniu niezależnej oceny, uzyskując niezbędną dokumentację od policji drogowej.Ofiary same dostarczają dokumenty, ale czasem firma ubezpieczeniowa również musi sobie z tym poradzić. Oczywiście robienie wszystkiego szybko nie zawsze działa.
Po drugie, opóźnienia w płatnościach ubezpieczenia mogą być spowodowane problemami z płynnością funduszy. Pieniądze po prostu „zawieszają się” na kontach depozytowych w niespokojnych bankach i ich wycofanie zajmuje oczywiście trochę czasu.
Po trzecie, eksperci firm ubezpieczeniowych nie zawsze zgadzają się z oficjalnym centrum lub stacją obsługi samochodów, zwłaszcza jeśli uważają, że zawyżają cenę. Następnie rozpoczynają się spory, niezależne ekspertyzy i poszukiwanie rozwiązania kompromisowego.
Ubezpieczenie pobiera również płatność na wypadek podejrzenia oszustwa ze strony klienta. Ma prawo przeprowadzić własne dochodzenie, w wyniku którego może zwrócić się do organów ścigania lub sądu.
Jeśli ubezpieczenie opóźnia wypłatę, a wszystko jest legalne z Twojej strony, a wszystkie niezbędne dokumenty zostały dostarczone na czas, istnieje powód, by sądzić, że nie wszystko jest czyste. W takim przypadku możesz chronić swoje prawa w sądzie.
Roszczenie ubezpieczeniowe i pozew
Co zrobić, jeśli ubezpieczyciel jest nieuczciwy? Złóż skargę do odpowiednich organów, a im wcześniej, tym lepiej. Aby rozpocząć, napisz roszczenie dotyczące działań firmy. Klienci „wyrzuceni” przez pozbawionych skrupułów ubezpieczyciele najczęściej skarżą się, jeśli:
- firma odmówiła odszkodowania;
- ubezpieczenie opóźnia płatność;
- otrzymane ubezpieczenie było znacznie niższe niż kwota wydana na naprawy.
Pisemne roszczenie jest przekazywane do samego ubezpieczenia, z którym zawarłeś umowę, do Rosyjskiego Związku Ubezpieczycieli Auto (RSA), a także do Federalnej Służby Nadzoru Ubezpieczeń Federacji Rosyjskiej (FSSN RF). Powinien wskazywać wszystkie okoliczności zdarzenia ubezpieczeniowego, odnosząc się do odpowiednich klauzul umowy, na podstawie których jest ono świadczone. Ponadto należy podać istotę naruszenia umowy przez usługodawcę, popartą odpowiednimi dokumentami. Na przykład, jeśli firma ubezpieczeniowa opóźnia płatność lub odmawia jej w ogóle, musisz poprosić ubezpieczyciela o pisemną odpowiedź wyjaśniającą twoje działania.
Zgodnie z wynikami roszczeń, jeśli Twoje wymagania nie są spełnione, możesz skontaktować się z sądem w sprawie przeciwko firmie ubezpieczeniowej. Pamiętaj jednak, że jeśli przegrasz w sądzie, będziesz musiał zapłacić nie tylko opłaty prawne, ale także koszty ponownego rozpatrzenia sprawy.
Jak zmniejszyć ryzyko pozostawienia bez wypłaty
Podsumowując, oto kilka przydatnych wskazówek, które mogą pomóc uniknąć problemów w kontaktach z firmą ubezpieczeniową.
- Zawieraj umowę tylko z zaufanymi firmami, którym udało się pozytywnie wejść na rynek ubezpieczeniowy.
- Przeczytaj dokładnie tekst umowy przed jej podpisaniem.
- Nie należy łamać zasad określonych w umowie ubezpieczenia.
- Śledź stan techniczny swojego samochodu.
- Wyposażyć pojazd w system antykradzieżowy.
- Staraj się nie naruszać zasad ruchu drogowego.
- Nie należy zezwalać osobom nieupoważnionym nieokreślonym w polisie na kierowanie ubezpieczonym samochodem.
- W przypadku zdarzenia ubezpieczeniowego niezwłocznie powiadom ubezpieczyciela. Przy pierwszej okazji złóż wniosek i przekaż mu wszystkie niezbędne dokumenty.
- Jeśli ubezpieczenie opóźnia się z płatnością lub nawet odmawia, skontaktuj się z odpowiednim organem w sprawie roszczenia.
- I nie próbuj oszukiwać ubezpieczyciela: będzie to dla ciebie droższe.