Ocena firm ubezpieczeniowych. Jak wybrać ubezpieczycieli

Pytanie o wybór firmy ubezpieczeniowej (IC) zadają nowo przybyli i doświadczeni ubezpieczający. Negatywne doświadczenia zdobyte w przeszłości, opinia publiczna i utrwalone stereotypy na temat tej usługi utrudniają podjęcie decyzji. Jednocześnie różne agencje, magazyny oferują swoje oceny firm ubezpieczeniowych. Na jakiej zasadzie są oparte, na co powinienem zwrócić uwagę?

Ubezpieczenia skumulowane (na życie)

Do wyboru firmy życiowej należy podchodzić z najwyższą ostrożnością. Umowa ubezpieczenia zawierana jest na minimum 5 lat. Bardziej korzystne warunki oferowane są klientom, którzy wystawiają polisę na 20 lat. Jest to rodzaj ubezpieczenia na życie, którego nie można przerwać. Dokładniej, umowa może zostać rozwiązana. Ale wtedy klient straci część początkowego wkładu i czasu. Istotą ubezpieczeń na życie jest ciągłe gromadzenie kapitału. Dlatego umowa powinna zostać rozwiązana w najbardziej ekstremalnych sytuacjach. Jeszcze lepiej, poznaj wszystkie niuanse usługi przed podpisaniem dokumentów.

Ryzyko a kapitał własny

Najpierw musisz zrozumieć zasady obsługi. Program obejmuje warunki ubezpieczenia na ryzyko i dożycie. Tylko przedstawiciele niebezpieczne zawody wolą robić przewagę w obronie. Reszta jest zainteresowana kwestią akumulacji kapitału.

Każda firma tworzy własną „Program ubezpieczeniowy”, który zawiera listę ryzyk, warunki wypłaty odszkodowania, wyjątki. Wszystkie są opisane na kilku lisach A4 drobnym drukiem. Studiowanie ich w ciągu jednego dnia nie zadziała. Co więcej, odpowiedzi na wszystkie interesujące dla klienta pytania powinny być również określone w umowie, a nie tylko wyrażone przez agentów. Dlatego najpierw musisz sporządzić listę firm ubezpieczeniowych, a następnie zapoznać się z warunkami każdej z nich.

Łączna część umowy przewiduje transfer pieniędzy w zaufaniu. SK inwestuje te fundusze w różne instrumenty. Głównym zadaniem nie jest zwiększenie kapitału, ale jego zachowanie. Dlatego preferowane są depozyty bankowe o niskich zwrotach i minimalnym ryzyku. Z zysku 15% pozostaje w SK, a saldo zostaje przekazane klientowi.

Rentowność może się zmieniać każdego roku. Czasami nawet depozyty przynoszą tylko 3-4% zysku, z którego Zjednoczone Królestwo bierze udział. Namacalny efekt pojawi się dopiero po kilku latach. W pierwszych latach klient nie otrzymuje płatności, a wysokość opłat na koncie jest minimalna. Możesz zwiększyć kapitał poprzez reinwestycję. Dlatego usługę tę należy uznać za produkt składający się z kilku elementów.

Jak zapłacić mniej

Teraz firmy promują swoje usługi za pośrednictwem sieci agentów. Pośrednik otrzymuje 20-30% składki ubezpieczeniowej klienta. Aby nie przepłacać za polisę, możesz:

• Uzgodnij niezależnie z agentem, że zwróci on część otrzymanych środków. Jest to szczególnie prawdziwe w przypadku ubezpieczenia na życie. Niewiele osób chce zorganizować usługę. Ale wysokość prowizji, nawet przy minimalnym koszcie polisy, jest duża.
• Skontaktuj się z firmą strass i zorganizuj zniżki na miejscu (klient przyszedł sam, a nie na zaproszenie pracownika).
• Zostań agentem ubezpieczeniowym i ubiegaj się o polisę dla siebie i swoich bliskich na preferencyjnych warunkach.

Zasady wyboru firmy

• Zakres działań. Największe, najlepsze firmy działające na rynku od kilkunastu lat mają większą przewagę. Działalność ubezpieczyciela powinna być opłacalna. Często KI są łączone w pakiety składające się z banków, leasingu, pośrednictwa i innych firm. Następnie ocena towarzystwa ubezpieczeniowego zależy od sukcesu całej grupy.
• NiezawodnośćDynamika instytucji zależy od stałego przepływu klientów. Agencja „Expert RA” opracowała listę najlepszych firm. Najbardziej wiarygodne są Alliance, firma ubezpieczeniowa Blagosostoyanie i Ingosstrakh. Wszystkie mają ocenę A ++ ze stabilną prognozą rozwoju.
• Dobrze, jeśli aktywa firmy powstają kosztem kapitału krajów zachodnich. Wskazuje to na rodzaj ochrony. Ale instytucje krajowe często przenoszą część ryzyka na firmy zachodnie. Wszelkie spory z reasekuratorem można rozwiązać łatwiej niż z zagranicznym inwestorem.

Rating firm ubezpieczeniowych opiera się na kilku obszarach. Pod względem liczby składek zebranych za 2014 r. IC Sberbank jest liderem na rynku. Drugie miejsce zajmuje Renaissance Life, a Rosgosstrakh zamyka pierwszą trójkę. Firma ubezpieczeniowa jest jednak liderem pod względem liczby płatności w 2014 r. - 2244 tys. Rubli. W pierwszej trójce znajdują się także MetLife (2039 tysięcy rubli) i Sogas-Life (1339 tysięcy rubli). Renaissance i Alfastrakhovanie są liderami na rynku pod względem liczby nowo zawartych i istniejących umów.

Stabilne średnie wyniki w zakresie składek otrzymanych za lata 2013-2014 (12 700 tys. Rubli) wykazuje grupa MSC, firma ubezpieczeniowa MAKS (123 770 tys. Rubli). Na pierwszy kwartał 2015 r. Moskiewskie stowarzyszenie ubezpieczycieli zawarło 1,8 miliona umów i otrzymało 98 tysięcy wniosków o odszkodowanie. Zwrot otrzymał 97,5 tys. Klientów. MSC ma niższe wyniki. Firma ubezpieczeniowa zawarła 625 tys. Umów, otrzymała 40,9 tys. Wniosków i wypłaciła 51 600 klientom.

CASCO

Teraz na rynku ubezpieczeń samochodowych bardzo popularne stały się polisy projektantów, których cena zależy od liczby wybranych parametrów przez kierowcę. Jednym z nich jest franczyza. Obejmuje część strat, która nie jest objęta odszkodowaniem. Przy zerowym odliczeniu w razie wypadku, polisa na pojazdy o koszcie 500 tysięcy rubli. będzie kosztować w granicach 5% jego ceny, a przy 15% - 3,5%. Możesz wybrać zniżkę dla każdego zdarzenia ubezpieczeniowego: kradzież, atak, wypadek. Na cenę polisy ma również wpływ liczba osób, które mogą prowadzić samochód, ich doświadczenie i obecność wypadków w ostatnich latach.

Czego szukać

Polisy przewidujące odszkodowanie za szkody bez zaświadczenia policji drogowej są droższe. Firmy, choć boją się oszustów, płacą szkody na podstawie ustawy sporządzonej bez funkcjonariuszy policji za zepsute stele, reflektory i naprawy ciała. W związku z tym kwotę odszkodowania należy uzgodnić z góry. Przykład: koszt malowania zderzaka to 100 USD, skrzydła 300 USD, wymiana maski to 500 USD. Kwota gwarantowanego odszkodowania powinna wynosić 1 tysiąc USD.

Nie warto też oszczędzać na kosztach związanych z amortyzacją. W przypadku polis z tym znakiem płatność zostanie dokonana w kwocie niższej niż wartość rynkowa części. Przykład: po pięciu latach eksploatacji samochód uległ wypadkowi. W rezultacie skrzydło zostało uszkodzone. Nowy kosztuje 500 USD, ale kierowca otrzyma kwotę pod ręką, biorąc pod uwagę amortyzację 10-15% na rok, czyli 200-250 dolarów.

Ubezpieczyciele uwzględniają w umowie niepotrzebne opcje: wezwania lekarzy w prywatnych klinikach (+ 5%), ewakuacji samochodu (+ 1%), wydania pojazdu zastępczego do naprawy (+ 10%). Wszystkie działają tylko wtedy, gdy wypadek miał miejsce w metropolii.

Typowe problemy

Jeśli kierowca chce otrzymać odszkodowanie w gotówce, ubezpieczyciele odliczają kwotę zwrotu podatku VAT. Podobna sytuacja ma miejsce, gdy firmy przyniosą fakturę bez certyfikatu potwierdzającego, że stacja paliw jest podatnikiem. Zazwyczaj te niuanse są przepisywane z góry w umowie.

Na oficjalnej stacji serwisowej specjaliści zawsze obliczają szkody w ilości większej niż pokazują stacje garażowe. SK nie zgadza się z nią, przeprowadza swoje niezależne oceny i podaje adresy baz, które mogą przeprowadzać naprawy za mniejszą kwotę. Ubezpieczyciel nie może odmówić, jeśli umowa stanowi, że firma przyjmuje rachunki z oficjalnych stacji paliw. W nagłych przypadkach będziesz musiał zamówić niezależne badanie.

W przypadku zakupu samochodu na kredyt pieniądze na naprawę wysyłane są na konto beneficjenta - do banku. Czasami kwota spłaty jest równa kilku ratom kredytu. Ponieważ bank jest zainteresowany zapewnieniem, że prezentacja zabezpieczenia nie zostanie zepsuta, możesz z nim negocjować. Musisz wziąć list z instytucji kredytowej na ubezpieczenie z prośbą o przekazanie środków na stację paliw w celu naprawy samochodu.

Często KI opóźniają wypłatę zwrotu. Proszą o przyniesienie wiązki dokumentów lub czekają na wyniki egzaminu. Umowa powinna wyraźnie określać czas na rozpatrzenie sprawy. Opóźnienie może wynikać jedynie z oczekiwania na pomoc policji drogowej. Ale może sam dostać kierowcę. Aby to zrobić, musisz wypełnić formularz zapytania i zadzwonić do działu, który wydał wypadek.

Niektóre firmy zalecają, aby koszt części zamiennych nie przekraczał określonego parametru. Najczęściej jest to cena części w partnerskiej stacji paliw. Przykład: koszt oryginalnego zderzaka wynosi 2 tys. Partner sprzedaje „kopię” za tysiąc. Zainstalowanie taniej części zamiennej do nowego samochodu nie jest tego warte, ponieważ po takiej naprawie zostanie ona usunięta z gwarancji. Należy zażądać odszkodowania pieniężnego. przeprowadzić naprawy na stacji firmowej, a następnie, na podstawie ustawy, wystąpić o dopłatę przez sąd.

Ocena firm ubezpieczeniowych

Według agencji Expert RA w 2014 r. Ingosstrakh (28 474 tys. Rubli), firma ubezpieczeniowa VSK (13 150 tys. Rubli) i gwarancja zasobów (27) znalazły się wśród pięciu liderów pod względem zebranych składek. 958 tysięcy rubli). Większość umów została zawarta przez Rosgosstrakh (642 tys. Sztuk). Co ósmy klient, który złożył wniosek do IC „Zgoda”, nie otrzymał Płatność CASCO. Firmy ubezpieczeniowe Sogaz i VSK rzadziej niż inne odmawiały wypłaty odszkodowania (4% wszystkich zarejestrowanych odwołań). Średnia stawka ubezpieczenia w Resso-Garantia wynosi 56,4 tysięcy rubli. (5,98% kosztu samochodu). Większość pieniędzy w 2014 r. Otrzymali klienci Renaissance Guarantee. Średnia płatność wyniosła 69,9 tys. Rubli.

W przeciwnym razie sytuacja dotyczy segmentu CTP. Najwięcej awarii w 2014 r. Otrzymali klienci UralSib. Firma ubezpieczeniowa wprowadziła platformę do obliczania zysków. System zidentyfikował wiele zgłoszonych strat. Zamknięcie ujęć przybrało formę odmowy otrzymania rekompensaty. Zgodnie z prawem usterka techniczna nie stanowi podstawy do niewypłacenia odszkodowania. Rozsądne argumenty nie są kompletnym pakietem dokumentów lub brakiem kontroli. Z tych powodów co siódmy klient odmówił zapłaty Rosgosstrakh, firmie ubezpieczeniowej Zurich. Sojusz nie dokonał płatności na sześć wniosków ze stu. Najmniej wszystkich niepowodzeń stanowili klienci Yuzhural-Asko, Sogaz. Firma ubezpieczeniowa „Skarb północny” ma tylko 0,73% nieuregulowanych roszczeń.

Co ciekawe, w 2013 r. Największą liczbę awarii przypisano RSTK (11,7%), Energogarant - 8,2%. UralSib, firma ubezpieczeniowa MSK odmówiła tylko w 4% przypadków. Ingosstrakh, ZhASO, Alpha nie spełniły wymagań 2% klientów, którzy złożyli wniosek o płatność. Firma ubezpieczeniowa MAKS, Renaissance, Ugoria odmówiła w 3% zarejestrowanych przypadków.

Na Ukrainie, według wyników za I kwartał 2015 r., Liderami pod względem kwoty wypłaconych odszkodowań i wielkości składek są ubezpieczenia Ingo (odpowiednio 164 i 181 tys. UAH), „Providna” (68,9 i 198 tys. UAH) , Arsenał (53,3 i 181 tysięcy hrywien). Pierwszych 20 liderów to także Oranta, firma ubezpieczeniowa Ingosstrakh i Kraina.

Jak wybrać wiarygodnego partnera

Żadna firma nie może zagwarantować 100% płatności w przypadku wystąpienia sytuacji uzgodnionej w umowie. Ale są niuanse, na które warto zwrócić uwagę.

1. Moskiewskie firmy ubezpieczeniowe obsługują klientów na wyższym poziomie. Ale oferują wysoki poziom usług. Ta sama zasada obowiązuje w każdej metropolii kraju.
2. Powinieneś również zapoznać się z oceną Wielkiej Brytanii, przeczytać recenzje o wiodących firmach.Szczególną uwagę należy zwrócić na przypadki naruszenia terminów lub zaniżenia płatności. Warto również zapytać o opinię przyjaciół, kolegów, którzy korzystali z usług konkretnego ubezpieczyciela.
3. Sprawdź licencję swojej firmy za pośrednictwem strony internetowej Banku Rosji.
4. Skonsultuj się z brokerami na temat dwóch lub trzech wybranych ubezpieczycieli.

Warto również zwrócić uwagę na:

• Lokalizacja geograficzna oddziałów.
• Kwota premii.
• Udział firmy w rynku.
• Możliwość spłaty kosztów polisy w ratach.
• Odsetek odmów płatności.
• Sytuacja finansowa instytucji jako całości.
• Posiadanie własnego centrum serwisowego.

5. Zobacz adresy firm ubezpieczeniowych, skontaktuj się z działem w celu podpisania umowy.

Reorganizacja

Zagraniczna Wielka Brytania opuszcza rynek krajowy. Ubezpieczenia na życie rozwijają się powoli. Płatności zgodnie z polityką „auto-obywatela” i CASCO rosną szybciej niż opłaty za tego typu usługi. Firmy domagają się zwiększenia obowiązkowego ubezpieczenia komunikacyjnego od odpowiedzialności cywilnej, w przeciwnym razie grożą porzuceniem tego produktu. Bank Centralny zapewnia, że ​​instytucje mogą samodzielnie obniżyć koszty poprzez zmniejszenie wynagrodzeń agentów, organizując sprzedaż polis za pośrednictwem biur. Firmy ubezpieczeniowe w Moskwie i innych dużych aglomeracjach są połączone ze strukturami przemysłowymi i bankowymi. Żywymi przykładami takich symbioz są Ak Bars i Sbierbank. Klient, który złożył wniosek o pożyczkę samochodową, szuka adresów firm ubezpieczeniowych do rejestracji CASCO na stronie internetowej banku. Przedsiębiorstwa przemysłowe przenoszą część ryzyka na partnerów. Rezerwy na dobrowolne rodzaje ubezpieczeń gromadzone są na rachunkach organizacji stowarzyszonych. W najbliższej przyszłości Sojusz może stać się nowym liderem na rynku. Firma ubezpieczeniowa wzięła udział w KazanSummit - wydarzeniu poświęconym inwestowaniu w Republice Tatarstanu. Wcześniej wygrała przetarg na zawarcie umów o odpowiedzialności cywilnej z Gminnym Przedsiębiorstwem Jednostkowym „Podolski Trolejbus”.

Jak sporządza się ocenę towarzystw ubezpieczeniowych Expert RA

Największa agencja stosuje metodę obliczeniową z dużą liczbą czynników względnych.

Zewnętrzne:

• Wielkość i dynamika aktywów, wielkość kapitału docelowego, które są obliczane zgodnie ze sprawozdaniem finansowym.
• Reputacja firmy, marka, relacje organów nadzorczych. Fakt, że towarzystwo ubezpieczeniowe MAKS uczestniczy w czterech różnych stowarzyszeniach ubezpieczycieli, ma pozytywny wpływ na jego reputację.
• Potencjał rozwojowy, zarządzanie ryzykiem, jakość zarządzania aktywami, przejrzystość procesów gospodarczych.
• Obecność biur firmy w różnych regionach.

Wewnętrzny:

• Jakość portfela ubezpieczeń.
• Baza klientów.
• Obecność reasekuratorów.

Wyniki finansowe:

• Płynność i wypłacalność.
• Zysk i strata.
• Polityka inwestycyjna.

Przy ocenie Wielkiej Brytanii brana jest pod uwagę historia dużych płatności. Na przykład Sojusz w 2014 r. Dokonał płatności w wysokości 3 milionów rubli. klient, który doznał poważnej choroby, po której nie może kontynuować kariery zawodowej.

Jakościowa ocena wiarygodności firmy ubezpieczeniowej jest bardzo trudna. Oceny „popularne”, choć mają prawo istnieć, ale są subiektywne. To samo można powiedzieć o recenzjach. Firma ubezpieczeniowa VSK koncentruje się przede wszystkim na osobach prawnych. Dlatego wielu klientów prywatnych skarży się na niski poziom usług.