Sytuacja finansowa w Europie Wschodniej, zwłaszcza na Ukrainie i w Rosji, gwałtownie pogorszyła się w ciągu ostatnich dwóch lat. Takie okoliczności bezpośrednio wpływają na zdolność ludzi do spłaty pożyczek. Banki często spotykają klientów, którzy mają problemy z płatnościami miesięcznymi. Restrukturyzacja zadłużenia kredytowego, o którą pisze klient, jest szansą na uratowanie sytuacji finansowej rodziny.
Co to jest plan ratalny?
Restrukturyzacja to procedura polegająca na zmianie przez bank warunków kredytu (okres kredytowania, stopa procentowa, opłata miesięczna, miesięczna kwota płatności). W jakich okolicznościach możliwa jest restrukturyzacja zadłużenia kredytowego?
Sytuacja gospodarcza prowadzi do pogorszenia życia ludzi. Coraz częściej zdarzają się przypadki niewypłacania wynagrodzeń, stopa bezrobocia na rozległych terytoriach gwałtownie rośnie. Jak podkreślają kompetentni specjaliści, restrukturyzacja zadłużenia kredytowego jest możliwa tylko wtedy, gdy występuje sytuacja rzeczywistego pogorszenia standardu życia kredytobiorcy, co można udokumentować.
Oczywiście ta procedura jest nieprzyjemna. Dlatego już przy ubieganiu się o pożyczkę osoba powinna szczegółowo dowiedzieć się od specjalisty, na jakich warunkach możliwa jest restrukturyzacja zadłużenia w tej organizacji.
Jak przekonać bank o trudnościach finansowych?
Aby uzyskać odroczenie lub restrukturyzację pożyczki, musisz ciężko pracować. Bank to organizacja, która nie wierzy ani słowem, więc klient musi przedstawić dowody z dokumentów. Dlaczego Ponieważ przypadki nadużywania przez klientów możliwości zmniejszenia miesięcznej raty kredytu stają się coraz częstsze. Restrukturyzacja zadłużenia w banku jest dostępna tylko dla osób, które naprawdę znajdują się w trudnej sytuacji życiowej.
Kredytobiorca musi skontaktować się z oddziałem banku i złożyć tam wniosek o restrukturyzację długu. Dokument ten należy sporządzić na nazwisko kierownika oddziału. W niektórych przypadkach, jeżeli w konkretnej sprawie istnieją wątpliwości co do restrukturyzacji zadłużenia kredytowego, wniosek zostanie rozpatrzony przez centralny urząd instytucji finansowej. W takim przypadku szef zarządu banku zostaje adresatem.
Dokumenty potwierdzające niewypłacalność klienta
Jakie dokumenty powinien złożyć klient wraz z wnioskiem? Wszystko zależy od sytuacji, która rozwinęła się u osoby w rodzinie. Na przykład kredytobiorca lub bliscy krewni byli hospitalizowani. W takim przypadku zaświadczenie z instytucji medycznej otrzymuje diagnozę i orientacyjną kwotę wymaganą do leczenia. W niestabilnej sytuacji w pracy osoba przynosi certyfikat, w którym wyraźnie widać dynamikę spadku dochodów.
Najczęściej pojawiają się problemy przy wypłacie pożyczki osobom, które nagle straciły pracę. Nie można przewidzieć takiej sytuacji. Osoba ma dobrze płatną pracę, więc może z łatwością pozwolić mu wziąć samochód na kredyt. Przez kilka miesięcy opłacane są składki, restrukturyzacja zadłużenia pożyczki nie jest potrzebna. Ale nagle sytuacja w życiu gwałtownie się pogarsza, człowiek traci pracę ... Jedynym wyjściem z tej sytuacji jest restrukturyzacja zadłużenia.
Kto nie będzie w stanie uzyskać restrukturyzacji?
Podczas sprawdzania dokumentów klienta, który potrzebuje restrukturyzacji długu, służba bezpieczeństwa banku zawsze będzie w stanie zidentyfikować tych, którzy naprawdę mogą obejść się bez tej procedury.Faktem jest, że często zdarza się, że klient chce przeprowadzić restrukturyzację bez szczególnych trudności finansowych.
Na przykład osoba ma pieniądze, które dobrze byłoby zainwestować w rozwój biznesu lub zakup nieruchomości. Przy obliczaniu salda okazuje się, że jeśli zysk z projektu zostanie uzyskany, to dopiero po kilku miesiącach. Klient decyduje się skontaktować z bankiem w celu odroczenia spłaty zobowiązań kredytowych. Pamiętaj, że bank bardzo dokładnie sprawdza przedłożone dokumenty, aby otrzymać świadczenia płatnicze lub dni wolne od pracy, dlatego w przypadku wykrycia takiego przypadku odmowa zostanie udzielona.
Ponadto klienci o złej historii kredytowej nie mogą polegać na restrukturyzacji. Złą reputację osoby w banku można wiązać jedynie z opóźnieniami, które miał wcześniej w związku z tą pożyczką. Dlaczego tak Bank nigdy nie udzieli pożyczki klientowi, który ma złą historię kredytową w związku z wcześniejszymi pożyczkami.
Restrukturyzacja zadłużenia kredytowego: etapy procesu
Chciałbym od razu podkreślić, że bank decyduje się na preferencyjne warunki płatności pożyczki nie zawsze szybko. Dlatego nie można opóźnić powiadomienia banku o trudnej sytuacji finansowej rodziny. Ponadto, jeśli klient nie chce umówić się na spotkanie z menadżerem banku, może wysłać pismo w sprawie restrukturyzacji zadłużenia, do którego dołączone są również wszystkie ważne dokumenty.
Po tym, jak klient powiadomi instytucję o sytuacji, dokumenty są sprawdzane przez służby bezpieczeństwa. Bez zgody Rady Bezpieczeństwa nie ma pozytywnej odpowiedzi nawet dla najbardziej sumiennej osoby, ponieważ bank chce bez problemu zwrócić pieniądze i na nich zarabiać. Po zatwierdzeniu przez służbę bezpieczeństwa decyzję podejmuje upoważniony pracownik lub zarząd bankierów. Przejrzenie dokumentów zajmuje trochę czasu (zwykle tydzień lub dwa). W przypadku negatywnej odpowiedzi bank wysyła do kredytobiorcy oficjalne pismo, w którym wyraźnie wskazuje powody odmowy.
Jeśli odpowiedź brzmi „tak”, przedstawiciel instytucji finansowej oddzwania do klienta i umawia się na spotkanie. Bank i klient uzgadniają warunki i podpisują umowę o restrukturyzacji zadłużenia. Umowa wchodzi w życie natychmiast po jej podpisaniu. Ponadto menedżer, kiedy skontaktuje się z klientem telefonicznie, może poprosić o dodatkowe dokumenty, które należy dodać do działalności pożyczkowej.
Dodatkowe dokumenty dotyczące restrukturyzacji zadłużenia kredytowego
Dostarczyli pełny pakiet dokumentów do rozważenia w banku, a kierownik prosi o przyniesienie kolejnych dokumentów? Nie rozpaczaj! W takiej sytuacji pozytywne rozwiązanie twojego pytania przez wierzycieli jest prawie gwarantowane. Tak więc bank może dodatkowo wymagać:
- zaświadczenie z miejsca zamieszkania pożyczkobiorcy dotyczące składu rodziny;
- kopie wszystkich stron paszportu (dokumentu zastępującego paszport) pożyczkobiorcy i wszystkich członków rodziny;
- kserokopia zeszytu roboczego klienta (w całości);
- Oryginalna umowa pożyczki, która została wydana klientowi podczas ubiegania się o pożyczkę.
Dokumenty te są niezbędne, aby bank miał absolutne zaufanie do wiarygodności klienta, który chce spłacić pożyczkę.
Przedłużenie pożyczki
Praktyka restrukturyzacji zadłużenia w banku jest bardzo powszechna, dlatego na przestrzeni lat jej wdrażania opracowano wiele sposobów rozwiązywania problemów klientów. Uważamy szczegółowo te główne.
Przedłużenie umowy pożyczki (wydłużający się okres spłaty) jest bardzo wygodnym sposobem. Uwzględniany jest pozostały dług, który został ustalony w momencie wniosku klienta o pomoc. Przy stosowaniu tej metody maksymalny okres przedłużenia, zgodnie z prawem, wynosi 10 lat.
Korzyści dla klienta:
- zbawienie w czasach kryzysu;
- miesięczne płatności stają się znacznie mniejsze;
- możliwość pozostaje wcześniejsza spłata pożyczki.
Korzyści bankowe:
- utrzymywanie dobrej reputacji banku przed klientem, który ma przejściowe trudności;
- bank ma gwarancję zwrotu pieniędzy;
- odsetki od pożyczki będą ostatecznie wyższe niż pierwotnie oczekiwano.
Czy mogę zmienić moje zasady rozliczeń?
Zmiana metody obliczania płatności miesięcznej jest również realną metodą restrukturyzacji. W praktyce kredytowej stosuje się dwie główne metody:
- od większego do mniejszego;
- renta (równe raty przez cały okres spłaty kredytu).
Jeżeli restrukturyzacja zadłużenia kredytowego jest konieczna w pierwszych miesiącach lub latach po otrzymaniu pożyczki, rozsądnie będzie zmienić metodę płatności składek do renty. Doprowadzi to do zmniejszenia kwoty miesięcznej spłaty kredytu. Ta opcja gwarantuje również obopólnie korzystną współpracę między bankiem a klientem.
Inne sposoby rozwiązywania problemów z bankiem
- Obniżenie oprocentowania pożyczki. Ta opcja jest rzadko używana. Korzyści dla klienta są oczywiste, ponieważ pożyczka jest spłacana szybciej. Bank czyni takie ustępstwa, ponieważ rozumie trudną sytuację klienta. Ponadto kierownicy organizacji finansowej są świadomi, że najważniejsze w pożyczce problemowej jest nie tyle zarabianie, ile zwrot pieniędzy zainwestowanych przez bank.
- „Dni kredytowe” - sposób na restrukturyzację zadłużenia kredytowego, w którym klient nie spłaca ciała pożyczkowego przez kilka miesięcy. Jednocześnie bank nie zwalnia klienta z miesięcznej płatności odsetek za korzystanie z niego. Takie opóźnienie jest korzystne tylko wtedy, gdy klient ma 100% pewności, że jego sytuacja finansowa stabilizuje się w ciągu najbliższych kilku miesięcy. Po zakończeniu urlopu kredytowego możliwe jest kilka możliwych scenariuszy:
- podział zadłużenia za określony okres wraz z opłacaniem składek na zasadzie renty;
- czasami stosowana jest metoda, w której po przedłużeniu odroczenia spłaty kwoty pożyczki stopa procentowa rośnie.
- Zmiana waluty pożyczki. W warunkach współczesnych wahań kursu walutowego metoda ta może być korzystna dla klienta tylko wtedy, gdy pożyczka zostanie przeniesiona z waluty obcej na rubel. Opcja konwersji waluty z rubla na dolary nie jest odpowiednia, ponieważ klient może być jeszcze trudniejszy, jeśli rubel spadnie jeszcze bardziej.
Klient podpisuje z bankiem umowę o restrukturyzacji zadłużenia.
Która metoda restrukturyzacji jest bardziej opłacalna?
Wybierając instytucję bankową do udzielenia pożyczki, klient powinien skonsultować się z menedżerem, w jaki sposób bank rozwiązuje problemy z opóźnieniami w spłacie pożyczek. Lepiej wybrać instytucję, w której możesz wybrać opcję restrukturyzacji zadłużenia.
Spróbujmy przeanalizować. Każda z metod jest interesująca na swój sposób. Zawsze warto podjąć decyzję, znając specyficzne okoliczności rodziny. Opierając się na doświadczeniu, najbardziej optymalną metodą restrukturyzacji zadłużenia kredytowego jest jego przedłużenie. Dodajemy, że powinieneś wystrzegać się zastępowania waluty pożyczki.
Konsekwencje niewywiązania się z kredytu
Jeśli klient zaczyna mieć problemy z wypłatą pożyczki, lepiej rozwiązać je w banku. Restrukturyzacja zadłużenia kredytowego jest najlepszym sposobem na rozwiązanie problemów finansowych. W przypadku dużego opóźnienia w pożyczkę zaangażowane zostaną służby bezpieczeństwa banku. Pracownicy będą próbowali spłacić dług, ponieważ głównym zadaniem przedstawicieli banku jest ochrona interesów firmy.
Jeśli klient nie będzie nadal spłacał pożyczki, bank przekaże sprawę firmie windykacyjnej. Kolekcjonerzy mają znacznie więcej praw niż pracownicy instytucji finansowej. Firmy te używają w swojej pracy dalekich od najczystszych metod, dlatego lepiej współpracować z bankiem.
