Kiedy pojawiają się trudności finansowe, wielu zaczyna z przerażeniem zastanawiać się, jak spłacić kolejne spłaty kredytu. W przypadku zwykłych pożyczek konsumenckich kwoty są zwykle niewielkie. Ale jeśli wydano hipotekę, każda zmiana sytuacji finansowej może spowodować, że dana osoba nie będzie w stanie spłacić banku.
Taktyka działania
Instytucje finansowe nie są zainteresowane tym, aby osoba po prostu przestała spłacać dług. Restrukturyzacja hipoteczna jest znacznie bardziej korzystna dla obu stron. Nazywa się to zmianą warunków spłaty powstałego długu. W tym samym czasie zostaje zawarta nowa umowa, która przewiduje bardziej łagodną opcję spłaty pożyczki.
Ale banki zawierają umowę restrukturyzacyjną wyłącznie z płatnikami działającymi w dobrej wierze. Dlatego lepiej wcześniej poinformować instytucję finansową o swoich trudnościach finansowych. Jeśli klient ma co najmniej jedną opóźnioną płatność, bank może odmówić.
Wiele osób nie wie, w jaki sposób przeprowadzana jest restrukturyzacja, co należy zrobić, aby bank mógł uzyskać ustępstwa. Przede wszystkim musisz nadal spłacać hipotekę. Ale jednocześnie musisz napisać prośbę o zmianę harmonogramu płatności lub tymczasowe opóźnienie.
Rodzaje restrukturyzacji pożyczek
Jeśli nie chcesz stracić nieruchomości nabytej na kredyt i stać się znanym kredytobiorcą pozbawionym skrupułów, musisz najpierw ocenić swoje możliwości finansowe. Ale jeśli sytuacja się zmieniła, należy natychmiast udać się do banku z odpowiednim wyciągiem. Niektóre instytucje nie przeprowadzają restrukturyzacji kredytów hipotecznych. Na przykład brak informacji o możliwości zmiany harmonogramu płatności na stronie internetowej Sberbank. Nie oznacza to jednak, że bank nie stosuje zawierania umów restrukturyzacyjnych.
Między pożyczkobiorcą a wierzycielem może zostać podpisana dodatkowa umowa, która zapewni:
- możliwość przedłużenia okresu kredytowania (przy jednoczesnym zmniejszeniu wielkości obowiązkowej płatności);
- zmiana w schemacie płatności (zmiany renty na zróżnicowane);
- czasowe odroczenie odsetek z koniecznością zapłaty kwoty głównej;
- „Urlop kredytowy” - okres, w którym kredytobiorca może nie zapłacić.
Jeśli klient jest zainteresowany restrukturyzacją kredytu hipotecznego w obcej walucie, można rozważyć opcję zamiany go na ruble. Ale taktyka działania jest ustalana w drodze porozumienia między stronami.
Warunki wstępne dotyczące restrukturyzacji
Istnieje lista ustalonych zasad, które określają, w jaki sposób i na jakich warunkach banki mogą spełniać swoich klientów. Nawet jeśli formalny program restrukturyzacji hipotecznych kredytów mieszkaniowych nie został opracowany w instytucji finansowej, nie oznacza to, że nie ma sensu nawet pisać takiego oświadczenia.
Tak więc bank może dokonywać ustępstw tylko w takich przypadkach:
- klient nie korzystał wcześniej z możliwości restrukturyzacji zadłużenia;
- kredytobiorca ma dobrą historię kredytową;
- klient ma uzasadniony powód, dla którego nie może wywiązać się ze swoich obowiązków: redukcja pracy, niepełnosprawność, poważna choroba wymagająca długotrwałego leczenia.
Banki chętniej wyrażają zgodę na zmiany warunków udzielania pożyczek w przypadkach, w których istnieje zabezpieczenie.Ponadto osoby, które nie mają opóźnień w płatnościach, mogą spodziewać się takiej usługi, jak restrukturyzacja kredytu hipotecznego dla osoby fizycznej. Bank może wziąć pod uwagę sposób, w jaki dokonano płatności poprzednich pożyczek.
Możliwe opcje leczenia
Z reguły klienci, którzy mają problemy finansowe, najpierw zwracają się do zwykłych menedżerów banków z pytaniem, co dalej. Ale zwykli pracownicy nie mogą podejmować decyzji o możliwości przeglądu umów pożyczek, więc wielu z nich nawet nie mówi o tym, że istnieje program restrukturyzacji pożyczki hipotecznej.
Dlatego lepiej od razu napisać wyciąg skierowany do kierownika banku. Konieczne jest wyrażenie wniosku o zmianę harmonogramu płatności. Klient może zaoferować opcję restrukturyzacji. Możesz poprosić o tymczasowe wytchnienie, wydłużenie okresu kredytowania lub obniżenie oprocentowania. Banki rozważają oferty klientów.
Na końcu odwołania musisz uzasadnić, dlaczego musisz złagodzić warunki. Powody należy opisać w pełni i dokładnie. Nie ma sensu kłamać i upiększać sytuacji. Rzeczywiście, aby zmienić warunki umowy, klient będzie musiał dostarczyć wszystkie niezbędne dokumenty.
Zastosowanie
Jeśli wziąłeś pożyczkę z Sbierbanku, wówczas wniosek należy zabrać do biura tego banku lub przekazać sekretarzowi. Musisz przygotować go w 2 egzemplarzach. Oryginał jest wysyłany do instytucji finansowej, a na kopii jego potwierdzenia umieszczana jest notatka.
Jeśli nie można osobiście złożyć wniosku, należy wysłać go pocztą z powiadomieniem i wykaz załączników. Ta opcja jest odpowiednia w tych przypadkach, gdy pracownicy banku odmawiają przyjęcia wniosku.
Instytucja finansowa może odpowiedzieć na twój list i poinformować cię o gotowości lub niechęci do zmiany warunków umowy. Restrukturyzacja pożyczki hipotecznej w Sbierbanku na rzecz osoby fizycznej nie może być udzielona na warunkach wymaganych przez klienta. Ale w niektórych przypadkach instytucja finansowa po prostu zawodzi. Nie wolno nam zapominać, że bank nie jest zobowiązany do zmiany warunków umowy i odpowiedzi na takie żądania.
W takim przypadku kredytobiorca ma inną opcję - może wystąpić do sądu. Ale tę metodę należy stosować tylko w skrajnych przypadkach.
Wymagane dokumenty finansowe
Jeśli klient zamierza złożyć wniosek o restrukturyzację długu, będzie musiał się przygotować. Restrukturyzacja kredytu hipotecznego w Sbierbanku jest możliwa tylko dla pożyczkobiorców, którzy naprawdę znajdują się w trudnej sytuacji.
Dlatego oprócz wniosku o zmianę harmonogramu płatności do wniosku należy dołączyć dokumenty, które mogą potwierdzić zmianę sytuacji finansowej. Jeśli wystąpiły problemy z powodu zmniejszenia pracy, musisz zrobić kopię zeszytu ćwiczeń. Wskazane jest natychmiastowe zarejestrowanie się w urzędzie pracy i uzyskanie statusu bezrobocia. Do wniosku należy również dołączyć odpowiedni certyfikat. Potwierdzi to, że klient zamierza szukać pracy i nie będzie nieaktywny.
Wraz ze spadkiem płac możesz wziąć zaświadczenie o dochodach. Ale odpowiedni jest również wyciąg z banku. Dokument ten należy wziąć za kilka miesięcy, aby zaobserwować spadek dochodów.
Prześcieradła szpitalne
Jeśli problemy z płatnościami zaczęły się z powodu złego stanu zdrowia, należy to również potwierdzić. Pomocny może być wyciąg z dokumentacji medycznej, zaświadczenia z instytucji medycznych oraz zaświadczenie o zwolnieniu chorobowym. Możesz pracować przed zakrętem. Jeśli klient wie, że będzie miał operację lub długie, drogie leczenie, lepiej wcześniej skontaktować się z bankiem. To z góry nieznacznie zmniejszy presję finansową i zapobiegnie opóźnieniom.
Program restrukturyzacji hipotecznych kredytów mieszkaniowych zadziała tylko wtedy, gdy pożyczkobiorca dostarczy wszystkie niezbędne dokumenty i udowodni, że naprawdę tego potrzebuje.
Bank może udzielać ustępstw młodym rodzicom. Aby to zrobić, musisz złożyć dokumenty potwierdzające, że kobieta poszła na urlop macierzyński. W tym celu konieczne będzie okazanie zaświadczenia o zwolnieniu lekarskim z przychodni przedporodowej i zamówienia urlopowego.
Możliwe programy restrukturyzacyjne
Jeśli bank zgodził się spełnić wymagania kredytobiorcy, wszystkie niuanse powinny być omówione osobiście. Klient ma prawo wyrazić swoją wersję, swoją wizję restrukturyzacji kredytu hipotecznego. Bank może wyrazić na to zgodę lub zaoferować bardziej odpowiednie warunki.
Jeśli porozumienie zostanie osiągnięte, należy zawrzeć dodatkowe porozumienie do głównego. Konieczne jest określenie w nim nowych warunków, aby wprowadzić zmieniony harmonogram płatności. W zależności od umowy może to oznaczać, że:
- klient jest zwolniony z płatności na określony czas (1-6 miesięcy lub dłużej);
- kwota miesięcznej płatności jest zmniejszana z powodu zmiany stopy procentowej;
- kwota obowiązkowej płatności jest zmniejszana z powodu wydłużenia okresu kredytowania;
- Zmiany waluty hipotecznej.
Dokument musi być podpisany przez dwie strony - klienta i oficjalnego przedstawiciela banku.
Spory sądowe
Jeżeli pożyczkobiorca nie ma możliwości wywiązania się ze swoich zobowiązań wynikających z umowy pożyczki, a pożyczkodawca nie idzie naprzód, może zwrócić się do prawników, którzy sporządzą pozew. List wysłany do Sbierbanku z dowodem dostawy będzie musiał zostać do niego dołączony.
Ale decyzja, którą podejmie sąd, nie jest znana. W końcu ustawa o restrukturyzacji kredytów hipotecznych nie została jeszcze wydana. Dlatego nikt nie jest zobowiązany do ustępstw wobec klientów, którzy mają problemy. Ponadto spory sądowe mogą trwać dłużej niż sześć miesięcy. I przez cały ten czas klient będzie musiał zapłacić zgodnie z harmonogramem ustalonym w umowie. Ponadto będziesz musiał uiścić opłaty państwowe za rozpatrzenie sprawy w sądzie i kosztowne usługi prawników.
Pomoc od państwa
W kryzysie, który rozpoczął się w 2008 roku, powstała organizacja ARIZHK. Celem jego istnienia była pomoc pożyczkobiorcom, którzy znaleźli się w trudnej sytuacji finansowej. Ta agencja restrukturyzacji długów może zaoferować jeden z 3 poziomów wsparcia.
ARIZHK może więc udzielić pożyczki stabilizacyjnej lub zrefinansować istniejącą pożyczkę. Ta forma wsparcia jest przeznaczona na 12 miesięcy. Jeśli sytuacja nie zmieni się u pożyczkobiorcy, pożyczkę można odkupić od pożyczkodawcy. W takim przypadku restrukturyzacja kredytu hipotecznego w Sbierbanku nie jest już potrzebna. Jednocześnie brane są pod uwagę warunki płatności, zmiany stóp procentowych, aktualna sytuacja pożyczkobiorcy.
Trzeci poziom wsparcia jest niezbędny dla osób, w stosunku do których wydano już orzeczenie sądu w sprawie konieczności pobrania kaucji. Jest to jednak możliwe tylko pod warunkiem, że postępowanie sądowe jeszcze się nie rozpoczęło.
Inne opcje
W przypadku odmowy świadczenia usługi takiej jak restrukturyzacja kredytu hipotecznego w Sbierbanku na rzecz osoby fizycznej lub pożyczkobiorcy działającego w dobrej wierze, może on złożyć wniosek do innych podobnych instytucji.
Wiele z nich ma programy refinansujące. Ale mogą z nich skorzystać tylko ci ludzie, którzy nie mają i nie mieli problemów ze spłatą pożyczek. W przeciwnym razie prawdopodobieństwo awarii jest wysokie. Z reguły ponowne udzielanie pożyczek odbywa się na dość korzystnych warunkach.