Niestety sytuacja finansowa nie zawsze jest stabilna, a mając pożyczkę dzisiaj, jutro możesz napotkać poważne trudności. Aby pożyczkobiorca nie ogłosił bankructwa, organizacje bankowe najczęściej robią ustępstwa i restrukturyzują pożyczkę.
Co to jest restrukturyzacja kredytowa, jak może pomóc? Zostanie to omówione w tym artykule.
Koncepcja
Restrukturyzacja kredytowa jest rozumiana jako zmiana w niektórych punktach umowy kredytowej w pozytywnym kierunku dla dłużnika. Oznacza to, że jeśli pożyczkobiorca znajduje się w trudnej sytuacji finansowej, wówczas bank udziela mu ustępstw, zmieniając oprocentowanie pożyczki lub termin spłaty zadłużenia.
Korekta spłaty według terminu wymagalności jest możliwa tylko wtedy, gdy pożyczkobiorca złoży w banku oficjalny wniosek wraz z dokumentacją potwierdzającą napotkane problemy. Może to być opóźnienie w wynagrodzeniach, problemy zdrowotne, niepełnosprawność.
Główne rodzaje restrukturyzacji kredytowej
Istnieje kilka programów restrukturyzacji pożyczki:
- W ciągu sześciu miesięcy można spłacić tylko odsetki, a główny dług zamrożony. Po sześciu miesiącach pożyczkobiorca będzie musiał ponownie spłacić kwotę główną wraz z odsetkami.
- Bank może zaoferować metody stabilizacji spłaty zadłużenia.
- Bank może oferować zróżnicowane metody spłaty pożyczki gotówkowej, co oznacza, że z każdym kolejnym miesiącem kwota spłat kapitału będzie mniejsza niż w poprzednim miesiącu.
- Dla tych, którzy wydali pożyczkę w obcej walucie, można przeprowadzić restrukturyzację w rublach.
- Według uznania banku, miesięczne płatności przez okres do jednego roku mogą zostać zmniejszone. Następnie dłużnik będzie musiał zapłacić pozostałą do spłaty kwotę, w przeciwnym razie mogą zostać naliczone odsetki.
- Na wniosek pożyczkobiorcy okres kredytowania może zostać przedłużony, ale jego kwota wzrośnie.
- W rzadkich przypadkach (najczęściej w ramach programów państwowych) stopy procentowe są obniżane.
W zależności od sytuacji finansowej pożyczkobiorcy pożyczka jest restrukturyzowana. Banki niezależnie wybierają, w jakiej formie lepiej to zrobić.
Kto może oczekiwać przeglądu długu
Klienci, którzy wcześniej nie mieli negatywnej historii kredytowej i którzy regularnie spłacali miesięczne płatności, ale którzy nie z własnej winy znaleźli się w trudnej sytuacji, mogą liczyć na ulgi od banku. Pożyczkobiorcy, którzy mają negatywną historię spłat kredytu, raczej nie oczekują zmiany umowy pożyczki.
Jeśli pożyczkobiorca nie ma żadnych specjalnych problemów z dochodami, a on po prostu postanowił wydać pewną sumę pieniędzy na własne cele, bank zdecydowanie odmówi w tej sytuacji. Nie próbuj przechytrzyć organizacji kredytowych, w przeciwnym razie sytuacja dłużnika może zmienić się w złą stronę.
Dlatego banki bardzo zwracają uwagę na reputację finansową swoich klientów. Na przykład restrukturyzacja kredytowa w Sbierbanku jest możliwa w 90% przypadków z problemami dłużników, ale aby to osiągnąć, konieczne będzie zebranie wielu dokumentów.
Gdy konieczna jest restrukturyzacja
W większości przypadków klienci zwracają się o zbyt późne sprawdzenie warunków płatności lub stóp procentowych: gdy na głównej pożyczce jest już duże zadłużenie, plus odsetki i kary za opóźnione płatności. Gdyby pożyczkobiorca zbliżył się do banku w miarę pojawiania się problemów, kwota długu mogłaby zostać zmniejszona.
Dlatego główną zasadą dla osób ubiegających się o pożyczkę powinno być terminowe odwołanie się do banku, gdy tylko pojawią się trudności finansowe. Na przykład restrukturyzacja pożyczki w banku VTB przeprowadzana jest na wniosek kredytobiorcy i rozpatrywana w ciągu dwóch do pięciu dni roboczych.
Z reguły przy zawieraniu umowy kredytowej banki stawiają warunek - obowiązkowe ubezpieczenie. Jeśli zgodnie z warunkami polisy ubezpieczeniowej pożyczkobiorca nie może spłacić płatności, a towarzystwo ubezpieczeniowe to zrobi, możesz odmówić restrukturyzacji pożyczki.
Jak przeprowadzić restrukturyzację kredytową
Tak więc, jak tylko pożyczkobiorca ma problemy i zwiększa prawdopodobieństwo opóźnień w płatnościach, a nawet groźby niewywiązania się z płatności zgodnie z ustalonym harmonogramem, musi skontaktować się z kierownikiem banku z wyciągiem. Im wcześniej to zrobi, tym lepiej dla obu stron.
Wniosek o restrukturyzację pożyczki należy złożyć wraz z dokumentami potwierdzającymi potrzebę przeprowadzenia tej procedury. W przypadku zwolnienia może to być zaświadczenie z ośrodka pracy lub książeczka pracy, w przypadku choroby - zaświadczenie z instytucji medycznej.
Oprócz wniosku konieczne będzie wypełnienie specjalnego formularza.
Po tym, jak bank zdecyduje się na korzyść dłużnika, wspólnie zostanie znaleziona opcja restrukturyzacji pożyczki odpowiednia dla pożyczkobiorcy.
Dobry bank
Jeśli pożyczkobiorca zwrócił się do banku, który może „wybaczyć” grzywny i kary za niespłacenie spłat kredytu, a restrukturyzacja pożyczki zostanie przeprowadzona, miał dużo szczęścia.
Zwykle w takich sytuacjach bank proponuje zawarcie nowej umowy i oczywiście na innych warunkach. Jedyną rzeczą, którą pożyczkobiorca musi się upewnić, jest to, że stara umowa pożyczki przestała istnieć. W przeciwnym razie będzie musiał zapłacić za dwie pożyczki. I najlepiej, gdy wnioskujesz o nową pożyczkę, aby poprosić o certyfikat potwierdzający brak jakichkolwiek długów wobec organizacji bankowej.
Restrukturyzacja kredytów w walutach obcych jest najczęściej przeprowadzana przez organizacje kredytowe, ponieważ bardziej opłaca się im przekształcać wszystko w kredyt rubla i nie zależy od zmian kursów walutowych. Ostatnio zyskał duże znaczenie.
Zły bank
Banki nie zawsze wybierają rewizję umowy pożyczki i nie można mówić o „wybaczeniu” długu. Czasami łatwiej im jest połączyć agencje windykacyjne do pracy z problematycznymi klientami lub pójść do sądu. Ale to w najgorszym przypadku.
Najczęściej banki, które nie idą na kompromis, proponują zawarcie nowej umowy kredytowej dla niewypłacalnego klienta. W nim wierzyciel wskazuje kwotę długu głównego, a także naliczone grzywny i kary. Z reguły umowy takie są zawierane na dłuższy okres, ale z niższą miesięczną kwotą obowiązkowych płatności.
Oczywiste jest, że takie warunki nie są korzystne dla pożyczkobiorców, którzy już znajdują się w trudnej sytuacji finansowej, ale będzie można zaskarżyć decyzję banku tylko w sądzie.
Porady dla kredytobiorców
Jeśli nie podejmiesz żadnych działań, ale po prostu nie spłacisz wymaganych miesięcznych rat kredytu, po pewnym czasie otrzymasz przypomnienie SMS-em o zadłużeniu, wtedy będą wezwania od kierowników banków, po pewnym czasie agencje windykacyjne zaczną się niepokoić, a później przyjdą wezwanie.
Aby temu zapobiec, musisz podjąć odpowiednie środki na czas, aby nie ogłoszono upadłości. W końcu same banki nie opłaca się mieć zaległych kredytów w bilansie. Z czasem sam bank zaoferuje przegląd warunków umowy. Na przykład restrukturyzacja pożyczki w Sbierbanku jest rzadko przeprowadzana na żądanie klientów. Bank często czyni ustępstwa, aby wkrótce zwrócić się o nowe pożyczki, a także polecić tę organizację jako wiarygodną i zdolną do pomocy nawet w trudnych sytuacjach finansowych.
