W naszym artykule chcemy porozmawiać na bardzo istotny temat dotyczący różnych rodzajów długów kredytowych. Bardzo często ludzie są zainteresowani pytaniem: czy możliwe jest umorzenie długów? I nie zawsze jest to bezpośrednio związane z niechęcią do spłacania długów. W końcu nie zawsze, biorąc pożyczkę z banku, możesz poprawnie obliczyć swoją siłę. W naszym niestabilnym finansowo świecie rzeczy zmieniają się bardzo często. A jeśli dzisiaj osoba jest wypłacalna, to nie jest to gwarancja, że za miesiąc jego sytuacja się nie pogorszy.
Czy możliwe jest pełne umorzenie długów?
Pełne umorzenie długów kredytowych bez żadnych płatności - jest to prawie nierealna sytuacja. Może się to zdarzyć w dwóch przypadkach: przedawnienie wygasło całkowicie lub bank uznaje, że nie można otrzymać długu od klienta z powodu braku jakiejkolwiek nieruchomości.
Jeśli chodzi o pierwszy przypadek, pracownicy banku są w pełni świadomi przepisów, a zatem jest mało prawdopodobne, aby takie opóźnienie było możliwe.
W drugim przypadku bank wnosi pozew przeciwko podmiotowi niebędącemu płatnikiem, który podejmuje decyzję, zwykle na korzyść firmy kredytowej. Ponadto organy sądowe zobowiązują dłużnika do zapłaty przynajmniej kwoty głównej długu bez kary i kary. Tytuł egzekucyjny jest wysyłany do odpowiednich organów. Jeśli dłużnika nie można znaleźć przez długi czas lub nie ma on żadnej własności, FSSP informuje o tym bank. W takiej sytuacji instytucja kredytowa najprawdopodobniej będzie musiała dokonać pełnego umorzenia długu, ponieważ nie ma możliwości jego odzyskania. Jednocześnie ogromna liczba przeterminowanych kredytów wyraźnie psuje wskaźniki bankowe.
Kiedy bank może wybaczyć długi?
W jakich przypadkach możliwe jest umorzenie długów przez banki?
- Mała kwota długu. Faktem jest, że proces windykacji wymaga również kosztów finansowych. Usługi kolekcjonerskie są płatne, pokrywane są ich zasoby własne. Jeśli kwota długu jest niewielka, rozpoczęcie procedury przez bank może nie być bardzo korzystne, w takim przypadku może podjąć bardziej korzystną decyzję o umorzeniu długu. Ale znowu dług powinien być bardzo nieszczęśliwy.
- W przypadku śmierci kredytobiorcy i braku spadkobierców. W takim przypadku dług zostanie umorzony, ponieważ po prostu nie ma nikogo, kto mógłby go spłacić.
- Pracownicy banku nie dotrzymali przedawnienia. Jak powiedzieliśmy wcześniej, po prostu tak się nie dzieje, ponieważ działy kredytowe ściśle to monitorują. Ale teoretycznie możliwe jest umorzenie długów.
Czy można bezkarnie spłacać pożyczkę?
Według prawników istnieje jedna luka, wiedząc o której, nie można spłacić pożyczki. W takim przypadku bank prawdopodobnie będzie musiał umorzyć dług.
Jak wszyscy wiedzą, najbardziej surową karą jest przekazanie sprawy do sądu. Przy podejmowaniu decyzji o windykacji dokumenty są przekazywane wykonawcom. Ponadto pracownicy banków i komornicy zaczynają, delikatnie mówiąc, spowalniają dłużnika. Zgodnie z prawem mogą podjąć następujące kroki:
- Jeśli dana osoba jest oficjalnie zatrudniona, to po zapoznaniu się z podatkowym miejscem jej pracy może naliczyć do pięćdziesięciu procent wynagrodzenia.
- Jeśli dłużnik ma rachunki bankowe, zostaną aresztowani, a pieniądze zostaną wykorzystane na spłatę długu.
- Jeśli u pożyczkobiorcy zarejestrowany jest samochód, zostanie on ponownie zabrany na poczet długu.
- Jeśli chodzi o mieszkanie, jeśli jest to jedyne mieszkanie, to nie można go zabrać w sposób legalny.
W tym samym przypadku, jeśli dana osoba nie pracuje oficjalnie i nie ma na niej zarejestrowanych rachunków ani mienia, wówczas jedyne, co można zrobić z punktu widzenia prawa, to umorzenie nieściągalnych długów i zamknięcie wyjazdu obywatela za granicę. Inne wymagane środki nie są przewidziane przez prawo.
Jeśli komornicy stwierdzą, że windykacja jest beznadziejna, mogą wysłać dekret o umorzeniu długu głównego do banku. Czasami banki masowo wybaczają małe długi, rozliczając swoje sprawy kredytowe i fundusze, ale jest to bardzo rzadkie.
Z punktu widzenia prawa są to wszystkie środki, które można podjąć wobec dłużnika. W prawdziwym życiu sprawy są nieco bardziej skomplikowane. Odpisanie pożyczki jest w zasadzie możliwe, ale takie zjawisko jest niezwykle rzadkie. Ponadto wszystko to będzie poprzedzone niesamowitym atakiem ze strony odpowiednich działów banku, komorników i kolekcjonerów. Nie każda osoba jest w stanie wytrzymać tak stresującą sytuację.
Restrukturyzacja zadłużenia
Jeśli sytuacja finansowa ulegnie zmianie i osoba nie będzie już w stanie spłacić pożyczki, możesz spróbować nie wnosić sprawy do sądu, mając nadzieję na częściowe umorzenie zadłużenia z tytułu pożyczki. Nadal istnieje nadzieja na restrukturyzację długu.
Co to znaczy Restrukturyzacja to zmiana warunków spłaty pożyczki w związku z obiektywnymi zmianami okoliczności w życiu człowieka. Podajemy prosty przykład podobnej sytuacji. Załóżmy, że dana osoba ma pożyczkę i regularnie dokonuje płatności, ale nagle zostaje zwolniona lub zostaje ranna i nie może pracować. Oczywiście w obecnej sytuacji nie można spłacić długu, ponieważ za opóźnienie zostanie naliczona kara, a kwota będzie rosła coraz bardziej.
Jednak bank może również dokonać odpisu części długu, jeżeli pożyczkobiorca w odpowiednim czasie zażąda zmiany warunków umowy. Większość organizacji kredytowych ma specjalne programy restrukturyzacji pożyczek, które dają możliwość odroczenia płatności na kilka miesięcy lub zmniejszenia ich kwoty, ale jednocześnie wydłużają okres kredytowania. Prawnicy zalecają skorzystanie z takiej możliwości, ponieważ nie można wykluczyć możliwości częściowego umorzenia długów. Takie rozwiązanie sytuacji jest korzystne nawet w tym sensie, że w tym przypadku historia kredytowa obywatela nie zostanie zepsuta.
Refinansowanie zadłużenia
Należy jednak zauważyć, że nie wszystkie organizacje spłacają dłużników i restrukturyzują dług. Ale nie rozpaczaj, istnieje inne rozwiązanie problemu. Możesz skontaktować się z całkowicie zagranicznym bankiem, który oferuje refinansowanie na liście swoich usług zobowiązania dłużne. Najważniejsze jest to, że możesz uzyskać zupełnie nową pożyczkę z innego banku, mającą na celu spłatę istniejącego zadłużenia. W takim przypadku sporządzasz nową umowę, która być może będzie miała dla ciebie łagodniejsze warunki.
Refinansowanie jest wygodne, gdy dana osoba ma zobowiązania pożyczkowe wobec kilku organizacji. Nie jest to do końca praktyczne, ponieważ musisz zapłacić prowizję w kilku miejscach.
Częściowa opłata
Umorzenie części długu jest możliwe po skierowaniu sprawy do sądu, jeżeli pożyczkobiorca współpracuje z bankiem. Przy pierwszych oznakach zadłużenia organizacje kredytowe również nie spieszą się z roszczeniami, co nie jest dla nich zbyt korzystne. W rezultacie powstaje sytuacja, gdy dana osoba w ogóle nie wie o dodatkowych płatnościach. Czasami banki również nie zachowują się w najbardziej uczciwy sposób, odmawiając przeglądu warunków umów, nawet jeśli istnieją dowody na zmianę sytuacji finansowej obywatela. Jeśli wydział kredytowy wnosi sprawę do sądu, możesz przynajmniej spróbować odpisać część długu przez sąd, jeśli istnieją okoliczności łagodzące.Zazwyczaj sędziowie, biorąc pod uwagę chęć spłaty długów, są zobowiązani do zwrotu tylko jej głównej części, kary i grzywny podlegają odpisowi.
Ustawa o umorzeniu długów
Podstawą umorzenia długów jest państwowy program wsparcia osób, które nie są w stanie samodzielnie spłacić głównej raty kredytu hipotecznego. Decyzja rządu nr 373, która dotyczy tej kwestii, weszła w życie w czerwcu 2015 r. To prawda, że od tego czasu został kilkakrotnie przerobiony.
Zgodnie z prawem obywatele, których dochody uległy zmianie z przyczyn obiektywnych, mogą skorzystać ze wsparcia państwa. Lub zmieniła się wielkość płatności (jest to możliwe w przypadku pożyczki w obcej walucie). Dolar urósł tak bardzo, że nie można spłacić długów, otrzymując pensję w rublach.
Zmiana dochodów
W chwili obecnej program przewiduje możliwość wsparcia tych pożyczkobiorców, których dochód spadł o 30% w kwartale poprzedzającym złożenie dokumentów restrukturyzacyjnych. Jego wadą jest brak analizy dochodów i siły nabywczej osoby, ponieważ bierze się pod uwagę nominalną wartość dochodu, a nie to, co można kupić za otrzymane pieniądze. Dodatkowym kryterium oceny wypłacalności obywatela jest linia wskazująca ilość gotówki na członka rodziny po spłacie miesięcznej raty kredytu.
Różnice kursowe
Bardzo długi okres spłaty różnic kursowych w kredytach walutowych pozostawał kwestią kontrowersyjną. Obecnie prawo stanowi, że w przypadku obywateli, dla których płatności hipoteczne wzrosły o ponad 30%, w porównaniu z okresem, w którym umowa została zawarta, możliwe jest udzielenie pomocy państwa. Polega on na tym, że ustalono niższy kurs wymiany, możliwe jest również częściowe umorzenie długu hipotecznego i zmniejszenie kwoty płatności o połowę w ciągu półtora roku.
Umorzenie głównego długu hipotecznego
Właściciel nieruchomości hipotecznej może złożyć wniosek do banku, w którym zaciągnął pożyczkę, aby ubiegać się o udział w programie państwowym, jeżeli jego sytuacja spełnia szereg warunków (do nich wrócimy poniżej). Pomoc federalna przewiduje umorzenie długu głównego w wysokości do 600 tysięcy rubli. Mechanizm może wyglądać następująco:
- Walutę przelicza się na ruble według określonego kursu, który nie może być wyższy niż kurs ustalony przez Bank Centralny na okres podpisywania umowy restrukturyzacyjnej. Co więcej, stopa procentowa po przeliczeniu kwoty długu w rublach w żadnym wypadku nie może przekraczać 12 procent.
- Płatności są zmniejszane o prawie połowę w ciągu półtora roku.
- Umorzenie długu głównego, a raczej jego spłaty.
Niezależnie od tego, którą z powyższych opcji wybierze dłużnik, podana kwota stanowi dziesięć procent pozostałego długu głównego, a jednocześnie nie przekracza 600 000 rubli.
Co należy zrobić w każdej sprawie i która opcja jest lepsza, to przedyskutować z prawnikiem, który udzieli właściwej i właściwej porady.
Chciałbym zauważyć, że nie wszystkie banki uczestniczą w tym programie. Niemniej ich liczba na liście współpracy stale rośnie. W tej chwili jest ich 72. Aby dowiedzieć się, czy bank, na którym zaciągnąłeś pożyczkę, znajduje się na tej liście, musisz zadzwonić na infolinię Agencji Kredytów Mieszkaniowych (od 8 do 800 - na linii telefonicznej od 8:00 do 19:00) 755–55–00). W pierwotnej wersji dekretu nr 373 przewidziano ograniczenie, zgodnie z którym ci obywatele, którzy mieli opóźnienie w płatności od 30 do 120 dni, nie mogli ubiegać się o pomoc. W nowej wersji tego ograniczenia już nie ma, a kredytobiorcy z opóźnieniami lub bez mogą ubiegać się o restrukturyzację.
Dodatkowe opcje
Nawet jeśli dochód pożyczkobiorcy nie spadł do wymaganego poziomu, a pożyczka została zaciągnięta w walucie obcej, osoba nadal może odpisać całą kwotę długu głównego na koszt państwa, jeżeli w okresie kredytowania stanie się rodzicem trojga dzieci jednocześnie. Na rachunku budżetowym kwota wartości rynkowej 18 metrów kwadratowych podobnych mieszkań jest obciążana przy narodzinach każdego dziecka. Tak więc, nawet przy wszystkich ograniczeniach przy narodzinach trzeciego dziecka, możliwe jest całkowite umorzenie długów osób fizycznych. Tak znaczna pomoc jest możliwa tylko w przypadku posiadania pełnej rodziny, a także w przypadku wydania zaświadczenia o kapitale macierzyńskim, który w rzeczywistości jest podstawą do umorzenia większości długu.
Aby uzyskać decyzję o umorzeniu głównego długu, musisz przejść przez standardowy zestaw procedur: gromadzenie dokumentacji, sprawdzanie jej i uzgadnianie z funduszem emerytalnym, dalsze przekazywanie środków na konto bankowe.
Kwota pomocy przyznanej przez państwo w 2016 r. Na wsparcie dłużników hipotecznych w trudnej sytuacji wyniosła 4,5 mld rubli. Taka pomoc uratuje wielu kredytobiorców hipotecznych. Program ma oczywiście pewne wady, ale jest ciągle udoskonalany i ulepszany.
Zadłużenie osób fizycznych
Zgodnie z przyjętą ustawą stało się możliwe umorzenie długów osób fizycznych. Jeśli dana osoba nie jest w stanie poradzić sobie ze spłatą pożyczki, może wystąpić do sądu o uznanie bankructwa. Osoba jest popychana do takiego kroku przez zrozumienie, że nie jest w stanie poradzić sobie z płatnościami. Wniosek można złożyć tylko wtedy, gdy istnieje dług przekraczający pięćdziesiąt tysięcy rubli i trzymiesięczny okres opóźnienia.
Trybunał arbitrażowy rozpatruje wnioski obywateli w ciągu czterech miesięcy. Następnie osoba powinna ogłosić upadłość lub dać szansę na restrukturyzację długu. W takim przypadku termin zapadalności nie powinien przekraczać pięciu lat. Plan przyszłej restrukturyzacji jest zatwierdzany przez sąd i zgromadzenie wierzycieli.
Po uznaniu bankructwa, naliczeniu odsetek karnych wszelkie kary za dokumenty wykonawcze wygasają, aresztowanie nieruchomości zostaje anulowane. Jeżeli dłużnik nie zrealizuje planu restrukturyzacji, jego nieruchomość może zostać sprzedana na mocy nakazu sądowego w celu spłaty długów.
Umorzenie długów osób fizycznych
Jeśli mówimy o umorzeniu długów jednostki, jest to bardzo skomplikowana procedura, której towarzyszy wiele trudności i ma swoje własne niuanse. Pożyczkodawca zachowuje prawo do ściągania długów przez długi czas, nawet jeśli nie zgłosił dłużnikowi żadnych roszczeń w momencie rejestracji postępowanie upadłościowe. Dlatego formalnie osobę uważa się za dłużnika nawet po ogłoszeniu jej upadłości. Jednak umorzenie nieściągalnych długów jest nadal możliwe.
Wszelkie długi mogą zostać umorzone w przypadku śmierci osoby, co prowadzi do zamknięcia wszelkiej produkcji jej dotyczącej.
Zgodnie z prawem długi można uznać za nieściągalne i umorzone. Taka sytuacja jest na przykład możliwa, jeśli sąd potwierdzi brak możliwości odzyskania środków od dłużnika z powodu upływu terminu, w którym można to zrobić.
Porady prawne
W przypadku, gdy masz dług pożyczkowy, warto skonsultować się z prawnikami, może powiedzą Ci najbardziej odpowiednie rozwiązanie w konkretnej sytuacji.
Jeśli chodzi o małe kredyty konsumpcyjne, istnieje kilka opcji rozwoju wydarzeń. Bank może zgodzić się na umowę, w której będziesz musiał zapłacić pozostałą kwotę za określony okres. W takim przypadku możesz spróbować zgodzić się na zniesienie odsetek i opóźnione opłaty. Ta opcja jest czasami lepsza niż organizacje kredytowe.
Ponadto, jeśli masz dobrego prawnika, możesz spróbować spłacić część długu.W takich przypadkach specjaliści mają do czynienia z szeregiem ważnych argumentów na rozprawy sądowe: niższe dochody, niesprawność, posiadanie dziecka i wiele innych. Ponadto sąd może sprawdzić kwotę nielegalnie naliczonych odsetek lub podwyżkę stopy procentowej. Należy jednak pamiętać, że praca prawnika w tej sprawie będzie również kosztować dłużnika dużo pieniędzy.
Możesz sam próbować bronić swojej niewinności w sądzie, ale wiąże się to z nieznajomością wielu subtelności prawnych. Najprawdopodobniej nie będziesz w stanie uzyskać uchwały o umorzeniu głównego długu.
Prawnicy doradzają w okresie, w którym prowadzisz postępowanie sądowe, spróbuj zamrozić dług, powołując się na nieważność umowy z jakiegoś powodu. Możliwe jest również wniesienie sprawy do sądu o rozwiązanie umowy pożyczki w związku ze zmienionymi okolicznościami. Takie działania pomogą ci zyskać czas.
Zamiast posłowie
Odpisanie wątpliwych długów nie jest łatwym zadaniem. Oczywiście lepiej nie wpaść w sytuacje, w których pilnie podnoszona jest kwestia spłaty zadłużenia. Jeśli jednak po wszystkim Ci się przytrafiło, lepiej nie opóźniać procesu i natychmiast zacząć działać, znajdując właściwe rozwiązania. Tak zalecają prawnicy. I pamiętaj, że czasami możliwe jest umorzenie części długu, wystarczy tylko o tym wiedzieć i właściwie wykorzystać tę szansę, nawet jeśli będzie to wyjątek od ogólnej zasady.
