Jednym z zadań rządów prawa jest maksymalizacja ochrony praw i interesów obywateli we wszystkich obszarach. W tym celu powstają różne instytucje i organizacje państwowe.
Pojęcie ubezpieczenia depozytów
W zakresie interakcji banków z ludnością w zakresie otwierania depozytów Agencja pełni funkcje regulacyjne ubezpieczenie depozytu (DIA). To on zajmuje się kwestiami zwrotu w przypadku upadku banku.
Głównym celem DIA jest zwrot strat deponentów organizacji kredytowych wymienionych na liście banków objętych system ubezpieczeń depozytów. Aby dostać się na tę listę, organizacje kredytowe muszą odliczyć składki ubezpieczeniowe.
Procedura obliczania składek
Początkowo dla wszystkich organizacji kredytowych ustalono równe potrącenia dla DIA. Jednak w 2015 r. Postanowiono podnieść standardy dla banków oferujących wyższe oprocentowanie depozytów. Od początku 2016 r. Kwota odliczeń jest w ogóle obliczana na podstawie stabilności finansowej organizacji.
Wszystkie te środki są podejmowane w celu przeciwdziałania niewiarygodnym strukturom, które znajdują się na krawędzi bankructwa. Znacząco zwiększają oprocentowanie depozytów, próbując przyciągnąć maksymalne fundusze od ludności. Jednocześnie pieniądze deponentów są zagrożone. Teraz takie organizacje będą musiały płacić duże kwoty, aby dostać się na listę banków objętych systemem gwarantowania depozytów.
Jakie rodzaje depozytów nie są ubezpieczone?
Istnieje lista depozytów, które nie podlegają ochronie państwa. Zasada ta obowiązuje niezależnie od tego, kto zostanie wybrany jako kontrahent: banki z państwowym ubezpieczeniem depozytów lub bez. Takie depozyty obejmują:
- zdepersonalizowane rachunki otwarte w metalach;
- depozyty poszczególnych przedsiębiorców, a także ich rachunki rozliczeniowe;
- fundusze powiernicze banku;
- depozyty otwarte w oddziałach banków zagranicznych;
- depozyty na okaziciela.
Czy istnieją banki, których depozyty nie są ubezpieczone?
Jest prawnie ustalone, że tylko banki posiadające licencję na tego rodzaju działalność, a także uczestniczące w ubezpieczeniu depozytów, mogą oferować usługi zawierania umów depozytowych. Teoretycznie inwestorzy nie mają się czym martwić.
W praktyce w Rosji zarejestrowanych jest wiele organizacji kredytowych, w tym regionalnych. Śledzenie wszystkich banków centralnych nie zawsze jest w stanie. Często zdarza się, że nieuczciwi menedżerowie instytucji finansowych naruszają zasady ubezpieczenia depozytów. Może to pociągać za sobą ryzyko utraty funduszy.
Dlatego istnieje tak zwana lista banków, które nie są objęte systemem gwarantowania depozytów. Obejmuje te organizacje kredytowe, których licencja została cofnięta lub na ich działalność nałożono moratorium. Do tej pory ta lista obejmuje ponad 160 banków. Pełna lista znajduje się na stronie internetowej Agencji. W ostatnim czasie do tego rejestru włączono Intercommerce LLC, Odintsl Investment Bank for Economic Development of Central Region, Tuvacredit, Investment Capital i wiele innych. Lista banków wykluczonych z rejestru ubezpieczeń depozytów jest regularnie aktualizowana.
Jak sprawdzić, czy depozyty są ubezpieczone w danym banku?
Podczas otwierania depozytu ważne jest, aby upewnić się, że wybrane do tego banki są uczestnikami systemu gwarantowania depozytów. Ocena może wiele powiedzieć.Instytucje kredytowe, które zajmują pierwsze miejsca, rzadko można podejrzewać o odmowę ubezpieczenia depozytów.
Do tej pory lista banków objętych systemem gwarantowania depozytów obejmowała 842 organizacje kredytowe. Największe z nich to: Sbierbank Rosji, VTB, Gazprombank.
Jednak oprocentowanie depozytów w takich instytucjach jest często nieznaczne. Inwestorzy muszą więc podejmować ryzyko, wybierając między opłacalnością depozytu a wiarygodnością banku. W każdym razie, nawet przed zawarciem umowy, należy wyjaśnić, czy depozyty są ubezpieczone w instytucji kredytowej. Można to zrobić na kilka sposobów:
- Wchodzimy na oficjalną stronę DIA. Oto pełna lista banków objętych systemem ubezpieczeń depozytów, a także lista organizacji kredytowych, dla których zdarzenie ubezpieczeniowe miało miejsce.
- Takie informacje są prezentowane na stronie internetowej Banku Centralnego, wystarczy wpisać nazwę banku w pasku wyszukiwania (część może być), a otrzymasz pełne informacje na ten temat.
- DIA zorganizowała infolinię 8-800-200-08-05. Połączenie w tym kraju z tym numerem jest bezpłatne.
Jeśli przynajmniej jedna z tych opcji pomogła Ci upewnić się, że instytucja kredytowa znajduje się na liście banków objętych systemem ubezpieczeń depozytów, możesz podpisać z nią umowę depozytową na maksymalnie 1,4 miliona rubli. To prawda, że należy przestrzegać kilku ważnych zasad.
Wskazówki dla tych, którzy zdecydują się otworzyć wkład
Po upewnieniu się, że depozyty są ubezpieczone w wybranym banku, musisz podjąć szereg działań:
- Sprawdź, jaki rodzaj wpłaty dokonujesz. Nie wszystkie depozyty są ubezpieczone.
- Pamiętaj, że suma ubezpieczenia nie przekracza 1,4 miliona rubli. Dlatego jeśli zdecydujesz się zainwestować dużą kwotę, podziel ją między kilka organizacji, które znajdują się na liście banków objętych systemem gwarantowania depozytów.
- Dokładnie sprawdź wszystkie dane osobowe zawarte w umowie, upewnij się, że pracownik banku nie popełnił błędów przy ich wypełnianiu.
- Jeśli zmienisz jakiekolwiek informacje o sobie, postaraj się poinformować bank w odpowiednim czasie.
Ważne jest, aby upewnić się, że aktualny adres pocztowy jest wpisany do umowy. Na tej podstawie DIA wysyła powiadomienia o cofnięciu licencji z banku.
Jak zdobyć pieniądze
W przypadku cofnięcia licencji bankowej informacje na ten temat są publikowane na stronie internetowej Centralnego Banku Rosji. Zwykle następnego dnia pojawia się na oficjalnej stronie DIA.
Następnie w ciągu dwóch do trzech dni odbywa się konkurs, którego wynikiem jest wybór banku, który będzie agentem wypłat ubezpieczenia. Następnie tymczasowe zarządzanie upadłą instytucją kredytową przesyła rejestr do agencji ubezpieczeniowej. Odzwierciedla zobowiązania upadłej instytucji wobec inwestorów.
DIA ma tydzień na opublikowanie informacji o tym, gdzie, kiedy i w jakiej formie przyjmowane będą wnioski złożone przez deponentów upadłej instytucji kredytowej, co zostało uwzględnione na liście banków objętych systemem gwarantowania depozytów. Ponadto informacje te są koniecznie opublikowane w oficjalnej publikacji Banku Rosji - Vestnik. Do wszystkich deponentów wysyłane są formalne pisma, których informacje są dostępne w rejestrze. Płatności rozpoczynają się czternaście dni po wystąpieniu zdarzenia ubezpieczeniowego.
Aby otrzymać odszkodowanie za zdarzenie ubezpieczeniowe, deponent musi skontaktować się z bankiem, który jest wyznaczony jako agent płatności. Można to zrobić do końca bankructwa (czyli w ciągu 18–24 miesięcy).
Ale nawet jeśli termin zostanie przekroczony, możesz spróbować skontaktować się z DIA. W niektórych przypadkach płacą po upływie terminu przedawnienia.
Dokumenty wymagane do otrzymania zwrotu pieniędzy
W celu otrzymania odszkodowania z tytułu ubezpieczenia deponent jest zobowiązany do przedłożenia organizacji kredytowej zaangażowanej w płatności minimum dokumentów określonych w ustawie o systemie ubezpieczeń depozytów.Lista banków pełniących funkcje agenta w każdej konkretnej sprawie ubezpieczeniowej, a także ich adresy, jeśli nie otrzymają oficjalnego powiadomienia, można wyjaśnić w DIA.
Zwykle głównymi dokumentami są paszport i wniosek. Formularz wniosku należy wysłać do banku agenta. Ponadto można go pobrać ze strony internetowej Agencji.
W przypadku, gdy przedstawiciel deponenta wystąpi o odszkodowanie, wymagane będzie notarialne pełnomocnictwo. Należy o tym wcześniej zadbać.
Istnieje możliwość osobistego przesłania dokumentów do banku agenta lub można je przesłać pocztą. Na podstawie przedłożonych dokumentów deponent otrzymuje wyciąg z rejestru, który odzwierciedla zobowiązania upadłego banku wobec niego. Oświadczenie musi wskazywać kwotę do zwrotu.
Szczegóły płatności
Odszkodowanie może być wypłacone w gotówce lub w formie bezgotówkowej. Były inwestor samodzielnie wybiera sposób otrzymywania środków. Wskazuje to w wyciągu sporządzonym zgodnie z wymogami systemu ubezpieczeń depozytów. Lista banków, w których zostanie dokonana płatność, może zostać wyjaśniona w kontaktach Agencji.
Ważne jest, aby zrozumieć, że w przypadkach, w których depozyt został otwarty w walucie obcej, płatność dokonywana jest w rublach. Jednocześnie do celów obliczeniowych bank centralny przyjmuje stopę procentową w dniu wycofania licencji z instytucji kredytowej znajdującej się na liście banków objętych systemem gwarantowania depozytów.
Maksymalna kwota, jaką deponent może otrzymać jako odszkodowanie ubezpieczeniowe, wynosi 1,4 miliona rubli. Jeżeli jednak zawarta została umowa depozytu na dużą kwotę, deponent ma prawo wnieść roszczenie do upadłego banku o różnicę między kwotą depozytu a kwotą otrzymaną jako rekompensata. Wymóg ten można spełnić w kolejności pierwszeństwa, jeżeli aktywa upadłej instytucji kredytowej są do tego wystarczające.
Dlatego nie bój się otwierać depozytów. Znajomość przepisów i niektórych niuansów pomoże nie tylko zaoszczędzić, ale także zwiększyć fundusze.
