Coraz więcej obywateli Federacji Rosyjskiej rozumie, że ubezpieczenie samochodu jest niezbędną usługą, za pomocą której można uchronić się przed nieprzyjemnymi konsekwencjami niechlujnej jazdy po drogach. Czy ci się to podoba, czy nie, każdy chce zabezpieczyć swoją przyszłość. Zaufanie do towarzystw ubezpieczeniowych powoli rośnie, a wraz z nim rośnie liczba ubezpieczonych pojazdów rocznie.
Zastanów się, jakie są obecnie rodzaje ubezpieczeń samochodowych, i bardziej szczegółowo przyjrzyj się dobrowolnemu ubezpieczeniu CASCO.
Rodzaje ubezpieczeń samochodowych
Ubezpieczenie można podzielić na obowiązkowe i opcjonalne. Obowiązkowe ubezpieczenie jest obowiązkowym ubezpieczeniem komunikacyjnym od odpowiedzialności cywilnej, popularnie zwanym „obywatelem auto”. Do dobrowolnego (opcjonalnego) ubezpieczenia należy ubezpieczenie CASCO.
W tym artykule skupimy się na drugim rodzaju ubezpieczenia samochodu.
Jeśli „auto-obywatel” oznacza ubezpieczenie odpowiedzialności kierowcy wobec osób trzecich, wówczas ubezpieczenie CASCO pozwala zrekompensować szkody wyrządzone w twoim samochodzie w wyniku działań osób trzecich. Oznacza to, że ten rodzaj ubezpieczenia nie oznacza ochrony odpowiedzialności kierowcy, a także życia i mienia tych, którzy są w samochodzie.
Co może być ubezpieczeniem kadłuba?
Ten rodzaj ubezpieczenia może obejmować ubezpieczenie od kradzieży i szkód (określane jako „pełne CASCO”) lub tylko w przypadku uszkodzenia samochodu (częściowe CASCO).
Pełne i częściowe ubezpieczenie CASCO różni się kwotą ubezpieczenia. Nic dziwnego, że ubezpieczyciele chcą się zabezpieczyć na wypadek kradzieży samochodu, aby fundusze były zarezerwowane na zwrot kosztów pojazdu, jeśli takie zdarzenie nastąpi, i należy dokonać płatności.
Krótki przegląd ofert na rynku rosyjskim
W Rosji istnieje wiele firm oferujących ubezpieczenia CASCO. Wydaje się, że jeśli istnieje wiele organizacji świadczących podobne usługi, powstają wszystkie warunki zdrowej konkurencji. W takim przypadku logiczne byłoby, gdyby ceny płatności ubezpieczeniowych były w przybliżeniu równe.
Ale w rzeczywistości koszt ubezpieczenia w różnych organizacjach ma znaczącą różnicę. Jednocześnie nie należy winić firm za nieuzasadnione podejście do ustalania cen własnych usług. W tym przypadku jest to raczej związane z program ubezpieczeniowy w końcu każda organizacja sporządza umowę na swój własny sposób, dostosowując listę ryzyk ubezpieczeniowych i warunki wypłaty odszkodowania.
Aby zobaczyć te różnice, należy zawrzeć umowę z firmą ubezpieczeniową i uważnie ją przeczytać. Główne różnice są następujące:
- obecność franczyzy i jej rodzaj;
- świadczenie usług dodatkowych;
- Wyjazd komisarza ratunkowego;
- lista wymaganych dokumentów;
- obniżenie lub brak kwoty ubezpieczenia po wystąpieniu zdarzenia ubezpieczeniowego i wypłacie odszkodowania.
Mogą występować inne różnice w ofertach, a także w warunkach umów ubezpieczenia.
Polisa ubezpieczeniowa
Przez zasady ubezpieczenia rozumie się warunki, obowiązki i prawa wskazane w umowie ubezpieczenia.
Każda firma ma własne zasady ubezpieczenia CASCO, które odpowiadają jej polityce funkcjonowania na rynku. Nie powinny one jednak być sprzeczne z ustawodawstwem Federacji Rosyjskiej.
Oprócz nazwy firmy ubezpieczeniowej (ubezpieczyciela) i f. i okołoosoby lub nazwy organizacji, która ubezpiecza Twój samochód (ubezpieczającego), umowa ubezpieczenia CASCO zawiera nazwę firmy, model, rok produkcji, numery stanu, numer nadwozia i silnika.
Zazwyczaj również w załącznikach do umowy wskazuje aktualny stan techniczny samochodu. W interesie ubezpieczonego niezwłocznie pokaż wszystkie usterki, zarysowania, wady, które są obecne przedstawicielowi ubezpieczyciela. W przeciwnym razie, odnosząc się do zasad ubezpieczenia CASCO, firma ubezpieczeniowa może odmówić wypłaty odszkodowania z tytułu ubezpieczenia. Czasami pojazd jest fotografowany z ustaleniem jego stanu, aby uniknąć przyszłych konfliktów.
Zwróć uwagę na listę ryzyk ubezpieczonych.
Warunki ubezpieczenia CASCO muszą zawierać wykaz tych ryzyk, w przypadku szkód, na podstawie których ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie. Czytając tę listę, musisz być bardzo ostrożny.
Wskazano rodzaje incydentów, które uznaje się za wystąpienie zdarzenia ubezpieczeniowego. Mogą być różne: od zwykłego zadrapania po wypadki, po których samochód nie może już poruszać się niezależnie. Nie każda firma ubezpieczeniowa jest gotowa dokonać płatności, jeśli ktoś zbliży się do samochodu i podrapie go.
Warto rozważyć ubezpieczenie dodatkowych ryzyk. Oprócz wypadków, które miały miejsce z winy innego kierowcy, mogą zdarzyć się inne zdarzenia, które w przypadku ich wystąpienia mogą uszkodzić stan techniczny lub wizualny samochodu.
Na przykład niektóre firmy wiążą się z ryzykiem uszkodzenia części samochodowych z powodu przełomu kanalizacyjnego na parkingu. To sprawia, że ubezpieczenie samochodu CASCO jest droższe w porównaniu z bardziej skromną listą ryzyk ubezpieczeniowych.
Koszt zależy od wieku samochodu.
Wiele zależy od samego samochodu, a ściślej od jego kosztu i roku produkcji. Jeśli samochód ma więcej niż 7 lat, mogą wystąpić problemy ze znalezieniem firmy ubezpieczeniowej, która podejmie się jego ubezpieczenia. Jednocześnie koszt wypłaty ubezpieczenia będzie o rząd wielkości wyższy niż w przypadku samochodu w wieku 1-2 lat.
Uważaj, niektóre firmy ubezpieczeniowe określają w umowie warunek, który pozwala im nie wypłacać odszkodowania, jeśli w okresie ważności samochód opuścił kategorię wiekową, dla której był ubezpieczony.
Drogie samochody są trudniejsze do ubezpieczenia
Należy rozumieć, że ubezpieczenie CASCO, którego koszt jest drogi w przypadku drogich samochodów, jest ogromnym obowiązkiem wielu ubezpieczycieli. Niewiele firm ubezpiecza Bentley lub Bugatti.
Obowiązkowe warunki ubezpieczenia CASCO zawierają listę wymaganych warunków wypłaty odszkodowania ubezpieczeniowego. Bardzo często firmy ubezpieczeniowe wybierają sztuczki, które pozwalają im nie płacić.
Zwróć uwagę na działania, które należy podjąć po wystąpieniu zdarzenia ubezpieczeniowego. Co zrobić, jeśli nie można zadzwonić do ratownika w ciągu 15 minut, jak naprawić uszkodzenie samochodu i tym podobne.
Pamiętaj, że jeśli kierowca był pod wpływem alkoholu lub naruszał przepisy drogowe, nikt nie dokona na niego żadnych płatności.
Zmniejszenie kwoty ubezpieczenia o kwotę wypłaconych szkód
Kolejna funkcja, która rozróżnia rodzaje ubezpieczeń kadłuba. Ubezpieczenie samochodu jest zawsze przeprowadzane na kwotę, którą ty lub ubezpieczyciel oceniłeś swój samochód (istnieją różne opcje, w zależności od umowy). Kwota ta jest nazywana kwotą ubezpieczenia, a w jej ramach firma będzie zobowiązana do odszkodowania za szkody w przypadku zdarzenia ubezpieczeniowego.
Firmy ubezpieczeniowe mogą zaoferować dwie opcje warunków w tej sprawie: niezależnie od tego, czy kwota ubezpieczenia samochodu ulegnie zmniejszeniu, jeśli ubezpieczyciel wypłacił już odszkodowanie za jakiekolwiek zdarzenie ubezpieczeniowe.
Przykład obliczeniowy
Kiedy wariant kiedy kwota ubezpieczenia zmniejszy się, obliczenie odszkodowania z ubezpieczenia będzie wyglądać następująco.
Załóżmy, że ubezpiecziłeś swój samochód na 200 000 rubli. Był mały wypadek i samochód wyglądał na uszkodzony w wysokości 40 000 rubli. Firma ubezpieczeniowa ci je zapłaciła. Od tego momentu twój pojazd będzie ubezpieczony nie na dwieście tysięcy rubli, jak pierwotnie, ale na 160 000 rubli.
Istnieje inna opcja, w której suma ubezpieczenia nie zmniejsza się po dokonaniu płatności, ale w okresie obowiązywania jednej umowy ubezpieczenia. Zwykle taka usługa jest obecna w drogim ubezpieczeniu.
O franczyzie
Są ludzie niezadowoleni z sporządzenia umowy ubezpieczenia CASCO. Ich recenzje są tak wymowne, że chęć ubezpieczenia samochodu może zniknąć.
Jeśli zaczniesz rozumieć bardziej szczegółowo, okaże się, że po prostu gonili za tanim ubezpieczeniem, nie myśląc o tym, na co jedna firma może sobie na to pozwolić, a inna nie. A kiedy wpadają w wypadek, to po prostu nie otrzymują zwrotu kosztów, mówią o jakiejś franczyzie.
Ta franczyza w większym stopniu może wpływać na koszty ubezpieczenia. Standardem rynkowym będzie jego wahanie od 0% do 2%.
Po co to jest? Korzystając z franczyzy, ubezpieczyciel stara się zminimalizować ryzyko wypłaty odszkodowania z powodu drobnych uszkodzeń samochodu, które są dość powszechne. Działa to w następujący sposób: jeśli ubezpieczyłeś samochód na kwotę 100 000 rubli, aw umowie ustalono odliczenie w wysokości 2%, oznacza to, że jeśli szkoda wynosi do 2000 rubli. firma ubezpieczeniowa nie zwróci Ci kosztów.
Im wyższy odsetek podlegający odliczeniu, tym tańsze będzie ubezpieczenie samochodu CASCO. Zasadniczo jest to poprawne, w przeciwnym razie komisarz ratunkowy musiałby podróżować absolutnie do wszystkich incydentów mających miejsce z samochodem.
Wybierając firmę ubezpieczeniową, bądź czujny
Najważniejszą rzeczą przy wyborze towarzystwa ubezpieczeniowego jest zawsze zwracanie uwagi na to, ile już działa na rynku, czy są pozytywne recenzje na temat jego pracy, jak często dokonuje roszczeń ubezpieczeniowych, poziom jego wiarygodności. Cena ubezpieczenia nie powinna być nigdy najważniejsza. Jest zbyt wiele przypadków, w których samochód był ubezpieczony „taniej”, aw razie wypadku ludzie stawiali czoła swoim problemom, bez żadnych płatności od firmy ubezpieczeniowej.
