Działalność bankowa rozwija się w trudnych warunkach. Aby odnieść sukces, instytucje stosują różne metody. Zwycięzcami są ci, którzy próbują urozmaicić swoją działalność, opracowując unikalne produkty. Przeczytaj więcej o tym, jakie rodzaje usług bankowych istnieją obecnie, czytaj dalej.
Koncepcje
W literaturze ekonomicznej termin „produkt bankowy” zaczął być używany po przejściu gospodarki do systemu rynkowego. Oznacza operację wykonywaną przez instytucję finansową w celu poprawy warunków działania. Istnieje inna interpretacja: usługa bankowa jest wynikiem działalności, która działa jak produkt i wchodzi na rynek w celu sprzedaży.
Klasyfikacja
Usługi indywidualności obejmują:
- pojedynczy (przypisany do konkretnego konsumenta);
- masa (różnią się tylko rodzajem aktywów).
Przez ograniczone produkty bankowe są:
- ograniczony, tj. z pewnym limitem emisji (obligacje, umowy kredytowe itp.) przeznaczonym dla konkretnego nabywcy;
- nieograniczona ilością.
Rodzaje usług bankowych w postaci:
- nieruchomości (pieniądze, złoto, bank centralny itp.);
- prawa (umowa o otwarcie rachunku, umowa pożyczki itp.).
Według treści produkty bankowe dzielą się na:
- po raz pierwszy pojawił się na rynku finansowym;
- nowość na rynku krajowym.
Według rodzaju istnieją takie usługi bankowe:
- kredyt;
- wydawanie kart plastikowych;
- CSC;
- pożyczki
- depozyty
- leasing
- obsługa konta rozliczeniowego;
- operacje w obcej walucie;
- faktoring;
- ATM
- emisja i konserwacja papierów wartościowych;
- Bankowość domowa
- operacje forfaitingowe;
- Transakcje „zamień” itp.
Podstawowe usługi bankowe
RKO jest jednym z najpopularniejszych produktów. Wcześniej nie było prowizji za płatności gotówkowe za towary i usługi za pośrednictwem kasy bankowej. W rezultacie powstały duże linie klientów w działach, których pracownicy po prostu nie mieli czasu na obsługę. W związku z tym banki zaczęły pobierać opłatę za przelewy środków, których kwota jest kilkakrotnie wyższa niż koszt podobnej usługi prowadzonej przez terminal samoobsługowy. Wszystkie transakcje walutowe są przeprowadzane tylko przez kasjera. Ale RKO nie jest głównym źródłem funduszy dla banku.
Depozyt - akumulacja tymczasowo wolnych pieniędzy. Bank wykorzystuje pożyczone środki w transakcjach finansowych, z których osiąga zysk. Pewna część tego dochodu zostanie przekazana klientowi jako nagrodę. Depozyty są głównym źródłem pozyskiwania funduszy. W związku z tym bank centralny zmusza instytucje do tworzenia rezerw na ich zobowiązania i przekazywania określonego ich odsetka do DIA. W czasach kryzysu wzrasta atrakcyjność depozytów. Jest to najbardziej niestabilny rodzaj inwestycji, który, jeśli nie generuje dochodu, to przynajmniej kompensuje inflację.
Kredyt - dostarczenie określonej kwoty na warunkach pilnych, płatności i spłaty. W takich transakcjach bank może być pożyczkobiorcą i pożyczkodawcą. Instytucja może samodzielnie przekazywać pieniądze osobom fizycznym i prawnym. Takie transakcje nazywane są aktywnymi. Ale jeśli bank potrzebuje funduszy, może je otrzymać od innej instytucji finansowej. Takie transakcje będą nazywane pasywnymi. Warunki usługi, prawa i obowiązki stron są określone w umowie. Najczęściej pożyczka jest finansowana ze środków pochodzących z depozytów. W związku z tym opłata za obsługę umowy pokrywa koszty depozytów i uwzględnia zysk z transakcji.
Pożyczki, depozyty, usługi rozliczeń gotówkowych - najpopularniejsze rodzaje usług bankowych.
Operacje inwestycyjne są inwestycjami w branży gospodarka narodowa. Atutem mogą być nie tylko pieniądze, ale także sprzęt.
Komórka bankowa to sejf wynajmowany klientom. Może przechowywać pieniądze, dokumenty i inne kosztowności. Ta usługa gwarantuje klientowi pełną poufność. Bank nie sprawdza nieruchomości przyjętych do przechowywania. Dla każdego klienta otwierana jest osobna komórka. Wypełniając umowę, osoba wskazuje powierników, którzy będą mieli dostęp do sejfu, i otrzymuje dwa duplikaty kluczy. Komórka bankowa jest droga. Dlatego jest stosowany tylko na zakończenie główne oferty na przykład, aby przechowywać środki na zakup mieszkania, samochodu w gotówce. Niemożliwa jest wypłata dużej kwoty z konta bez wstępnego zamówienia. A jeśli aktywa klienta zostaną zamrożone, na przykład na mocy postanowienia sądu, nie będzie to miało zastosowania do celi. Ale odsetki od zgromadzonych środków nie są naliczane w sejfie; nie można nimi zarządzać zdalnie. Aby uzyskać dostęp do komórki, musisz podać paszport, klucz, aw niektórych bankach także umowę serwisową.
Karty
Aby wykonać pojedyncze operacje, otwarcie konta bankowego nie jest wymagane. Ale jeśli klient chce częściej korzystać z usług instytucji kredytowej, będzie musiał sporządzić karty bankowe. Jest to plastikowy instrument płatniczy, który jest dołączony do rachunków i służy do szybkiego dostępu do środków. Przeprowadzanie transakcji walutowych, płacenie za usługi w punktach sprzedaży detalicznej i przez Internet, uzupełnianie telefonów - wszystkie te operacje są znacznie wygodniejsze przy użyciu karty. Są one podzielone na debetowe i kredytowe, indywidualne i korporacyjne, zwykłe i finansowane. Istnieje również oddzielny dział dla systemów płatności. Najpopularniejsze na świecie to Visa, Mastercard, American Express. Każdy system płatności ma własną klasyfikację, która określa zakres plastiku. Tak więc karta Visa Electron / Maestro może być używana tylko w kraju banku, który ją wydał, Standart / Classic są akceptowane we wszystkich krajach świata, a karty bankowe Platinum, Gold pozwalają nie tylko płacić za towary, ale także gromadzić premie, otrzymywać pożyczki i uczestniczyć w programach lojalnościowych . Usługi odbioru plastiku do konserwacji nazywane są nabywaniem. Sprzedawca płaci prowizję w wysokości 2% każdej transakcji. Nie ma prowizji za korzystanie ze wszystkich rodzajów kart, w tym kart kredytowych, w płatnościach bezgotówkowych. Waluta konta nie ma znaczenia. Za pomocą karty rubla odpowiedniej klasy możesz płacić za towary w dowolnym kraju na świecie. Wymiana walut odbywa się automatycznie w momencie odpisywania środków.
Bankowość domowa
Większość opisanych powyżej operacji można zamówić za pośrednictwem bankowości internetowej. Usługa Client-Bank jest świadczona przez prawie wszystkie instytucje. Innym pytaniem jest to, że możliwości programu są różne. Niektóre instytucje oferują swoim klientom dostęp tylko do usług transferu środków. Inne pozwalają ubiegać się o wydanie karty, otwarcie depozytu lub pożyczki. Wymiana walut w formie elektronicznej jest ograniczona, ale aktualny kurs rubla można znaleźć bezpośrednio przez Internet. Tylko duże instytucje finansowe zapewniają swoim klientom pełny zakres usług za pośrednictwem bankowości internetowej. Faktem jest, że opracowanie takiego systemu wymaga inwestycji i czasu. I nawet jeśli bank znajdzie zasoby, nie jest faktem, że koszty te będą miały czas na spłatę.
Operacje mediacyjne
Nowoczesne banki wydają większość swoich płatności w trybie automatycznym. To znacznie upraszcza życie komercyjne i indywidualne, a także wskazuje na wzrost efektywności usług. Jednocześnie na rynku pojawiają się produkty, które pełnią funkcje dawne, ale wyglądają inaczej.
Leasing to długoterminowy wynajem nieruchomości przy jednoczesnym zachowaniu własności nieruchomości z leasingodawcą. Zamiast udzielać pożyczki na zakup maszyn lub sprzętu, bank w pełni finansuje transakcję, wynajmuje nieruchomość i zachowuje własność. Klient otrzymuje pożądaną nieruchomość, a instytucję - czynsz bez odsetek od kredytu. Jednocześnie sam klient wybiera sprzedawcę, produkt i firmę, która sfinansuje transakcję. Jeśli warunki umowy przewidują pełny zwrot sprzętu, ten rodzaj transakcji nazywa się finansową. Jeśli leasing zostanie sporządzony na krótki okres, to mówimy o leasingu operacyjnym.
Faktoring - umorzenie długów dostawcy. Podstawą takich transakcji jest również udzielanie pożyczek, ale w innej formie. Operacja faktorowania musi spełniać co najmniej dwa z następujących znaków:
- dostępność przedpłaty;
- prowadzenie księgowości sprzedaży u dostawcy;
- odbiór długu z zakupów;
- ubezpieczenie transakcji na ryzyko kredytowe.
Istotą transakcji jest to, że firma faktoringowa kupuje roszczenia od klientów za 70-90% ich wartości, spłaca je w ciągu 2-3 dni. Saldo otrzymuje się po spłacie zadłużenia przez kontrahenta. Klient według własnego uznania decyduje, czy powiadomić klientów o sprzedaży firmy faktoringowej.
Przepadek to zakup dłużnych papierów wartościowych emitowanych jako dług. Najczęściej taka usługa jest wykorzystywana w działalności handlu zagranicznego. Eksporter otrzymał od importera weksel za wysłane towary. Pilnie potrzebował gotówki, więc sprzedał papiery dłużne za fracht. Zaletą transakcji jest to, że jeśli importer nie wywiąże się ze swoich zobowiązań, agent nie przekaże eksporterowi żądania regresywnego. Ale płaca za ryzyko to duża marża.
Wszystkie te usługi finansowe banku są rodzajem pożyczki, w której uczestniczą trzy strony.
Zaufanie
Jest to kolejna nowoczesna usługa pośrednictwa, której istotą jest przekazywanie środków klientom do banku w celu ich dalszej inwestycji w imieniu i na rzecz klienta na różnych rynkach. Instytucja otrzymuje określony procent zysku z transakcji. W interesie osób fizycznych bank najczęściej wykonuje operacje na papierach wartościowych, prowadzi rachunki, sporządza deklaracje podatkowe, zarządza nieruchomościami. Osobom prawnym świadczone są dodatkowo następujące usługi: przechowywanie, ubezpieczenie majątku; odbiór gotówki; zarządzanie pożyczkami; emisja i lokowanie papierów wartościowych; reorganizacja osoby prawnej; zapłata podatków.
Czynniki
Na rozwój usług bankowych w Rosji wpływ mają:
- ramy prawne;
- polityka rządowa;
- status społeczny obywateli;
- lokalizacja organizacji;
- zestaw usług świadczonych przez bank;
- kultura obsługi klienta;
- poziom kwalifikacji personelu.
Skuteczność
Operacje i usługi bankowe mają zestaw właściwości, które określają ich zdolność do zaspokajania potrzeb klientów. Klienci oceniają jakość według szybkości, godzin pracy, usług doradczych, błędów. Dla banku główne kryteria to: stopień automatyzacji procesów, koszt korekty błędów, motywacja pracowników, wydajność pracy i inne wskaźniki.
Według amerykańskich naukowców najważniejszym parametrem przy określaniu jakości usług są kwalifikacje personelu. Pracownik musi nie tylko posiadać pewne umiejętności, ale także wiedzieć etyka biznesu podstawy psychologii, aby móc negocjować. W Rosji do oceny jakości usług stosowane są następujące metody:
- porównanie parametrów produktu z analogami konkurencji;
- obecność zysku lub straty dla każdego rodzaju transakcji;
- kondycja finansowa organizacji jako całości;
- ocena świadomości klientów;
- rating banku krajowego i międzynarodowego.
Możesz poprawić jakość produktów, rozszerzając ich asortyment.Płatności przelewem bankowym do innych krajów świata, leasing, faktoring, pełnoprawna zdalna obsługa oraz emisja papierów wartościowych nie są zapewniane przez wszystkie instytucje kredytowe. Oferta usług powinna być zgodna z trendami rynkowymi regionu. Proces wprowadzania nowych produktów zwiększa ryzyko organizacji. Bez odpowiedniego zarządzania aktywami, ciągłego monitorowania rentowności i przeciwdziałania praniu pieniędzy bank może nie być w stanie sobie poradzić.
Możesz zwiększyć skuteczność produktów, poprawiając ich jakość. Na przykład rozbuduj sieć partnerów w ramach usług pożyczkowych dla osób fizycznych. Klienci często kupują dobra trwałe na raty. Pożyczka udzielana jest w momencie potrzeby, bez dodatkowych dokumentów.
Inne środki:
- uproszczenie procedury uzyskania pożyczki;
- ulepszenie systemu płatności;
- organizacja pracy w banku;
- otwieranie oddziałów w małych miejscowościach;
- wdrożenie usług bankowości zdalnej.
Zachodnie doświadczenie
Banki zawsze stosowały postęp technologiczny do automatyzacji pracy fizycznej. Ale teraz, aby wygrać, musisz całkowicie zrestrukturyzować działalność. Jednocześnie automatyzacja procesów powinna być celem, a nie środkiem do jej osiągnięcia. W takich okolicznościach zmienia się rola personelu, rekrutacja specjalistów.
W zachodnich bankach pomieszczenia usługowe nie są zatłoczone. Klienci nauczyli się zarządzać usługami za pośrednictwem bankomatów, telefonów komórkowych i komputera. Takie nowoczesne usługi bankowe istnieją już w Rosji: SMS, bankowość internetowa, terminale. Ale koszty personelu krajowego w instytucjach krajowych są nadal wysokie. Zachodnie banki inwestują w ulepszenie szybkich protokołów przesyłania danych, zakup inteligentnych programów śledzących historię „życia” klienta.
Banki zgromadziły wiele informacji o klientach, ale nie są one właściwie wykorzystywane. Dane są rozproszone w kilku działach. Informacje o klientach, którzy złożyli wniosek o pożyczkę samochodową, dotarły do jednej bazy danych, która otrzymała pożyczkę do innej, która dokonała wpłaty do jednej trzeciej itp. Z powodu braku komunikacji trudno jest uzyskać ogólny obraz. Tylko przy pomocy ogromnych kampanii reklamowych można zidentyfikować potencjalnych klientów dla określonej usługi. Inteligentne technologie zapewniają użytkownikowi dostęp do wszystkich baz danych. Pozwala to pracownikom lepiej obsługiwać klientów, oferować im kilka usług jednocześnie, zwiększając zwrot z każdej wizyty.
Rodzaje usług bankowych opartych na najnowszych technologiach:
- Bankowość internetowa (SMS);
- karta inteligentna;
- przetwarzanie kontroli obrazu;
- wprowadzanie wiadomości przez telefon za pomocą systemu rozpoznawania głosu (używane w rozmowach z przedstawicielami banków).
Bankowość internetowa jest kontynuacją telefonicznej obsługi klienta. Zmieniła się tylko forma interakcji. Taka usługa jest bardziej nowoczesna, ale droższa. Wysokiej jakości system zaplecza powinien uwzględniać różne tryby (plany taryfowe) obsługi klienta i monitorować ryzyko. Internet pozwala bankom aktualizować swoje usługi, wprowadzać nowe produkty i szybko rozwiązywać problemy. Jednak niedoskonałość podstawy prawnej, panujące stereotypy dotyczące poufności przekazywanych informacji i ograniczenia techniczne nie pozwalają na maksymalne wykorzystanie nowych możliwości. Chociaż 29 milionów Rosjan korzysta z Internetu, a komputer stał się już znanym elementem w domu, nie wszyscy interesariusze mają wystarczające doświadczenie i umiejętności do pracy z programami. Szybkość połączenia z usługodawcą w małych miastach pozostawia wiele do życzenia.
Wniosek
Obecnie banki zapewniają swoim klientom wiele różnych usług - od klasycznych po pośrednie, z indywidualnym podejściem.Ale aby odnieść sukces na rynku, musisz nie tylko oferować unikalne produkty, ale także szybko przetwarzać informacje. W tym celu stosuje się zautomatyzowane i inteligentne systemy. Pierwszy z nich pozwala przeprowadzać operacje bez wychodzenia z domu, a drugi zbiera informacje o klientach ze wszystkich możliwych baz danych, przetwarza je i oferuje najlepsze produkty bankowe do wyboru.
