Zdarzenie ubezpieczeniowe. Płatności z tytułu roszczeń ubezpieczeniowych. Rodzaje zdarzeń ubezpieczonych

Cały istniejący system ubezpieczeń jest zbudowany na podstawie składek ubezpieczeniowych, spraw i późniejszych płatności. Ludzie próbują się zabezpieczyć finansowo, zapewniając im bezpieczeństwo finansowe, zawierając odpowiednią umowę z odpowiednimi firmami, a tym samym oczekują odszkodowania w razie zdarzenia ubezpieczeniowego.

Interpretacja rozważanego pojęcia

Ubezpieczone zdarzenie to zespół czynników prawnych, co oznacza nie tylko ubezpieczenie od skutków konkretnego niebezpieczeństwa, ale także od ich przypadkowego wystąpienia, a także szkody wyrządzonej ubezpieczonemu przedmiotowi na podstawie odpowiedniej umowy.

Rozważany przypadek to tak zwane potencjalnie niebezpieczne zjawisko (zdarzenie), które może w ogóle nie wystąpić. Ten rodzaj losowości tego zjawiska determinuje charakter relacji ubezpieczeniowych. Wypadek ma wyłącznie obiektywny charakter z uwagi na brak pełnych informacji dotyczących możliwości wystąpienia niekorzystnego zdarzenia.

Ubezpieczone zdarzenie jest trójwymiarową strukturą, w związku z którą zdarzenie miało miejsce jest klasyfikowane jako takie tylko wtedy, gdy istnieją trzy elementy: pojawienie się niebezpieczeństwa, szkody, związek przyczynowy między nimi. A konsekwencja prawna wystąpienia takiego zdarzenia (zmiana przedmiotu w stosunku do obowiązków ubezpieczyciela) wiąże się również z powyższymi elementami.

Można powiedzieć, że zdarzenie ubezpieczeniowe jest zdarzeniem szczególnym, którego wystąpienie prowadzi do zasadności zobowiązań ubezpieczyciela określonych w odpowiedniej umowie ubezpieczenia.

Zgodnie z tymi obowiązkami, po wystąpieniu określonego zdarzenia ubezpieczeniowego, ubezpieczyciel ten jest zobowiązany do zrekompensowania szkód materialnych, które zostały wyrządzone ubezpieczonemu lub ubezpieczającym - stronom trzecim towarzyszącym ubezpieczeniu od odpowiedzialności cywilnej.

Lista zdarzeń ubezpieczonych jest szczegółowo określona w odpowiedniej umowie. Zwykle jest zamknięty.

Często używany termin prawny „zdarzenie ubezpieczeniowe” tłumaczy się z łaciny jako „śmierć, zdarzenie, upadek, wypadek, okazja, okoliczność”. W prawie rosyjskim jest to interpretowane jako zdarzenie, które już miało miejsce, które jest przewidziane przez prawo lub umowę ubezpieczenia, i po wystąpieniu którego ubezpieczyciel jest zobowiązany do dokonania odpowiedniej zapłaty ubezpieczenia na rzecz określonego ubezpieczonego lub innej osoby trzeciej lub ubezpieczającego.

Jeśli weźmiemy pod uwagę ubezpieczenie majątku, zdarzenie ubezpieczeniowe jest jedną z okoliczności wymienionych w odpowiedniej umowie, która doprowadziła do amortyzacji lub uszkodzenia, straty, utraty mienia będącego przedmiotem ubezpieczenia.

Odpowiednia umowa może określać dodatkowe warunki. Na przykład DOSAGO (dodatkowe dobrowolne ubezpieczenie obowiązkowego ubezpieczenia komunikacyjnego od odpowiedzialności cywilnej, rozszerzające uprawnienia obowiązkowego ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej komunikacyjnej) staje się kompetentne w momencie, gdy szkoda wyrządzona przez tego ubezpieczającego osobom trzecim przekroczy kwotę określoną w umowie obowiązkowego ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej.

Jeśli chodzi o kategorię jak ubezpieczenie osobiste wówczas zdarzenie ubezpieczeniowe (a dokładniej ubezpieczenie FL) jest zdarzeniem, które spowodowało inwalidztwo, utratę zdrowia lub śmierć.

Przykładem nietypowego przypadku rozpatrywanego w tej sytuacji może być przyjęcie na uniwersytet lub narodziny dziecka.

Warto tu wspomnieć o jeszcze jednej definicji: wypadek przemysłowy uważa się za ubezpieczony, jeśli zdarzył się każdej ubezpieczonej lub innej osobie, która podlega obowiązkowemu ubezpieczeniu od rozpatrywanych przypadków podczas działalności produkcyjnej, a także chorób zawodowych.

W sytuacji, gdy podczas postępowania wyjaśniającego dotyczącego wypadku z jakąkolwiek osobą ubezpieczoną ustalono jego rażące zaniedbanie, które następnie pociągnęło za sobą wystąpienie lub zwiększenie uszczerbku na zdrowiu, należy ustalić stopień winy tego uczestnika w procentach.

Rodzaje zdarzeń ubezpieczonych

Zwyczajowo wyróżnia się dwa główne rodzaje ubezpieczeń: dobrowolne i obowiązkowe. Proces ten podlega wszystkim znanym towarom materialnym, które znajdują się w obrocie cywilnym (całość transakcji zawieranych przez kontrahentów, których podstawą jest zawsze stosunek zobowiązania). Ale zdecydowanie nie ma zabezpieczenia przed nielegalnymi działaniami.

Zdarzenia ubezpieczeniowe można różnicować w zależności od branży ubezpieczeniowej, a mianowicie:

1. Mienie (ochrona dóbr materialnych, na przykład uszkodzenie pojazdu lub budynków, chudy rok itp.).
2. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (obejmuje najobszerniejszą listę zdarzeń ubezpieczonych, które najczęściej wypełniane są przez stan wyjątkowy i podmioty prawne, na przykład odszkodowanie, jeżeli ubezpieczający nie wywiązał się ze swoich zobowiązań wynikających z umowy dostawy produktu lub nie spłacił pożyczki na czas itp.).
3. Osobiste (ochrona przed niepełnosprawnością, wypadkami, uszczerbkiem na zdrowiu, życiem, na przykład ubezpieczenie dzieci z dodatkową emeryturą).
4. Ubezpieczenia społeczne (ochrona ludności w sytuacji pogorszenia się jej sytuacji finansowej, na przykład przejście na emeryturę z powodu stażu pracy lub niepełnosprawności, a także zdarzenie związane z ubezpieczeniem społecznym - utrata żywiciela rodziny itp.).
5. Ubezpieczenie ryzyka przedsiębiorców (ich ochrona na wypadek utraty dochodu, organizacji non-profit, straty itp.).

Ostatnia z powyższych jest jedyną szansą dla przedsiębiorców, aby nie stracić działalności, szczególnie w obecnej sytuacji gospodarczej w kraju (wyjątkowo niestabilna, w szczególności w odniesieniu do popytu konsumpcyjnego).

Zawierając umowę na wszystkie rodzaje zdarzeń ubezpieczeniowych, ubezpieczający jest zobowiązany do zrekompensowania strat poniesionych z powodu nieprzewidzianych okoliczności w działalności przedsiębiorcy.

Przykładem zdarzenia ubezpieczeniowego może być bankructwo kontrahenta (najczęściej przedsiębiorcy obawiają się tej sprawy). W sektorze rolnym z reguły ubezpieczają się od możliwej suszy lub nieprzewidzianych powodzi. A podczas podróży zagranicznych ubezpieczenie pomaga z łatwością pokryć wszystkie koszty związane z leczeniem głównie chorób egzotycznych.

Ubezpieczenie obowiązkowe: warunki wystąpienia, rodzaje

Powstaje w obecności co najmniej jednego z trzech warunków:

1. Dobrowolne ubezpieczenie jest takie samo jak w ubezpieczeniu obowiązkowym, ryzyko nie jest wykonalne z ekonomicznego punktu widzenia z punktu widzenia ubezpieczycieli.
2. Jest również znacznie droższy niż się uważa.
3. Ubezpieczający nie docenia znaczenia takich ryzyk.

Istnieje jednak obiektywna społeczna potrzeba ochrony przed takimi zagrożeniami. W związku z tym państwo przyjmuje odpowiednie przepisy dotyczące obowiązkowego ubezpieczenia.

W Rosji dziś ubezpieczenie jest obowiązkowe w następujących obszarach:

1. CTP, Ustawa o , który został przyjęty w 2003 r., miał korzystny wpływ zarówno na dzisiejsze sytuacje na drogach, jak i na szybki rozwój wszystkich ubezpieczeń w całym naszym kraju.

Nie będzie nie na miejscu wiedzieć, że wniosek (zdarzenie ubezpieczeniowe - wypadek) o wymaganą wypłatę ubezpieczenia różni się w zależności od tego, kto ją wypełnia (strona poszkodowana nie jest klientem ubezpieczenia CTP, ubezpieczającym, poszkodowany jest klientem ubezpieczenia CTP).

2. MHI, zgodnie z którym każdy obywatel naszego kraju jest uznawany za ubezpieczonego.

3. OSGOP (obowiązkowe ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej przewoźników) do 2013 r. była czystą formalnością (2 ruble 30 kopiejek w cenie biletu kolejowego). Fundusze te zdecydowanie nie wystarczały nawet na częściowe leczenie. Ponadto w styczniu 2013 r. Uchwalono ustawę, zgodnie z którą minimalna płatność w przypadku śmierci pasażera wynosi 2 miliony rubli, a także kolejne 25 tysięcy rubli. - jego pogrzeb. Wadą był fakt, że ustawa weszła w życie na początku stycznia, a licencje na to obowiązkowe ubezpieczenie zaczęto wydawać dopiero pod koniec miesiąca. Do tego momentu przewoźnicy albo dobrowolnie ubezpieczali się, albo sami dokonywali płatności na rzecz ofiar.

4. OPO (obowiązkowe ubezpieczenie od odpowiedzialności za eksploatację niebezpiecznych obiektów produkcyjnych). Nie ma bezpośredniego obowiązku zapewnienia tego ubezpieczenia firmom, a uzyskanie licencji od Rostekhnadzor na odpowiednie rodzaje działalności jest dopuszczalne tylko wtedy, gdy istnieje specjalna polisa. Z reguły wystarcza na to ubezpieczenie w wysokości 100 tysięcy rubli. Takiej ochrony nie można nazwać poważną. To prawo jest obecnie zmieniane.

5. Obowiązkowe ubezpieczenie personelu wojskowego, które (w aspekcie konstytucyjnym i prawnym) jest gwarantowane przez państwo jako członka sił zbrojnych Federacji Rosyjskiej, oprócz innych rodzajów płatności, kwotę odszkodowania za szkodę wyrządzoną w celu zrekompensowania skutków zdarzenia ubezpieczeniowego, w tym szkody moralnej i materialnej .

W tej chwili dyskutuje się, że ubezpieczenie należy przeprowadzić w następujących kategoriach:

• budownictwo mieszkaniowe (podobny projekt promuje Gosstroy);
• FL i YL świadczące usługi medyczne na terytorium Rosji;
• odpowiedzialność producentów produktów i usług (najczęściej są to oddziały zachodnich firm, które potrzebują raportów do swoich członków zarządu).

Są to bardzo poprawne kierunki rozwoju tej branży. Szkoda, że ​​są dopiero na etapie dyskusji.

Podsumowując, możemy powiedzieć, że w Rosji „najbardziej niezbędne” ubezpieczenie pojazdów silnikowych (CTP). Pozostałe kierunki są albo słabo rozwinięte, albo znajdują się w fazie stagnacji.

Rejestracja spraw ubezpieczeniowych

Zgodnie z rosyjskim prawem umowy i zasady ubezpieczenia majątkowego przewidują odpowiednie procedury określania warunków i procedury wypłaty wymaganej rekompensaty ubezpieczeniowej, a mianowicie:

• ustanawianie podstawy wypłaty niektórych roszczeń ubezpieczeniowych;
• uregulowanie powyższych podstaw i uzasadnienie metodyki obliczania określonej kwoty odszkodowania z tytułu ubezpieczenia ubezpieczeniowego

Lista dokumentów potwierdzających wystąpienie zdarzeń ubezpieczeniowych i ich identyfikację z warunkami ubezpieczenia

Podstawą do wypłaty wymaganego odszkodowania z tytułu ubezpieczenia jest wystąpienie zdarzenia ubezpieczeniowego zgodnie z umową ubezpieczenia. Ich występowanie, a także identyfikacja warunków ubezpieczenia, dodatkowo potwierdzają następujące dokumenty:

• oświadczenie ubezpieczonego dotyczące wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego;
• wykaz zniszczonych lub skradzionych lub uszkodzonych mienia;
• specjalna ustawa ubezpieczeniowa od zniszczenia (uszkodzenia lub kradzieży) mienia.

Ostatni dokument powyższego należy wykonać zgodnie z zasadami ubezpieczenia. Potwierdza to fakt, okoliczności i przyczyny zdarzenia ubezpieczeniowego.Wyłącznie na jej podstawie można obliczyć kwotę szkody wyrządzonej mieniu ubezpieczonego, wyliczyć kwotę odszkodowania ubezpieczeniowego oraz ustalić prawo ubezpieczonego do jego otrzymania.

Jakie dane mogą służyć jako podstawa do obliczenia należnego odszkodowania z tytułu ubezpieczenia?

Podstawą do obliczenia kwoty odszkodowania z tytułu ubezpieczenia (bezpośrednio do ubezpieczyciela) są następujące informacje:

• dostarczone we wniosku przez ubezpieczającego;
• odzwierciedlone i ustanowione przez ubezpieczyciela w specjalnej ustawie ubezpieczeniowej;
• dostarczone przez właściwe organy (w przypadku odwołania się do nich).

Jaki jest koszt wyliczenia szkody w rozpatrywanej sprawie?

Jest to wartość nieruchomości o obniżonej wartości lub utraconej (jej części), która jest ustalana na podstawie wyceny ubezpieczenia. Wysokość odszkodowania ubezpieczeniowego ustala się na podstawie wcześniej obliczonej szkody, a także z zastrzeżeniem warunków umowy ubezpieczenia i stanowi albo część, albo całkowitą kwotę szkody, która ma być wyrządzona ubezpieczonemu, zgodnie z jego warunkami.

W przypadku ubezpieczenia proporcjonalnego (w przypadku częściowej wartości ubezpieczenia lub niepełnego ubezpieczenia) należne odszkodowanie wypłacane jest w odpowiedniej proporcji (w stosunku do kwoty ubezpieczenia do jego wartości). Mówiąc najprościej, jest to część szkody faktycznie wyrządzonej nieruchomości, za którą ubezpieczający zapłacił odpowiednie składki.

Rejestracja spraw ubezpieczeniowych według pierwszego systemu ryzyka jest najczęściej wykorzystywana w rzeczywistości, klient otrzymuje rekompensatę za szkody spowodowane kwotą nieprzekraczającą określonej kwoty ubezpieczenia, na podstawie której ten uczestnik faktycznie zapłacił składki ubezpieczeniowe. Jeśli straty są mniejsze niż ustalone kwota ubezpieczenia następnie umowa jest nadal realizowana jako część jej pozostałej części.

Śmierć pożyczkobiorcy jako zdarzenie ubezpieczone od pożyczki

Zgodnie z rosyjskim prawem cywilnym (art. 1175) niezapłacone zobowiązania zmarłego kredytobiorcy przechodzą na spadkobierców. Zgodnie z powyższym artykułem, po pierwsze, są za nie odpowiedzialni wyłącznie w ramach przeniesionej własności. Na przykład, jeśli kwota długu wynosi 500 tysięcy rubli, a spadkobierca otrzymał tylko 200 tysięcy rubli, wówczas jego zobowiązania wobec banku nie mogą przekroczyć faktycznie przekazanej kwoty.

Po drugie, łączna kwota długu przeniesionego na kilku spadkobierców jest prawnie podzielona proporcjonalnie do udziałów w odpowiednim otrzymanym spadku.

Po trzecie, jeżeli dług jest zabezpieczony zastawem (na przykład w sytuacji kredytu samochodowego lub hipoteki), spadkobiercy przekazują, oprócz samego długu, zastawioną pozycję. Bank najczęściej łatwo zatwierdza decyzję o sprzedaży, pod warunkiem, że kwota niezbędna do spłaty pożyczki zostanie natychmiast przesłana do banku. Po spłacie pożyczki spadkobiercy otrzymują pozostałą kwotę (jeśli taka istnieje).

Po czwarte, w sytuacji, gdy powstaje testament na rzecz małoletnich obywateli, skutkiem tego jest to, że wraz z dorosłymi spadkobiercami nabywają długi zmarłego, spłacane przez ich prawnych przedstawicieli (opiekunów lub rodziców).

Zawiera przeanalizowane okoliczności

Rozpatrywana sprawa ubezpieczenia kredytu ma kilka niuansów:

1. Jeżeli spadek nie został przez nikogo prawnie zaakceptowany, a umowa pożyczki nie została zagwarantowana, wówczas bank jest prawnie uprawniony do żądania natychmiastowej sprzedaży tej nieruchomości na aukcji.

2. W sytuacji, gdy członkowie rodziny zmarłego dłużnika korzystają z jego majątku (na przykład są tam zarejestrowani lub mieszkają), ale nie zawsze działają jako spadkobiercy, wówczas formalnie nie dziedziczą długów.Jeśli jednak odpowiedni bank zostanie obciążony tymi mieszkaniami, członkowie rodziny utracą prawo do korzystania z tej nieruchomości i zostaną również eksmitowani. Ale zgodnie z obowiązującym rosyjskim prawem mieszkaniowym i rodzinnym w szczególnych przypadkach nie można ich eksmitować. Przykładem jest zakaz łamania praw małoletnich dzieci lub praw członków rodziny, którzy nie mają innego mieszkania.

3. Spadkobiercy pożyczkobiorcy ponoszą odpowiedzialność za pożyczkę nawet przed legalną rejestracją odpowiedniego prawa do należnego spadku.

Rozpatrywana sprawa ubezpieczenia kredytu jest wyraźnym przykładem tego, że rosyjskie prawo w ramach tej kwestii jest surowe i praktycznie niepodważalne.

„Ograniczenie przepadku”

To jest artykuł Kodeksu cywilnego (333.). Uwzględnienie zdarzenia ubezpieczeniowego (dotyczącego przeniesienia pożyczki ze zmarłego kredytobiorcy na spadkobierców) w tym aspekcie otwiera szereg możliwości. Po pierwsze, bank ma prawo do pokrycia (obniżenia lub unieważnienia grzywien) poprzez zawarcie polubownego porozumienia, jeżeli spadkobierca nie będzie próbował zakwestionować długu i jest gotów go całkowicie spłacić.

Po drugie, spadkobierca może odwołać się z tego powodu, że opóźnienie to nie jest zaniedbaniem świeżo pobitego dłużnika, lecz konsekwencją nieprzewidzianych okoliczności (śmierć pierwotnego kredytobiorcy). Spadkobierca mógł nie zostać poinformowany o tym punkcie. Po trzecie, ma on prawo do notarialnego zrzeczenia się należnego spadku.

Składki na ubezpieczenie wypadkowe

Niuans z prawnego punktu widzenia regulacji tego obowiązkowego ubezpieczenie społeczne wydaje się, że znaczące elementy taryf zostały ustanowione w różnych rozporządzeniach.

Składki ubezpieczeniowe (wypadek w tym przypadku jest przedmiotem ubezpieczenia obowiązkowego) ze względu na swój charakter prawny są płatnościami podatkowymi, ponieważ spełniają wszystkie swoje cechy bez wyjątku. Biorąc pod uwagę ten fakt, możemy powiedzieć, że przepisy rosyjskiego ustawodawstwa podatkowego mają również zastosowanie do relacji związanych z ich płatnością (odsetki za odsetki za zwłokę od wymaganych przelewów do organu FSS, sankcje finansowe wobec osób niebędących płatnikami tych składek, a także banki, które naruszyły zamówienie ich przelewy do funduszu itp.).

Czy pracownicy są uważani za ubezpieczonych?

Zgodnie z prawem federalnym dotyczącym obowiązkowego ubezpieczenia społecznego od wszelkiego rodzaju wypadków podczas działalności produkcyjnej, a także chorób zawodowych, są one oczywiście uznawane przez ubezpieczonych.

Pracownicy otrzymują następujące płatności za ubezpieczone zdarzenie w pracy:

1. Zasiłek wyrównujący tymczasową niezdolność do pracy z powodu wypadku w trakcie działalności produkcyjnej (w sytuacji, gdy pracodawca opóźnia go o ponad miesiąc, ofiara ma prawo po otrzymaniu wniosku o jej otrzymanie w rosyjskim regionalnym oddziale Funduszu Ubezpieczeń Społecznych).
2. Płatności miesięczne (ubezpieczenie).
3. Płatność ryczałtowa (ubezpieczenie).
4. Rekompensata za wszystkie dodatkowe koszty (rehabilitacji społecznej, medycznej i zawodowej).

Podstawą do wydania pierwszego rodzaju zasiłku jest zwolnienie chorobowe. Wyżej wymienione płatności za zdarzenia ubezpieczone w pracy muszą być opłacone przez pracodawcę w odpowiedni sposób (w całości i na czas).