Ubezpieczając czyjeś interesy, zawsze są dwie strony reprezentowane przez ubezpieczonego i ubezpieczyciela. Ich związek określają ramy aktów prawnych, z których najważniejszymi są Kodeks cywilny, ustawa o ubezpieczeniach. Sama procedura implikuje potrzebę zapewnienia gwarancji finansowych w przypadku naruszenia lub zawężenia majątkowych i niemajątkowych interesów stron. Po wystąpieniu zdarzenia ubezpieczeniowego beneficjent otrzyma odszkodowanie.
Idea ubezpieczenia polega na tym, że „nic nie trwa wiecznie”: to znaczy każda własność, życie, zdrowie ludzkie, odpowiedzialność cywilna mogą zostać naruszone lub naruszone. Ubezpieczony, próbując umieścić „poduszkę finansową”, zwraca się do ubezpieczyciela, aby zapewnić ewentualne ryzyko związane z rekompensatą finansową. W ofensywie roszczenia ubezpieczeniowe pojawia się strona trzecia, która otrzymuje „świadczenia” z „finansowej poduszki” ubezpieczonego. Taka osoba w praktyce prawnej nazywana jest beneficjentem.
Funkcje wyboru beneficjenta
Cechą koncepcji ubezpieczenia beneficjenta jest fakt, że jego wejście w stosunek ubezpieczenia nie jest początkowo motywowane jego życzeniami. Przede wszystkim brane są pod uwagę interesy ubezpieczonego i ubezpieczyciela. Ponadto strony nie są zobowiązane do informowania beneficjenta o warunkach i wykonaniu zawartej między nimi umowy.
Tak więc beneficjentem jest osoba trzecia w umowach ubezpieczenia. Termin ten nie jest zapisany w prawie, ale praktyka ubezpieczeniowa pozwala nam poznać główne aspekty tej koncepcji.
Kto jest beneficjentem ubezpieczenia?
Beneficjent jest w ubezpieczeniu zarówno osób fizycznych, jak i prawnych. Ponadto „pojawienie się” beneficjenta nie jest konieczne; może nim być ubezpieczający. Jednak obowiązkowym wymogiem dla beneficjenta w czystej postaci jest brak zainteresowania wystąpieniem zdarzenia ubezpieczeniowego.
Często beneficjent jest ubezpieczającym. Można to powiedzieć, jeśli przedmiotem transakcji jest własność osobista lub zdrowie.
Ubezpieczenia osobowe i majątkowe: szczegóły przy ustalaniu beneficjenta
Różne rodzaje ubezpieczeń określają szczegółowe warunki określania beneficjenta - osoby otrzymującej wypłatę odszkodowania w przypadku określonym w umowie.
Ubezpieczając majątek, beneficjent jest uznawany za osobę, której interesy obejmują właściwą ochronę ubezpieczonego mienia. W przypadku tego rodzaju ubezpieczenia beneficjent działa jednocześnie jako uczestnik transakcji.
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej wynikające z szkody zakłada, że beneficjent w tym przypadku automatycznie staje się stroną poszkodowaną.
Odpowiedzialność umowna dotyczy beneficjenta osoby osoby, której odpowiedzialność ta powinna zostać zapewniona na podstawie umowy. Ubezpieczenie od ryzyka biznesowego zobowiązuje beneficjenta do uznania tylko ubezpieczającego.
Szczególnym zdarzeniem ubezpieczeniowym jest śmierć ubezpieczającego w ubezpieczeniu osobistym: w takiej sytuacji spadkobiercy będą beneficjentami, chyba że umowa stanowi inaczej.
Ubezpieczenie osobiste zakłada, że jeśli beneficjent nie jest w nim zdefiniowany, to w przypadku śmierci strony transakcji spadkobiercy stają się nim.Oto odpowiedź na pytanie, kto jest beneficjentem w tym przypadku. Nie będzie jednak możliwe natychmiastowe otrzymywanie płatności. Wszystkie niuanse zostaną wskazane w umowie. Płatności będą dokonywane tylko od momentu dziedziczenia. Ustawodawstwo ubezpieczeniowe pozwala nam traktować jako beneficjenta w takich przypadkach nie tylko osoby dorosłe, ale także osoby niepełnoletnie.
Ponadto ubezpieczenie osobiste na rzecz osoby niebędącej ubezpieczonym może być możliwe tylko za pisemną zgodą ubezpieczonego. Naruszenie tego postanowienia prowadzi do rozwiązania umowy jako całości.
Pojawienie się beneficjenta pozwala nam traktować tego rodzaju umowy ubezpieczeniowe jako rodzaj tzw. Umów na rzecz osoby trzeciej.
Takie transakcje dają jednak podmiotowi z zewnątrz nie tylko prawa, ale także pewne obowiązki, niemal identyczne z prawami i obowiązkami ubezpieczonego.
Prawa beneficjenta
Zatem beneficjent na podstawie umowy ubezpieczenia ma następujące prawa:
- otrzymywanie odszkodowań po wystąpieniu zdarzenia ubezpieczeniowego;
- zrzeczenie się praw do utraconego ubezpieczonego mienia na rzecz ubezpieczyciela w celu otrzymania płatności ubezpieczeniowych zgodnie z umową ubezpieczenia;
- stosowanie ogólnych norm prawnych w dziedzinie ubezpieczeń, niezależnie od szczegółowych norm określonych w polisie ubezpieczeniowej;
- poufność danych osobowych beneficjenta;
- Rekompensata za straty poniesione w wysokości kwoty ubezpieczenia proporcjonalnej do ubezpieczonej wartości utraconego mienia;
- pierwszeństwo prawa do odszkodowania przed ubezpieczonym;
- odmowa przyznania odszkodowania priorytetowego na rzecz ubezpieczonego.
Główne obowiązki beneficjenta
Główne obowiązki beneficjenta obejmują:
- wypełnienie zobowiązań przez ubezpieczonego;
- zapewnianie opłacania składek ubezpieczeniowych, składek uprzednio uzgodnionych w umowie ubezpieczenia;
- informowanie ubezpieczyciela o znaczących zmianach okoliczności wpływających na wzrost ryzyka ubezpieczeniowego;
- powiadomienie o wystąpieniu zdarzenia ubezpieczeniowego, pod warunkiem że beneficjent zamierza kwalifikować się do wypłaty ubezpieczenia;
- przekazanie ubezpieczycielowi wszelkich informacji związanych z przedmiotem i warunkami umowy ubezpieczenia w przypadku subrogacji;
- dostarczenie niezbędnych dokumentów potwierdzających wystąpienie zdarzenia ubezpieczeniowego dla beneficjentów na podstawie umów ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej CTP, CASCO.
Co to są odsetki ubezpieczeniowe?
Inną koncepcją ściśle związaną z przedmiotem „beneficjentem”, na który należy zwrócić uwagę, są „odsetki ubezpieczeniowe”. Jest to rodzaj zachęty do zawarcia umowy. Najczęściej takie odsetki mają charakter pieniężny - możliwość otrzymania odszkodowania w przypadku zdarzenia ubezpieczeniowego.
Czy odsetki ubezpieczeniowe i ryzyko ubezpieczeniowe są identyczne?
Próbuje się zrównoważyć odsetki ubezpieczeniowe z ryzykiem ubezpieczeniowym, ale praktyka stosowania nie pozwala zawęzić obu pojęć. Odsetki ubezpieczeniowe stanowią rekompensatę pieniężną w przypadku zdarzenia ubezpieczeniowego, ryzyko ubezpieczeniowe to potencjalne sytuacje zagrażające mieniu i prawom ubezpieczonego.
Musisz zrozumieć, że odsetki ubezpieczeniowe mają dwojaki charakter: ubezpieczony i ubezpieczony mogą go doświadczyć. Dualizm tej koncepcji pozwala nam wnioskować, że beneficjent musi posiadać odsetki ubezpieczeniowe. W oparciu o powyższe formułujemy definicję pojęcia „beneficjenta” - w ubezpieczeniu osoba fizyczna lub prawna posiadająca odsetki ubezpieczeniowe, na rzecz której zawarta jest umowa.
Czy beneficjenta ubezpieczenia można wymienić?
Według uznania ubezpieczającego, beneficjent, w przypadku gdy nie wypełnił jeszcze obowiązków wynikających z umowy ubezpieczenia, może zostać zmieniony po pisemnym powiadomieniu ubezpieczyciela. W przeciwnym razie, a także po złożeniu przez beneficjenta roszczeń z tytułu umowy ubezpieczenia, nie można go wymienić. Osobiste umowy ubezpieczenia przewidują taką zamianę, ale odbywa się to wyłącznie za pisemną zgodą beneficjenta.
Podczas sporządzania umowy ubezpieczenia, w której beneficjent jest konkretnie określony (nie dotyczy to CTP, CASCO, gdzie beneficjenta nie można z góry poznać, ponieważ będzie on ofiarą wypadku drogowego), firmy ubezpieczeniowe wymagają wypełnienia profili beneficjentów, takich jak: odkryliśmy, że mogą istnieć zarówno osoby fizyczne, jak i osoby prawne.
Profile beneficjenta (osoba fizyczna, osoba prawna)
Kwestionariusz beneficjenta-osoby fizycznej przewiduje nazwisko, imię i nazwisko, datę urodzenia i obywatelstwo. Wymaga to również odniesienia do danych paszportu, kodu identyfikacyjnego, zaświadczenia emerytalnego. Ponadto warunkiem koniecznym do wypełnienia takiego kwestionariusza jest podanie adresu rejestracji i faktycznego miejsca zamieszkania, jeżeli ten ostatni nie pokrywa się z rejestracją.
Kwestionariusz podmiotu prawnego będącego beneficjentem musi zawierać informacje o jego pełnej i skróconej nazwie, rejestracji (numer identyfikacji podatkowej, główny numer rejestracji państwowej, dacie rejestracji), adres (prawny i faktyczny), o uczestnikach, przedstawicielach organizacji (stanowisko, nazwisko, imię i nazwisko, patronimiczny, obywatelstwo, data i data urodzenia, dane paszportu).
Wniosek
Podsumowując, możemy powiedzieć, że ubezpieczony beneficjent to osoba, która otrzymuje odszkodowanie w przypadku zdarzenia ubezpieczeniowego zgodnie z umową. Jednak to wydarzenie nie zawsze jest pozytywne. Jest to szczególnie prawdziwe w przypadku osobistych transakcji ubezpieczeniowych. W końcu, oprócz rekompensaty, beneficjent otrzymuje również problemy zdrowotne, które nie zawsze są możliwe do rozwiązania nawet przy wsparciu finansowym.
