Każdego roku rosnąca liczba naszych rodaków musi iść do banków, aby uzyskać pożyczkę na zakup domu. Jednak wielu z nich nie jest w stanie zapewnić poręczycieli. Dlatego banki starają się jakoś uchronić przed potencjalnym ryzykiem. Często do tych celów wykorzystywane są dokumenty oficjalnie potwierdzające istnienie zabezpieczenia. Po przeczytaniu tego artykułu dowiesz się, jak ubiegać się o kredyt hipoteczny na mieszkanie.
O czym jest ten dokument?
Jest to niezwykle ważny oficjalny dokument, pozwalający pożyczkobiorcy otrzymać wymaganą kwotę pieniędzy. Ponadto hipoteka na mieszkaniu hipotecznym działa jako dokument poświadczający, że klient banku ma prawo do opisanego zabezpieczenia. Obecnie jest utożsamiany z zarejestrowanymi papierami wartościowymi. Hipoteka musi określać wszystkie warunki umowy kredytu hipotecznego. Do czasu pełnej spłaty zadłużenia dokument ten będzie przechowywany w instytucji bankowej. W przypadku terminowego otrzymania obowiązkowych płatności miesięcznych zabezpieczenie pozostanie prawnie nietykalne.
Odmiany umów hipotecznych
Do tej pory pożyczki na zakup mieszkań odbywają się na dwa różne sposoby:
- hipoteka na podstawie umowy;
- hipoteka z mocy prawa.
W pierwszym przypadku konieczne jest podpisanie dodatkowej umowy, która określa przedmioty, które nie są objęte pierwszą umową. Umowa o kredyt hipoteczny wchodzi w życie po jej zarejestrowaniu w rejestrze stanu. Wszelkie ostateczne kwestie finansowe należy rozwiązać po zarejestrowaniu umowy sprzedaży i zarejestrowaniu umowy o kredyt hipoteczny w agencjach rządowych.
Większość banków udziela pożyczek zgodnie z prawem. Ten rodzaj kredytu hipotecznego może zaoszczędzić czas na przygotowaniu drugiej umowy.
Kiedy potrzebny jest ten dokument?
Hipoteka na mieszkaniu na hipotece jest konieczna przede wszystkim dla samego banku. Rzeczywiście, to ten dokument zabezpiecza prawo instytucji kredytowej do posiadania nieruchomości zakupionych za pomocą środków przydzielonych na podstawie umowy. W przeciwieństwie do większości krajów zachodnich, w których procedura ubiegania się o kredyt hipoteczny jest uważana za normę, w naszym kraju jest stosowana niezwykle rzadko. Jednym z głównych wymogów dotyczących zabezpieczenia jest jego wartość. Cena powinna znacznie przekroczyć kwotę pożyczki. Z tego powodu znaczna zaliczka jest pożądana w przypadku kredytów hipotecznych.
Główne wymagania, które musi spełniać hipoteka na mieszkanie hipoteczne
Sberbank stawia szereg wymagań dotyczących treści tego dokumentu. W nim oprócz słowa „kredyt hipoteczny” muszą znajdować się następujące informacje:
- dane dotyczące rejestracji państwowej hipotek;
- podpis pożyczkobiorcy i data wydania hipoteki bankowi;
- wycena nieruchomości, potwierdzona raportem wydanym przez licencjonowanego rzeczoznawcę;
- lokalizacja i opis mieszkania;
- informacje na temat warunków spłaty długów i dane dotyczące obowiązkowych rat miesięcznych;
- kwota zobowiązania zabezpieczonego hipoteką;
- lokalizacja i nazwa pierwotnego posiadacza zastawu;
- informacje o pożyczkobiorcy (nazwa, rejestracja).
Papier, w którym brakuje co najmniej jednego z powyższych punktów, nie może być uznany za hipotekę.Dla tych, którzy są zainteresowani sposobem wystawiania hipoteki na mieszkanie na hipotekę (próbkę można pobrać w najbliższym oddziale banku), odpowiemy, że można to zrobić niezależnie lub z pomocą wykwalifikowanego specjalisty.
Etapy wyceny kredytów hipotecznych
Hipoteka na mieszkaniu hipotecznym (VTB 24 świadczy również takie usługi na rzecz ludności) podlega obowiązkowej ocenie. Nie zapominaj, że celem każdego banku jest nie tylko osiągnięcie zysku, ale także zminimalizowanie możliwego ryzyka. Wycena zabezpieczenia pozwala instytucji finansowej na ochronę się przed prawdopodobnymi stratami.
Aby przeprowadzić niezależną wycenę apartamentu na żądanie banku, należy zadzwonić do przedstawiciela firmy wyceny. Specjalista sporządzi umowę, w której będą rejestrowane koszty jego usług, i skontroluje nieruchomość, podczas której zostanie zrobionych kilka zdjęć. Po dokonaniu oceny nieruchomości mieszkaniowej, za którą na hipotekę zostanie wniesiona hipoteka na mieszkanie, do raportu dołączone zostaną zdjęcia. Taryfy za usługi rzeczoznawcy zależą od kilku czynników, w tym regionu, w którym znajduje się mieszkanie. Takie prace mogą być wykonywane przez niezależną organizację, która posiada odpowiednią licencję i działa na podstawie prawa federalnego.
Lista dokumentów wymaganych do oceny
Aby wykonać tę procedurę, potrzebujesz standardowego pakietu dokumentów, składającego się z:
- wyciągi z Unified State Register;
- umowa kapitałowa;
- certyfikat rejestracji;
- plan piętra i paszport techniczny mieszkania;
- akt przyjmowania i przekazania mieszkania;
- dokumenty tytułowe;
- Kserokopie paszportu kredytobiorcy.
Jako dokumenty tytułowe można użyć zaświadczenia o państwowej rejestracji własności lub umowy kapitałowej.
Raport musi koniecznie zawierać obliczenie wartości rynkowej mieszkania i jego jasny opis. Rzeczoznawca jest zobowiązany do wskazania stanu obudowy, stopnia jej pogorszenia, rodzaju naprawy i układu. Ponadto raport z oceny, na podstawie którego zostanie sporządzona hipoteka na mieszkanie, powinna wskazywać na społeczne znaczenie obszaru, stopień rozwoju infrastruktury i inne ważne czynniki.
Jak wprowadzić zmiany w treści dokumentu?
Jeśli konieczna będzie zmiana głównych punktów, które hipoteka na mieszkanie zawiera na hipotece, strony niniejszego dokumentu muszą sporządzić umowę zmiany. Stanie się integralną częścią hipoteki. Taka umowa może zostać zawarta w różnych sytuacjach. Powodem jego kompilacji może być potrzeba restrukturyzacja zadłużenia. Umowa o rewizji podlega rejestracji. W tym dokumencie mogą zostać określone różne warunki, na które strony mogły się zgodzić. Ale musi ponadto zawierać dane obu stron, ich podpisy, datę, miejsce i przedmiot umowy, a także informacje o samej hipotece.
Czy bank może przenieść hipotekę do innej instytucji?
Pożyczkodawca ma pełne prawo do sprzedaży hipoteki firmom ubezpieczeniowym, agencjom hipotecznym, funduszom emerytalnym, innym bankom oraz innym organizacjom finansowym i kredytowym. Wdrożenie tego dokumentu pozwala mu zapewnić sobie środki niezbędne do wydania nowych pożyczek. Ponadto, aby sprzedać hipotekę, bank nie jest zobowiązany do uzyskania zgody pożyczkobiorcy, ponieważ przeniesienie praw nie znajduje odzwierciedlenia w umowie pożyczki. Przy sprzedaży dokumentu należy sporządzić notatkę o nowym właścicielu, wskazując jego nazwę i uzasadnienie, które posłużyło za przyczynę przeniesienia praw. Następnie bank jest zobowiązany powiadomić kredytobiorcę o tym, co się stało.
Hipoteka na mieszkaniu na hipotece: pułapki
Większość pracowników banków nie rozprasza się zbytnio na temat obecności jakichkolwiek niuansów. Ale to nie znaczy, że nie istnieją.W rzeczywistości kredytobiorcy często muszą radzić sobie z nagle odkrytymi „pułapkami”. Może to być nieoczekiwanie wyskakująca prowizja naliczona za wydanie hipoteki. Z reguły kwota takiej opłaty wynosi 1,5% całkowitej kwoty. Niektóre banki ustalają stałą stawkę co najmniej 30 tysięcy rubli. Oczywiście, pożyczkobiorca zawsze może odmówić zapłaty tej prowizji. Ale w takim przypadku musisz być przygotowany na podwyższenie podstawowej stopy procentowej o 0,5%.
Ponadto obowiązkowe roczne ubezpieczenie kredytu hipotecznego nie powinno być dyskontowane. Będziesz musiał za to zapłacić co najmniej 4 tysiące rubli. Ponadto niektóre banki nalegają na ubezpieczenie na życie kredytobiorcy. Takie dodatkowe koszty przyciągną kolejne 5 tysięcy rubli rocznie. W przypadku odmowy takiego ubezpieczenia bank ma pełne prawo do podwyższenia stawki za korzystanie z pożyczki o 1%.
Ci, którzy biorą pożyczkę hipoteczną, muszą być przygotowani na to, że w ciągu najbliższych kilku lat, a czasem dziesięcioleci, będą musieli dokładnie zaplanować wszystkie swoje wydatki. Rzeczywiście, często potencjalni kredytobiorcy nie sądzą, że aby spłacać miesięczne kredyty hipoteczne, będą musieli odmówić sobie wielu zwykłych przyjemności. Ponadto trzydziestoletni pożyczkobiorcy powinni wyraźnie zrozumieć, że w momencie ostatniej płatności wielu z nich będzie miało czas na świętowanie 60. rocznicy. W tym czasie może wystąpić wiele zmian.
