Ubezpieczenie obowiązkowe i dobrowolne: cechy, zasady i formy

Ubezpieczenia od dawna i ściśle wkroczyły w nasze życie. Każdy ma obowiązkową polisę ubezpieczeniową, a dla samochodów - obowiązkowe ubezpieczenie OC. Jeśli wpłaciłeś depozyt do banku, będzie on już ubezpieczony, a jeśli lecisz samolotem, jedziesz pociągiem, firma transportowa „dobrowolnie-obowiązkowo” zorganizuje dla ciebie ubezpieczenie. Ubezpieczenia na życie, ubezpieczenia zdrowotne, ubezpieczenia nieruchomości stają się coraz bardziej powszechne. Wszystko, co wymieniliśmy, jest podzielone na dwie duże grupy - ubezpieczenie obowiązkowe i dobrowolne. W tym materiale omówimy szczegółowo zarówno tę klasyfikację, jak i ogólnie ubezpieczenie.

Pojęcie „ubezpieczenia”

Ubezpieczenie odnosi się do całego zakresu działalności ubezpieczeniowej (ubezpieczenie podstawowe, reasekuracja, ubezpieczenie wzajemne, koasekuracja), która ma na celu ochronę ubezpieczeniową.

Bardziej kompleksowa definicja: relacja między ubezpieczycielem a ubezpieczonym, która ma na celu ochronę mienia osób prywatnych i prawnych (czyli tylko ubezpieczonego) w przypadku zdarzenia ubezpieczeniowego przed specjalnymi funduszami pieniężnymi. Składają się one z składek lub składek potrącanych przez ubezpieczających.

Wyróżnia się dwie formy ubezpieczenia - obowiązkowe i dobrowolne. Porozmawiamy o nich dalej, ale na razie rozważymy klasyfikację rodzajów tego zjawiska.

Rodzaje ubezpieczeń

Jeśli chodzi o klasyfikację gatunków, nie ma konsensusu. W zdecydowanej większości stanów przydzielane są tylko ubezpieczenia na życie i to, co nie jest z tym związane. Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej nakazuje mienie osobiste i osobiste. Niektórzy teoretycy powtarzają klasyfikację zgodnie z prawem, inni rozróżniają trzy gałęzie - odpowiedzialność, osobowe i majątkowe, a jeszcze inni twierdzą, że istnieją już cztery rodzaje ubezpieczeń - majątkowe, ryzyko, osobowe i odpowiedzialność.

Rozważ najczęstszą klasyfikację:

• Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej. Dotyczy przypadków, w których ubezpieczający musi zrekompensować szkodę wyrządzoną innej osobie. Obejmuje to odpowiedzialność cywilną przewoźnika, właścicieli pojazdów (pojazdów), przedsiębiorstwa, na których występuje zwiększony poziom niebezpieczeństwa, odpowiedzialność zawodową, odpowiedzialność za niespełnienie podjętych zobowiązań.
• Ubezpieczenie nieruchomości. Uwzględniono relacje związane ze zbyciem, posiadaniem i użytkowaniem nieruchomości. Jest to ubezpieczenie ryzyka finansowego i biznesowego, majątku obywateli, organizacji, przedsiębiorstw, transportu. Niektóre klasyfikacje dodają ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej do tej grupy.
• Ubezpieczenie osobiste. Obejmuje to wszystko związane ze zdolnością do pracy, emeryturami, życiem i zdrowiem ubezpieczonego. W szczególności ubezpieczenie na życie od wypadków, chorób i medycyny.

Wszystkie powyższe z kolei dzieli się na obowiązkowe i dobrowolne ubezpieczenia zdrowotne.

Ubezpieczenie obowiązkowe

OS to przepis prawa stanowego dla ubezpieczycieli, zmuszający ich do dokonywania płatności ubezpieczeniowych. Dotyczy to przedmiotów i przypadków, w których poziom odszkodowania za szkody wpływa nie tylko na konkretną osobę, ale także na szereg interesów publicznych. Oddzielnie obowiązkowe ubezpieczenie państwowe odbywa się na koszt budżetu państwa lub innych źródeł.

Główną różnicą między obowiązkową umową a ubezpieczeniem dobrowolnym jest to, że pierwszy obywatel nie może odmówić. Jednocześnie osobiście sporządza polisę obowiązkowego ubezpieczenia medycznego i ubezpieczenie OC od odpowiedzialności cywilnej (jeśli jest samochód), wszystkie inne zabezpieczenia ubezpieczeniowe działają automatycznie.

Przepisy dotyczące obowiązkowych polis ubezpieczeniowych można odczytać w art. 927 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej. Według nich ubezpieczyciel ma obowiązek ubezpieczenia niektórych przedmiotów, a ubezpieczony jest zobowiązany do zapłaty należnych płatności. Ustawa o dobrowolnym i obowiązkowym ubezpieczeniu stanowi:

• lista przedmiotów, które muszą być ubezpieczone;
• stawki ubezpieczenia;
• stawki celne, ich zróżnicowanie;
• kwota odpowiedzialności;
• prawa i obowiązki dwóch stron - ubezpieczonego i ubezpieczyciela;
• częstotliwość płatności.

System operacyjny: rodzaje ubezpieczeń

Obowiązkowe i dobrowolne ubezpieczenia same w sobie obejmują wiele mniejszych odmian.

Ubezpieczenie podyktowane prawem obejmuje:

• Personel wojskowy.
• Pasażerowie
• SRO (organizacje samoregulacyjne).
• OPO (niebezpieczne zakłady produkcyjne)
• Auto Civil.
• Odpowiedzialność niektórych specjalistów w realizacji działań zawodowych.
• Ubezpieczenie medyczne (obowiązkowe i dobrowolne).
• Depozyty bankowe.

Zasady obowiązkowego ubezpieczenia

Ubezpieczenie obowiązkowe charakteryzuje się pięcioma zasadami:

1. Obowiązkowe. Jest to podyktowane odpowiednim aktem ustawodawczym.
2. Ciągły zasięg populacji. W tym celu ubezpieczeni są rejestrowani, ustalane są pewne terminy składania składek ubezpieczeniowych.
3. Niezależność od płatności. Jeżeli ubezpieczony nie dokonał należnej płatności, obowiązkowe ubezpieczenie nie traci ważności. Składka ubezpieczeniowa zostanie pobrana w sądzie wraz z odsetkami za zwłokę.
4. Wieczność Okres ubezpieczenia kończy się wraz ze śmiercią ubezpieczonego lub jego mienia.
5. Stała stawka ubezpieczenia. Koszt zwrotu jest albo wartością bezwzględną, albo wyraźnym procentem sumy ubezpieczenia.

Dobrowolne ubezpieczenie

Drugi rodzaj ubezpieczenia jest przeprowadzany wyłącznie na zasadzie dobrowolności. Prawo określa jedynie ogólne przepisy, a ubezpieczyciel określa szczegółowe warunki. Należy zauważyć, że dobrowolność jest tutaj przywilejem ubezpieczonego, ponieważ Broker nie może odmówić zawarcia umowy ze swoim klientem.

W przypadku DS (ubezpieczenie dobrowolne) typowe jest przedstawienie pewnych wymagań, które ubezpieczający musi spełnić, aby otrzymać polisę. Ten ostatni jest zawsze wydawany tylko na określony czas. Możesz przedłużyć polisę, zawierając drugą umowę. Czasami działa również automatyczne odnawianie. Brak zapłaty składki ubezpieczeniowej we wskazanym okresie prowadzi do rozwiązania umowy na DS.

Odmiany DS

Nie wszystkie rodzaje umów ubezpieczeniowych można wyraźnie podzielić. Na przykład ubezpieczenie społeczne jest dobrowolne i obowiązkowe, podobnie jak ubezpieczenie medyczne, jedna z jego odmian. Ale specjalnie dla DS odnosi się do:

• Ubezpieczenie na życie - wypłata krewnym ubezpieczonego pewnych kwot po jego śmierci.
• Emerytura - oferuje obywatelowi możliwość gromadzenia określonych kwot na swoją przyszłą emeryturę.
• Od wypadków - niepełnosprawność, choroba, obrażenia, niepełnosprawność.
• Mieszkalnictwo - apartamenty, pokoje, domy prywatne, domki.
• Zwierzęta - typowe dla właścicieli drogich zwierząt domowych i zwierząt gospodarskich. W przypadku obrażeń lub choroby zwierzęcia odszkodowanie jest wypłacane.
• Kredyt hipoteczny - chroni spłatę kredytu hipotecznego przed nieprzyjemnymi okolicznościami.
• CASCO - odszkodowanie w razie wypadku, kradzieży, pożaru i innej katastrofy, która może mieć miejsce w samochodzie.
• VHI to ubezpieczenie medyczne, które częściowo lub całkowicie rekompensuje koszty leczenia.

Zasady DS

Zasady obowiązkowego i dobrowolnego ubezpieczenia są powszechne. DS charakteryzuje:

• Wolontariat. Jak wspomnieliśmy, dotyczy to tylko ubezpieczonego, a nie ubezpieczyciela.
• Zakres selektywny. Nie wszyscy obywatele uważają za konieczne zawarcie dobrowolnej umowy ubezpieczenia.Ponadto same firmy ubezpieczeniowe nakładają ograniczenia na ubezpieczających - wiek, stan zdrowia, wskaźnik wypadków majątkowych itp.
• Pilność. Umowa DS zawsze ma określony okres ważności.
• Wkład do wkładów. Umowa ubezpieczenia jest anulowana, jeżeli ubezpieczający przestał płacić składki ubezpieczeniowe.
• Przeniesienie ochrony ubezpieczeniowej. Wysokość kwoty ubezpieczenia jest ustalana w umowie na podstawie umowy między ubezpieczycielem a ubezpieczonym.

Ubezpieczenia obowiązkowe i dobrowolne, choć mają ze sobą coś wspólnego, mają wiele zasadniczych różnic. Ponadto tym samym rodzajem ubezpieczenia może być zarówno system operacyjny, jak i DS.