Chociaż dochody Rosjan z każdym rokiem maleją, depozyty nadal są poszukiwane. Ale z powodu niestabilności wiele instytucji finansowych bankrutuje. Dlatego państwo utworzyło obowiązkowe ubezpieczenie depozytów osób fizycznych. Przeczytaj więcej o usłudze poniżej.
Trafność
Lokaty bankowe są popularnymi produktami wśród lokalnej ludności i często są wykorzystywane nie tylko jako opcja oszczędzania pieniędzy, ale także jako sposób na zwiększenie pieniędzy. Dzięki tej usłudze będzie można chronić pieniądze przed inflacją i kradzieżą. Z roku na rok system bankowy ulega poprawie, coraz wygodniej jest z nim pracować: dzięki bankom otrzymujesz pensje i emerytury, a dzięki technologiom internetowym możesz dokonywać transakcji finansowych w dowolnym miejscu na świecie.
Ale nawet teraz wielu obywateli nie ufa instytucjom bankowym. Aby zwiększyć poziom zaufania, utworzono system obowiązkowego ubezpieczenia depozytów osób fizycznych. Dzięki niemu zapewniona jest gwarancja, że w przypadku niewypłacalności środki zostaną zwrócone ich prawowitym właścicielom.
Normy prawne
W Rosji wszystkie niuanse systemu gwarantowania depozytów podlegają następującym przepisom:
- Ustawa federalna nr 177 o ochronie depozytów bankowych osób.
- Dekret Banku Centralnego nr 1417, regulujący kwestię wpisu banku do rejestru.
- Dekret nr 1476, który określa procedurę ubiegania się przez banki o zakończenie pracy z osobami fizycznymi.
- Ustawa federalna nr 96, która określa kolejność płatności depozytów w zdarzeniu ubezpieczeniowym.
Ta lista norm nie jest uważana za kompletną, ale pozwala zrozumieć istotę pracy obowiązkowego ubezpieczenia depozytów osób fizycznych. Według nich określa się algorytm ochrony interesów z wystąpieniem zdarzenia ubezpieczeniowego. Regulacje prawne dotyczące obowiązkowego ubezpieczenia depozytów osób fizycznych chronią prawa obu stron transakcji.
Inne prawa inwestorów
Nawet jeśli kontrakt jest realizowany w znanym banku o pozytywnej reputacji, nie powinieneś ślepo mu ufać. Ważne jest, aby uważnie przeczytać dokument. Każda instytucja bankowa ma wzór umowy depozytowej. Należy wskazać następujące elementy:
- Data ważności
- Stopa procentowa.
- System naliczania i płatności odsetek.
- Warunki wcześniejszego rozwiązania umowy lub przedłużenia.
- Zarządzanie pieniędzmi.
Zgodnie z prawem Federacji Rosyjskiej obywatele Federacji Rosyjskiej, obywatele innych krajów, bezpaństwowcy mają prawo do otwierania depozytów, jeżeli otrzymają zezwolenie na pobyt czasowy lub pobyt w kraju. Otwarcie depozytu odbywa się osobiście i indywidualnie. Nie możesz ubiegać się o grupę osób.
Obywatel, który zawarł umowę depozytową, ma następujące prawa:
- Uzupełnienie konta.
- Zarabianie
- Zwrot po wygaśnięciu umowy.
- Wcześniejsze rozwiązanie umowy.
- Zarządzanie funduszami, jeśli są zapisane w dokumencie.
Bank nie ma prawa do samodzielnego obniżania stawki. Prawa klientów są opisane w ustawie o bankach i bankowości.
Kto może zdobyć pieniądze?
W przypadku obowiązkowego ubezpieczenia depozytów w bankach mają oni prawo do odszkodowania:
- Inwestorzy
- Osoby, na których nazwiska depozyty zostały otwarte przez określonego obywatela.
- Przedstawiciele prawni.
W tym drugim przypadku należy pamiętać, że dziedziczenie obejmuje przyjęcie całego spadku. Następnie krewny dziedziczy prawa do wkładu i płatności wynikających z umowy. Ten aspekt jest regulowany przez prawo Federacji Rosyjskiej. Są chwile, w których sam deponent nie może wykonać pewnych operacji na koncie. Następnie sporządza się pełnomocnictwo, które jest poświadczone notarialnie.
Jak korzystać z usługi?
Ta kwestia jest uregulowana w ustawie federalnej nr 177 przyjętej w 2003 r. Zgodnie z nim obowiązkowe ubezpieczenie depozytów osób fizycznych dotyczy wyłącznie depozytów otrzymywanych przez instytucje bankowe od osób fizycznych. Uwaga: nie wszystkie depozyty bankowe są ubezpieczone. Usługa nie dotyczy pieniędzy, które:
- Kredytowany na konto należące do notariuszy lub prawników. To konto jest otwarte do prowadzenia działań.
- Zostały one nie tylko zaksięgowane na rachunku, ale również przekazane do banku w celu zarządzania zaufaniem.
- Złóż depozyt na okaziciela. Ta podkategoria obejmuje przypadki, w których wpłata pieniędzy jest potwierdzona certyfikatem lub książeczką oszczędnościową.
- Kredyt na konto rosyjskiego banku dzięki zagranicznemu oddziałowi.
- Miej elektroniczny wygląd.
- Zostały zaksięgowane na rachunku nominalnym.
Wyjątkiem są rachunki otwarte przez poręczycieli na rzecz totemów. Zdarzenie ubezpieczeniowe działa również jako wyjątek na kontach zabezpieczających. Środki utrzymywane przez klientów na kartach wynagrodzeń są zapisywane w systemie obowiązkowego ubezpieczenia depozytów bankowych. Ale jest to dozwolone tylko wtedy, gdy karty są uważane za obciążenie.
Środki zdeponowane na rachunkach osób prawnych lub, jeśli zostały wydane jako depozyty, nie są zapisywane w systemie obowiązkowego ubezpieczenia depozytów. Ale pieniądze zdeponowane przez indywidualnego przedsiębiorcę podlegają roszczeniom ubezpieczeniowym. Powodem tego jest to, że przedsiębiorcy są zrównani z osobami.
Zdarzenie ubezpieczeniowe
Tylko po wystąpieniu zdarzenia, za które należne jest wypełnienie zobowiązań wobec klientów, obowiązkowy fundusz ubezpieczeń depozytów wypłaca wymagane środki w całości. Zdarzenie ubezpieczeniowe ma miejsce, gdy:
- Cofnięcie licencji banku centralnego od banku.
- Bank Centralny nałożył ograniczenia na transakcje finansowe z osobami fizycznymi, w tym ciężar emisji depozytów.
- Niemożność pełnego zaspokojenia przez bank roszczeń wobec wierzycieli.
- Wymóg uznania przez bank jego niewypłacalności i wszczęcia upadłości.
W obowiązkowym ubezpieczeniu depozytów osób fizycznych w bankach klienci w przypadku zdarzenia ubezpieczeniowego mogą otrzymać środki w wysokości 1,4 mln rubli. Co to znaczy Na przykład klient otworzył depozyt w wysokości 1,4 miliona lub mniej. W przypadku zdarzenia ubezpieczeniowego otrzyma pełną kwotę środków. Nawet jeśli wkład przekracza 1,4 miliona, otrzymuje tylko należną kwotę. Saldo depozytu można uzyskać po zakończeniu postępowania upadłościowego.
Jak przeprowadzana jest procedura?
System obowiązkowego ubezpieczenia depozytów działa po prostu. Mechanizm procedury jest następujący:
- Klient dokonuje wpłaty zgodnie z obowiązującymi zasadami.
- W tej transakcji podpisywana jest umowa depozytu. Umowa ubezpieczenia jest podpisywana przez klienta (ponieważ ta opieka będzie w instytucji bankowej) i Agencję Ubezpieczeń Depozytów.
- Następnie sam bank (co kwartał) wpłaca składki ubezpieczeniowe do Agencji w wysokości 0,1%. Procent ten jest obliczany na podstawie całej kwoty depozytu przechowywanego w danym banku.
Okazuje się, że klienci nie wpłacają składek, robią to same banki. Takie zasady mają zastosowanie do wszystkich przypadków deponentów otwierających depozyty.
Działania dotyczące zdarzenia ubezpieczeniowego
W przypadku wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego działania stron różnią się. Z tego powodu powinieneś rozważyć algorytm dla każdego z nich. Bank musi działać zgodnie z następującymi zasadami:
- Kiedy w banku zdecydowano, że nie można wpłacić depozytów, otrzymano 7 dni roboczych na wysłanie listu do agencji lub funduszu w celu obowiązkowego ubezpieczenia depozytów bankowych.
- Ten dokument wskazuje obowiązki wobec klientów. Konieczne jest ustalenie kwoty depozytów i kont klientów, które powinny zostać zwrócone. Jeżeli depozyty zostały dokonane wraz z narastaniem odsetek, są one naliczane do momentu wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego i zwracane w całości.
Inwestorzy są uprawnieni do dochodzenia swoich funduszy, jeśli nastąpi zdarzenie ubezpieczeniowe.Ubezpieczenia trwają do końca postępowania upadłościowego lub do końca moratorium zaproponowanego przez Bank Centralny Federacji Rosyjskiej. Często klienci nie mają czasu na przedstawienie wymagań we właściwym czasie.
W takich przypadkach opóźniony termin może zostać przywrócony. Ale muszą być ku temu dobre powody:
- Złożenie wniosku do agencji lub obowiązkowego funduszu ubezpieczeń depozytów nie było możliwe (potrzebny jest dokument).
- Współpracownik został powołany do wojska.
- Klient miał problemy zdrowotne.
Przed roszczeniem o odszkodowanie należy przygotować dokumenty, takie jak wyciąg, paszport, umowa depozytu.
Czym zajmuje się agencja?
Niezwłocznie po otrzymaniu dokumentu z banku agencja w krótkim czasie powiadamia bank o terminie i miejscu płatności. Specjaliści agencji muszą złożyć w mediach ogłoszenie o zdarzeniu ubezpieczeniowym, zgodnie z prawem. Powiadomienie inwestorów prawdopodobnie nie jest wymagane. Ponieważ mogą znaleźć niezbędne informacje w agencji lub w banku.
Jeżeli nie dojdzie do porozumienia między stronami, sprawę można rozpatrzyć w sądzie. Agencja musi wypłacić środki w ciągu kilku dni od daty deponentów. Ale prawo zezwala na płatności przez kilka tygodni od traktowania klientów.
Jest to jednak dozwolone tylko wtedy, gdy wymagania klientów nie pokrywają się z informacjami dostarczonymi przez bank. Na przykład deponent żąda zwrotu 100 tys. Rubli, a bank odnotował dług w wysokości 80 tys. Należy pamiętać, że kwota odszkodowania ubezpieczeniowego nie przekroczy 1,4 mln rubli, nawet jeśli środki zostały zapisane na różnych rachunkach lub sporządzone w różnych oddziałach. Jeśli deponent chce wypłacić środki ze wszystkich banków, ograniczenia należy rozpatrywać osobno. Ale warto wziąć pod uwagę, że jeśli istnieje ważna pożyczka, środki są zwracane, aby ją zamknąć, a saldo jest zwracane.
Gdzie depozyty są ubezpieczone?
Obecnie w kraju działa około 500 banków uczestniczących w systemie ubezpieczeń. Aby sprawdzić, czy oszczędności są ubezpieczone, należy wyjaśnić, gdzie zainwestowano środki: w banku, MIF, spółdzielni lub innej instytucji.
Jeśli pieniądze zostały zdeponowane w banku, najprawdopodobniej są ubezpieczone, ale nadal można je sprawdzić. Informacje o uczestnictwie w systemie zamieszczane są na stoiskach w banku. Możesz również dowiedzieć się o tym od pracowników przed wniesieniem wkładu.
Informacje na temat uczestników ubezpieczenia są dostępne na oficjalnej stronie DIA. Dostępne są również informacje o strukturach finansowych, które zostały wyłączone z systemu.
Sprawdź
Aby wkład został uwzględniony w bilansie instytucji finansowej, konieczne jest:
- Zachowaj umowę i rachunki za wpłaty i wypłaty środków.
- Sprawdź dostępność depozytu i jego ruch na „koncie osobistym” na stronie internetowej banku. Zadzwoń do działu pomocy technicznej i potwierdź aktualną kwotę i warunki.
- Co kwartał lub pół roku należy brać pod uwagę wyciągi, które zawierają szczegółowe informacje, informacje o deponatorze i umowie, a także podpisy urzędników i prasy.
Klienci mają prawo skontaktować się z CBR. Udzielą wyczerpujących odpowiedzi na wszystkie pytania.
Odmowa otrzymania odszkodowania
Oszustwo działa nie tylko wśród niedbałych bankierów, ale także wśród inwestorów. Zgodnie z prawem depozyty w wysokości 1,4 miliona rubli są ubezpieczone. Ale niektóre banki ustalają maksymalne stawki depozytów od 1,5 miliona rubli.
W wielu przypadkach klienci otwierają depozyty przy wysokim oprocentowaniu wynoszącym 2-3 miliony rubli lub więcej, a gdy pojawiają się informacje o cofnięciu licencji, dzielą depozyty na małe części, przenosząc je na konta krewnych, aby otrzymać pełny zwrot pieniędzy. DIA uważa te działania za nielegalne i odmawia wypłaty środków.
Eksperci zalecają ograniczenie przelewów na konta bankowe:
- Nie sporządzaj depozytów u krewnych w jednym banku i nie przesyłaj pieniędzy między kontami.
- Po wygaśnięciu depozytu wypłacaj środki, wypłacając je.Jeśli chcesz je ponownie zainwestować, musisz zawrzeć nową umowę, ale nie przesyłaj pieniędzy z jednego konta na drugie, ale zarabiaj gotówkę.
Jeśli chcesz dokonać wpłaty przekraczającej 1,4 miliona rubli, musisz wybrać wiarygodny bank. Zmniejsza to prawdopodobieństwo cofnięcia licencji, więc przechowywanie funduszy jest bezpieczne.
Zatem uczestnicy systemu obowiązkowego ubezpieczenia depozytów osób są uprawnieni do otrzymania odszkodowania w przypadku zdarzenia ubezpieczeniowego. Najważniejsze jest, aby wszystko zorganizować na czas, aby wymagane fundusze zostały przelane tak szybko, jak to możliwe.