Własna nieruchomość pozostaje marzeniem wielu obywateli Federacji Rosyjskiej. Chcąc zdobyć cenne liczniki, wielu idzie do banku i umówia kredyt hipoteczny. Jednak przed związaniem się z długoterminowymi zobowiązaniami finansowymi warto bardziej szczegółowo zrozumieć, czym jest taka pożyczka, a także jej główne zalety i wady.
Istota kredytu hipotecznego
Ta koncepcja nie pojawiła się wczoraj. Ponadto w starożytnej Grecji istniał kredyt hipoteczny. To właśnie w tych czasach ludzie zaczęli wykorzystywać obietnicę jako gwarancję zwrotu pożyczonych pieniędzy. Dziś zasada takich stosunków finansowych niewiele się zmieniła.
Krótko mówiąc, hipoteka to pożyczka na dość imponującą kwotę, która wymaga gwarancji zwrotu pieniędzy. Tak więc, otrzymując zwykłą pożyczkę, obywatel może jedynie potwierdzić swoją wypłacalność. Jeśli mówimy o hipotece, wówczas pożyczkobiorca wskazuje swoją ruchomość lub nieruchomość, która w przypadku niespłacenia długu zostanie przekazana wierzycielowi (bankowi). Dlatego jedyną różnicą, która odróżnia kredyty hipoteczne od zwykłych, jest zastaw.
Jeśli mówimy o warunkach, które są przeznaczone na spłatę długu, wówczas są one bezpośrednio zależne od kwoty pobranej i zaliczki. W ten sposób możesz nawet uzyskać kredyt hipoteczny na 30 lat. Jednak im dłuższy okres takiej pożyczki, tym większy końcowy procent nadpłaty.
Warto również zwrócić uwagę na samą własność zabezpieczenia. Ogólnie rzecz biorąc, wszystko może być użyte jako zabezpieczenie, jeśli te rzeczy zaspokoją pożyczkodawcę. Jednak najczęściej przy rejestracji hipoteki gwarancją jest ta sama obudowa, na zakup której pobierane są pieniądze. Jaka jest korzyść banku w tym przypadku? Jeśli pożyczkobiorca nie wywiąże się z warunków umowy i spłaci pożyczkę na czas, mieszkanie zostanie przekazane do banku.
Ponadto jako gwarancję możesz korzystać z obszarów podmiejskich, samochodów i wszystkiego, co ma wysoki szacunkowy koszt.
Czego szukać
Wiele osób pyta: „Jak uzyskać kredyt hipoteczny, od czego zacząć?”. Przede wszystkim należy wziąć pod uwagę wszystkie propozycje banków. Oczywiście najlepiej dać pierwszeństwo dużym instytucjom finansowym. Wynika to przede wszystkim z ich stabilności. Jeśli ktoś chce zaciągnąć pożyczkę na kilka dziesięcioleci, musi być pewien, że w tym czasie bank nie zostanie zamknięty. Cofnięcie licencji lub bankructwo organizacji spowoduje liczne problemy.
Ponadto dzisiaj istnieją specjalne programy społeczne, zgodnie z którymi można znacznie obniżyć stopę procentową kosztem państwa. Ponadto niektóre banki muszą płacić większość pieniędzy jako zaliczkę. Inne organizacje chętniej spotykają się z klientami.
Ponadto warto bardziej szczegółowo zbadać zalety i wady hipotek. Ten rodzaj pożyczek może nie być korzystny we wszystkich sytuacjach. Ponadto niektórzy kredytobiorcy po prostu nie obliczają swoich mocnych stron, w związku z czym ryzykują utratę zarówno gotówki, jak i mieszkań. Dlatego rozważymy zalety i wady.
Korzyści
Mówiąc o zaletach i wadach hipotek, warto zacząć od pozytywnych punktów. Pierwszym z nich jest to, że natychmiast po zawarciu umowy pożyczki pożyczkobiorca może wprowadzić się do nowego mieszkania.Zalety obejmują także długoterminowe przeznaczenie na spłatę zadłużenia.
Kolejną zaletą kredytu hipotecznego jest możliwość wcześniejszej spłaty. W takim przypadku klient może znacznie zmniejszyć całkowitą nadpłatę.
Kolejnym ważnym plusem jest to, że w trakcie zawierania umowy bank bardzo skrupulatnie sprawdza wybrane mieszkanie, szczególnie jeśli chodzi o wtórny rynek nieruchomości. Dzięki temu klient będzie pewny czystości pomieszczenia mieszkalnego z prawnego punktu widzenia.
Ponadto, po szczegółowym przestudiowaniu propozycji banków, możesz znaleźć instytucję finansową, która wymaga początkowego wkładu w wysokości 10% całkowitego kosztu mieszkania. W ramach programu preferencyjnego kapitał macierzyński może zostać wykorzystany na początkową wypłatę.
Wady
Teraz warto wziąć pod uwagę negatywną stronę zalet i wad kredytów hipotecznych. Główną wadą tego rodzaju pożyczek jest duża nadpłata. Ostatecznie pożyczkobiorca może zapłacić 2 razy więcej niż faktycznie wybrane mieszkanie. Co więcej, wszystko zależy od zaliczki. Im jest niższy, tym większe odsetki będą kapać na pożyczkę. Dlatego nie należy od razu cieszyć się, że bank potrzebuje tylko 10% całkowitego kosztu mieszkania, aby zawrzeć umowę.
Musisz także zrozumieć, że tak imponująca pożyczka nie jest udzielana każdemu, kto złoży wniosek. Aby uzyskać cenną kwotę, musisz przekonać organizację finansową, że pożyczkobiorca jest w stanie terminowo opłacać składki. Z reguły wymaga to certyfikatu w postaci 2-NDFL. Niektóre banki biorą pod uwagę tylko kwotę wskazaną przez wnioskodawcę w umowie bez jej sprawdzenia. Jednak w tym przypadku oprocentowanie kredytu hipotecznego będzie znacznie wyższe.
Ponadto, kiedy zawierasz umowę, musisz wydać całkiem przyzwoitą kwotę pieniędzy. Po pierwsze, większość banków wymaga od klientów ubezpieczenia majątkowego i na życie. Jeśli klient odmówi zastosowania się do zaleceń, instytucja finansowa udzieli pożyczki o wyższym odsetku. Dodatkowo płatne są usługi notarialne i rzeczoznawcze.
Ponadto, po otrzymaniu kredytu hipotecznego, pożyczkobiorca nie ma prawa dawać, wymieniać ani sprzedawać mieszkań do czasu całkowitej spłaty długu. Biorąc pod uwagę, że pożyczka jest udzielana na okres do 30 lat, nie jest to zbyt wygodne, ponieważ w tym czasie mogą wystąpić dramatyczne zmiany w życiu człowieka. Najczęściej podobny problem napotykają kredytobiorcy, którzy kupują mieszkania jednopokojowe. Wraz z pojawieniem się dzieci problem mieszkaniowy zmienia się dramatycznie.
Pełna wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego
Ta opcja obniży stopę procentową i stanie się pełnoprawnym właścicielem w krótszym czasie. Ta opcja będzie optymalna dla tych, których sytuacja finansowa uległa zmianie na lepsze. Dlatego przy podpisywaniu umowy pożyczki ważne jest, aby wyjaśnić warunki tej klauzuli w umowie. Najczęściej pożyczkodawcy zezwalają na pełną lub częściową spłatę długu na koszt klienta lub państwa (na przykład, jeśli pożyczkobiorca stał się członkiem jednego z programów społecznych).
Jednak w tym przypadku nie wszystko jest tak proste, jak mogłoby się wydawać. Ale jeśli pełna przedterminowa spłata nastąpi w ciągu 30 dni od daty rejestracji hipoteki, bank musi przyjąć środki. Jeśli tak się nie stanie, wówczas pożyczkobiorca ma prawo zwrócić się do organu sądowego i zmusić instytucję finansową do ponownego obliczenia i zamknięcia pożyczki. Jednak w takim przypadku będziesz musiał zapłacić pełną kwotę przejętej hipoteki.
Aby to zrobić, musisz udać się do banku i przekazać menedżerowi paszport obywatela Federacji Rosyjskiej, umowę pożyczki i wniosek o wcześniejszą spłatę pożyczki.
Stopy procentowe
Jak wspomniano wcześniej, nadpłata może się różnić w zależności od konkretnego banku i zaliczki.Ponadto niektóre instytucje finansowe w ciągu ostatniego roku zmniejszyły odsetek nadpłat, więc warto zapoznać się z nowymi ofertami.
Sbierbank
Największy bank w Rosji zmienił warunki udzielania kredytów hipotecznych w sierpniu 2017 r. Według nowych danych oprocentowanie kredytów hipotecznych w Sbierbanku zostało obniżone o 0,6–2%. Ponadto kwota zaliczki jest teraz również mniejsza o 5 punktów.
Tak więc, aby uzyskać pożyczkę na zakup mieszkania w nowym budynku, kredytobiorcy muszą być przygotowani na nadpłatę w wysokości od 10,4 do 11,4%, pod warunkiem, że hipoteka zostanie wydana na 30 lat.
VTB
Ta instytucja finansowa również poszła spotkać się z pożyczkobiorcami. Teraz, aby uzyskać kredyt hipoteczny, będziesz musiał przepłacić do 12,25% rocznie (w przypadku szkoły średniej) i nie więcej niż 11,9%, pod warunkiem zakupu mieszkania w nowym domu. Aby jednak otrzymać takie preferencyjne warunki, musisz kupić mieszkanie o powierzchni co najmniej 65 m2.
Podsumowując
Znając wszystkie zalety i wady kredytu hipotecznego, możesz wybrać najbardziej optymalną ofertę. W takim przypadku należy wziąć pod uwagę możliwe ryzyko i stabilność dochodów. Jeśli istnieje ryzyko zwolnienia, lepiej zaczekać. Warto również ubiegać się o tego typu pożyczki wyłącznie dla dużych banków, które mogą potwierdzić ich stabilność. Nie będzie zbyteczne studiowanie istniejących działań społecznych ze strony państwa. Dzięki nim możesz szybko uzyskać mieszkanie z mniejszą nadpłatą.
