Pożyczki na dowolny cel to szybki sposób rozwiązywania problemów finansowych. Ale pożyczka wymaga ścisłego wypełnienia zobowiązań finansowych. Konsekwencje braku spłaty pożyczki dla pożyczkobiorcy zagrażają nie tylko pogorszeniu historii kredytowej, ale także możliwości utraty dobrobytu finansowego.
Co stanowi naruszenie umowy pożyczki?
Wydając pożyczkę, pożyczkobiorca otrzymuje kopię umowy pożyczki. Jednym z głównych warunków jest terminowa płatność miesięcznych rat zgodnie z harmonogramem płatności.
Pożyczkobiorca nie ma prawa do samodzielnego wyboru kwoty płatności, chyba że warunek jest określony w umowie. W przypadku niespłacenia pożyczki konsekwencje nie będą długo oczekiwane.
Niedozwolone jest dokonywanie płatności poniżej miesięcznego minimum określonego w harmonogramie. Wypłata rat po terminie płatności stanowi również naruszenie umowy pożyczki, ponieważ klient nie wywiązał się z zobowiązania w terminie.
Jak szybko bank wie o opóźnieniu?
Konsekwencje braku spłaty pożyczki powstają natychmiast po opóźnieniu. Wyjątkiem są przypadki, gdy data płatności przypada w dniu wolnym od pracy. W 90% przypadków banki powiadamiają pożyczkobiorcę o opóźnieniu w płatności następnego dnia po zdeponowaniu środków. Zignorowanie powiadomienia SMS lub połączenia od pracownika instytucji kredytowej negatywnie wpływa na konsekwencje niespłacenia pożyczki bankowi.
Co zrobić, jeśli termin płatności przypada w dniu wolnym od pracy?
W dużych instytucjach finansowych, takich jak Sbierbank, VTB, Rosyjski Bank Rolny, Moskiewski Bank Przemysłowy, dni od poniedziałku do piątku są uważane za płatność.
Jeśli w bieżącym okresie pożyczkobiorca ma termin płatności w sobotę lub niedzielę, ma prawo dokonać płatności w następnym dniu roboczym - w poniedziałek.
Jeśli są dostępne finansowo, zaleca się dokonanie płatności na konto pożyczki przed terminem płatności. Wyklucza to przypadki awarii technicznych, w wyniku których pieniądze mogą zostać zaksięgowane na koncie z opóźnieniem do 48 godzin.
Jak bank karze niewypłacalnych
Regularne opóźnienia, powodujące, że kwota jest niższa niż wskazana w umowie, pociągają za sobą poważne konsekwencje niespłacenia pożyczki. Należą do nich: nałożenie kar ze strony banku, niemożność zaciągnięcia pożyczki w przyszłości z powodu złej historii kredytowej, komunikacji z podmiotami windykującymi, sporów sądowych.
Kary finansowe jako sposób na przypomnienie o opóźnieniu w płatności
Jeżeli bank regularnie traci zysk z odsetek od terminowego korzystania z pożyczki, płatnik otrzymuje powiadomienie o odsetkach i karach. Nie są one uwzględnione w kwocie obowiązkowej płatności: po spłacie po opóźnieniu w dziewięciu na dziesięć banków klient jest zobowiązany do zapłaty kar pieniężnych (przede wszystkim) za zaległą płatność. Opłata miesięczna jest odpisywana dopiero po spłacie kar.
Pogorszenie zdolności kredytowej
Relacje między klientem a bankiem w zakresie pożyczek są rejestrowane w bazie informacyjnej BKI - biura historii kredytowej. Płatnicy, którzy regularnie i terminowo dokonują płatności w ramach umowy pożyczki, mają wysoką ocenę i mogą uzyskać pożyczkę na korzystnych warunkach.
Dla kredytobiorców, którzy dopuszczają się przestępczości, konsekwencje niespłacenia pożyczki powstają w postaci obniżenia wyników i reputacji BKI. W 87 procentach przypadków banki odmawiają udzielania pożyczek klientom o złej historii kredytowej.
Sprzedaż pożyczki innej instytucji finansowej
Kiedy dług powstaje regularnie, a pożyczkobiorca nie jest w stanie spłacić pożyczki, banki zwracają się do agencji windykacyjnych. Pożyczkodawcy sprzedają niespłacone zobowiązania podmiotom zbierającym, które specjalizują się w szybkim zmuszaniu dłużników do zapłaty zobowiązań. Agencje windykacyjne stosują bardziej rygorystyczne wymogi dotyczące płatności i regularnie informują dłużników o potrzebie zdeponowania środków.
Spory sądowe - ekstremalne środki dla uporczywych zalegaczy
Po upływie co najmniej trzech miesięcy opóźnienia bank ma prawo skierować sprawę dłużnika do sądownictwa. Sąd, biorąc pod uwagę okoliczności obejścia warunków umowy, podejmuje decyzję w sprawie nałożenia kary. W 98 procentach przypadków sprawa jest przekazywana komornikom w miejscu rejestracji klienta, który przejmuje konta bankowe i / lub mienie kredytobiorcy.
Konsekwencje niespłacenia pożyczki w związku z karami FSSP mogą pociągać za sobą utratę mienia i regularne odliczanie odsetek od wynagrodzeń, emerytur lub innych form zarobków płatnika przed spłatą długu wobec banku.
Czy mogą zmusić krewnych do spłaty pożyczki na rzecz osoby niebędącej płatnikiem?
Gdy jeden z członków rodziny ma długoterminową niespłaconą pożyczkę, konsekwencje dla krewnych mogą być nie mniej poważne. Krewni i przyjaciele są zobowiązani do zrekompensowania szkody finansowej banku w przypadku, gdy są poręczycielami na podstawie umowy.
Poręczenie jest warunkiem zabezpieczenia umowy pożyczki. W przeciwieństwie do opinii niektórych kredytobiorców, poręczenie jest faktycznie gwarantem wypełnienia zobowiązań finansowych w przypadku niewypłacalności głównego kredytobiorcy.
Podstawą przyciągnięcia poręczyciela jako płatnika na podstawie umowy pożyczki jest śmierć klienta, niepełnosprawność i inne okoliczności, które całkowicie lub częściowo pozbawiają kredytobiorcę możliwości dokonywania regularnych płatności.
Co zagraża niespłaceniu gwarancji kredytowej
Poręczenie, podobnie jak bezpośredni kredytobiorca, ponosi pełną odpowiedzialność finansową za spłatę długu. Odmowa zdeponowania środków jest traktowana przez bank jako naruszenie umowy pożyczki. Na poręczyciela mogą zostać nałożone takie same kary jak w przypadku pożyczkobiorcy.
W jakich przypadkach krewni są zwolnieni z wypłaty pożyczki?
Bez umowy gwarancyjnej bank nie jest uprawniony do zgłaszania roszczeń finansowych członkom rodziny dłużnika. Wyjątkiem jest śmierć pożyczkobiorcy, który nie miał umowy ubezpieczenia.
Obecność ważnego ubezpieczenia na podstawie umowy unieważnia możliwe konsekwencje niespłacenia pożyczki. Na przykład Sbierbank oferuje pożyczkobiorcom ochronę pożyczki nie tylko przed śmiercią posiadacza i jego niewypłacalnością, ale także przed mimowolną utratą pracy (w przypadku zmniejszenia lub likwidacji przedsiębiorstwa).
Jeżeli kredytobiorca nie zacznie sporządzać ani przedłużać umowy ubezpieczenia, zgodnie z art. 1175 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej, w przypadku śmierci jego krewni odziedziczą zobowiązania pożyczkowe proporcjonalnie do ich udziału.
Brak pieniędzy na spłatę pożyczki: jak legalnie zmniejszyć płatności
Jeżeli ze względu na okoliczności płatnik nie może wypełnić zobowiązań wynikających z umowy pożyczki w celu uniknięcia negatywnych konsekwencji, musi powiadomić bank o bieżącej sytuacji finansowej. Pożyczkodawcy, działając w interesie klienta, mogą zmniejszyć wielkość płatności po zakończeniu umowy restrukturyzacyjnej.
Restrukturyzacja to zmiana warunków umowy pożyczki na korzyść pożyczkobiorcy. W 90% przypadków banki zmniejszają wysokość miesięcznych płatności, wydłużając okres kredytowania. Wadą tej opcji jest negatywny wpływ na wypłacalność klienta: kredytobiorcy posiadający restrukturyzowaną pożyczkę są uważani za niewiarygodnych, co pociąga za sobą możliwą odmowę banku uzyskania pożyczki.
Niektóre instytucje finansowe zapewniają stałych klientów, którzy nie zezwalają na przestępstwa, „wakacje kredytowe”.Jest to okres, w którym pożyczkobiorca jest całkowicie zwolniony z konieczności spłaty pożyczki. Po „urlopie” obowiązki dłużnika zostają w pełni odnowione. Wadą odroczonych płatności jest konieczność spłaty pożyczki zgodnie z nowym harmonogramem płatności, który obejmuje kwotę zadłużenia podczas „wakacji”. Dzieli się na pozostałe okresy, w wyniku których pożyczkobiorca musi zapłacić więcej po opóźnieniu.
Czy istnieje odpowiedzialność karna za spóźnione pożyczki?
Apelacja do wymiaru sprawiedliwości jest skrajnym środkiem karnym dla złośliwych przestępców. Ale istnieje kategoria osób, które celowo unikają zobowiązań do spłaty pożyczki. Jakie są konsekwencje niespłacenia udzielonej pożyczki:
- grzywny w wysokości do 200 000 rubli;
- praca przymusowa przez okres do dwóch lat;
- aresztować do 6 miesięcy;
- uwięzienie na okres do dwóch lat.
Takie trudne środki stosuje się w przypadku udowodnionego faktu oszustwa ze strony kredytobiorcy przy ubieganiu się o pożyczkę. Odpowiedzialność karna powstaje również w przypadku celowej odmowy zdeponowania środków na podstawie umowy pożyczki o kwocie zadłużenia przekraczającej 250 000 rubli.
W 97% przypadków dla stałych klientów, którzy nagle przestali spłacać pożyczkę, banki oferują alternatywne rozwiązanie problemu. Jeżeli kredytobiorca kategorycznie odmawia spełnienia wymogów pożyczkodawcy, agencja windykacyjna najpierw zajmuje się tym, a następnie organami sądowymi.
Czy po długich opóźnieniach można przywrócić historię kredytową?
Kredytobiorcy, którzy przegapią depozyt w harmonogramie płatności, pogarszają swoją historię kredytową. Ale nawet tacy klienci mają szansę przywrócić swój rating i zaciągnąć pożyczkę przy niskim oprocentowaniu.
W 9 na 10 przypadków klientom, którym udzielono zaległych pożyczek, odmawia się pożyczki, powołując się na złą historię kredytową. Mikrokredyty (MFI) są bardziej lojalne wobec kredytobiorców. Niektóre z nich oferują specjalne programy pożyczkowe dla tych, którzy się opóźnili.
Pożyczki na poprawę historii kredytowej są wydawane w niewielkich ilościach: od tysiąca do 10 tysięcy rubli. Ich głównym celem jest zwiększenie oceny płatnika w biurze kredytowym.
Nawet klienci bez oficjalnie potwierdzonych zarobków mogą uzyskać pożyczkę. Procent zatwierdzenia takich pożyczek przekracza 97%. Po bezzwłocznej spłacie 2-3 mikrokredytów historia kredytowa klienta poprawia się i może on liczyć na pożyczkę w banku.
