Intuicja i zdrowy rozsądek mogą Cię zawieść, jeśli wykorzystasz je do podjęcia decyzji kredytowych. Wydaje się, że zaległa pożyczka jest najgorszą rzeczą, która może zrujnować Twoją historię kredytową. Jednak nawet w przypadku pożyczki gotówkowej możesz zepsuć swoją reputację. Moje strategie spłaty kredytu doprowadziły do kłopotów. Zrozumiałem powody, które do tego doprowadziły, teraz zawsze przestrzegam 3 prostych zasad.
Najpierw opowiem o rozsądnych decyzjach kredytowych, które mogą doprowadzić do odwrotnego wyniku, a następnie podzielę się prostymi zasadami, których należy przestrzegać.
Błąd numer 1. Zawsze płać na czas
Korzystając z karty kredytowej, zawsze starałem się dokonać kolejnej obowiązkowej płatności na czas, aby uniknąć opóźnień. Czasami ze względu na to musiałem nawet zrezygnować z planowanych wydatków.
Później dowiedziałem się, że terminowe płatności kartą kredytową nie są najważniejszym czynnikiem wpływającym na Twoją historię kredytową.
Zdaniem ekspertów lepiej jest próbować wykorzystać jak najmniej pieniędzy na karcie kredytowej. Idealnie, nie więcej niż 30% limitu, ale im mniejsza liczba, tym lepiej.
Nie trzeba dodawać, że po dokonaniu kolejnej obowiązkowej płatności prawie natychmiast wydałem te pieniądze na kartę kredytową. Jak się później okazało, jest to duży błąd. Gdy klient stale korzysta z funduszy kredytowych z karty, oznacza to, że nie może obsłużyć swojego kredytu. Dla banku stwarza to dodatkowe ryzyko związane ze zwrotem środków.
Co zamiast tego należy zrobić? Przede wszystkim upewnij się, że nie wykorzystujesz więcej niż 30% limitu kredytowego w okresie rozliczeniowym. Możesz dokonać kilku małych płatności w ciągu miesiąca, aby utrzymać poziom zadłużenia na niskim poziomie w stosunku do limitu.
Błąd nr 2. Zamknięcie karty kredytowej
Możesz pomyśleć, że karta kredytowa, której nie używasz, zamienia się w bezużyteczny plastik. Z tego powodu decydujesz się go zamknąć. Tak też myślałem i zamknąłem kartę, nawet nie zdając sobie sprawy, że pogarsza to moją historię kredytową.
Okazuje się, że zamknięcie karty kredytowej zmniejsza ogólny limit kredytowy. Następnym razem, gdy ubiegasz się o kredyt w banku, możesz nie otrzymać żądanej kwoty.
Co zamiast tego należy zrobić? Trzymaj karty kredytowe otwarte, chyba że masz dobry powód, aby je zamknąć. Jeśli nie potrzebujesz karty kredytowej, ale ma ona wysoki limit kredytowy lub jest otwarta od dłuższego czasu, możesz jej użyć do dokonania niewielkich zakupów, a następnie spłaty zadłużenia na czas. Regularne korzystanie z karty kredytowej chroni przed zamknięciem konta z powodu bezczynności.
Błąd nr 3. Wcześniejsza spłata pożyczki
Niektórzy kredytobiorcy są głęboko przekonani, że zamknąwszy pożyczkę przed terminem, poprawią swoją historię kredytową. Jednak w praktyce prowadzi to do odwrotnego wyniku.
Wcześniejsza spłata pożyczki nie poprawia zdolności kredytowej. Wynika to z faktu, że przy wcześniejszej spłacie pożyczki pieniężnej pozbawiasz bank części zysku, która obejmuje odsetki od wykorzystania środków. Im wcześniej spłacisz dług, tym niższa nadpłata. Jest to korzystne dla pożyczkobiorcy, ale nie dla banku.
Co zamiast tego należy zrobić? Skoncentruj się na tym, co najlepsze dla twoich finansów. Jeśli masz pożyczkę o niskim oprocentowaniu, nie ma dużej zachęty do wcześniejszej spłaty.Jeśli jednak stopa procentowa jest wysoka, a przedterminowa spłata obiecuje imponujące oszczędności, dlaczego nie?
Numer błędu 4. Częściowa płatność
Istnieje trwały mit, że zapłacenie przynajmniej niewielkiej kwoty, nawet jeśli nie możesz dokonać całej płatności, nie zrujnuje twojej historii kredytowej. Ja, jak większość ludzi, myślałem, że pożyczkodawca wolałby raczej częściową zapłatę niż nic.
Jednak w praktyce tak nie jest. Jest to błędna strategia, która nie chroni przed opóźnieniami. Jeśli zapłacisz przynajmniej grosz mniej niż ustalona płatność, bank może uznać to za opóźnienie i przekazać informacje do biura kredytowego.
Co zamiast tego należy zrobić? Jeśli naprawdę nie możesz dokonać płatności, przedyskutuj sytuację z przedstawicielem banku. Możesz zgodzić się na wytchnienie. Podobne sytuacje rozwiązuje się indywidualnie.
Błąd numer 5. Odmowa przyznania wyższego limitu kredytowego
Im więcej masz dostępnych pożyczek, tym większe jest prawdopodobieństwo zadłużenia. Argumentując w ten sposób, ludzie odrzucają ofertę banku dotyczącą zwiększenia limitu kredytowego. Jednak nawet nie podejrzewają, że pogorszy to zdolność kredytową.
Wyższy limit kredytu jest zwykle dobrą rzeczą, zwłaszcza jeśli wraz ze wzrostem nie zwiększysz pokusy nadmiernego wydawania środków.
Co zamiast tego należy zrobić? Zaakceptuj więcej ofert w celu zwiększenia limitu kredytowego. Zachowaj jednak kontrolę nad własnymi wydatkami.
3 proste zasady
Teraz wiesz, które strategie spłaty kredytu powodują problemy. Czas omówić proste zasady, których powinieneś przestrzegać.
Stworzenie dobrej historii kredytowej może wydawać się trudnym zadaniem. Wpływa na to kilka czynników jednocześnie. Wiedząc, co jest ważne i odpowiednio postępując, możesz uzyskać dobry wynik.
Po prostu przestrzegaj trzech zasad:
- Płać za każdym razem na czas.
- Wykorzystaj mniej niż 30% swojego limitu kredytowego.
- Śledź wszystko inne.
„Wszystko inne” oznacza dokładność raportów kredytowych, termin spłaty kredytu, kwotę pożyczek, jednak czynniki te są znacznie mniej ważne niż terminowa spłata i niskie wykorzystanie kredytu.