Bankowość to duży zysk, ale niewielu może robić interesy w tym segmencie. Musisz mieć świetną inwestycję i dobre doświadczenie zawodowe. Biorąc pod uwagę specyfikę rosyjskiego ustawodawstwa, dziś łatwiej jest kupić gotowy bank niż otworzyć nowy. Ale nawet w tym przypadku musisz mieć biznesplan dla banku komercyjnego i dobrą znajomość wewnętrznych procesów.
Otwórz bank w Federacji Rosyjskiej
Czasami otwarcie banku jest po prostu konieczne do obsługi głównego przedsiębiorstwa. Następnie akcjonariusze muszą szukać dużych inwestorów, aby utworzyć kapitał banku komercyjnego, opracować szczegółowy biznesplan i zebrać pakiet dokumentów do rejestracji. Czy warto
Konkurencja na rynku jest świetna. Rosjanie są bardziej narażeni na nadpodaż instytucji kredytowych. Jednocześnie istnieje kilka rodzajów banków. Inwestycyjne instytucje finansowe współpracują wyłącznie z przedsiębiorcami, a uniwersalne banki komercyjne współpracują z osobami fizycznymi. Usługi oferowane przez bank również w dużej mierze zależą od wybranej strategii rozwoju. Banki inwestycyjne oferują ciekawe stawki za obsługę depozytów, ale pobierają dużą prowizję za usługi rozliczeń gotówkowych. Uniwersalne instytucje finansowe zapewniają pełen zakres usług po rozsądnych cenach.
Centralnym ogniwem systemu jest Bank Rosji, który reguluje działalność banków komercyjnych. Te ostatnie są warunkowo podzielone na dwie kategorie. Banki uniwersalne działają we wszystkich kierunkach, podczas gdy banki inwestycyjne inwestują w obiecujące banki centralne.
Utworzenie banku komercyjnego
Aby prowadzić działalność w tym segmencie, musisz uzyskać licencję. Zawiera listę dozwolonych operacji. Dokument jest ważny przez dwa lata. Ten czas wystarczy, aby wybrać konkretny kierunek pracy na rynku.
Najpierw musisz zarejestrować osobę prawną. Zazwyczaj banki otwierają się w formie AO. Następnie musisz przesłać informacje o instytucji finansowej do biura terytorialnego organu regulacyjnego. Na tym etapie akcjonariusze powinni już utworzyć kapitał. GTU sprawdzi dostępność minimalnej kwoty na potrzeby rejestracji banku, historię finansową organizacji i wszystkich akcjonariuszy. Jeśli część informacji jest ukryta, nie możesz już liczyć na uzyskanie licencji.
Na kolejnych etapach dokumenty są sprawdzane przez Bank Rosji i Komitet Nadzoru. Jeśli zostanie podjęta pozytywna decyzja, dane dotyczące nowego banku zostaną przekazane do Federalnej Służby Podatkowej. Od tego momentu założyciele mają 30 dni na wpłacenie kapitału na konto.
Dokumenty
Aby zarejestrować bank, musisz podać:
- Oświadczenie
- Biznesplan banku komercyjnego.
- Protokół ze zgromadzenia wspólników.
- Otrzymanie cła państwowego.
- Profile osób, które będą zajmować stanowiska kierownika, księgowego i zastępców.
- Opinia audytora na temat wiarygodności sprawozdawczości (dla przedsiębiorców); dowody źródeł pochodzenia funduszy (dla osób fizycznych).
- Dokumenty potwierdzające zgodność banku z wymogami dotyczącymi transakcji gotówkowych.
- Kopia zezwolenia federalnego organu antymonopolowego na zgodę na utworzenie organizacji finansowej.
- Pakiet dokumentów do pierwszej emisji papierów wartościowych, jeżeli bank utworzony jest w formie AO.
- Pełna lista akcjonariuszy.
Rutynowe prace związane z gromadzeniem i przetwarzaniem dokumentów można powierzyć pośrednikom. Ale oprócz dodatkowych kosztów rejestracji, to nie zadziała, ponieważ nikt nie może zagwarantować licencji.Pośrednik pomoże sporządzić biznesplan, dokumenty i ewentualnie nieco przyspieszyć proces ich rozpatrywania. Ale nie więcej.
Struktura banku
Instytucja kredytowa ma pewną strukturę. Głównym organem zarządzającym jest rada akcjonariuszy, która powołuje zarząd w celu podejmowania decyzji operacyjnych. Cała odpowiedzialność spoczywa na przewodniczącym, który jest wybierany w tajnym głosowaniu.
W zależności od rodzajów świadczonych usług banki tworzą następujące departamenty:
- depozytariusz;
- dział kredytowy;
- dział ekonomiczny;
- Usługa zarządzania bankiem centralnym;
- MES;
- dział operacyjny itp.
Wewnętrzne procesy banku obejmują administrację, dział kadr, księgowość, audyt, dział IT i dział wsparcia gospodarczego. Taka jest struktura banków komercyjnych.
Funkcje banków komercyjnych
Nowoczesne instytucje kredytowe są głównym ogniwem w systemie. Ich związek ma charakter komercyjny i ma na celu osiągnięcie zysku. Aby osiągnąć ten cel, nowoczesny bank komercyjny wykonuje następujące funkcje:
- funkcja pośrednika w dokonywaniu płatności;
- udzielanie pożyczek;
- pośrednictwo w dokonywaniu płatności i tworzeniu środków płatniczych;
- emisja papierów wartościowych.
Jaką inną rolę odgrywają banki komercyjne? Funkcje banków komercyjnych obejmują również doradztwo we wszystkich kwestiach gospodarczych.
Początkowo banki wykorzystywały do pracy tylko własne środki finansowe, ale nie wystarczały do wykonania wszystkich zadań. Dlatego instytucje zaczęły zbierać środki od społeczeństwa i przedsiębiorców. W rezultacie udział pożyczonych środków w kapitale banków wzrósł do 80%. Aby go redystrybuować, pieniądze inwestuje się w różnych sektorach gospodarki. Na przykład udzielają pożyczek, pośrednicząc między osobami, które mają wolne fundusze, a tymi, którzy ich potrzebują. Za pomocą pożyczek przedsiębiorstwa mogą zwiększyć produkcję, zwiększyć zapasy i popyt na swoje towary.
Funkcja pośrednika polega także na przekazywaniu środków na całym świecie. O skuteczności wykorzystania nowych instrumentów płatniczych świadczy zmniejszenie obrotów gotówki w Rosji do 46%. Aby wykonać tę funkcję, banki otwierają rachunki i przeprowadzają rozliczenia.
W przypadku przedsiębiorstw przemysłowych jednym ze sposobów na pozyskanie pożyczonych środków jest emisja ich własnych papierów wartościowych. Banki tutaj również pomagają organizacjom, przeprowadzając pierwszą emisję i sprzedaż akcji na rynku. Rozszerzenie tej funkcji doprowadziło do tego, że od początku XX wieku. instytucje finansowe zaczęły konkurować z giełdami.
Zasady
Biznesplan jest wynikiem badań określonych działań na rynku w obecnych warunkach. Biznesplan banku komercyjnego stanowi podstawę do określenia strategii rozwoju.
Przygotowanie dokumentu odbywa się zgodnie z następującymi zasadami:
- Planowanie odbywa się tylko z dodatnim wynikiem finansowym. Jeśli wystąpi strata, musisz przedstawić plan rehabilitacji instytucji.
- Zmianom pasywów towarzyszy zmiana aktywów.
- Opracowując plan, należy dążyć do zwiększenia różnic między średnimi ważonymi stopami a pożyczkami poprzez optymalizację kapitału.
Struktura biznesplanu
Pierwsza część planu zawiera ogólne informacje o banku: nazwa, dane o licencjach dla wszystkich rodzajów działalności, lokalizacja głównej siedziby i sieci oddziałów. Wskazano informacje o wysokości kapitału własnego i udziale każdego akcjonariusza. Zapewnia również zasady rozliczania aktywów i pasywów w jednostce biznesowej. Krótki opis świadczonych usług.
Druga część analizuje otoczenie zewnętrzne i wewnętrzne banku, poziom konkurencji i sytuację gospodarczą w regionie.Przeprowadzono badanie mocnych i słabych stron instytucji finansowej, a także potencjalnych zasobów, które można wykorzystać przy wdrażaniu procesów biznesowych.
Analiza otoczenia zewnętrznego przeprowadzana jest na podstawie danych statystycznych z Banku Rosji. Osobno sytuację finansową największych graczy na rynku bada się za pomocą takich parametrów, jak wielkość kapitału, zwrot z aktywów i poziom płynności. Uczestnicy rynku są uszeregowani według przedstawionej metodologii ratingowej. Jest to konieczne, aby zidentyfikować kluczowych uczestników rynku na podstawie regulacyjnych wskaźników finansowych. Struktura banku komercyjnego musi koniecznie obejmować zarząd, zarząd i komitet audytu. Funkcje i zadania przypisane do tych jednostek opisano szczegółowo w drugiej części planu. Tutaj wyznaczane są jednostki odpowiedzialne za każdy obszar działalności: działalność w handlu zagranicznym, operacje kredytowe, transakcje gotówkowe, Skarb Państwa, depozytariusz, IT, centrum przetwarzania itp.
W trzeciej części przedstawiono strategię rozwoju banku, aw czwartej planowane wskaźniki finansowe.
Tworzenie strategii
Biznesplan banku komercyjnego jest opracowywany na podstawie wyników badań, tworzenia wewnętrznych, zewnętrznych zadań banku na bieżący rok oraz określonych wskaźników rozwoju.
Zadania wewnętrzne obejmują:
- utrzymywanie pozycji na rynku usług;
- osiągnięcie określonej liczby operacji i poprawę ich jakości;
- tworzenie konkurencyjnych usług;
- pragnienie przywództwa, stowarzyszenie z wiarygodnym partnerem finansowym.
Zadanie w środku:
- osiągnięcie poziomów odniesienia dla działalności finansowej banku;
- utrzymanie określonego poziomu płynności;
- restrukturyzacja bilansu;
- tworzenie zasobów wewnętrznych.
Szczegółowe wskaźniki finansowe powinny obejmować biznesplan. Przykład:
- wzrost udziału w segmencie RKO dla indywidualnych przedsiębiorców do 2,5%;
- wzrost operacji na rynku papierów wartościowych do 4%;
- poszerzenie bazy klientów do 250 tysięcy klientów itp.
Wyniki finansowe
W oparciu o strukturę banku komercyjnego planowanie może obejmować:
- przyciąganie zasobów walutowych;
- saldo rozliczeń;
- kierunki podziału zysku;
- kierunki rozwoju pracowników;
- rozbudowa sieci oddziałów i bankomatów;
- wersja oprogramowania.
Dla każdego rodzaju usługi należy szczegółowo określić planowane wartości zysku, rentowności i płynności.
Aplikacje
Bilans na jeden, dwa i trzy lata znajduje odzwierciedlenie w załącznikach. Oto szczegółowe taryfy dla wszystkich operacji, które zawierają biznesplan. Przykład:
- taryfy dla operacji z kartami debetowymi / kredytowymi;
- stawki operacji z walutą obcą;
- Taryfy RKO w rublach itp.
Jest to przybliżona struktura planu rozwoju. Można go uzupełnić „planem naprawy finansowej”. Do dokumentu dołączona jest notatka, która zawiera ogólną ocenę sytuacji w regionie i pozycji banku. Podsumowuje badania w następujących obszarach:
- dynamika rozwoju rynku pod względem priorytetów kredytowych i mobilizacji zasobów;
- osiągnięte pozycje banku w różnych segmentach rynku;
- dostępność zasobów wewnętrznych.
Baza materiałowa i techniczna
Przy opracowywaniu planu wykorzystywane są dokumenty regulacyjne banku komercyjnego zatwierdzone przez zarząd. Ich obecność została ustalona przez Bank Centralny w rozporządzeniu nr 509 „W sprawie organizacji kontroli wewnętrznej”. Każda instytucja finansowa powinna mieć programy rozwoju, strategię, obecne i przyszłe kierunki działalności. Wszystkie te elementy są częścią biznesplanu.
Na poziomie legislacyjnym plan ma następujące wymagania:
- jest zatwierdzony przez właścicieli instytucji finansowej;
- Dokument odzwierciedla obecne i przyszłe kierunki rozwoju;
- plan zawiera konkretne (cyfrowe) poziomy odniesienia i środki do ich osiągnięcia;
- plan jest oceniany przez służbę kontroli wewnętrznej pod kątem zgodności z optymalnym poziomem ryzyka i normami określonymi w aktach ustawodawczych Banku Centralnego, rzeczywistość osiągnięcia wskaźników.
Ostateczna praca
Rejestracja banku jest dość skomplikowaną i żmudną procedurą. Jeśli nie jest możliwe dostarczenie pełnego pakietu dokumentów, lepiej nawet nie zaczynać tego procesu. Co więcej, zakup gotowego banku może być tańszy niż utworzenie nowego.
Kapitał i rezerwy banków komercyjnych są wyraźnie regulowane na poziomie legislacyjnym. Aby otworzyć bank, musisz podać 300 milionów rubli. w momencie zgłoszenia. To najbardziej minimalny poziom. W praktyce założyciele muszą natychmiast zainwestować około 1 miliarda rubli. W przeciwnym razie nie zadziała otwieranie biur w co najmniej kilku miastach, prowadzenie kampanii marketingowej, wynajem lokali, zakup sprzętu i wynajęcie specjalistów. Od momentu skompletowania wszystkich dokumentów do rozpoczęcia pracy mija co najmniej rok.
Wniosek
Rejestracja banku to długa procedura, podczas której organ regulacyjny rynku i wszystkie organy nadzoru szczegółowo analizują akcjonariuszy, przedłożony plan rozwoju instytucji kredytowej i podejmują ostateczną decyzję. Aby udowodnić wykonalność utworzenia nowej instytucji, akcjonariusze muszą przedstawić szczegółowy plan rozwoju.
Biznesplan banku komercyjnego opiera się na obiektywnym wykorzystaniu systemu praw, doświadczenia i umiejętności praktycznych w osiąganiu zaplanowanych celów. Uproszczone planowanie sprowadza się do określenia miejsca, które bank zajmuje dziś na rynku oraz pozycji, do której dąży. Aby osiągnąć ten cel, tworzona jest lista zadań dotyczących wszystkich aspektów bankowości.
Po przejściu procedury rejestracyjnej rozpoczynają się prace przygotowawcze: od wynajmu lokalu po szkolenie personelu. Od momentu uzyskania pozwolenia na rozpoczęcie pracy może to potrwać kilka miesięcy.