Kto napędza gospodarkę w zaawansowanych krajach na naszej planecie? Przede wszystkim przedsiębiorstwa należące do średniego i małego formatu. W Rosji sytuacja nie jest tak pozytywna, ale zauważalne są wyraźne zmiany na lepsze. W ostatnich latach państwo przedstawiło wiele propozycji, które pomagają małym firmom wstać, wzmocnić się i osiągnąć sukces. Wiele osób twierdzi, że średnie i małe firmy nadal nie zajmują właściwej pozycji na rynku z powodu pewnych trudności z programami kredytowymi.
Finansowanie: jest coś, o co należy dążyć
Kredyty dla małych firm to naprawdę bolesne miejsce dla współczesnych banków. Nawet jeśli takie struktury chcą współpracować z początkującym przedsiębiorcą, często oceniają ryzyko jako zbyt wysokie i ostatecznie odmawiają pracy. Ścieżka jest zatem zablokowana zarówno dla struktury bankowej, jak i dla potencjalnego biznesmena, który nigdy nie będzie prowadził działalności bez otrzymania kapitału początkowego.
Jak pokazuje praktyka, przedsiębiorcy opanowali i przestrzegają przepisów podatkowych oraz wsparcia prawnego biznesu. Ale jeśli chodzi o finansowanie, zaczynają się trudności - nikt nie jest gotowy na dodatkowe ryzyko związane z pożyczaniem małym przedsiębiorstwom. W rezultacie kredyty profilowe lub ukierunkowane programy finansowania stają się problemem. Są na papierze, chęć ich użycia jest taka sama, ale w praktyce się nie udaje.
Czy to kwestia bankowców?
Oczywiście od razu chcę uwierzyć, że pożyczki dla małych przedsiębiorstw w Rosji stały się takim problemem właśnie z powodu niechęci organizacji bankowych do ponoszenia ryzyka związanego z takimi inwestycjami. Ale czy liczy się tylko ich osobista opinia i inicjatywa?
Od kilkudziesięciu lat sytuacja gospodarcza w państwie jest bardzo trudna, a teraz nie tylko nasz kraj, ale cały świat przeżywa kryzys. Niewątpliwie gospodarka idzie naprzód, a sposoby i sposoby wyjścia z kryzysu zostały już nakreślone, jednak prawdziwa sytuacja jest wyjątkowo napięta. Ale tutaj obserwuje się błędne koło: wtedy gospodarka zacznie prosperować, gdy pojawi się wiele odnoszących sukcesy firm, ale aby rozpocząć pracę, potrzebują pieniędzy, których banki nie przeznaczają z powodu trudnej sytuacji gospodarczej. Jednocześnie fundusz pożyczkowy dla małych i średnich przedsiębiorstw jest jedynym realnym sposobem na uzyskanie środków, które pozwolą:
- założyć firmę;
- rozwiń format;
- rozwijać przedsiębiorstwo;
- uaktualnić linię produkcyjną;
- wprowadzać innowacje;
- uzupełniać aktywa obrotowe.
Takie przypadki są częste, gdy program pożyczek dla małych firm dosłownie ratuje Cię przed bankructwem.
Nie poddawaj się pięknym opakowaniom cukierków
Pożyczki dla małych firm w Rosji są podawane z sosem zaawansowanych programów, które są najbardziej korzystne dla wszystkich stron - od właściciela firmy bezpośrednio po cały kraj, a nawet cały świat. Ale musisz być ostrożny: wnętrze takiego opakowania nie zawsze jest tak atrakcyjne, jak na zewnątrz.
O czym ty mówisz W ostatnich latach banki wykazały zaskakującą aktywność w zakresie akcji kredytowej dla małych przedsiębiorstw. Prowadzą kampanie reklamowe i regularnie zwołują duże konferencje, zapraszając uczestników z różnych regionów do wymiany doświadczeń, a także ubiegania się o usługi kredytowe.Ale co dzieje się w praktyce? Warunki udzielania pożyczek małym firmom są tak surowe, że często nawet nie otrzymują prawdziwych pieniędzy: przedsiębiorcy po prostu nie są w stanie spełnić wszystkich wymagań pożyczkodawcy, dlatego odmawia się im.
Klasyczne trudności dla banku
Dlaczego instytucje bankowe tak niechętnie udzielają pożyczek małym firmom? Główne powody:
- nieprzejrzystość przedsiębiorczości;
- niski poziom edukacji prawnej, ekonomicznej przedsiębiorcy;
- brak gwarancji dotacji od państwa;
- prawdopodobieństwo, że pieniądze nie zostaną zwrócone.
Ryzyko ostatniego roku rośnie. Wskazują na to badania przeprowadzone przez ekspertów w ciągu ostatnich kilku lat.
Klasyczne wyzwania dla przedsiębiorców
Jeśli przestudiujesz tę kwestię z punktu widzenia osób rozpoczynających działalność gospodarczą, zauważysz, że zestaw podstawowych problematycznych kwestii jest inny. Kluczowe kwestie dotyczące biznesmenów potrzebujących pieniędzy:
- wysokie stopy procentowe;
- brak rzeczywistych korzyści;
- długoterminowe badanie aplikacji;
- trudne warunki, niska świadomość klientów przy ubieganiu się o pożyczkę;
- niewystarczające wsparcie rządowe;
- kredyty dla małych firm „od zera” jako takie są nieobecne.
Realia rynkowe
Można zauważyć, że struktury bankowe, które są podzielone na dwie duże grupy, są gotowe na finansowanie małych i średnich przedsiębiorstw. Są to organizacje regionalne, często o małym formacie, ale działające niezawodnie i mające znaczenie w społeczności gospodarczej swojego regionu. Naprawdę znają specyfikę obszaru, strukturę ekonomiczną, dzięki czemu mogą ocenić, które projekty przyniosą korzyści, a które okażą się nieuzasadnionym ryzykiem.
Drugą grupą firm finansowych, która obiecuje pożyczki małym firmom, są duże banki działające na terenie całego kraju i specjalizujące się w interakcjach z przedsiębiorstwami.
Obie opcje cechuje wyjątkowa biurokratyzacja systemu, co stwarza duże problemy dla prawdziwego biznesu. Z drugiej strony istnieją pewne pozytywne aspekty. W szczególności lokalne instytucje bankowe rozwijają pożyczki dla małych firm poprzez kontakty ze stałymi klientami. Duże organizacje mają większe zasoby, więc mogą oferować zachęty lub korzystniejsze warunki, jeśli przedsiębiorczość wydaje się im obiecująca.
Brak wykształcenia
Badania wykazały: wsparcie dla udzielania pożyczek małym przedsiębiorstwom kończy się na etapie, gdy okazuje się, że przedsiębiorca nie ma specjalnego wykształcenia ani w dziedzinie finansów, ani orzecznictwa.
Tej przeszkody nie można przecenić. Niewiele banków chce współpracować z ludźmi, którzy dopiero rozpoczynają działalność gospodarczą i nie są w stanie udokumentować, że rozumieją, jak się sprawy mają w obecnych warunkach rynkowych. Możesz długo i pięknie powiedzieć, że wiesz dokładnie „jak to działa”, ale ważne jest, aby instytucja finansowa miała potwierdzenie, że nie są to puste słowa. Najlepszym tego rodzaju dowodem jest dokument edukacyjny.
Głębokie połączenie
Gospodarka to sfera, w której wszystko, co się dzieje, jest ściśle ze sobą powiązane. Tak więc Bank Rosji podnosi stopę, po czym wszystkie banki prywatne podnoszą stopy, a napływ środków ze źródeł zewnętrznych jest ograniczony. To ostatecznie uderza w firmy na wszystkich poziomach. Oczywiście nawet w takich warunkach Sbierbank przedstawia pożyczki dla małych firm jako opłacalne i przystępne dla wszystkich, ale dzięki szczegółowej analizie propozycji tej największej firmy, którą kierują się wszyscy inni, staje się jasne, że małe / średnie firmy raczej nic nie otrzymają.
W ostatnich latach pożyczki były udzielane coraz bardziej, wymagania wobec wnioskodawców rosną do niepraktyczności. To samo dotyczy aktywów.Ponadto stawki znacznie rosną. Banki przypisują to zwiększonemu ryzyku oraz faktowi, że zaległe długi narastają coraz bardziej. Kluczowym argumentem jest fakt, że mały biznes jest w złym stanie. Bank Rosji uważnie analizuje prywatne organizacje pod kątem jakości ich aktywów, co staje się również problemem, z powodu którego nie jest wdrażany program pożyczek dla małych firm.
Nie sprawdzaj - nie zgaduj
Struktury bankowe nie mogą być krytykowane za to, że nie promują pożyczek dla małych przedsiębiorstw bez zabezpieczeń. Teraz w gospodarce działa złota zasada „Odetnij raz, zmierz siedem razy wcześniej”.
Takie zachowanie organizacji finansowych jest miarą stabilizacji portfela kredytowego, co pozwala zmniejszyć ryzyko. Ponadto formalności, oprócz wielu negatywnych aspektów, mają jeden pozytywny aspekt, a mianowicie spadek stopy procentowej w przypadku zatwierdzenia pożyczki. Wynika to z faktu, że bank oceni klienta jako wiarygodnego i będzie gotowy zaoferować mu wygodniejszy i bardziej dochodowy program.
Jak uzyskać pożyczkę
Być może najczęstszym programem pożyczkowym (promowanym również przez instrument pożyczkowy dla małych firm) jest praca z zabezpieczeniami. Oczywiście, nawet dzisiaj można znaleźć strukturę, która zgadza się dostarczać pieniądze bez zabezpieczenia, ale zdarza się to rzadziej niż często - każdego roku liczba pożyczek bez zabezpieczeń zmniejsza się o jedną trzecią.
Firmy, które są pewne swoich aktywów, najbardziej aktywnie promują kredyt bez zabezpieczeń. Jednocześnie dają dość wysokie stopy procentowe, a także wprowadzają prowizję. Takie programy pożyczkowe rzadko są projektowane na okres dłuższy niż dwa lata. Ale bank będzie udzielał pożyczek na długi okres tylko wtedy, gdy przedsiębiorca może zaoferować poważny projekt, zabezpieczając go swoją nieruchomością. Teraz analitycy sugerują, że instytucje bankowe będą w stanie stworzyć portfel ryzyka, który będzie korzystny zarówno dla firmy finansowej, jak i klienta-przedsiębiorcy. Będzie to przydatne dla obu stron transakcji i gospodarki państwowej.
Przedsiębiorczość od czasu do czasu
Dlaczego urzędnicy, ekonomiści i finansiści tak polubownie twierdzą, że Instrument pożyczkowy dla małych przedsiębiorstw jest ważny dla całego kraju? Wszystko jest bardzo proste: to ten segment biznesu, który pozwala ustabilizować sytuację społeczną w państwie, gospodarczą, a także pomaga wprowadzać innowacje i modernizować istniejący system jako całość. Tylko dzięki substytucji importu dla małych firm możliwa jest dywersyfikacja. Biznes stał się potężną metodą rozwiązywania problemów społecznych, które nagromadziły się w naszym kraju.
Zdaniem ekspertów problemami pożyczek dla małych firm nie są trudności indywidualnych osób, które chcą odnieść sukces w świecie biznesu, ale ważne zadanie, które należy rozwiązać wszelkimi środkami. Teraz możliwości biznesowe są wykorzystywane nieefektywnie, a gospodarka jest raczej słabo rozwinięta. Jest to szczególnie widoczne podczas przeprowadzania analizy porównawczej Rosji i rozwiniętych krajów świata.
Zdaniem ekspertów rozwiązanie problemów związanych z małymi przedsiębiorstwami powinno rozpocząć się od rozwiązania kwestii pożyczek dla tego sektora biznesu. Badania statystyczne pozwalają nam wnioskować, że obecnie zapotrzebowanie na fundusze w kontekście formatu małych i średnich przedsiębiorstw zaspokaja nie więcej niż jedna trzecia. Zasadniczo do 30% nie ma dostępu do kredytu, a około 44% twierdzi, że pożyczanie funduszy dla ich firm jest zbyt trudne.
Jeśli jednak przejdziemy do historii, dowiemy się, że przed kryzysem w 2009 roku w Rosji pożyczki dla małych przedsiębiorstw były udzielane 15 razy mniej niż w krajach europejskich, 20 razy mniej niż w Japonii, a potrzeby potrzebujących zostały zaspokojone tylko 15% skrzynieOznacza to, że sytuacja już się poprawia, co jednak nie neguje wagi problemu pożyczek dla małych przedsiębiorstw.
Narzędzia do rozwiązywania problemów
Jak pokazuje historia, największy wzrost napływu pieniędzy do przedsiębiorstw przez instytucje bankowe zaobserwowano w czasie, gdy nowe firmy zaczęły masowo wchodzić na rynek pieniężny. Uruchomili wiele programów pożyczkowych, wykorzystując wszystkie możliwe mechanizmy wspierające pożyczki rządowe dla przedsiębiorstw.
Ale właśnie w tym czasie pojawiły się negatywne trendy, które do dziś wpływają na sytuację finansową w kraju. Mówimy o „fabrykach kredytowych”, które nie tylko szybko zbadały wnioski, ale zrobiły to nieodpowiedzialnie, co obniżyło jakość produktu finansowego. Z tego powodu cała struktura uległa pogorszeniu, co doprowadziło do obecnej sytuacji, kiedy każdy szanujący się bank naprawdę mierzy siedem razy, zanim zacznie ciąć - i wciąż może zmienić zdanie.
W jaki sposób „fabryki kredytowe” próbowały rozwiązać problemy pożyczek dla małych firm? Zaproponowali wszystkim roczny program w wysokości trzech milionów rubli. Były przeznaczone głównie dla sektora komercyjnego. Gdy tylko zaczął się nowy kryzys, wraz z spadkiem siły nabywczej zwykłych ludzi, firma ta ogłosiła bankructwo. W rezultacie banki zaczęły patrzeć przede wszystkim na obszary mniej ryzykowne.
Więc dokąd idziemy?
Biurokracja
Analizując wszystkie powyższe, możemy śmiało powiedzieć, że problemy z udzielaniem pożyczek małym przedsiębiorstwom zaczynają się od biurokracji. Aby organizacja otrzymała pożyczone pieniądze, musi udowodnić bankowi swoją rentowność. Nawet jeśli jest to stosunkowo niewielka kwota, którą przedsiębiorca chce wziąć na krótki czas, nadal musi przygotować dokumenty, które zapewnią finansową organizację jej wiarygodność. Będziesz także musiał sporządzić biznesplan, który jasno opisuje, w jaki sposób środki zostaną wydane, jeśli bank zatwierdzi pożyczkę.
Konieczne jest przyniesienie zaświadczenia o rejestracji i dokumentów osobistych organizatora działalności przedsiębiorczej, żądanie zaświadczeń podatkowych i generowanie raportów przez co najmniej sześć miesięcy, a nawet rok. Przedstawiciele banków przeanalizują wskaźniki, obliczając, jakie są perspektywy takiego biznesu. Ocenią opłacalność, dosłownie rozbiorą wszystko na części, a dopiero potem podejmą ostateczną decyzję.
Subtelności:
- nieprzezroczystość dokumentów księgowych;
- potrzeba otrzymywania pieniędzy od firm, które właśnie otworzyły;
- pracować nad uproszczonym systemem podatkowym, który nie pozwala kontrolować obrotów organizacji.
Biurokracja to system ubezpieczeń od ryzyka. Małe i średnie firmy rzadko mają pozytywną historię pożyczek, szczególnie w naszym kraju; instytucje finansowe po prostu nie mają wystarczającej bazy poza biurokracją, która pozwala im wyciągać wnioski na temat korzyści płynących z pracy z konkretnym wnioskodawcą.
Zabezpieczenia i poręczyciele
W przypadku gdy przedsiębiorca ma przyrzeczenie lub osoby odpowiedzialne są gotowe go poręczyć, problem kredytowy staje się mniej dotkliwy. To prawda, że nie dotyczy to pożyczki docelowej, ponieważ bank przekaże pieniądze przedsiębiorcy jako osobie prywatnej, bez monitorowania, na co te fundusze zostaną wykorzystane w przyszłości. Nieprzyjemne aspekty:
- brak własnej własności, która mogłaby zostać wykorzystana jako zabezpieczenie;
- możliwość uzyskania nie więcej niż 70% szacunkowej ceny zastawu;
- płatność oceny przez kredytobiorcę.
Jeśli chodzi o poręczycieli, to sprawy są nieco bardziej skomplikowane. Banki są gotowe dać pieniądze, jeśli są tacy, którzy są gotowi poręczyć za twoją działalność, tylko znalezienie takich osób jest bardzo trudne.
Cena emisyjna
Wreszcie, jak wynika z powyższego, problem z uzyskaniem pożyczek leży również w ich wysokich kosztach.Oczywiście, jeśli byłeś w stanie spełnić wszystkie warunki banku, możesz liczyć na stosunkowo niską stopę, ale jeśli pieniądze otrzymano z pominięciem określonego wymogu, wówczas porozumienie ze struktury finansowej można osiągnąć tylko w zamian za podwyższenie stopy procentowej.
Mały biznes jest tradycyjnie uważany za strefę ryzyka, więc banki, pożyczając pieniądze firmom, tworzą dla siebie 100% rezerw, biorąc pod uwagę, ile pieniędzy wydano na sprawdzenie wiarygodności tego kredytobiorcy. Wszystkie te wydatki są również uwzględnione w koszcie pożyczki, którą będziesz musiał spłacić.
W ostatnich latach praktyka uzyskiwania mikrokredytów stała się dość rozpowszechniona. Są emitowane przez małe firmy, które nie są tak odpowiedzialne za analizę potencjalnego kredytobiorcy i są gotowe udzielić tylko niewielkiej kwoty. Podobny schemat został już napisany powyżej. Dzisiaj będzie to działać w przypadku firmy, która ma już licencję na pożyczanie. Jeśli spodobały Ci się warunki konkretnej oferty, najpierw sprawdź, czy firma jest legalna, aby uniknąć problemów w przyszłości. Taka pożyczka zostanie udzielona na okres od dwóch do pięciu lat i na niewielką kwotę, ale na wysoki procent. Ta opcja jest dobra jako kopia zapasowa. Zwiększone odsetki związane są z tym, że firma z góry zakłada, że pieniądze nie zostaną zwrócone na konto.
Głównym zadaniem przedsiębiorcy jest znalezienie programu, który nie „zje” ”całego jego zysku w procentach. Często zdarza się, że na początkowym etapie firma powinna próbować wydostać się na własną rękę bez uciekania się do pożyczonych pieniędzy - to oni ostatecznie mogą „zatopić statek”.
Co robić
Co więc zrobić? Jeśli pilnie potrzebujesz pieniędzy, ale nadal nie widziałeś żadnych raportów ani innych dokumentów dotyczących firmy i nie musisz na nich polegać, spróbuj skontaktować się z organizacjami, które wydają pieniądze z barbarzyńskimi odsetkami, ale z minimalnymi wymaganiami dla kandydata.
Jeśli masz płynne aktywa, lepiej współpracować z bankiem gotowym uznać je za zabezpieczenie. Ale jeśli masz dobrą historię kredytową, a oprócz tego także wykształcenie prawnicze, możesz uzyskać nieodpowiednią pożyczkę w dużym banku.