Niektórzy uważają, że kredyt jest niewolnictwem przez wiele, wiele lat, dlatego starają się unikać pożyczek wszelkimi dostępnymi środkami. Inni uważają, że lepiej jest brać pieniądze z banku na coś, czego potrzebujesz teraz, niż oszczędzać na to przez długi czas. Trudno powiedzieć, który z nich ma rację - wszędzie są plusy i minusy. Ale nawet w przypadku najbardziej odpowiedzialnych wierzycieli istnieje taka uciążliwość jak opóźnienie spłaty kredytu. Sberbank, Alfa Bank, VTB - żadna instytucja finansowa nie jest ubezpieczona od opóźnień w płatnościach ze strony swoich klientów. Co zrobić, gdy termin już się kończy i nie ma możliwości zapłaty? A z czym to się wiąże?
Długoterminowe
Po pierwsze, co może skutkować opóźnioną spłatą rat kredytu w perspektywie długoterminowej. Niezależnie od tego, który bank wydał - Gazprombank, UniCredit Bank, Rosselkhozbank lub Sberbank - pożyczka gotówkowa lub debet kartą kredytową, będziesz musiał zapłacić za opóźnienia.
W przypadku systematycznych nieuiszczeń bank ma pełne prawo wystąpienia do sądu, na mocy którego kwota długu zostanie odzyskana od podmiotu niebędącego płatnikiem. Ponadto, nawet jeśli pożyczkobiorca, który popełnił przestępstwo, po jakimś czasie spłacił je, jego historia kredytowa zostanie zepsuta i znacznie trudniej będzie mu uzyskać nową pożyczkę.
Ogólnie
Warunkowo kary za zwłokę w spłacie pożyczek dzielą się na dwa rodzaje: kara (naliczana każdego dnia opóźnienia i stanowi pewną kwotę raty kredytu) oraz grzywna (zwykle jest naliczana po pewnym okresie opóźnienia). Paradoks polega na tym, że banki mają prawo do niezależnego określania wysokości kary, która się z tym wiąże pożyczka przeterminowana. Sberbank, która jest jedną z wiodących instytucji finansowych w Rosji, nie jest wyjątkiem: ma swoje własne metody pracy z niewypłacalnymi.
Jak dowiedzieć się o długu
Sberbank z łatwością udziela pożyczek osobom fizycznym, wymagając przy tym minimalnej liczby dokumentów. Kwoty oczywiście zależą od wypłacalności konkretnego kredytobiorcy. Bank może emitować fundusze w dwóch formach: w gotówce - wtedy, gdy pieniądze są wypłacane, i bezgotówkowe, gdy klient otrzymuje plastikową kartę, na której jest pewna kwota.
Warto zauważyć, że jedną ze stosunkowo nowych form kredytu jest przekroczenie salda - możliwość dalszego korzystania z karty plastikowej nawet po wyczerpaniu środków: konto po prostu spadnie na minus, który wówczas posiadacz karty będzie musiał spłacić (jeśli nie zarabia tych pieniędzy on sam zostanie obciążony każdym kolejnym przelewem środków na kartę). Aby dowiedzieć się, czy nadal występuje opóźnienie w zaciągnięciu pożyczki w formie bezgotówkowej, wystarczy sprawdzić saldo karty w dowolnym bankomacie. Jeśli bank (ten sam Sbierbank) udzielił Ci pożyczki gotówkowej, możesz skorzystać z konta użytkownika na stronie internetowej instytucji finansowej - dostępne będą wszystkie dostępne informacje. Ponadto możliwe jest skontaktowanie się z konsultantami telefonicznie, jednak w tym celu należy poinformować ich o numerze umowy pożyczki.
Rodzaje kar
Oczywiście istnieją zupełnie inne przyczyny opóźnień w pożyczce w Sberbank. Konsekwencje tego, jak już wspomniano, mogą być długoterminowe (zostały już wspomniane) i krótkoterminowe. Porozmawiamy teraz o tym ostatnim.
Banki stosują kilka rodzajów sankcji wobec osób niebędących płatnikami:
- grzywna w określonej wysokości;
- kara - określony procent kwoty pożyczki naliczany za każdy dzień opóźnienia;
- grzywna stopniowo rosnąca;
- kara - określony procent pozostałej kwoty pożyczki.
Zastosowanie co najmniej jednego rodzaju kary byłoby co najmniej nierozsądne, dlatego banki łączą je, na przykład oprócz kar nakładanych za każdy nowy dzień braku zapłaty, kary, którą kredytobiorca będzie musiał zapłacić, jeśli ma 1 miesiąc opóźnienia w pożyczka. Na przykład Sberbank często stosuje to podejście w stosunku do swoich dłużników.
Jak rozwiązać problem?
Jednocześnie, biorąc pod uwagę niedawny wzrost liczby niespłaconych pożyczek, banki spotykają się z tymi, którzy uczciwie przyznają się do niewypłacalności, proponując przegląd niektórych warunków pożyczek. Oczywiście takie problemy są rozwiązywane indywidualnie.
Sberbank nie stroni od takiej praktyki. „Zaległości w spłacie pożyczki - gdzie zadzwonić?” - pytanie to pojawia się czasem nawet przed pojawieniem się faktycznego zadłużenia. Zwykle ci, którzy je pytają, próbują znaleźć odpowiedzi w Internecie, zamiast kontaktować się z samym bankiem i wyjaśniać sytuację, próbują znaleźć prawdziwe rozwiązanie problemu. W przypadku, gdy ze względu na okoliczności spłata pożyczki nie jest możliwa, lepiej poinformować bank z wyprzedzeniem - być może pomoże to uniknąć sankcji ze strony instytucji finansowej.
Wielkość sankcji
Jaki jest procent opóźnienia w pożyczce Sbierbanku? Zależy to od rodzaju pożyczki zaciągniętej przez pożyczkobiorcę, więc nie ma sposobu, aby jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie.
Jeśli mówimy o zwykłej pożyczce, kara dzienna wyniesie 0,5% kwoty, którą pożyczkobiorca powinien był zapłacić. Jeśli chodzi o pożyczki krótkoterminowe lub ekspresowe, tutaj odsetki są znacznie wyższe - od 6 do 9 na dzień niespłacenia. Po pewnym czasie do całkowitej kwoty długu zostanie doliczona grzywna w wysokości od 300 do 500 rubli (która obecnie składa się z kwoty obowiązkowej zapłaty i naliczonych odsetek).
Recywiści
W przypadku gdy pożyczkobiorca nie spłaci zadłużenia w ciągu miesiąca, Sbierbank może zażądać wcześniejszej spłaty pożyczki, aw całości, w którym to przypadku nikt nie będzie dbał o okoliczności niespłacającego. Jeśli to nie zadziała, to po trzech miesiącach braku płatności bank ma pełne prawo odwołania się do kolekcjonerów lub pozywania o odzyskanie środków, dzięki czemu dług zostanie zlikwidowany.
Restrukturyzacja i walka o swoje prawa
Załóżmy, że klient ma opóźnienie w pożyczce w Sbierbanku. Co robić Przede wszystkim nie panikuj. W przypadku, gdy płatności były spóźnione z ważnego powodu, nawet jeśli bank nie został wcześniej o tym ostrzeżony, możesz skontaktować się z działem obsługi klienta i dostarczyć wszystkie niezbędne dokumenty, które mogą potwierdzić, że płatność nie została dokonana z przyczyn niezależnych od ciebie . W takich przypadkach banki najczęściej pozwalają na późniejszą wpłatę środków, a czasem dokonują ich restrukturyzacji - przeliczają odsetki od pożyczki, zwiększając jej wysokość nawet dla osób znajdujących się w trudnej sytuacji. Na przykład bank może zaoferować spłatę jedynie kwoty głównej długu i zwrócić odsetki naliczone od pożyczki, gdy sytuacja finansowa pożyczkobiorcy ulegnie poprawie.
Jeśli wydaje się, że pieniądze zostały zdeponowane, ale z jakiegoś powodu nie dotarły na konto, możemy mówić o błędzie bankowym. Dlatego konieczne jest przechowywanie wszystkich czeków terminalowych lub czeków bankowych potwierdzających fakt płatności. Jeśli „osoba niebędąca płatnikiem” może udowodnić, że środki zostały zdeponowane, a winna była pomyłka banku, wówczas wszystkie roszczenia zostaną usunięte, a historia kredytowa, którą może zniszczyć fakt nieterminowej wypłaty pieniędzy, zostaje skorygowana.
Opóźnienie o jeden dzień
Każdy bank nakłada sankcje na osoby niebędące płatnikami w celu jak największej ochrony przed utratą funduszy wydanych w formie pożyczki. Sbierbank nie jest wyjątkiem. Opóźnienie kredytu (1 dzień wydaje się być nieistotnym okresem, ale nadal będzie można zepsuć nerwy) również w tym przypadku może spowodować pewne trudności dla pożyczkobiorcy.
W przypadku, gdy brak płatności nastąpił naprawdę z winy płatnika, bank po prostu nalicza grzywnę, której kwota za tak krótki okres jest mało prawdopodobna. Ale czasami zdarza się, że pieniądze zostały zdeponowane, ale z jakiegoś powodu opóźnienie zostało już naprawione. Jaki jest tego powód?
W przypadku pożyczek istnieje coś takiego jak „błąd techniczny”: zdeponowane środki nie zostały przelane na konto natychmiast, ale po pewnym czasie. Zazwyczaj odstęp czasu między wpłatą a kredytowaniem wynosi nie więcej niż jeden dzień, ale ze względu na przerwy w działaniu sieci bankowych może się zwiększyć. Jeśli klient może udowodnić, że terminowo spłacił pożyczkę, ale środki nie zostały zaksięgowane na rachunku z przyczyn niezależnych od niego, opóźnienie zostanie anulowane.
Niepowodzenie restrukturyzacji
Załóżmy, że płatnik ma opóźnienie w spłacie. Sberbank zezwolił na restrukturyzację i zmniejszył kwotę obowiązkowych płatności. Ale teraz nadchodzi koniec okresu, w którym można było zapłacić mniej, ale sytuacja finansowa nie uległa poprawie i po prostu nie można w całości wnieść składek. Co robić w takich przypadkach?
Formalnie bank nie może ograniczyć liczby restrukturyzacji, tzn. Można oczywiście udzielać pożyczki za zgodą instytucji finansowej na nieskończenie długi czas. Kolejne pytanie - czy bank zgodzi się na to?
Warto zauważyć, że prawo do zmiany warunków płatności jest zastrzeżone dla osób nieposiadających podstawowego źródła dochodów (tj. Tych, którzy stracili pracę), tych, którzy cierpią na chorobę wymagającą poważnych nakładów finansowych na leczenie, a także osób, w których rodzinach urodziło się dziecko, lub kobiety wciąż czekają na jego narodziny. Wszystkie te okoliczności uważa się za wystarczające do ponownego obliczenia wymaganych płatności.
Więcej na temat restrukturyzacji
Jak już wspomniano, Sberbank udziela pożyczek osobom fizycznym, pod pewnymi warunkami, bez żadnych problemów. Nie tak dawno temu utworzono specjalny dział banku, który zajmuje się właśnie tymi płatnościami, dla których występują trudności z obowiązkowymi płatnościami, tzw. Pożyczkami problemowymi. Pod tym względem restrukturyzacja stała się prostszą procedurą. Bank oferuje nawet kilka opcji:
- Przedłużenie spłat kredytu. Na przykład w przypadku kredytów hipotecznych termin ten można wydłużyć do 35 lat, a w przypadku kredytów konsumpcyjnych - do siedmiu. Logiczne jest, że jeśli kwota zostanie rozciągnięta na dłuższy okres, kwota miesięcznych płatności będzie mniejsza. Bezproblemowo taka „koncesja” zostanie zastosowana do tych, którzy w porę wnieśli większość początkowego okresu kredytowania, a następnie, z uwagi na okoliczności, nie mogli tego nadal robić.
- Wakacje kredytowe. Zazwyczaj są one przekazywane rodzinom, w których urodziły się dzieci, a środki, które powinny zostać wykorzystane na spłatę pożyczki, zostaną wykorzystane na inne cele.
- Indywidualny harmonogram wypłat. Takie modyfikacje pożyczek są często oferowane tym, którzy nie mają stabilnego dochodu, na przykład pracownikom sezonowym, którzy w jednym miesiącu mogą zarobić kwotę wielokrotnie wyższą od raty, aw drugim nie mogą zgromadzić jednej czwartej obowiązkowej płatności. Banki radzą z wyprzedzeniem ostrzec o takiej niestabilnej „rentowności”, w którym to przypadku oszczędzą płatnika kar i kar, które zostaną naliczone za opóźnienia, a także umożliwią dokonanie płatności w niepełnej wysokości, jednak w tym celu klient będzie musiał spłacić zadłużenie, które narosnie podczas jego czasowej niewypłacalności, za jedną płatność.
Takie metody restrukturyzacji można łączyć, ale oczywiście jest to możliwe tylko wtedy, gdy klient, nawet przy braku środków na spłatę pożyczki, pozostaje w dobrej wierze płatnikiem i nie zaczyna ukrywać się przed bankiem.
Wniosek
Klient absolutnie dowolnej instytucji finansowej może doświadczyć opóźnienia w pożyczce. Sbierbank, podobnie jak inne banki, ma w tym przypadku szereg kar, które będą karać osoby niebędące płatnikami, ale jednocześnie ma szereg narzędzi, które - jeśli istnieją uzasadnione powody opóźnień w płatnościach - pomogą zmniejszyć obciążenie kredytowe. Najważniejsze w relacjach z bankiem jest uczciwość. To właśnie ona, nawet w najtrudniejszych okolicznościach, pozwoli liczyć na zmianę warunków udzielania pożyczek, dzięki której składki będą przystępne. W każdym razie będziesz musiał spłacić długi, więc lepiej zrobić to na czas, a nie kiedy kolekcjoner zapuka do drzwi.