W dzisiejszych czasach usługa pożyczkowa jest bardzo popularna. I nie jest to zaskakujące. We współczesnym świecie istnieje wiele możliwości, postęp nie stoi w miejscu. Pojawia się ogromna liczba innowacji i technologii. Ludzie mają rosnące potrzeby każdego dnia, ale możliwości ich realizacji nie rosną w tym samym tempie. Dlatego ludzie coraz częściej korzystają z usług kredytowych. Co to znaczy?
Istota pożyczek
Dlaczego taka usługa jest potrzebna i jakie są jej zalety? Kredyty są bardzo popularne we współczesnym świecie. Obecnie do 90% wszystkich mieszkań kupowanych jest za pomocą tej usługi. Tak, ludzie wolą nie oddawać od razu wszystkich pieniędzy na mieszkanie, ponieważ większość po prostu nie ma takiej kwoty, ale przedłużają płatności na kilka lat.
Innymi słowy, młode rodziny nie muszą już od lat oszczędzać na mieszkanie, przytulając się w tym czasie do rodziców lub innych krewnych. Osiedlają się w swoich mieszkaniach i płacą za to. Ze względu na fakt, że istnieje usługa pożyczki, wszystko jest na plusie. Bank otrzymuje odsetki od pożyczki, pożyczkobiorca - własne mieszkanie. Usługa w znaczący sposób stymuluje rozwój branży gospodarczej i budowlanej.
Oprócz mieszkań ludzie kupują samochody, urządzenia, meble i inne rzeczy na kredyt. We współczesnej Rosji taka usługa jest bardzo rozwinięta. Nie należy tego jednak nadużywać. Niestety, niektórzy ludzie nie chcą uczciwie i dobrowolnie spłacać pożyczki. W takim przypadku bank ponosi straty finansowe: nie tylko nie otrzymuje odsetek za korzystanie z pożyczki, ale także wydaje pieniądze na poszukiwanie „zaniedbanego” kredytobiorcy. Jest zmuszony zablokować na swoim koncie kwotę, którą dłużnik jest mu winien. Oznacza to, że te pieniądze nie mogą uczestniczyć w dalszym obiegu, a zatem nie mogą przynosić dochodów. Bank absolutnie nie potrzebuje takich problemów. Dlatego kredytobiorcy są bardzo starannie dobierani i nie chcą współpracować z podmiotami niebędącymi płatnikami.
Korzyści bankowe
Potrzebujesz usługi pożyczkowej, aby kupić przedmiot, za który nie możesz lub nie chcesz płacić pełnej kwoty jednocześnie. A jaka jest korzyść banku? Dlaczego daje ci pieniądze? Wszystko jest bardzo proste. Bank zarabia w ten sposób. Obciąża cię odsetkami za wykorzystanie pieniędzy - i często ta kwota jest dość duża. Powstaje logiczne pytanie, skąd w tym przypadku pieniądze pochodzą z banku?
Wszystko tutaj jest również proste. Niektórzy ludzie mają pewną ilość pieniędzy i nie planują wydać ich w najbliższej przyszłości. Ale jeśli po prostu leży w szafie w domu, zacznie tracić swoją prawdziwą wartość z powodu inflacji. Aby temu zapobiec, ludzie wnoszą wkład. W ten sposób nie tylko utrzymują prawdziwą wartość pieniądza, ale także go zwiększają.
W ten sposób bank bierze pieniądze od deponentów i płaci im odsetki. Z reguły są małe, nieco wyższe niż stopa inflacji. Następnie bank daje te same pieniądze, ale z reguły stopa procentowa jest już dwukrotnie wyższa. Oznacza to, że zarabia na różnicy.
Dzięki temu modelowi wszyscy pozostają w czerni. Inwestorzy otrzymują odsetki od swoich oszczędności. Pożyczkobiorcy otrzymują pieniądze dokładnie wtedy, gdy ich potrzebują. Cóż, bank osiąga zysk.
Ustaliliśmy korzyści. Spójrzmy teraz, jak bank nalicza odsetki od wykorzystania kredytu. Jaka jest ostateczna kwota miesięcznej płatności?
Algorytm obliczania odsetek od wykorzystania kredytu bankowego
Na początek dowiedzmy się, z czego składa się kwota, którą ostatecznie musisz zapłacić bankowi. Składa się z kilku części. Po pierwsze, jest to główny obowiązek. Oznacza to, że musisz zwrócić bankowi pełną kwotę pożyczki. Dzięki temu wszystko jest jasne. Dalej jest kwota odsetek za korzystanie z pożyczki. Aby go obliczyć, musisz znać stopę procentową. Do obliczeń wykorzystuje się roczną stopę procentową. Obecnie jest on obliczany automatycznie przez program bankowy lub dowolny program w Internecie, który oblicza odsetki od pożyczki.
Powiedzmy, że okres kredytowania wynosi jeden rok. Zatem kwota nadpłaty jest mniejsza niż kwota uzyskana w wyniku pomnożenia stopy procentowej przez wielkość głównego długu i podzielona przez 100%. Dlaczego tak Tutaj musisz użyć złożonej metody obliczania odsetek.
Jak to działa Wysokość zadłużenia głównego maleje co miesiąc. Jeśli w pierwszym miesiącu procent został pobrany z całej kwoty długu, to w drugim miesiącu - z pozostałego długu. Dzięki pierwszej płatności główny dług zmniejszył się. W związku z tym za każdym razem kwota odsetek będzie się zmniejszać.
Co jeszcze musisz wiedzieć?
Algorytm opisany powyżej działa przy stałej stopie procentowej. Ale to może się zmienić. W tym przypadku mówimy o pożyczce o zróżnicowanym oprocentowaniu. Co to znaczy
Oznacza to, że oprocentowanie zmienia się w zależności od okresu kredytowania. Oznacza to, że okres czasu ma jedno znaczenie, następny okres - inny, trzeci okres - trzecia wartość. Weźmy przykład. Od 1 do 6 miesiąca stawka wynosi 40% rocznie, od 7 do 24 miesiąca - 30% rocznie, a od 25 miesiąca do 36 - 20% rocznie. Co widzimy Stopa procentowa maleje z każdym okresem.
Pożyczka o zróżnicowanym lub stałym oprocentowaniu - którą wybrać?
Na czym polegać przy wyborze programu pożyczkowego:
- stopa procentowa - im mniej tym lepiej;
- okres kredytowania;
- niezbędne dokumenty;
- okres, na jaki chcesz spłacić pożyczkę;
- pełny koszt pożyczki.
Kolejną ważną kwestią, o której należy pamiętać, jest efektywna stopa procentowa. Obejmuje wszystkie płatności za obsługę pożyczki znane w momencie zawarcia umowy.
Wybierając pożyczkę, bardzo ważne jest, aby polegać na okresie, na jaki chcesz zamknąć dług. W przypadku pożyczki różnicowej główne odsetki są pobierane w pierwszych miesiącach. A jeśli chcesz zamknąć dług na miesiąc, będziesz musiał zapłacić więcej niż pożyczką o stałej stopie, ponieważ kwota odsetek w tym przypadku będzie mniejsza. Dokonaj wstępnej kalkulacji odsetek od pożyczki i porównaj otrzymane kwoty. Na tej podstawie podejmij decyzję!
Pożyczka komercyjna
Nie tylko osoby potrzebują pożyczki. Często jedna firma przekazuje innym pieniądze lub towary. Ten rodzaj pożyczki nazywa się komercyjnym.
Po co to jest? Ten rodzaj pożyczki przyczynia się do ciągłego obrotu, zwiększa liczbę sprzedawanych produktów. Oznacza to, że dostawca sprzedaje swoje towary i otrzymuje plus odsetki od całkowitej kwoty zysku, a kupujący otrzymuje odroczoną lub ratalną płatność, a także zysk ze sprzedaży.
Odsetki od kredytu komercyjnego
W banku ludzie otrzymują pożyczkę według określonych stóp procentowych. A co z organizacjami? Czy organizacje płacą odsetki za korzystanie z kredytu komercyjnego? Wymyślmy to.
Organizacje sporządzają umowę, w której wskazują daty i kwoty płatności, a także kwotę odsetek za wykonanie planu odroczenia / raty. Bardzo ważne jest, aby zrozumieć, że kwota odsetek w tym przypadku będzie mniejsza niż gdyby kupujący chciał wziąć pożyczkę na tę samą kwotę w banku.
Ponadto umowa musi określać sankcje za opóźnione lub niepełne płatności. To bardzo ważne.
W jaki sposób kredyt handlowy jest odzwierciedlany na rachunkach?
Jak naliczane są odsetki za korzystanie z pożyczki? Używane ogłoszenia są ważne. Jest to wpis do specjalnego dziennika i bazy danych o stanie obiektów.
Przeanalizujmy te pytania na przykładzie. Wysyłane do kupującego towary o wartości 118 tysięcy rubli, w tym VAT. Stopa procentowa - 15% rocznie. Płatność odbywa się w trzech równych ratach. Wartość zakupu towarów wynosi 86,6 tys. Rubli, w tym VAT.
Dziennik działalności
Nazwa operacji | Kwota, tysiące rubli | Dt | Ct |
W momencie wysyłki | |||
Przychody ze sprzedaży towarów | 118 | 62 | 90.1 |
Naliczony podatek VAT | 18 | 90.3 | 68 |
Odpisana cena zakupu (nie bierze się pod uwagę kosztów leczenia) | 70 | 90.2 | 41 |
Płatność podatku VAT do budżetu | 18 | 68 | 51 |
Pod koniec miesiąca | |||
Narosłe odsetki za korzystanie z pożyczki | 1,475 | 62 | 91.1 |
Naliczony podatek VAT z% | 0,225 | 91.2 | 68 |
Zapłacony podatek VAT do budżetu | 0,225 | 68 | 51 |
Po zakończeniu kwartału 99. rachunek określa wynik finansowy tej operacji i podsumowuje.
Recenzje
Pomimo wszystkich pozornych zalet usług pożyczkowych, lepiej pomyśleć jeszcze raz przed pożyczeniem pieniędzy. Musisz być całkowicie pewien, że możesz zapłacić kwotę na czas. Oczywiście sytuacje są różne i czasami bez pożyczki problemu nie da się rozwiązać. A jeśli użytkownicy nadal mogą ustalić wysokość odsetek, często pojawiają się problemy z późnymi opłatami. Klienci po prostu nie rozumieją, dlaczego deponują pieniądze, ale dług pozostaje taki sam. Weź ten moment pod uwagę!
Czasami kara za opóźnienie osiąga zauważalny rozmiar, a bank może wytoczyć proces. Jednak w niektórych przypadkach klienci mogli obniżyć grzywnę, a nawet ją unieważnić. Ale aby sąd opowiedział się po twojej stronie, musisz przedstawić przekonujące dowody (zły stan zdrowia, trudna sytuacja ekonomiczna). Ale nawet w tym przypadku grzywna zostanie ci umorzona, ale nadal będziesz płacić ciało pożyczki i odsetki.