Pełne funkcjonowanie przeciętnej firmy jest możliwe, jeśli ma ona dodatkowe i stałe źródła finansowania. Przedsiębiorstwo może wykorzystywać zarówno własne zasoby, jak i pozyskiwać zasoby finansowe od organizacji kredytowych. Na przykład szef firmy lub przedsiębiorca może złożyć wniosek do banku w celu uzyskania kredytu konsumpcyjnego lub komercyjnego.
Stopa procentowa jest ustalana przez każdego klienta indywidualnie. Jednocześnie wybór najlepszej opcji może być trudny ze względu na różnice wskaźników w różnych bankach. Z tego powodu stosuje się średnią ważoną stopę procentową pożyczek. Metoda definiowania terminu i wzory do jego obliczania są znormalizowane i stosowane we wszystkich bankach.
Definicja tego terminu
Średnie ważone stopy procentowe udzielanych pożyczek są tworzone w zależności od stopnia ich wykorzystania. Wskaźnik przedsiębiorstwa finansowego definiuje się jako całkowitą wartość wcześniej wyemitowanych i otrzymanych pożyczek. Mówiąc najprościej, termin ten oznacza średnią cenę portfela kredytowego. Wskaźnik jest rozpatrywany w firmie w celu analizy efektywności jej działań.
W ramach ogólnego systemu bankowego termin ten odnosi się do całkowitej wartości wszystkich pożyczek we wszystkich bankach w kraju. Sukces i skuteczność systemu bankowego określa się na podstawie wskaźnika tego poziomu. Średnią ważoną stopę procentową można również wykorzystać jako kryterium oceny dynamiki promocji polityki kredytowej.
Rodzaje pożyczek w celu ustalenia wskaźnika
Średnią ważoną stopę procentową banku centralnego Federacji Rosyjskiej od pożyczek oblicza się obowiązkowo, z uwagi na potrzebę analizy działalności spółki. Wymaganych obliczeń nie można wykonać przy użyciu prostych wskaźników charakteryzujących proces kredytowania. Z tego powodu przy dokonywaniu rozliczeń specjaliści biorą pod uwagę różne kategorie pożyczek udzielanych przez banki.
W szczególności stosuje się następujące opcje pożyczki:
- Z długim planem ratalnym.
- Inwestycja
- Pod warunkiem przez krótki okres czasu.
- Środki wyemitowane przez bank w formie aktywów obrotowych.
Warto zauważyć, że średnia ważona stopa procentowa banku centralnego Federacji Rosyjskiej jest obliczana dla osób fizycznych i firm. Oba wskaźniki są własnością publiczną: na przykład w ubiegłym roku wskaźnik wynosił 15% rocznie.
Co obejmuje aktywa bankowe?
Aby ocenić płynność instytucji kredytowej, musisz wiedzieć, co obejmuje ich aktywa. Aktywa bankowe oznaczają zasoby będące własnością organizacji. Firma może usunąć je według własnego uznania.
Aktywa bankowe obejmują:
- Zasoby własne.
- Salda gotówkowe na rachunkach bieżących będących własnością osób prawnych i osób fizycznych.
- Konta depozytowe będące własnością organizacji.
- Prywatne wkłady.
- Pożyczki międzybankowe i podobne produkty pożyczkowe.
Nadmiernie płynny bank, który jest niezrównoważony, zaczyna tracić swój istniejący zysk, ponieważ wolne środki można wprowadzić do obiegu i możesz zacząć otrzymywać od nich procent zysków, ale przez okres czasu, w którym pieniądze były na koncie, były one bezużytecznym obciążeniem, a nie pracował
Po co obliczać średni koszt pożyczek
Komercyjne organizacje finansowe w Rosji regulują własną płynność, przyciągając zasoby stron trzecich lub przeznaczając nadwyżkę dostępnych funduszy poza bank. Zasoby banków komercyjnych to:
- Kapitał początkowy.
- Umowy depozytowe przedsiębiorstw.
- Salda środków pieniężnych na rachunkach rozliczeniowych lub bieżących rachunkach bankowych będących własnością osób prawnych i / lub osób fizycznych.
- Depozyty bankowe ludności.
- Inne pożyczki, w tym międzybankowe.
Nadmiernie płynna komercyjna instytucja finansowa może udzielać pożyczek międzybankowych innym strukturom o niższej płynności. Przeciwnie, przy braku płynności banki komercyjne uciekają się do pożyczek międzybankowych w celu przyciągnięcia zasobów.
Średnie ważone stopy procentowe pożyczek międzybankowych zależą bezpośrednio od równowagi popytu i podaży finansowania na rynku. Jednocześnie operacje pożyczek międzybankowych wpływają na koszt pożyczek dla osób fizycznych i efektywność instytucji finansowych.
Z tego powodu wielkość operacji kredytowych na rynku kredytowym jest regularnie monitorowana i regulowana przez Bank Centralny Federacji Rosyjskiej. Ostrożnie dostosowuje oprocentowanie pożyczek.
Terminowa i adekwatna reakcja Centralnego Banku Rosji na zmiany płynności w systemie bankowości państwowej oraz koszt zasobów krajowych jest możliwa tylko przy regularnym i prawidłowym obliczaniu wskaźników średniej stopy procentowej wpływających na międzybankowe organizacje kredytowe.
Wzory do obliczeń
Średnią ważoną stopę procentową pożyczek dla osób fizycznych i przedsiębiorstw oblicza się przy użyciu specjalnej formuły. Definicja standardowej średniej wartości różni się od schematu obliczania stopy procentowej: istotną rolę odgrywa w niej kwota pożyczki. Wzór na obliczenia jest następujący:
ATP = ∑ (K * P) / ∑K, gdzie:
- ATP to średnia ważona stopa procentowa.
- K - saldo rachunku kredytowego.
- P - stopa kredytu.
Przykład obliczeniowy
Praktyczny przykład pozwala zrozumieć prawidłową kolejność obliczeń. Możesz wziąć trzy pożyczki o różnych parametrach:
- Pierwsza pożyczka w wysokości 15 milionów rubli na 10%.
- Drugi - w wysokości 10 milionów rubli w wysokości 8%, pod warunkiem, że 8 milionów zostało już zwróconych.
- Trzeci - w wysokości 2 milionów rubli w wysokości 15% z saldem pożyczki w wysokości 1,5 miliona.
Obliczenia przeprowadzone przy użyciu powyższego wzoru pozwalają stwierdzić, że średnia ważona stopa procentowa wynosi około 10%. Stopy procentowe dla kredytów walutowych ustalane są w podobny sposób, jednak przy ich obliczaniu uwzględniana jest główna stopa procentowa Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej.
Niższe średnie oprocentowanie pożyczek
Najbardziej efektywne wykorzystanie pożyczonych środków jest możliwe przy minimalnej średniej ważonej stopie procentowej. Aby utrzymać go na niskim poziomie, musisz przestrzegać kilku zasad:
- Udzielanie pożyczek przy minimalnej stopie procentowej.
- Priorytetyzuj pożyczki o wysokim oprocentowaniu.
- Refinansowanie lub restrukturyzacja pożyczki pod warunkiem wzrostu stóp procentowych w okresie kredytowania.
- Harmonogram spłat zadłużenia został opracowany w taki sposób, że tylko pożyczki o niskim oprocentowaniu pozostają otwarte do końca tego okresu.
W ramach jednego przedsiębiorstwa średnie ważone stopy procentowe pożyczek powinny podlegać ścisłej kontroli. Taka strategia umożliwia odpowiednią alokację zasobów firmy i utrzymanie efektywności jej działań.
Podobna zasada dotyczy kwoty zasobów kredytowych w kraju, ponieważ skuteczność systemu finansowego państwa zależy bezpośrednio od średniej stopy. Bank Centralny odpowiada za śledzenie i dostosowywanie stóp.
Podsumowanie
Procedura obliczania średniej ważonej jest dość prosta.Aby to zrobić, zaleca się znajomość podstawowych kryteriów dla produktów kredytowych i możliwość zastosowania specjalnej formuły.
