Dług pożyczkowy to ... Definicja i formacja

Ponad połowa ludności pracującej w kraju miała kredyty. Ubiegając się o pożyczkę z banku, klient zwraca nie tylko kwotę pożyczki, ale także naliczone odsetki, aw przypadku opóźnienia - grzywnę i odsetki. Niektórzy kredytobiorcy nie są zaznajomieni z pojęciem długu pożyczkowego i zasadami jego tworzenia.

Definicja

Zadłużenie z tytułu pożyczki to kwota wydana pożyczkobiorcy zgodnie z warunkami umowy pożyczki, która nie została zwrócona instytucji kredytowej. Dług jest redukowany co miesiąc, pod warunkiem, że ustalone płatności są spłacane na czas. Kwota długu może wzrosnąć z powodu grzywien i kar naliczonych w przypadku opóźnień w płatnościach.

Powstanie zadłużenia kredytowego negatywnie wpływa na historię kredytową kredytobiorcy. Udzielenie kolejnej pożyczki może być bardzo trudne z powodu opóźnień w płatnościach, które stają się przyczyną odmowy lub wzrostu odsetek.

Gatunek

Dług kredytowy dzieli się na dwa rodzaje terminów zapadalności - terminowy i przeterminowany. Okres spłaty zadłużenia dla pierwszej kategorii jeszcze nie nadszedł, dla drugiej już minął.

Zaległe długi dzielą się na trzy typy:

1. Oczekiwane długi kredytowe to pożyczki zabezpieczone zastawem lub gwarancją strony trzeciej. W przypadku organizacji bankowej ta opcja jest najbardziej optymalna, ponieważ ma wysokie prawdopodobieństwo zwrotu. W przypadku opóźnienia w płatności pożyczkobiorca zostaje wycofany z pożyczkobiorcy lub specjaliści banku zwracają się do poręczyciela.
2. Wątpliwe pożyczki to pożyczki niezabezpieczone. Zarówno osoba fizyczna, jak i osoba prawna mogą występować w charakterze pożyczkobiorcy.
3. Beznadziejny. Pożyczka, której bank nie może odzyskać nawet po skontaktowaniu się z podmiotami pobierającymi opłaty. Zadłużenie po upływie terminu przedawnienia jest odpisywane - takie ryzyko jest zastawione przez instytucję kredytową jako procent pożyczki. Nieściągalny dług to dług uznawany za taki w przypadku braku oficjalnej pracy pożyczkobiorcy, nieruchomości, które można spłacić w celu spłacenia długów, oraz regularnie uzupełnianego konta bankowego.

Dług pozostaje w bilansie banku przez pięć lat. Wiele organizacji kredytowych dokonuje umorzenia długów przed terminem, ponieważ fakt ich obecności negatywnie wpływa na reputację firmy i sprawozdawczość.

Formularze zadłużenia

Zadłużenie netto z tytułu kredytu oznacza zadłużenie pożyczkobiorcy wobec wierzycieli bez odsetek lub odsetek. Do zadłużenia netto w momencie zaciągnięcia pożyczki doliczane są odsetki, które zwiększają kwotę początkową.

Banki w większości przypadków jednocześnie naliczają zarówno roczną stopę procentową, jak i odsetki za zwłokę. Ich maksymalna wartość nie może przekraczać 20% rocznie. W innej opcji pożyczkodawca pobiera odsetki tylko w wysokości 0,1% dziennie.

Według terminu zapadalności spłaty długu są podzielone na trzy kategorie:

1. Prąd. Dzieli się na dwa typy - z brakiem zaległych odsetek i opóźnieniem krótszym niż pięć dni.
2. Przeprojektowane. Dług może zostać ponownie uruchomiony w zależności od okoliczności. Można to zrobić dwukrotnie bez zmiany warunków umowy. Proponuje się jednokrotne odnowienie umowy ze zmianami.
3. Spóźnione. Opóźnienie jest uwzględniane tylko w odniesieniu do głównego długu.Z reguły dzieli się na kilka rodzajów według ustalonych okresów: do 5 dni; od 6 do 30 dni; od 31 do 180 dni; od 180 i więcej dni.

Instytucja kredytowa ma prawo umorzyć dług dopiero po trzech latach - okres ten jest regulowany na poziomie legislacyjnym.

Konto pożyczkowe

Ubiegając się o pożyczkę, dla każdego kredytobiorcy otwierany jest rachunek pożyczkowy. Otwiera się po podpisaniu warunków umowy, które przewidują zwrot pełnej kwoty i naliczonych odsetek.

Rachunek pożyczki służy do kontroli operacji przeprowadzanych na pożyczce pożyczkobiorcy:

• Niezapłacone odsetki.
• Miesięczne raty kredytu.
• Nadpłaty wynikające z umowy.
• Należna kwota.
• Możliwość wcześniejszej spłaty.

Bank zasila całą kwotę pożyczki odpowiednio na rachunek pożyczki, co znajduje odzwierciedlenie w debecie. Kwota obejmuje nie tylko dług netto, ale także naliczone od niego odsetki. Wszystkie płatności dokonywane przez pożyczkobiorcę są odzwierciedlane na rachunku kredytowym.

Rachunek pożyczki jest podzielony na kilka kategorii:

1. Proste Konto otwarte dla jednej transakcji. Instytucje finansowe korzystają z tej opcji do obsługi kredytów konsumpcyjnych i samochodowych.
2. Specjalne Konto wymagane do regularnego wydawania środków pożyczkobiorcy. W praktyce jest otwarty dla kart kredytowych. Klient może wykonywać dowolne operacje do momentu wygaśnięcia karty. Banki zapewniają płatnikom działającym w dobrej wierze możliwość zwiększenia limitu karty kredytowej.
3. Konto umowy. Rachunek aktywno-pasywny, łączący rachunki pożyczkowe i rozliczeniowe. Z tej opcji mogą korzystać tylko osoby prawne. Przychody są rejestrowane na rachunku kontraktu, na debecie - płatności do budżetu, wypłacone wynagrodzenia, kwoty przeniesione na konta dostawców i płatności z tytułu pożyczek.

Konto pożyczkowe

Rachunek pożyczki jest wydawany zgodnie z pewnymi wymogami:

• Podstawą jego otwarcia jest umowa pożyczki sporządzona w imieniu pożyczkobiorcy.
• Dla osób fizycznych usługa jest całkowicie bezpłatna.
• Otwarcie i prowadzenie rachunku pożyczki to płatna usługa dla osób prawnych.

Jeden klient może otworzyć kilka kont kredytowych, z których każdy odpowiada określonej pożyczce. Usługa fakturowania nie jest uważana za niezależną, ponieważ ma na celu monitorowanie bieżących operacji kredytowych.

Umorzenie długów

Działania organizacji kredytowych mają na celu maksymalizację zysków przy minimalnym ryzyku własnym. Dokładna kontrola klientów przez bank nie wyklucza ryzyka finansowego.

Zaległości kredytowe w większości przypadków nie są zamierzone; głównym powodem są trudności finansowe pożyczkobiorcy, z powodu których nie może on dokonać płatności w terminie. Często możesz napotkać sytuacje, w których opóźnienia trwają długo, ale bank nie ma możliwości odzyskania długu.

Instytucja kredytowa zapewnia własne bezpieczeństwo przed ryzykiem finansowym, tworząc rezerwę na długi kredytowe. Służy do odpisywania długów nieuczciwych klientów. Aby wykonać tę procedurę, należy spełnić kilka warunków:

• Koniec trzyletniego okresu przedawnienia.
• Mała kwota pożyczki.
• Śmierć dłużnika pod nieobecność spadkobierców.
• Kredytobiorca zostaje oficjalnie ogłoszony bankrutem.

Skuteczne pozbycie się długów, ogłaszanie bankructwa nie pozwala. W ciągu pięciu lat odpisywane instrumenty dłużne są kontrolowane. Przez cały okres bank monitoruje wypłacalność klienta. Wierzytelności pożyczkobiorcy w przypadku poprawy jego sytuacji finansowej są odzyskiwane przez sąd.

Po złożeniu przez bank apelacji do sądu z pozwem, pożyczkobiorca jest zobowiązany do zapłaty nie tylko kwoty głównej długu, ale także kar, odsetek i kosztów prawnych naliczonych w czasie opóźnienia.Dłużnik w postępowaniu sądowym ma przewagę - kwotę długu można oficjalnie zmniejszyć, obniżając współczynnik zadłużenia z tytułu pożyczki.

Spłata długu

Warunki spłaty zadłużenia są określone w sporządzonej umowie pożyczki. Miesięczne raty kredytu mogą być dwojakiego rodzaju: renta roczna i zróżnicowana.

Zróżnicowane płatności - proporcjonalnie malejące kwoty. Największe płatności przypadają na pierwszy kwartał tego okresu, najmniejsze - na ostatni. Co miesiąc łączna kwota pożyczki jest zmniejszana o określoną kwotę, a saldo naliczane jest wraz z odsetkami. Różnica w wysokości płatności wynika z naliczania odsetek.

Płatności dożywotnie są takie same przez cały okres kredytowania. Ich proporcje są różne: na początku okresu płatności odsetki stanowią dużą część miesięcznej płatności, ale do końca tego okresu większość płatności przypada na spłatę głównej części długu.

Metody spłaty

Kredytobiorcy z reguły nie są zainteresowani metodami tworzenia zadłużenia kredytowego i spłaty płatności, w tym różnic w systemie płatności, mimo że zróżnicowane płatności są zwykle bardziej opłacalne. W systemie różnicowym pierwsze miesięczne płatności z tytułu udzielonej pożyczki w maksymalnej wysokości, ale nie przekraczają połowy dochodu pożyczkobiorcy, co jest określone w przepisach. Jednak bank zapewnia ograniczoną kwotę, co często jest niekorzystne dla obu stron.

Przewidziane są zarówno spłaty gotówkowe, jak i bezgotówkowe. W większości banków kredyty konsumpcyjne są przenoszone na kartę, na którą klient z kolei kredytuje miesięczną płatność, która jest automatycznie obciążana na czas.

Dług na podstawie umowy pożyczki można odpisać zarówno w całości, jak i częściowo. Drugi przypadek obejmuje przeliczanie miesięcznej płatności. Długoterminowa spłata wymaga wyciągu bankowego. Niektóre rodzaje pożyczek, pożyczek i długów równoważnych z nimi można spłacić przed terminem dopiero po upływie określonego czasu - na przykład sześć miesięcy po zawarciu umowy.

Wskaźnik pokrycia

Dla instytucji finansowych zysk jest ważny. Cel ten jest osiągany na różne sposoby, z których jednym jest tworzenie rezerw na wypadek ewentualnej utraty zadłużenia z tytułu pożyczki. Banki mogą uciekać się do obliczania wskaźnika pokrycia długu.

Procedura obliczania współczynnika jest wykonywana dla kilku celów:

• Zapewnienie trwałości firmy.
• Minimalizacja ryzyka.
• Zapobieganie bankructwom.
• Opracowanie obiektywnego obrazu sytuacji.

Wskaźniki określone w biznesplanie stanowią podstawę do obliczenia współczynnika. Obliczenia są przeprowadzane zgodnie ze wzorem:

Wskaźnik = 1 + (saldo przepływów pieniężnych / zadłużenie kredytowe).

Saldo przepływów pieniężnych stanowi różnicę między przepływem a odpływem środków. Optymalna wartość obliczonego wskaźnika jest wskaźnikiem przekraczającym 1,15: firma może dysponować dostępnymi środkami, które nie mają na celu spłaty pożyczki. Jeśli obliczony wskaźnik jest niższy niż pożyczka, wówczas organizacja nie ma środków w wysokości wystarczającej do spłaty odpowiednio długu, bank ponosi pewne ryzyko przy udzielaniu pożyczki.

Zaświadczenie o braku zadłużenia kredytowego

Brak długu potwierdza zaświadczenie o spłacie kredytu. Dokument jest sporządzany przez bank i jest wymagany do uzyskania pożyczki od innej instytucji kredytowej. Informacje na temat spłaconej pożyczki nie mogą być odbierane w odpowiednim czasie przez biuro kredytowe, co może prowadzić do problemów dla pożyczkobiorcy przy składaniu wniosku o nową pożyczkę.

Przy zakupie lub sprzedaży nieruchomości może być potrzebny certyfikat pożyczki. Dokument potwierdza, że ​​nie ma obciążenia tej nieruchomości. Certyfikat jest wydawany przez bank w dowolnym momencie.Procedura przetwarzania dokumentu jest ustalana indywidualnie dla każdej organizacji.

Pomoc zawiera następujące dane:

• Data wydania
• Numer wychodzący.
• Imię i nazwisko oraz dane paszportowe klienta.
• Adres prawny instytucji kredytowej.
• Data zawarcia umowy i jej numer.
• Kwota pożyczki.
• Podpis pracownika banku.
• Pieczęć instytucji kredytowej.
• Termin spłaty zadłużenia.

W większości banków procedura wydawania certyfikatu jest płatna: cena dokumentu rzadko przekracza 350 rubli. Mogą obowiązywać opłaty pilne.

Wskazane jest, aby otrzymać certyfikat w dniu spłaty kredytu, ponieważ pozwala to upewnić się, że nie ma zaległych pożyczek i że klient wypełnia swoje obowiązki. Pisemne żądanie jest wysyłane do banku w przypadku odmowy wydania dokumentu, a organizacja musi zaakceptować wniosek i umieścić odpowiedni znak.

Podsumowanie

Wskazane jest zapoznanie się z definicją i cechami zadłużenia kredytowego dla wszystkich, którzy chcą uzyskać pożyczkę z banku. Musisz mieć pojęcie o wszystkich niuansach procesu - takie informacje mogą się przydać w przyszłości.