Ubezpieczenie od szkód obejmuje szeroki segment rynku ubezpieczeń. Znaczna jego część opiera się na zasadzie obowiązkowego uczestnictwa. Charakteryzuje się niektórymi funkcjami.
Definicja ubezpieczenia
Działalność ubezpieczeniowa to ochrona interesów obywateli i organizacji na wypadek zdarzeń niepożądanych. Przez nich rozumie się zniszczenie lub zniszczenie mienia, wyrządzając szkodę życiu i zdrowiu, powodując szkody moralne.
System ubezpieczeń ma następującą strukturę: strony określają w umowie okoliczności, w których towarzystwo ubezpieczeniowe płaci określoną kwotę. Ubezpieczony zobowiązuje się do zapłaty regularnie uzgodnionej kwoty lub wniesienia jednej składki za cały okres zobowiązań spółki.
W systemie dobrowolnego ubezpieczenia strony swobodnie decydują o warunkach zawarcia umowy.
Obowiązkowe uczestnictwo, w szczególności w ubezpieczeniu od odpowiedzialności cywilnej za szkody, jest dokładnie regulowane przez państwo. Prywatne firmy biorą w tym czynny udział, ale wyłącznie na warunkach państwowych.
Umowy zawierane są według standardowego formularza, odchylenie od warunków opracowanych przez państwo jest minimalne. Dotyczy to przede wszystkim warunków odpowiedzialności i kwot płatności.
Niektóre cechy ubezpieczenia jako systemu usług
A dobrowolne i obowiązkowe ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej ma pewien „pułap”. Oznacza to, że jeśli szkoda przekroczyła kwotę określoną w umowie lub przepisie, pozostała kwota jest wypłacana przez winnego. Jednak w większości przypadków ubezpieczenie obejmuje kwotę szkody.
Osoba jest objęta systemem ubezpieczeń na kilka sposobów:
- zawarcie umowy;
- przyjęcie do wojska lub innej służby publicznej.
Druga opcja obejmuje ubezpieczenie automatyczne.
Rozporządzenie legislacyjne
- GK - podstawowy dokument określający zasady i reguły działalności ubezpieczeniowej;
- ustawa „O organizacji działalności ubezpieczeniowej”;
- przepisy dotyczące niektórych rodzajów ubezpieczeń (społeczne, medyczne itp.);
- przepisy dotyczące systemu transportu (karty przewozowe i kody);
- przepisy dotyczące statusu niektórych kategorii pracowników regulujące ubezpieczenia ich życia, zdrowia i odpowiedzialności;
- akty normatywne organów centralnych wydane w celu egzekwowania niektórych przepisów prawa (zasady ubezpieczenia, wzory umów itp.).
Zasady ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej za szkody są częścią prawa, z zastrzeżeniem ich zatwierdzenia przez organ państwowy. W rezultacie są one utożsamiane z obowiązującymi aktami prawnymi.
Zasady ubezpieczenia oferowane poza obowiązkowym systemem ubezpieczeń mają status transakcji jednokierunkowej, aw ramach procesu obywatel ma prawo zakwestionować jego indywidualne przepisy.
Często firma zajmująca się obowiązkowym ubezpieczeniem opracowuje swoje zasady na podstawie obowiązkowego ubezpieczenia, dlatego należy zwrócić uwagę na ich treść i stopień zgodności z prawem.
Ubezpieczenie obowiązkowe
Mówiąc o ubezpieczeniu od odpowiedzialności cywilnej za szkody, pamiętaj przede wszystkim o odpowiedzialności kierowców. Jednak nie tylko oni są zobowiązani prawem do posiadania polisy ubezpieczeniowej.
Na przykład ubezpieczenie społeczne, zdrowotne. Państwo osobno ubezpiecza urzędników służby cywilnej, w szczególności funkcjonariuszy organów ścigania, sędziów, personel wojskowy itp.
Ubezpieczenie obejmuje niektóre rodzaje działalności. Jako przykład możesz podać notariuszy, konstruktorów, rzeczoznawców. W przypadku notariuszy, ze względu na znaczenie ich działalności, ubezpieczenie jest podwójne - ze strony korporacji (izby notarialnej) i osobowe.
W przypadku budowniczych i rzeczoznawców ubezpieczenie od odpowiedzialności od szkód zapewnia stowarzyszenie (SRO), które zbiera specjalny fundusz na takie wydatki, a także nabywa ubezpieczenie.
Odmowa lub uniknięcie obowiązkowego ubezpieczenia prowadzi do dwóch negatywnych konsekwencji:
- kary od państwa za unikanie lub odmowę ubezpieczenia ich działalności;
- ciężar szkód spoczywa wyłącznie na sprawcy.
Zawarcie umowy
Zawarcie umowy jest możliwe na kilka sposobów:
- podpisanie pełnego dokumentu;
- pokwitowanie potwierdzające zarówno opłacenie usług, jak i ubezpieczenie;
- wypełnienie wniosku, po zatwierdzeniu którego wystawiana jest polisa ubezpieczeniowa od odpowiedzialności cywilnej.
Pierwsza opcja jest stosowana, jeżeli zawarta zostanie niestandardowa umowa, a strony wypracowały warunki w wyniku negocjacji.
Druga opcja znajduje się przy zakupie biletu na pojazdy. Trzecią opcją jest wykupienie ubezpieczenia na standardowych warunkach. Obejmuje to ubezpieczenie od ryzyka biznesowego.
Częścią umowy są kopie dokumentów. Na przykład każdy kierowca zna listę dokumentów, bez których nie można uzyskać polisy ubezpieczeniowej. Bez nich zawarcie umowy z firmą ubezpieczeniową jest niemożliwe.
W systemie dobrowolnego ubezpieczenia firmy świadczące usługi samodzielnie opracowują zasady zawierania umowy, w szczególności:
- formularz wniosku i procedura jego składania;
- lista dokumentów wymaganych w każdym typie ubezpieczenia.
Strona internetowa każdej takiej firmy zawiera informacje o liście usług i pakiecie dokumentów, które należy dostarczyć.
Polisa ubezpieczeniowa
Wynikiem umowy jest wydanie polisy. Jest to główny dokument potwierdzający zawarcie umowy ubezpieczenia.
Prawo nakłada szereg wymagań na treść polisy:
- zawsze nazywa się to polityką i niczym więcej;
- nazwa firmy, lokalizacja i informacje o koncie bankowym;
- Imię i nazwisko osoby, której ubezpieczenie zostało wydane;
- obiekt (pojazdy, ładunek itp.);
- wysokość składek, procedura i warunki płatności;
- wielkość płatności ubezpieczeniowej lub wzór jej obliczania;
- ryzyko ubezpieczeniowe (na przykład śmierć lub uszkodzenie mienia);
- okres ważności polisy;
- zasady zmiany warunków ubezpieczenia lub rozwiązania polisy;
- data wydania i podpis osoby wydającej dokument;
- inne warunki, które strony uznają za konieczne.
Przykładem wydawania polis jest system OSAGO, który zapewnia ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej za szkody wyrządzone osobom trzecim.
Prawo zezwala na wystawienie polisy dla jednego lub więcej obiektów lub kilku operacji.
Beneficjent
Ustawodawstwo zawiera koncepcję beneficjenta - osoby, na rzecz której towarzystwo ubezpieczeniowe dokonuje płatności po wystąpieniu zdarzenia ubezpieczeniowego.
W zwykłym przypadku ubezpieczony lub wskazana przez niego inna osoba działa jak jego, jeżeli jest to wyraźnie wskazane w tekście umowy. W ubezpieczeniu od odpowiedzialności cywilnej na wypadek szkody beneficjentem jest zawsze osoba, która poniosła szkodę.
Otrzymanie płatności
Obowiązkowe ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej działa w następujący sposób: firma ubezpieczeniowa płaci pieniądze pod warunkiem otrzymania od klienta paczki dokumentów.
Jest to określone przez specyfikę stosunków prawnych. Na przykład CTP. Podstawą do otrzymania pieniędzy jest protokół z policji lub „protokół europejski” podpisany przez strony.
Następnie dokonuje się oceny szkód wyrządzonych przez specjalistów związanych z firmą.
Zasady ubezpieczenia przewidują terminy składania dokumentów i ich skład. Jeśli dokumenty nie zostaną dostarczone w całości lub z opóźnieniem, płatności mogą zostać odrzucone lub zostaną one również odebrane z opóźnieniem.
Funkcje OSAGO
Kwota płatności na rzecz firmy ubezpieczeniowej jest obliczana na podstawie parametrów technicznych pojazdu (wielkość silnika, liczba pasażerów) i doświadczenia kierowcy w prowadzeniu pojazdu.
- Odszkodowanie za szkody wyrządzone życiu, zdrowiu i mieniu obywateli;
- krańcowe kwoty płatności na rzecz ofiar okresowo zmieniają się w górę;
- czas trwania polisy wynosi zwykle 12 miesięcy; prawo dopuszcza również krótsze okresy (do 3 miesięcy).
Odpowiedzialność przewoźnika
Umowa ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej za szkody spowodowane przez przewoźnika zawierana jest na 12 miesięcy. Istnieje różnica między przewoźnikami działającymi w kraju i poza jego granicami. Przewoźnicy międzynarodowi mają więcej wymagań, ale lista ryzyk również została poszerzona.
W szczególności ubezpieczenia obejmują:
- zniszczenie i uszkodzenie towarów;
- szkody wyrządzone zdrowiu obywateli;
- szkody wyrządzone przez pracowników firmy.
Ubezpieczenie jest zwykle wypłacane na podstawie decyzji sądu.
Ubezpieczenie firmy
Od 2012 r. Rosja ubezpiecza działalność przedsiębiorstw, których działalność może szkodzić środowisku. I w wyniku życia, zdrowia i własności obywateli. System taryfowy stopniowo się poprawia, a kwoty wypłacane ofiarom rosną.
Odpowiedzialność za produkt
Teraz przewidziano ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej za szkody wynikłe z niedoborów towarów. Są one spowodowane zarówno wadami systemu produkcyjnego, jak i niedociągnięciami oraz niską jakością surowców wykorzystywanych w procesie produkcyjnym.
Odpowiedzialność producentów jest ubezpieczona na czas trwania gwarancji, firma ma prawo przedłużyć ważność ubezpieczenia, płacąc według wyższej stawki.
Ubezpieczenie, podobnie jak w innych przypadkach, obejmuje szkody, zdrowie, życie i majątek, odszkodowania za szkody niemajątkowe, pokrycie kosztów prawnych, wydatki na wyjaśnienie wszystkich okoliczności i usług rzeczoznawcy.
Odszkodowanie jest wypłacane:
- z zastrzeżeniem zgody ubezpieczonego i ubezpieczyciela;
- z zastrzeżeniem przyjęcia wszelkich niezbędnych środków w celu zapewnienia poziomu jakości;
- Instrukcja obsługi jest dość jasna i wyczerpująca.
Brak zgody producenta lub firmy ubezpieczeniowej na wypłatę odszkodowania można obejść, jeżeli decyzja Federalnej Służby Nadzoru Ochrony Praw Konsumentów i Opieki Społecznej lub sądu jest bardziej skuteczna.
Firma ubezpieczeniowa ma prawo odmówić płatności, jeżeli szkoda jest związana z następującymi czynnikami:
- starzenie się materiału spowodowane procesami naturalnymi;
- cechy produkcyjne;
- ukryte wady materialne, których nie można było przewidzieć.
Ryzyko działalności zawodowej
Przykłady obejmują notariuszy, prawników, prywatnych detektywów i przedstawicieli innych zawodów.
Ubezpieczenie jest ważne przez 12 miesięcy, płatności na nie dokonuje się na podstawie orzeczenia sądu potwierdzającego fakt szkody.
Firma ubezpieczeniowa odmówi zapłaty, jeżeli ubezpieczony:
- wykazał rażące zaniedbanie;
- popełnił umyślne przestępstwo, w wyniku którego doszło do zdarzenia ubezpieczeniowego;
- istnieje spisek ubezpieczonego z ofiarami.
Nie ma znaczenia, czy umowa została formalnie zawarta z poszkodowanym, czy nie.
Podsumowując
Tak więc dzisiaj system obowiązkowego ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej obejmuje znaczną liczbę obywateli i organizacji.
Jest starannie regulowany przez państwo, ale głównymi graczami są firmy prywatne.
Zasady ubezpieczenia opracowuje się zgodnie z jednym systemem, przy czym istnieją znaczne różnice.