Portfel ubezpieczeń jest sumą wszystkich umów ubezpieczenia zawartych między zakładem ubezpieczeń (ubezpieczycielem) a jego klientami (ubezpieczającymi). Jego skuteczność ocenia się na podstawie takich parametrów, jak rentowność, poziom i rodzaj ryzyka, rentowność.
Co to jest
Portfel ubezpieczeń nie jest pojedynczym dokumentem ani listą dokumentów. W rzeczywistości jest to baza wszystkich ubezpieczonych danej firmy ubezpieczeniowej, która kupiła polisy, a zatem ma prawo domagać się od niej odszkodowania w przypadku zdarzeń ubezpieczeniowych. Dla każdego klienta otwierane jest konto osobiste, na którym zapisywane są wszystkie informacje zebrane przed i po zawarciu umowy. Na podstawie tych danych obliczany jest poziom ryzyka dla zawartej umowy oraz kwota obowiązkowych płatności (składek).
Jak oceniać
Im więcej umów ubezpieczyciel zawarł pod względem wielkości i wysokości wkładów pieniężnych, tym wyższa stabilność portfela ubezpieczeń. Zasada ta dotyczy wszystkich firm, niezależnie od specyfiki ubezpieczonych obiektów. Im więcej kontraktów znajduje się w portfelu, tym trudniej jest ocenić poziom ryzyka i rentowności. W przypadku niektórych firm wolumen zawartych umów sięga kilkuset tysięcy, a nawet milionów. Aby przyspieszyć proces oceny rentowności portfela, użyj specjalnych metod i technik oceny ryzyka i rentowności:
- Jednorodne obiekty są uważane za jeden. Na przykład, jeśli 2-3 lub więcej obywateli ubezpieczało swoje domy położone na tej samej ulicy na wypadek powodzi lub pożaru. Takie przedmioty należy uznać za jeden, ponieważ w przypadku klęski żywiołowej prawdopodobne jest, że ucierpią wszyscy ubezpieczeni.
- Koszt polisy, a także wysokość składek ubezpieczeniowych, należy obliczać na podstawie stanu fizycznego przedmiotu ubezpieczenia.
- Statystyki są uwzględniane dla kraju, dla określonego regionu, dla zakresu działalności / użytkowania ubezpieczonego obiektu.
Wszystkie polisy są klasyfikowane według stopnia prawdopodobieństwa wystąpienia i wielkości płatności. W ubezpieczeniach zwykle dzieli się ryzyko na konkretne, wysokie, umiarkowane i niskie. W związku z tym, po pierwszej ocenie przedmiotu ubezpieczenia i zawarciu umowy, jest on przypisywany do określonej kategorii zgodnie ze stopniem ryzyka i dopiero wtedy oceniają cały portfel.
Rodzaje portfeli ubezpieczeniowych
Wszystkie portfele towarzystw ubezpieczeniowych są klasyfikowane według dziedziny działalności, na przykład ubezpieczenia samochodu, mieszkania i ubezpieczenia na życie oraz według stopnia ryzyka. Wyróżnia się następujące typy:
- Klasyczny portfel ubezpieczeń. Obejmuje te rodzaje obiektów ubezpieczeniowych, które były używane od dłuższego czasu. Obejmuje to umowy obowiązkowego i dobrowolnego ubezpieczenia mienia. Ryzyko jest średnie, rentowność jest niska, choć stała. Aby skorzystać z tego rodzaju ubezpieczenia, firma musi mieć duży margines siły finansowej.
- Specjalistyczny portfel ubezpieczeń. Jest to tego rodzaju ubezpieczenie, gdy przedmiotem są te obszary działalności oraz przedmioty, których zastosowanie ma wysoce wyspecjalizowany cel. Na przykład ubezpieczenie przestrzeni, ubezpieczenie ryzyka walutowego i walutowego, ubezpieczenie medyczne. Ryzyko dla takich obiektów jest specyficzne, rentowność jest wysoka. Osoby prawne z niezbędnym kapitałem własnym, które posiadają licencję państwową na prowadzenie tego rodzaju działalności, są uprawnione do zawierania tego rodzaju ubezpieczeń.
- Połączony portfel ubezpieczeń.Łączy elementy klasycznego i specjalistycznego rodzaju ubezpieczenia. Takie podejście zmniejsza ryzyko, ale zmniejsza się również rentowność.
Oprócz powyższego istnieje jeszcze jeden specjalny rodzaj portfela - zrównoważony portfel ubezpieczeń. Jego cechą jest to, że wszystkie obiekty są jednorodne pod względem rentowności, a nie stopnia ryzyka - nawet koszt każdej polisy zawartej w portfelu jest taki sam.
Kto powinien przeprowadzić ocenę ryzyka i klasyfikację
Analiza i obliczanie ryzyka oraz ich klasyfikacja, w tym według rodzaju portfela ubezpieczeń, powinna być przeprowadzana przez specjalistę w firmie, który w środowisku zawodowym nazywany jest ubezpieczycielem, a proces analizy, oceny i obliczania nazywany jest ubezpieczeniem. Z reguły ubezpieczeniem jest osobny specjalista, który nie sprzedaje polis, ale wykonuje wyłącznie prace analityczne.
Jak obliczyć rentowność portfela
Podczas tworzenia portfela ubezpieczeń ubezpieczyciel musi obliczyć nie tylko poziom rentowności i stopień ryzyka, ale także rentowność. Jeśli nie przeprowadzisz tych obliczeń, istnieje duże ryzyko, że nie wyliczysz funduszy, co może doprowadzić do bankructwa. Rentowność portfela ubezpieczeniowego oblicza się według wzoru:
R = D / V
Gdzie D to zysk firmy, V to wielkość portfela ubezpieczeń.
Wskaźnik rentowności pokazuje, jaka jest rentowność zakładu ubezpieczeń dla każdej zawartej umowy ubezpieczenia. Powinien odróżniać rentowność w kategoriach pieniężnych i bezwzględnych - w procentach. W wartościach bezwzględnych szacowany jest wzrost rentowności, co ma szczególne znaczenie w tym obszarze.
Towarzystwa ubezpieczeń od upadłości
Działalność ubezpieczeniowa wymaga od przedsiębiorcy większej ostrożności przy opracowywaniu i wdrażaniu strategii biznesowej. Ponieważ jest to nie tylko jedna z najbardziej dochodowych, ale także jedna z najbardziej ryzykownych czynności, wiele bez obliczenia siły zbankrutuje. Najczęstszą przyczyną bankructwa jest próba zrzucenia przez przedsiębiorców na rynek ubezpieczeń. Ale ubezpieczający mogą być spokojni, ponieważ zgodnie z rosyjskim prawem (art. 960 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej) po bankructwie portfel ubezpieczeń zostaje przeniesiony do innej firmy lub przekazany do państwa w celu tymczasowego zarządzania.
