To smutne, ale na naszej planecie nadal zdarzają się wypadki przemysłowe, katastrofy społeczne i inne katastrofy, a od dawna wszystkim wiadomo, że miliardy rubli są potrzebne, aby wyeliminować konsekwencje takich wydarzeń. Żadna firma ubezpieczeniowa nie może mieć wystarczającego potencjału finansowego i sama nie może udzielić pomocy poszkodowanej firmie. W takim przypadku ustawodawstwo przewiduje tworzenie pul ubezpieczeniowych, które łączą zasoby finansowe i dzielą odpowiedzialność między uczestników. Porozmawiajmy bardziej szczegółowo o tym, co to jest i jak prowadzone są działania takich stowarzyszeń.
Co oznacza ta koncepcja?
Pula ubezpieczeniowa to stowarzyszenie ubezpieczycieli, które nie ma statusu osoby prawnej. Podstawą do utworzenia takiego stowarzyszenia jest umowa między stronami, zawarta w celu zapewnienia stabilności finansowej operacji ubezpieczeniowych. Gwarantem takiej stabilności jest solidarna odpowiedzialność wszystkich ubezpieczycieli za wypełnienie zobowiązań ubezpieczeniowych określonych w umowie zawartej w imieniu wszystkich stron umowy.
Ubezpieczając tak duże przedsiębiorstwa, jak elektrownie jądrowe, przedsiębiorstwa lotnicze lub fabryki za pomocą technologii niebezpiecznych dla środowiska, koszt ryzyka ubezpieczeniowego, a mianowicie wypadku wymagającego odszkodowania za szkody, jest bardzo wysoki.
Pula ubezpieczeń działa zgodnie z dokumentami założycielskimi, które podpisują wszyscy uczestnicy.
Za dużo wydatków
Ile środków finansowych powinni wydać szefowie elektrowni w razie wypadku i setki, a nawet tysiące rannych? Ile kosztuje odzyskanie po katastrofie lotniczej? Oczywiste jest, że w takich sytuacjach wystąpią duże straty finansowe. Zawierając umowę ubezpieczenia, organizacje wyrażają chęć opłacenia znacznych składek - jest to korzystne dla ubezpieczycieli. Ale takie płatności po katastrofach są niemożliwe dla jednej firmy ubezpieczeniowej, zrujnują je. Z tych powodów organy nadzoru wyrażają zgodę na zawieranie umów tylko wtedy, gdy wielkość płatności z tytułu ryzyka nie przekracza 10% wszystkich zasobów finansowych spółki. Aby móc dzielić się obowiązkami w zakresie ubezpieczenia dużych ryzyk, tworzone są pule ubezpieczeń i dobrowolne związki zawodowe na potrzeby transakcji na dużą skalę.
Cel stworzenia
Celem utworzenia i działania puli są wspólne działania w zakresie ubezpieczeń i reasekuracji podobnych obiektów zgodnie z ujednoliconymi zasadami i taryfami.
Tworzenie pul ubezpieczeniowych ma następujące cele:
- zapewnienie stabilności finansowej niektórych rodzajów ubezpieczeń;
- wzrost wielkości małej zdolności finansowej;
- możliwość uczestniczenia w głównych ryzykach;
- zapewnienie możliwości wypłaty ubezpieczenia uczestnikom w przypadku poważnego ryzyka.
W Rosji
Pule ubezpieczeń w Rosji są stosunkowo nowym zjawiskiem, podczas gdy Europejczycy używali tej formy na początku XX wieku. Po raz pierwszy takie stowarzyszenia pojawiły się w dziedzinie ubezpieczeń lotniczych w Anglii i Niemczech. W połowie XX wieku wzrosło zagrożenie aktami terrorystycznymi i katastrofami technologicznymi, co z kolei zwiększyło popyt na usługi ubezpieczeniowe o dużej wielkości płatności, a liczba pul ubezpieczeniowych odpowiednio wzrosła.
Ustawodawstwo
Tworzenie i obsługa pul ubezpieczeniowych w naszym kraju odbywa się zgodnie z ustawą „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej”.Ten akt normatywny dopuszcza i reguluje proces tworzenia i prowadzenia puli ubezpieczeń i reasekuracji. Daje także możliwość prowadzenia działań opartych na prostej umowie partnerskiej bez rejestracji osoby prawnej. Po podpisaniu umowy o utworzeniu puli ubezpieczeń przez wszystkich uczestników konieczne jest powiadomienie o tym organów nadzorczych. Często takie umowy grupowe mogą być interesujące dla organów antymonopolowych i mogą stać się przedmiotem ich dochodzenia. W Federacji Rosyjskiej prawo dotyczące kwestii ubezpieczeniowych zostało przyjęte po raz pierwszy około 20 lat temu. Nie tak dawno temu, w 2016 roku, wydano nową edycję powyższego prawa federalnego. W art. 14.1 tego ustawodawstwa dotyczy pul ubezpieczeniowych.
Obszary, w których pulowanie jest dozwolone
Obszary, w których ich tworzenie jest prawnie dozwolone, to: lotnictwo i przemysł kosmiczny, katastrofy ekologiczne; wypadki w elektrowniach jądrowych; szkody spowodowane użyciem leków, budową na dużą skalę, dostawami produktów rolnych szkodliwych dla zdrowia, aktami terrorystycznymi. Głównym celem takiego stowarzyszenia jest zapobieganie zniszczeniu poszczególnych zakładów ubezpieczeń w przypadku, gdy płatności wynikające z umów ubezpieczenia mogą przekroczyć możliwości finansowe.
Przykłady tworzenia
Dla jasności podajemy przykłady takich powiązań puli:
- Utworzenie puli ubezpieczeń lotniczych. Zaprojektowany do ubezpieczenia ryzyka w zakresie działalności lotniczej.
- Utworzenie w 2001 r. Rosyjskiej puli ubezpieczeń antyterrorystycznych (RATSP). Zakłada ubezpieczenie ryzyka związanego z aktami terrorystycznymi i sabotażem.
- Rosyjska pula ubezpieczeń jądrowych. Utworzony w celu zapewnienia ryzyka związanego z działalnością elektrowni jądrowych. Organ zarządzający - Rada Nadzorcza, która działa na podstawie odpowiednich przepisów w tym zakresie. Skład obejmuje pierwszych liderów uczestników puli lub osoby przez nich upoważnione. Organ wykonawczy - Komitet Wykonawczy, działa również na podstawie specjalnego przepisu i składa się z upoważnionych przedstawicieli uczestników puli.
- Utworzenie puli ubezpieczeń w Soczi zostało przeprowadzone w celu ochrony budów olimpijskich w 2014 roku. Przestał istnieć w 2010 roku, ponieważ uczestnicy puli: SOGAZ, AlfaStrachovanie, Hefajstos, Ingosstrakh, RESO-Garantia, Rosgosstrakh i Soglasie naruszyli przepisy prawa antymonopolowego w celu ustanowienia lub utrzymania identyczności ceny usług ubezpieczeniowych, podział rynku i tworzenie przeszkód w dostępie do rynku innych ubezpieczycieli. Cel utworzenia puli ubezpieczeń jest teraz jasny.
Warunki tworzenia
Pula może zostać utworzona na czas lub bez ograniczeń czasowych. Działa na podstawie umowy podpisanej przez wszystkich ubezpieczycieli uczestniczących w puli. Ich liczba nie jest ograniczona prawem i może być dowolną liczbą. Członkowie puli ubezpieczeń zawierają umowy ubezpieczenia zgodnie z ujednoliconymi warunkami pracy i taryfami ubezpieczeniowymi w granicach określonych w umowie w sprawie maksymalnej kwoty zobowiązań dla wszystkich rodzajów ryzyka oddzielnie. Redystrybucja składek ubezpieczeniowych otrzymanych zgodnie z zawartymi umowami między członkami puli odbywa się zgodnie z ich udziałem w ryzykach przyjętych do ubezpieczenia. Działania członków puli ubezpieczeń powinny mieć na celu stworzenie odpowiednich warunków ubezpieczenia dla klientów. Ubezpieczyciele są odpowiedzialni za wypełnienie wszystkich wyznaczonych zobowiązań wynikających z umowy o uczestnictwo w puli ubezpieczeń. Oprócz powyższych basenów w naszym kraju powstają następujące baseny:
- środowisko;
- przeznaczone na ubezpieczenie mieszkań komunalnych;
- których uczestnicy ubezpieczają obliczenia konstrukcyjne i instalacyjne;
- na ubezpieczenie zdrowotne.
Zasady działania
Pula może działać w oparciu o dwie zasady: wspólne ubezpieczenie i reasekurację. W pierwszej opcji zakłada się, że ubezpieczyciele zawierają umowę z jednym ubezpieczycielem, któremu przekazano polisę. Zawiera informacje o wysokości płatności z każdej firmy ubezpieczeniowej. Ci z kolei otrzymują składki zgodnie ze stopniem uczestnictwa w ryzyku. Klient może żądać wypłaty ubezpieczenia od firmy, która wystawiła mu polisę, a od każdego ubezpieczyciela - uczestnika puli.
Reasekuracja jest uważana za najczęstszą opcję na Zachodzie. Tutaj sam ubezpieczyciel zawiera umowę z klientem. Częściowo płatności przekraczające własne możliwości finansowe ubezpieczyciela są przekazywane do reasekuracji do puli ubezpieczeń, gdzie podlegają realokacji między jego członkami. Oprócz częściowego ryzyka składki ubezpieczeniowe podlegają również przeniesieniu. W przypadku zdarzenia ryzyka ubezpieczenie zostanie wypłacone wszystkim członkom puli, którzy otrzymali składki. Ubezpieczyciele będący członkami społeczności podlegają odpowiedzialności prawnej. Aby zostać uczestnikiem, wymagana jest obecność niektórych papierów wartościowych: licencji, dokumentów założycielskich, bilansu.
Przeanalizowaliśmy definicję puli ubezpieczeń i specyfikę formacji.
Podsumowując
Rosyjski rynek ubezpieczeniowy potwierdza zapotrzebowanie na ubezpieczenie dużych ryzyk w sektorach ochrony środowiska i rolnictwa, w przedsiębiorstwach przemysłowych o znacznym zużyciu sprzętu. Powstawanie takich stowarzyszeń, jak rosyjska baza ubezpieczeń nuklearnych i inne, jest współczesną koniecznością przy rosnącym ryzyku różnego rodzaju katastrof.