Ubezpieczenie w nowoczesnych warunkach jest jednym ze sposobów ochrony ludności, przedsiębiorstw, instytucji publicznych, gospodarstw domowych przed stratami, które mogą ponieść w wyniku wypadków, zdarzeń naturalnych, wypadków drogowych. Obecność dokumentu ubezpieczeniowego pozwala zminimalizować poniesione straty, a naliczone odszkodowanie lub płatność z tytułu ubezpieczenia będą miały na celu przywrócenie zdrowia ludzkiego, odnowienie zniszczonego mienia.
Czy ubezpieczenie
Wraz z rozwojem handlu, transportu, klęsk żywiołowych w umysłach ludzi pojawił się pomysł stworzenia pewnego rodzaju funduszu gwarancyjnego, dzięki któremu mogliby pokryć straty w przypadku nieprzewidzianych zdarzeń. Burze i huragany, wypadki, katastrofy spowodowane przez człowieka niosą ze sobą ryzyko, które powoduje znaczną utratę interesów majątkowych organizacji, przedsiębiorstw, gospodarstw rolnych, zdrowia i życia ludzi.
Biorąc pod uwagę artykuły ustawy Federacji Rosyjskiej „W sprawie organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej system ubezpieczeń stanowi specjalną rezerwę ubezpieczeniową, dzięki której ubezpieczający mają możliwość otrzymania ochrony przed składkami, które będą płacić. Oznacza to, że przedsiębiorstwa, organizacje, fundacje publiczne, prywatni przedsiębiorcy, osoby fizyczne mają możliwość zmniejszenia wielkości nagłej straty w przypadku wystąpienia zdarzenia, w przypadku którego zawarta została umowa ubezpieczenia. Aby skorzystać z tej okazji, między towarzystwem ubezpieczeniowym a nabywcą usługi ubezpieczeniowej powstaje umowna relacja ubezpieczeniowa, na potwierdzenie której podpisano dokument. Zgodnie z zasadami obowiązującymi ubezpieczyciela określa on przedmiot ubezpieczenia, który ma ochronę ubezpieczeniową, zdarzenia ubezpieczeniowe, w którym to przypadku odpowiedzialność ponosi instytucja ubezpieczeniowa oraz wyłączenia z tych zasad ubezpieczenia.
Które strony są zaangażowane w ubezpieczenie?
Na pierwszy rzut oka w przeprowadzanie operacji ubezpieczeniowych zaangażowane są dwie strony: ubezpieczyciel i ubezpieczony. Jest to jednak błędna opinia, ponieważ podpisują tylko dokument. W rzeczywistości, zgodnie z obowiązującymi przepisami, głównymi uczestnikami relacji ubezpieczeniowych są:
- ubezpieczyciel - posiada licencję, prowadzi działalność ubezpieczeniową;
- ubezpieczający jest tym, który podpisał umowę;
- ubezpieczony - przedmiot, którego dotyczy ochrona ubezpieczeniowa;
- beneficjent - ten, który ma prawo do otrzymania płatności;
- agent ubezpieczeniowy - ten, który wystawił polisę ubezpieczeniową i otrzymał za to opłatę agencyjną;
- pośrednik ubezpieczeniowy - osoba prowadząca pośredniczą działalność ubezpieczeniową.
Relacje ubezpieczeniowe pojawiają się tylko wtedy, gdy potencjalny klient i firma ubezpieczeniowa, czyli główni uczestnicy relacji ubezpieczeniowej, podpiszą dokument ubezpieczeniowy. Po dwustronnej umowie dotyczącej usługi ubezpieczeniowej, jej koszcie, cechach ubezpieczenia, pracownik ubezpieczyciela lub pośrednik ubezpieczeniowy sporządzają ubezpieczenie, które zawiera informacje o ubezpieczonym obiekcie. Dokument wskazuje również beneficjenta.Charakterystyka uczestników relacji ubezpieczeniowych pomaga zrozumieć niuanse relacji ubezpieczeniowych: kto jest za co odpowiedzialny zgodnie z klauzulami podpisanego dokumentu.
Ubezpieczyciel
Na współczesnym rynku finansowym organizacje, które biorą odpowiedzialność za umowy nieruchomości i polisy ubezpieczeniowe na życie (nie mylić z ubezpieczeniami emerytalnymi), nazywane są ubezpieczycielami. Jako profesjonalni uczestnicy relacji ubezpieczeniowych mogą być reprezentowani jako firma państwowa lub prywatna. Aby legalnie zapewnić ochronę ubezpieczeniową usługobiorcom, a mianowicie zapewnić osobom fizycznym i prawnym możliwość podpisania dokumentu ubezpieczenia, ubezpieczyciel jest zobowiązany do uzyskania licencji. Tylko ten dokument daje mu prawo do pracy. Zwykły obywatel, jako osoba fizyczna, nie ma prawnego prawa do sprzedaży swoich produktów ubezpieczeniowych. Na podstawie tych punktów organizacja ubezpieczeniowa jest zawsze osobą prawną.
Ubezpieczający
Aby ubezpieczyciel tworzył rezerwy ubezpieczeniowe na odszkodowania, aby uzyskać dodatni wynik finansowy na rynku ubezpieczeń, musi współpracować z klientami, którzy potrzebują jego usług. Jednym z następujących głównych uczestników relacji ubezpieczeniowych są obywatele, przedsiębiorstwa, wspólnoty religijne, firmy prywatne, notariusze, organizacje rządowe korzystające z usługi ubezpieczeniowej, po uprzednim podpisaniu umowy ubezpieczenia z ubezpieczycielem. Druga strona podpisująca dokument ubezpieczenia nazywa się ubezpieczającym.
Jeżeli dana osoba chce zawrzeć umowne stosunki ubezpieczeniowe z instytucją ubezpieczeniową, jest zobowiązana do ukończenia 16 roku życia i posiadania ważnego dokumentu potwierdzającego jej tożsamość. Warunkiem jest zdolność obywatela. Firmy muszą udowodnić swoje prawo do ubezpieczenia legalnie zarejestrowanymi dokumentami tytułowymi.
Ubezpieczony
W każdym oficjalnym dokumencie ubezpieczenia oprócz głównych stron stosunku prawnego ubezpieczenia znajduje się kolumna o przedmiocie, którego dotyczy. Zgodnie z ramami prawnymi taką osobą jest osoba, której odpowiedzialność za życie i zdrowie zostaje przeniesiona na zakład ubezpieczeń w momencie wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego. Jak pokazuje praktyka, rodzice ubezpieczają swoje dzieci od wypadków. Małżonkowie i bliscy korzystają również z produktów ubezpieczeniowych, aby chronić swoje rodziny przed nieprzyjemnymi sytuacjami. Jeżeli ubezpieczający jest osobą fizyczną, ma pełne prawo do ubezpieczenia się. Będzie zatem działał na podstawie umowy ubezpieczenia zarówno przez ubezpieczonego, jak i ubezpieczonego.
Bardzo często ubezpieczyciel jest przedsiębiorstwem lub prywatną firmą, która chce współpracować z ubezpieczycielem w kwestii ochrony członków zespołu przed możliwymi katastrofami i wypadkami. W takich przypadkach z reguły zawierana jest jedna umowa ogólna, do której dołączona jest lista pracowników organizacji, dla której właściciel przenosi składki ubezpieczeniowe. W takim przypadku ubezpieczonymi będą członkowie zespołu wskazani na liście.
Beneficjent
Klient firmy ubezpieczeniowej, jako jeden z głównych uczestników relacji ubezpieczeniowych, często spotyka się z pojęciem „beneficjenta”, zapoznając się z pierwszą polisą ubezpieczeniową. W sektorze finansowym, i to z ubezpieczeniem, jako osoba, która ma prawo do legalnego otrzymania ubezpieczenia, może działać, jeśli wystąpią okoliczności, za które ubezpieczyciel odpowiada.
Podpisując polisę na ubezpieczenie na życie i ubezpieczenie zdrowotne osoby ubezpieczonej, tylko w przypadku tragicznych okoliczności śmierci, które występują w obiekcie ubezpieczenia, beneficjent lub spadkobiercy będą mogli liczyć na kwotę ubezpieczenia wskazaną w dokumencie ubezpieczenia.
Instytucje bankowe lub właściciele wynajmowanych lokali są często wyznaczani jako beneficjenci osób prawnych.Jeśli ryzyko majątkowe jest ubezpieczone, wówczas w nieprzewidzianych sytuacjach, które wchodzą w zakres odpowiedzialności firmy ubezpieczeniowej, z reguły beneficjent otrzymuje odszkodowanie ubezpieczeniowe za uszkodzoną nieruchomość, która jest wynajęta lub zabezpieczona. Jednocześnie banki lub inne instytucje finansowe nie są członkami relacji ubezpieczeniowych. Taka kontrahent może również powołać się na odszkodowanie z tytułu poniesionej szkody, jeżeli ubezpieczający nie ma oficjalnych praw do uszkodzonej nieruchomości. Zgodnie z umowami ubezpieczenia pojazdu klientem firmy ubezpieczeniowej i właścicielem samochodu mogą być różne osoby.
Dodatkowi uczestnicy stosunku ubezpieczenia
Firma ubezpieczeniowa i jej klienci są głównymi uczestnikami zawierania umów ubezpieczenia. Aby przyciągnąć i obsłużyć nabywców produktów ubezpieczeniowych, ubezpieczyciel zawiera umowy z uczestnikami rynku ubezpieczeniowego, którzy są odpowiedzialni za bezpośrednią współpracę z ubezpieczającymi. Takie jednostki ubezpieczeniowe otrzymują opłatę, której wysokość zależy bezpośrednio od kwoty otrzymanej na rachunku bankowym firmy ubezpieczeniowej, składek ubezpieczeniowych.
Prezentacja firmy, zaznajomienie się z zasadami ubezpieczenia, podpisywanie dokumentów i ich obsługa są uważane za pomocnicze stosunki prawne w zakresie ubezpieczeń. Relacje te polegają na świadczeniu usług towarzystwa ubezpieczeniowego klientowi, ubezpieczonemu, w celu zaspokojenia jego potrzeby ubezpieczenia. Uczestnikami pomocniczych relacji ubezpieczeniowych są niezależni brokerzy ubezpieczeniowi, a także pełnoetatowi lub warunkowi agenci ubezpieczeniowi pracujący w towarzystwie ubezpieczeniowym.
Agenci ubezpieczeniowi
Zawodowi uczestnicy relacji ubezpieczeniowych i rynku ubezpieczeniowego są agentami ubezpieczeniowymi. Po zawarciu umowy agencyjnej o świadczenie usług agencyjnych agent ubezpieczeniowy musi wdrożyć dobrowolne lub obowiązkowe umowy ubezpieczenia, sporządzić je zgodnie z regulaminem, przekazywać płatności ubezpieczeniowe instytucjom bankowym i wydawać cotygodniowy raport z prac wykonanych z dostarczeniem kopii zawartych umów. Należy zauważyć, że agent ubezpieczeniowy to nie tylko obywatel. Przedsiębiorstwa i organizacje mogą również odgrywać tę rolę.
Jako osoby prawne, biura podróży, notariusze lub konsultacje prawne mogą angażować się w sprzedaż polis ubezpieczeniowych. Rodzaj działalności zapewnia im możliwość zwiększenia kwoty swoich dochodów finansowych poprzez wynagrodzenie z kwoty sprzedanych polis.
Brokerzy ubezpieczeniowi
Na niebankowym rynku finansowym brokerzy ubezpieczeniowi są również uprawnieni do zawierania umów ubezpieczeniowych. Są to upoważnieni przedstawiciele, którzy są łącznikiem między potencjalnym klientem firmy ubezpieczeniowej a ubezpieczycielem. Działalność brokerów ubezpieczeniowych ogranicza się wyłącznie do świadczenia usług ubezpieczeniowych. W celu skierowania ich na rynek ubezpieczeniowy muszą uzyskać licencję zezwalającą na mediację między instytucją ubezpieczeniową a ubezpieczającym w celu zawarcia dokumentu ubezpieczenia.
Zatem przy zawarciu jednej umowy ubezpieczenia uczestnicy relacji ubezpieczeniowych stają się nie tylko ubezpieczycielem i ubezpieczającym, ale także innymi osobami i organizacjami, które są bezpośrednio lub drugorzędne w stosunku do obecnego dokumentu ubezpieczenia.