W artykule rozważamy pojęcie, klasyfikację i rodzaje kredytu bankowego. Co to jest Obecnie kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej zawiera definicję dwóch bliskich koncepcji - kredytu i pożyczki. Pojęcia te są oczywiście ze sobą powiązane i podobne, ale istnieją między nimi znaczne różnice.
Funkcje definicji
Pożyczka to przeniesienie środków pieniężnych lub innych istotnych aktywów z jednej strony na drugą. Z kolei pożyczka stanowi szczególny przypadek umowy pożyczki i ma następujące cechy charakterystyczne:
- Jeżeli umowa pożyczki nie przewiduje innych warunków, pożyczki nie można udzielić bezpłatnie, bez naliczania odsetek za użytkowanie.
- Pożyczka obejmuje przekazanie pożyczkobiorcy wyłącznie gotówki do czasowego wykorzystania. Inne istotne wartości nie są wydawane na kredyt.
- Wierzyciel może być tylko oficjalną instytucją bankową, która ma prawo do prowadzenia działalności finansowej.
Tło kredytowe
Na podstawie ostatniego akapitu możemy stwierdzić, że kredyt to tylko bank. Z kolei pożyczki bankowe można zdefiniować jako całość relacji między pożyczkobiorcą a organizacją bankową jako pożyczkodawcą. Warunkami takiego stosunku w tym przypadku są:
- Pożyczkobiorca zapewnia przekazanie określonej kwoty do wykorzystania w określonych celach. Istnieją jednak niezabezpieczone pożyczki.
- Terminowy zwrot dostarczonych środków.
- Płatność przez pożyczkobiorcę odsetek od pożyczki zgodnie z umową.
Klasyfikacja kredytu bankowego
Struktury bankowe dają klientom możliwość wyboru spośród dużej liczby produktów kredytowych. Istnieje kilka klasyfikacji kredytów bankowych. Rozważ jedną z nich, w zależności od oznak pożyczki:
- Główne grupy kredytobiorców. W takim przypadku rozróżnij pożyczki dla organizacji i przedsiębiorstw, osób fizycznych i banków. Najczęściej 68,7% całkowitej kwoty pożyczek pochodzi od przedsiębiorstw i organizacji, około 20% jest udzielane osobom fizycznym, a około 12% pochodzi z pożyczek udzielanych bankom.
- Okres użytkowania pożyczki. Tutaj są przydzielane pożyczki pilne i pożyczki na żądanie (na żądanie). Jednocześnie pilne są podzielone na krótkoterminowe, tj. Do 12 miesięcy, średnioterminowe (do trzech lat) i długoterminowe, zaległe przez okres dłuższy niż trzy lata.
- Kwota pożyczki Na tej podstawie przydzielane są małe, średnie i duże pożyczki.
- Provision. Są one podzielone na pożyczki puste lub niezabezpieczone i zabezpieczenia, pożyczki ubezpieczone i gwarantowane.
- Sposób udzielenia pożyczki. W tym przypadku mówimy o pożyczkach kompensacyjnych, które są przenoszone na rachunek pożyczkobiorcy w celu odzyskania kosztów z jego środków własnych, a także pożyczek na płatności, które są wysyłane do zapłaty zgodnie z dokumentami.
- Metoda spłaty Pożyczki są przydzielane spłacane w ratach oraz spłacane jednorazowo.
Rodzaje pożyczek
Wspólna klasyfikacja form pożyczek bankowych nie istnieje we wszystkich krajach. Fakt ten wynika z faktu, że poziom rozwoju sektora bankowego jest różny dla każdego kraju, a także ze sposobów zapewnienia pożyczkobiorcy środków. Powyżej opisaliśmy klasyfikację według głównych cech. Istnieje jednak bardziej szczegółowa klasyfikacja pożyczek, która najczęściej znajduje się w literaturze ekonomicznej. Polega ona na przydzieleniu następujących funkcji:
- Cel pożyczki.
- Obszar wykorzystania funduszy kredytowych.
- Termin, na jaki udzielana jest pożyczka.
- Provision.
- Sposób spłaty kredytu.
- Rodzaj oprocentowania
- Kwota pożyczki
Pojęcie pożyczek bankowych i ich klasyfikacja są interesujące dla wielu.
Po uzgodnieniu
Według celu przydzielane są następujące rodzaje pożyczek:
- Rolnicze.
- Przemysłowe
- Inwestycja
- Zakupy.
- Hipoteczny
- Konsument
Rozważ główne rodzaje pożyczek bankowych i ich klasyfikację.
Pożyczki rolne są udzielane gospodarstwom chłopskim lub rolnikom w celu wsparcia rozwoju działalności rolniczej, a mianowicie zbioru i uprawy ziemi.
Pożyczki przemysłowe są wydawane na rozwój działalności produkcyjnej, a także na zakup sprzętu i materiałów.
Pożyczka konsumencka jest udzielana osobom fizycznym na pilną potrzebę, na przykład naprawy lub zakupu sprzętu gospodarstwa domowego itp.
Kredyty hipoteczne przeznaczone są dla nieruchomości. Dotyczy nabycia lub odnowienia mieszkania.
Według zakresu zastosowania
W zależności od zakresu wykorzystania pożyczki są przydzielane w celu zapewnienia kapitału stałego lub obrotowego. Te ostatnie są podzielone na pożyczki w sferze obrotu i produkcji. Dla rosyjskiej gospodarki kredyty w obiegu są najbardziej charakterystyczne.
W zależności od warunków użytkowania przydzielane są pilne pożyczki i pożyczki na żądanie. Jakie są inne kryteria klasyfikacji kredytów bankowych?
Aby zapewnić
Zabezpieczenia zapewniają pożyczki puste i zabezpieczone. Pożyczki puste lub niezabezpieczone są wydawane wyłącznie pożyczkobiorcom, którzy ustalili się jako wiarygodni płatnicy. Nie wymagają dodatkowego zabezpieczenia ani ubezpieczenia. Z kolei pożyczki zabezpieczone stanowią najczęstszą formę pożyczek w Rosji. Są one podzielone, w zależności od formy zabezpieczenia, na gwarantowane, ubezpieczone i zabezpieczenia. Ten rozdział ma charakter bardziej teoretyczny. W praktyce wszystko jest nieco inne, a pożyczki w rosyjskim sektorze bankowym są podzielone na niezabezpieczone, niewystarczająco zabezpieczone i zabezpieczone. Klasyfikacja pożyczek bankowych nie ogranicza się do tego.
Metodą spłaty
W zależności od sposobu spłaty kredytu alokowane są kredyty ratalne i ryczałty. Tradycyjna forma spłaty pożyczek krótkoterminowych to spłata jednorazowa. Jest to najwygodniejsze z prawnego punktu widzenia i nie wymaga skomplikowanej procedury przetwarzania pożyczki. W ratach udzielane są pożyczki na spłatę więcej niż dwóch płatności, przedłużonych na cały okres obowiązywania umowy. Warunki spłaty kredytu są negocjowane po zawarciu umowy z bankiem i zależą bezpośrednio od okresu kredytowania, inflacji, ułatwienia itp. Rozważ klasyfikację pożyczek bankowych według odsetek.
Według stopy procentowej
W zależności od rodzaju stopy procentowej przydzielane są stałe i zmienne odsetki od pożyczki. Stała stopa procentowa zakłada taryfę na cały okres kredytowania bez prawa do wprowadzania zmian. Pożyczkobiorca zobowiązuje się zwrócić środki do banku zgodnie z zawartą umową i według ustalonej stopy procentowej. Ten rodzaj pożyczek jest charakterystyczny dla rosyjskiego sektora bankowego.
Zmienna stopa procentowa obejmuje przegląd wcześniej ustalonej stopy procentowej. Ponadto stopa procentowa składa się z dwóch części, a mianowicie: głównej, która różni się w zależności od trendów rynkowych, i ustalonej premii.
Według wielkości pożyczki
Małe, średnie i duże pożyczki są przydzielane w zależności od wielkości pożyczki. Nie ma jednej klasyfikacji dla tej cechy. Wielkości pożyczek różnią się w zależności od sytuacji w gospodarce rynkowej. Duża w Rosji jest uważana za pożyczkę, której wielkość przekracza 5% całkowitego kapitału organizacji bankowej.
Rodzaje ryzyka kredytowego
Ryzykiem w sektorze kredytowym jest prawdopodobieństwo utraty materialnego planu przez organizację bankową. Przyczyną takich strat może być zmiana wartości rynkowej instrumentów finansowych. Zmiany na rynku walutowym mogą również powodować ryzyko bankowe.
Istnieje ogólnie przyjęta klasyfikacja kredytów bankowych według poziomu ryzyka. Tak więc, w zależności od źródła formacji, wyróżnia się następujące ryzyko.
Ryzyko zewnętrzne
Prawdopodobieństwo strat wynika z niewypłacalności lub niewypłacalności kredytobiorcy. Dzieje się tak pod wpływem czynników makroekonomicznych, które wpływają na klienta. Tego rodzaju ryzyko nie dotyczy bankowości ani konkretnego kredytobiorcy, w tym przypadku na gospodarkę, politykę lub społeczeństwo wywiera znaczący wpływ. Podobną sytuacją może być na przykład wprowadzenie stanu wojennego, rewolucja, zmiana ustroju politycznego kraju, embargo, prywatyzacja, nałożenie sankcji na import lub eksport, kryzys gospodarczy, klęska żywiołowa itp.
Ryzyko wewnętrzne
Takie ryzyko powstaje w wyniku niewypłacalności lub niewypłacalności kredytobiorcy w przypadku negatywnych czynników wewnętrznych. W tym przypadku na ryzyko bezpośrednio wpłynęły działania klienta. Taka sytuacja może prowadzić do nieracjonalnego podziału wydatków, obniżenia reputacji organizacji, nieskutecznej polityki płatniczej itp.
Według ryzyka
W zależności od stopnia ryzyka wyróżnia się następujące typy:
- Ważny Zakłada straty do 25%.
- Średni lub wysoki, straty mogą być nawet o połowę mniejsze.
- Wspaniale. Straty dla tego rodzaju ryzyka mogą sięgać nawet 75%.
- Krytyczny Jest to uważane za niedopuszczalne, ponieważ straty na nim mogą wynosić do 100%.
Zasady udzielania kredytów bankowych i klasyfikacja kredytów bankowych są ściśle powiązane.
Zasady udzielania pożyczek
Podobnie jak każdy inny rodzaj relacji finansowej, kredyt opiera się na pewnych zasadach, które zapewniają płynne działanie całego mechanizmu bankowego. Sektor kredytowy zapewnia sześć podstawowych zasad, które obejmują:
- Pilność Jest to ważny warunek dostarczenia środków pieniężnych na kredyt. W takim przypadku okres kredytowania jest określony w umowie i kredytodawca musi go ściśle przestrzegać przy spłacie środków. Zasada pilności określa spłatę pożyczki.
- Zwrotność Jest to podstawą każdej udzielonej pożyczki. Gdyby kredytobiorca nie podjął się obowiązku spłaty środków, sam system kredytowy straciłby istotę.
- Bezpieczeństwo Jest to również rodzaj gwarancji spłaty, ponieważ w przypadku odmowy zaciągnięcia przez pożyczkobiorcę obowiązku spłaty kredytu bank ma gwarancję otrzymania zabezpieczenia, ubezpieczenia lub kontynuuje proces windykacji od poręczycieli.
- Płatne To także podstawa relacji kredytowych. Zasada ta obejmuje zwrot nie tylko pobranych pieniędzy, ale także odsetek od wykorzystania pożyczki.
- Różnicowanie. Obejmuje indywidualne podejście do każdego klienta. Wynika to nie tylko z różnych warunków klientów, ale także z polityki rządu w odniesieniu do sektora kredytowego.
- Docelowa natura. Jest to uwzględnienie w umowie pożyczki celu, dla którego zaciągnięto pożyczkę.
Przeanalizowaliśmy klasyfikację kredytów bankowych.