Każdego roku coraz więcej obywateli decyduje się na zakup własnego domu przy pomocy środków kredytowych z banku. Aby instytucja finansowa miała większą szansę na zwrot pieniędzy, na mieszkanie wystawiana jest hipoteka. Jaki to rodzaj papieru i czy przynosi pożyczkobiorcy korzyści, omówimy później.
Definicja
Tak więc hipoteka jest zarejestrowanym zabezpieczeniem. To ona gwarantuje zwrot środków do banku, ponieważ poświadcza on prawo jego posiadacza do spełnienia wszystkich określonych w nim zobowiązań pożyczkobiorcy. W przypadku naruszenia warunków określonych w dokumencie bank ma prawo odzyskać od dłużnika swoją własność zabezpieczenia. Oznacza to, że hipoteka jest rodzajem duplikatu umowy pożyczki, ponieważ zawiera wszystkie te same punkty, ale na jej podstawie możesz sprzedać ten dług innej organizacji bez zbędnej dokumentacji.
Kredyt hipoteczny
W tej chwili, aby uzyskać kredyt hipoteczny, nie jest konieczne zaciąganie kredytu hipotecznego, ale niektóre banki praktykują tę potrzebę przy sporządzaniu umów kredytowych. Dla instytucji kredytowej taki dokument stanowi dodatkową gwarancję zwrotu pieniędzy i bardzo ważne jest, aby absolutnie wszystkie jego klauzule pokrywały się z treścią samej umowy pożyczki. Sprzeczności są niedopuszczalne w umowie i hipotece na mieszkanie. Co to daje pożyczkobiorcy? W rzeczywistości istnieje również pewna korzyść, ponieważ obecność takiego dokumentu umożliwia znacznie szybsze uzyskanie niezbędnych funduszy.
Ponadto klient banku, który wydaje hipotekę, często otrzymuje korzystniejsze warunki kredytowania, ponieważ dostępność papieru zmniejsza ryzyko instytucji kredytowej związane z brakiem spłaty środków.
Treść dokumentu
Hipoteka nie jest jedynie kopią umowy pożyczki i powinna być zawarta tylko w określonej formie. Każda praca musi zawierać minimum 14 punktów, które w razie potrzeby mogą zostać uzupełnione przez strony. Wśród obowiązkowych wymagań:
- Słowo „hipoteka” jest wskazane na początku dokumentu.
- Ponadto pełne informacje o pożyczkobiorcy i pożyczkodawcy, w tym pełne dane paszportowe, miejsce zamieszkania, rejestracja, legalne miejsce rejestracji i dane szczegółowe.
- Następujący akapit jest niezbędny do opisania danych umowy pożyczki: jej nazwę, datę i miejsce podpisania, całkowitą kwotę pożyczki, kwotę miesięcznych płatności, okres ważności, odsetki, skład płatności i tak dalej.
- Następnie wszystkie informacje o samym obiekcie nieruchomości są również szczegółowo opisane: jego dokładny adres, powierzchnia, koszt według rzeczoznawcy.
- Nie można sporządzić hipoteki bez podania w niej organu państwowego, który zarejestrował zakup i sprzedaż mieszkań, adresu i godziny transakcji.
- Obowiązkowe w tekście jest odniesienie do rodzaju własności nieruchomości i obecności obciążeń.
- Na końcu dokumentu zawsze umieszczana jest data jego zawarcia, podpisy obu stron oraz dane dotyczące państwowej rejestracji dokumentu.
W razie potrzeby tekst można uzupełnić, ale najczęściej w hipotece po prostu pozostawia się dodatkowe wolne miejsce, aby w przypadku jego sprzedaży można było wskazać dane nowego posiadacza dokumentu.
Dokumenty hipoteczne
Aby sporządzić dokument zgodnie ze wszystkimi wymogami, pożyczkobiorca musi wcześniej przygotować szereg określonych dokumentów. Należą do nich paszport, wszystkie dokumenty dotyczące mieszkania (zwłaszcza własności) oraz sama umowa pożyczki.Jeśli strony wprowadzą papier do tekstu, a hipoteka jest zabezpieczeniem, dodatkowymi danymi, wówczas niektóre dokumenty, które nie są wiążące, mogą być również dla nich konieczne.
Bardzo ważne jest, aby wiedzieć, że taki dokument wchodzi w życie dopiero po jego rejestracji państwowej, która odbywa się za opłatą 1 tysiąc rubli. Bezpośrednio po procedurze rejestracyjnej pożyczkobiorca otrzymuje numer swojej hipoteki, a władze sporządzają kopię dokumentu i przechowują go w domu.
Jako zabezpieczenie nieruchomościami mogą być również nieruchomości, które nie zostały zakupione, ale tylko wtedy, gdy ich wartość jest proporcjonalna do wydanej kwoty. W takim przypadku niezależny rzeczoznawca przeprowadzi badanie, a dokumenty dotyczące prawa własności muszą być dostarczone dla umowy dla obu przedmiotów.
Procedura oceny
W rzeczywistości ocena hipoteki jest rzadko przeprowadzana przez niezależnych ekspertów; banki angażują swoich pełnoetatowych pracowników lub ekspertów, z którymi mają umowę na procedurę. W takim przypadku rzeczoznawca musi zadowolić obie strony, które, co dziwne, są równie zainteresowane procedurą.
Procedura pozwala bankowi ustalić rzeczywistą wartość mieszkania i dać pożyczkobiorcy tylko kwotę niezbędną do zakupu, bez przepłacania. Ocena pozwala również instytucji kredytowej na natychmiastowe ustalenie, ile może otrzymać ze sprzedaży nieruchomości, jeżeli dłużnik nie wywiąże się ze swoich zobowiązań. Klient upewnia się również, że sprzedawca nie zawyżył kosztów mieszkaniowych, a zatem nie zmusił go do przepłacenia nadwyżki.
Opinia eksperta
W celu oceny zabezpieczenia ekspert musi przedłożyć pewne dokumenty. Wśród nich są dokumenty obowiązkowe potwierdzające własność nieruchomości. Jeśli otrzymasz środki na kredyt hipoteczny, taki dokument będzie uważany za umowę sprzedaży. Ponieważ hipotekę hipoteczną sporządza się po wydaniu środków pożyczkobiorcy, mieszkanie w tym momencie jest do jego dyspozycji, a umowa pożyczki z bankiem weszła w życie. Oprócz umowy zobowiązani są do przedłożenia paszportu katastralnego i technicznego nieruchomości.
Na podstawie powyższych dokumentów rzeczoznawca wyciąga wnioski z pracy na kilku stronach z dołączonymi zdjęciami i wszystkimi danymi cenowymi. Jednocześnie zdjęcia są robione nie tylko w domu, ale także na zewnątrz, ponieważ dzisiejsza infrastruktura w znacznym stopniu wpływa na kształtowanie się kosztów mieszkania.
Ponieważ kredytobiorca jest oficjalnie klientem tej procedury, oryginalny wniosek zostaje mu przekazany, a wierzyciel otrzymuje tylko kopię.
Koszt procedury
Istnieje wielu niezależnych ekspertów do przeprowadzania wyceny nieruchomości, więc każdy stara się przyciągnąć jak najwięcej klientów na korzystnych warunkach. Cały proces może kosztować tylko 3-4 tysiące rubli, ale ponieważ banki rzadko uwzględniają takie wnioski, procedura kosztuje kredytobiorców dwa razy więcej. Rzecz w tym, że etatowi rzeczoznawcy bankowi pobierają 6-8 tysięcy rubli za badanie, a czasem nawet więcej. Co do czasu pisania raportu, po sprawdzeniu mieszkania zajmuje to około 3 dni.
Miejsce przechowywania dokumentów
Po sporządzeniu hipoteki zgodnie ze wszystkimi wymogami, podpisanej i poświadczonej przez władze państwowe, należy ją przechowywać u pożyczkodawcy. W tym celu banki mają specjalne pokoje z sejfami, w których umieszczają wszystkie papiery wartościowe.
Kredyt hipoteczny musi pozostawać do dyspozycji pożyczkodawcy do momentu spłaty pożyczki przez dłużnika, ale w różnych sytuacjach nawet organizacje kredytowe mogą znaleźć się w trudnej sytuacji finansowej z pilną potrzebą otrzymania środków.Aby to zrobić, bank nie ma prawa zbierać wcześniejszych pożyczek od klientów, ale może z łatwością sprzedać swoje kredyty hipoteczne innym organizacjom, a jednocześnie otrzymać niezbędne środki w krótkim czasie. Podobna sytuacja może wystąpić podczas fuzji banków, kiedy organizacja wydająca pożyczkę po prostu przestaje istnieć. Jednocześnie ich zobowiązania nie są usuwane od dłużników, szczegóły dotyczące ich płatności są po prostu zmieniane.
Bardzo ważne jest, aby kredytobiorcy w takich sytuacjach nie wpadali w panikę, ponieważ nowi posiadacze kredytów hipotecznych nie mają prawa zmieniać swoich warunków, tylko płatności będą musiały zostać przeniesione na inne konto. Klienci muszą być powiadamiani o zmianie „mocy” telefonicznie, telefonicznie lub listownie.
Uzyskanie kredytu hipotecznego pod ręką
Czy pożyczkobiorca potrzebuje kredytu hipotecznego po spłaceniu kredytu hipotecznego? Oczywiście potrzebujemy tego, ponieważ to ona potwierdza, że klient zapłacił całą kwotę, a teraz nie jest dłużnikiem. Możesz uzyskać kredyt hipoteczny w banku w ciągu kilku dni po ostatniej spłacie kredytu hipotecznego, nie ma znaczenia, czy jest on planowany czy wcześniejszy. Ponadto klient musi koniecznie usunąć ciężar z papieru, którego kopia znajduje się w organie rządowym. Aby to zrobić, powinieneś udać się tam z osobistą wizytą i potwierdzić spłatę swojego długu, bez tej wizyty obciążenia nie zostaną zniesione.
Jeżeli przy składaniu wniosku o kredyt hipoteczny pracownicy banku mają czas, klient ma prawo złożyć skargę do kierownictwa, a nawet złożyć pozew.
Utrata dokumentów
Co to jest hipoteczna pożyczka hipoteczna i jak ważna jest, teraz jest jasne, ale co, jeśli dokument został utracony lub uszkodzony? Niestety zdarzają się również takie sytuacje i bez względu na to, czyja wina dokument został uszkodzony, to bank musi go przywrócić. W takich sytuacjach, po zamknięciu długu, pożyczkobiorca otrzyma duplikat hipoteki w swoich rękach, która musi być również zarejestrowana w agencjach rządowych.
Powielanie
Procedura ta zwykle zajmuje dużo czasu i wysiłku, ponieważ hipoteki są zawierane na dziesięciolecia, a hipoteki można w dowolnym momencie utracić. Z reguły w takich sytuacjach bardzo trudno jest dokładnie przywrócić wszystkie określone dane w oryginale, ponieważ od momentu zawarcia transakcji może upłynąć wiele lat, a sam oryginał nie jest dostępny do przeglądu. Ze strony pożyczkobiorcy w takich przypadkach ważne jest dokładne zapoznanie się ze wszystkimi warunkami przed podpisaniem nowego duplikatu, ponieważ niektóre pozbawione skrupułów organizacje mogą celowo niszczyć hipoteki, aby później mogły przepisać warunki transakcji na swoją korzyść.
Oczywiście zgodnie z prawem jest to zabronione, ale nie można udowodnić rozbieżności, ponieważ oryginał już nie istnieje. Po sporządzeniu dokumentu należy sprawdzić obecność na każdej kopii znaku „Duplikuj”, jest to obowiązkowe.
W razie potrzeby klient banku może w dowolnym momencie zażądać kopii hipoteki, a bank musi ją wydać całkowicie bezpłatnie.
Wniosek
Istotą hipoteki jest więc zapewnienie bankowi dodatkowej gwarancji zwrotu wydanych mu pieniędzy. Nie powinieneś bać się sporządzić takiego papieru, ponieważ przynosi on również pewne korzyści klientom. Również nawet w przypadku przeniesienia hipoteki na innego posiadacza warunki kredytowania nie ulegają zmianie, co oznacza, że pożyczkobiorca, nawet po zawarciu transakcji, może być pewien, że jego warunki pozostaną takie same do końca umowy.