Úverový trh Spojených štátov amerických je jedným z troch najrozvinutejších na svete. Jeho štruktúru tvoria súkromné spoločnosti a vládne orgány. Funkcie centrálnej banky v krajine sú pridelené Fedu.
Historické pozadie
Federálny rezervný systém reguluje činnosť obchodných, investičných, sporiteľských a finančných inštitúcií. Jeho vznik bol v prvej polovici XX storočia. Organizáciu riadi odborná komisia, federálne výbory a poradné rady.
Arzenál úverov v USA predstavuje spotrebiteľské a účelové pôžičky, pôžičky na vzdelávanie a lekárske služby, hypotéky, bankové karty s prečerpaním.
Kreditné skóre
Moderný finančný systém Spojených štátov je organizovaný tak, že núti obyvateľov krajiny vydávať hotovostné pôžičky a zároveň ich splácať. Je to všetko o koncepcii, ako je úverová história. Bez nej alebo skôr bez jej pozitívneho hodnotenia je takmer nemožné usadiť sa v Severnej Amerike.
Nejde len o získanie veľkých hotovostných pôžičiek, ale aj o také drobnosti pre domácnosť, ako je pripojenie na internet a prenájom bytov. Reputácia spoľahlivého dlžníka bude zohrávať dobrú úlohu pri prijímaní prestížnej práce.
Kreditné skóre (Credit Score) - hodnota, ktorá meria platobnú schopnosť žiadateľa. Čím je vyššia, tým lojálnejší je prístup bánk a tým nižšia je úroková miera.
Spotrebné úvery
Úverový rozmach v Spojených štátoch nastal v sedemdesiatych rokoch 20. storočia. V roku 1990 predstavovali poskytnuté pôžičky stovky miliárd dolárov. Podľa zákonov väčšiny štátov USA sa spotrebiteľská pôžička týka banky, ktorá vydáva zmluvnú sumu.
Ako ciele v profiloch žiadateľov sa objavujú zmienky o uspokojovaní osobných alebo rodinných potrieb, ako aj o výdavkoch spojených s upratovaním a doplnkovým poľnohospodárstvom. Americký úver jednotlivcom môže byť splatený okamžite alebo postupne.
Ten bol najrozšírenejší. Príspevky na tieto produkty sa vyplácajú formou anuity alebo diferencovanými platbami. Pôžičky môžu byť jednorazové alebo revolvingové.
Kúpa nehnuteľnosti
Pôžičky vydané na kúpu bytu alebo domu sa nazývajú hypotéka. Sadzby na nich kolíšu v závislosti od súčasnej hospodárskej situácie v Amerike a od skutočnej polohy získaného majetku. Napríklad v Illinois sa ročné úrokové sadzby pohybujú od 3,6 do 3,8 jednotiek.
Na konci dvetisíciny boli oveľa vyššie. Zákazníci, ktorí požiadali o takéto pôžičky v roku 2000, majú možnosť refinancovať a znižovať výšku preplatku. Na tento účel budete musieť požiadať o pôžičku za nové existujúce sadzby. V Chicagu bude hypotéka stáť viac. Pred desiatimi rokmi táto miera presiahla 8%.
S odchodom amerického podnikania zo stagnácie sa náklady na hypotekárny úver postupne zvyšujú a čoskoro dosiahnu predkrízové hodnoty.
Pôžičky na autá
Základom pre priraďovanie úrokovej sadzby banke pri uzatváraní zmluvy o kúpe automobilu je kreditné skóre. Priemerné úrokové sadzby z úverov v amerických bankách nepresahujú 3% ročne, maximálne však 10%. Ak budete mať šťastie, preplatok bude minimálny. Niektorým dôveryhodným dlžníkom sa poskytuje pôžička vo výške 0%.
Vysoké úrokové sadzby v štátoch sú zriedkavé. Pre finančné inštitúcie je ľahšie odmietnuť nesolventných žiadateľov, ako riskovať svoje vlastné prostriedky kvôli strašidelnému zisku.
Požičanie automobilu v Spojených štátoch je päť rokov alebo menej. Pri platbe veľkej zálohy sa môžete spoľahnúť na výraznú zľavu, ktorú vám poskytne predajca automobilov.
Plastové karty
Situácia s „kreditnými kartami“ na americkom trhu sa vyvinula dosť zvláštna. Ak je hypotéka lacnejšia, keď klesá životná úroveň, potom je všetko úplne iné. Sadzby za tieto výrobky sú najvyššie. Môžu dosiahnuť 15%. V predkrízových časoch bola chuť bánk oveľa skromnejšia a obmedzená na 8%.
Bežný Američan má vo svojej peňaženke naraz niekoľko kariet. Debet sa používa zriedka. „Plastový“ zvyčajne zahŕňa prečerpanie, ktorého výška opäť závisí od kreditného skóre.
Karty sa vydávajú takmer každému. Ak si história dlžníka ponechá veľa želania, úroková sadzba bude 28%. Banky neradi odmietajú, ale vo výnimočných prípadoch môže byť žiadosť o úver zamietnutá.
Iné typy pôžičiek
Úver na vzdelávanie nie je formalizovaný obchodnou štruktúrou, ale štátom. V Spojených štátoch sa to nazýva pôžička. Jeho funkčné obdobie je 30 rokov. Úrokové sadzby sú nízke, ale líšia sa. V súčasnosti sa pohybujú v rozmedzí 3,5%.
Oprava domu alebo automobilu v splátkach bude stáť oveľa viac. Náklady na takúto pôžičku v Spojených štátoch pre jednotlivcov budú predstavovať asi 30% as bezchybnou históriou - 12%. Vydaná suma je zriedka viac ako 10 000 dolárov. Napriek zjavne nepriaznivým podmienkam veľa obyvateľov krajiny využíva takéto ponuky.