La dette de prêt est ... Définition et formation

Plus de la moitié de la population active du pays a contracté des prêts. Lors de la demande de prêt auprès d'une banque, le client rembourse non seulement le montant du prêt, mais également les intérêts courus et, en cas de retard, une amende et des intérêts. Certains emprunteurs ne connaissent pas le concept de dette d'emprunt et les règles pour sa formation.

La définition

La dette d'emprunt est le montant émis à l'emprunteur conformément aux termes de l'accord de prêt qui n'a pas été restitué à l'établissement de crédit. La dette est réduite chaque mois, à condition que les paiements établis soient remboursés à temps. Le montant de la dette peut augmenter en raison d'amendes et de pénalités encourues en cas de retard de paiement.

La formation de la dette affecte négativement l’historique de crédit de l’emprunteur. Faire un autre prêt peut être très difficile en raison de retards de paiement, qui deviennent la raison du refus ou de l'augmentation des intérêts.

Espèces

Les emprunts sont classés en deux types d’échéances - à terme et en souffrance. La période de remboursement de la dette pour la première catégorie n’est pas encore arrivée, elle est déjà terminée pour la seconde.

Les dettes en souffrance sont divisées en trois types:

1. Les dettes d'emprunt attendues sont des emprunts garantis par un nantissement ou une garantie d'un tiers. Pour un établissement bancaire, cette option est la plus optimale, car elle a une forte probabilité de remboursement. En cas de retard de paiement, l'emprunteur est retiré de l'emprunteur ou les spécialistes de la banque se tournent vers le garant.
2. Les prêts douteux sont des prêts non garantis. Une personne physique et une personne morale peuvent agir en tant qu'emprunteur.
3. Sans espoir. Un prêt que la banque ne peut recouvrer même après avoir contacté des collectionneurs. Les dettes à l'expiration du délai de prescription sont amorties - ces risques sont nantis par l'établissement de crédit en tant que pourcentage du prêt. La créance irrécouvrable est une dette reconnue en tant que telle en l’absence de travail officiel de l’emprunteur, de biens pouvant être retirés pour dettes et d’un compte bancaire réapprovisionné régulièrement.

La dette reste au bilan de la banque pendant cinq ans. De nombreux organismes de crédit annulent leurs créances plus tôt que prévu, car leur présence affecte négativement la réputation et les rapports de l'entreprise.

Formulaires de dette

La dette nette d'emprunt désigne la dette de l'emprunteur envers les créanciers sans intérêt ni intérêt. À la dette nette au moment du prêt, des intérêts en retard sont ajoutés, ce qui augmente le montant initial.

Dans la plupart des cas, les banques appliquent simultanément le taux annuel et les intérêts de retard. Leur valeur maximale ne peut dépasser 20% par an. Dans une autre option, le prêteur ne charge que des intérêts au taux de 0,1% par jour.

Selon les conditions de paiement des dettes, elles sont divisées en trois catégories:

1. Courant. Il est subdivisé en deux types - en l'absence d'intérêts en retard et avec un retard de moins de cinq jours.
2. Redessiné. La dette peut être réémise en fonction des circonstances. Cela peut être fait deux fois sans modifier les termes du contrat. Il est proposé de renouveler l'accord avec les amendements une fois.
3. En retard. Les retards ne sont pris en compte que sur la dette principale.En règle générale, il est divisé en plusieurs types en fonction de périodes établies: jusqu’à 5 jours; de 6 à 30 jours; de 31 à 180 jours; à partir de 180 jours.

Un établissement de crédit n'a le droit d'annuler sa dette qu'après trois ans - cette période est réglementée par la loi.

Compte de prêt

Lors de la demande de prêt, un compte de prêt est ouvert pour chaque emprunteur. Il s'ouvre après la signature des conditions du contrat, qui stipulent le retour du montant total et des intérêts courus.

Le compte de prêt est destiné à contrôler les opérations effectuées sur le prêt de l'emprunteur:

• Intérêts impayés
• Paiements mensuels de prêt.
• Trop-payés en vertu du contrat.
• Montant dû.
• Possibilité de remboursement anticipé.

La banque crédite le montant total du prêt sur le compte de prêt, respectivement, il est reflété dans le débit. Le montant comprend non seulement la dette nette, mais aussi les intérêts courus sur celle-ci. Tous les paiements effectués par l'emprunteur sont reflétés dans le compte de crédit.

Le compte de prêt est divisé en plusieurs catégories:

1. Simple Compte ouvert pour une transaction unique. Les institutions financières ont recours à cette option pour le traitement des prêts à la consommation et des prêts auto.
2. Spécial Un compte requis pour émettre régulièrement des fonds à un emprunteur. En pratique, il est ouvert aux cartes de crédit. Le client peut effectuer toutes les opérations jusqu'à l'expiration de la carte. Les banques offrent aux payeurs de bonne foi la possibilité d’augmenter le plafond des cartes de crédit.
3. Compte du contrat. Compte actif-passif, combinant des comptes de prêt et de règlement. Cette option ne peut être utilisée que par des personnes morales. Les revenus sont enregistrés au crédit du compte du contrat, au débit - aux paiements au budget, aux salaires versés, aux montants transférés sur les comptes des fournisseurs et aux paiements sur emprunts.

Compte de prêt

Un compte de prêt est émis selon certaines conditions:

• Son ouverture repose sur un contrat de prêt établi au nom de l'emprunteur.
• Pour les particuliers, le service est totalement gratuit.
• Ouvrir et gérer un compte de prêt est un service payant pour les personnes morales.

Un client peut ouvrir plusieurs comptes de prêt, chacun correspondant à un certain prêt. Le service de facturation n'est pas considéré comme indépendant, car il vise à surveiller les opérations de prêt en cours.

Allégement de la dette

Les activités des organismes de crédit visent à maximiser les profits avec un minimum de risques propres. Un contrôle minutieux des clients par la banque n'exclut pas les risques financiers.

Dans la plupart des cas, les arriérés de prêt ne sont pas intentionnels; la raison principale tient aux difficultés financières de l'emprunteur, en raison desquelles il ne peut effectuer ses paiements à temps. Vous pouvez souvent rencontrer des situations dans lesquelles les retards durent longtemps, mais la banque n’a pas la capacité de recouvrer des dettes.

Un établissement de crédit assure sa propre sécurité contre les risques financiers en créant une réserve pour les emprunts. Il est utilisé pour amortir les dettes de clients déshonorants. Pour effectuer cette procédure, plusieurs conditions doivent être remplies:

• La fin du délai de prescription de trois ans.
• Un petit montant de prêt.
• Décès du débiteur en l'absence des héritiers.
• L'emprunteur est officiellement déclaré en faillite.

Se débarrasser avec succès des dettes, se déclarer en faillite ne permet pas. Sur une période de cinq ans, les titres de créance radiés sont contrôlés. Tout au long de la période, la banque surveille la solvabilité du client. Les dettes de l'emprunteur en cas d'amélioration de sa situation financière sont recouvrées par le tribunal.

Après que la banque a interjeté appel de la décision devant le tribunal, l'emprunteur est tenu de payer non seulement le montant en principal de la dette, mais également les pénalités, les intérêts et les frais de justice accumulés pendant le délai.En cas de litige, le débiteur présente un avantage: le montant de la dette peut être officiellement réduit en abaissant le coefficient de la dette.

Remboursement de la dette

Les conditions de remboursement de la dette sont stipulées dans le contrat de prêt établi. Les paiements mensuels de prêt peuvent être de deux types: annuités et différenciés.

Paiements différenciés - montants proportionnellement décroissants. Les paiements les plus importants tombent sur le premier trimestre du terme, les plus petits, sur le dernier. Chaque mois, le montant total du prêt est réduit d'un certain montant et les intérêts courus sur le solde. La différence dans le montant des paiements est due à la constitution d'intérêts.

Les paiements de rente sont les mêmes tout au long de la durée du prêt. Leurs proportions sont différentes: au début du terme de paiement, les intérêts représentent une grande partie du paiement mensuel, mais à la fin du terme, la majeure partie des paiements repose sur le remboursement de la majeure partie de la dette.

Méthodes de remboursement

En règle générale, les emprunteurs ne s'intéressent pas aux méthodes de génération de dette et de remboursement des paiements, y compris les différences entre les systèmes de paiement, alors que les paiements différentiels sont généralement plus rentables. Dans un système différentiel, les premiers versements mensuels sur un prêt émis d'un montant maximum, sans toutefois excéder la moitié du revenu de l'emprunteur, sont précisés dans les lois. Cependant, la banque fournit un montant limité, ce qui est souvent désavantageux pour les deux parties.

Des remboursements en espèces et non monétaires sont envisagés. Dans la plupart des banques, les prêts à la consommation sont transférés sur une carte, à laquelle le client crédite à son tour un paiement mensuel débité automatiquement.

Les dettes contractées en vertu d’un contrat de prêt peuvent être entièrement ou partiellement amorties. Le deuxième cas consiste à raconter un paiement mensuel. Le remboursement à long terme nécessite un relevé bancaire. Certains types de prêts, prêts et dettes équivalents ne peuvent être remboursés plus tôt que prévu après un certain délai, par exemple six mois après la conclusion du contrat.

Ratio de couverture

Pour les institutions financières, le profit est important. L’objectif est atteint de différentes manières, notamment la formation de réserves pour perte éventuelle de dette. Les banques peuvent recourir au calcul du ratio de couverture de la dette.

La procédure de calcul du coefficient est effectuée à plusieurs fins:

• Assurer la pérennité de l'entreprise.
• Minimisation des risques.
• Prévention de la faillite.
• Dresser un tableau objectif de la situation.

Les indicateurs spécifiés dans le business plan servent de base au calcul du coefficient. Les calculs sont effectués selon la formule:

Ratio = 1 + (solde de trésorerie / dette).

Le solde des flux de trésorerie correspond à la différence entre les flux de trésorerie et les sorties de fonds. La valeur optimale du ratio calculé est un indicateur supérieur à 1,15: la société peut disposer de fonds non destinés à rembourser le prêt. Si l'indicateur calculé est inférieur au prêt, l'organisation ne dispose pas de fonds suffisants pour payer la dette, la banque supporte certains risques lors de l'octroi d'un prêt.

Certificat d'absence de dette

L'absence de dette est confirmée par un certificat de remboursement du prêt. Le document est établi par la banque et est nécessaire pour obtenir un prêt d'un autre établissement de crédit. Les informations sur un prêt remboursé peuvent ne pas être reçues rapidement par le bureau de crédit, ce qui peut poser des problèmes à l'emprunteur lors de la demande d'un nouveau prêt.

Un certificat de dette peut être nécessaire lors de l’achat ou de la vente de biens immobiliers. Le document confirme qu'il n'y a pas de charge sur cette propriété. Le certificat est délivré par la banque à tout moment.La procédure de traitement d'un document est établie individuellement pour chaque organisation.

L'aide contient les données suivantes:

• Date de publication.
• Numéro sortant.
• Nom complet et les détails du passeport du client.
• L'adresse légale de l'établissement de crédit.
• La date du contrat et son numéro.
• Montant du prêt.
• Signature d'un employé de banque.
• Sceau d'un établissement de crédit.
• Date de remboursement de la dette.

Dans la plupart des banques, la procédure de délivrance d'un certificat est payante: le prix d'un document dépasse rarement 350 roubles. Des frais urgents peuvent s'appliquer.

Il est conseillé de recevoir un certificat le jour du remboursement du prêt, car cela vous permet de vous assurer qu'il n'y a pas de prêt en retard et que le client remplit ses fonctions. Une demande écrite est envoyée à la banque en cas de refus d'émettre un document, tandis que l'organisation doit accepter la demande et mettre la marque appropriée.

Résumé

Il est conseillé de se familiariser avec la définition et les caractéristiques de la dette pour tous ceux qui souhaitent contracter un emprunt auprès d’une banque. Vous devez avoir une idée de toutes les nuances du processus - de telles informations pourraient s'avérer utiles à l'avenir.