Un portefeuille d’assurance est la somme de tous les contrats d’assurance conclus entre une société d’assurance (assureur) et ses clients (preneurs d’assurance). Son efficacité est évaluée par des paramètres tels que la rentabilité, le niveau et le type de risque, la rentabilité.
C'est quoi
Un portefeuille d’assurance n’est pas un document unique ni une liste de documents. En fait, il s’agit de la base de toutes les personnes assurées d’une compagnie d’assurance particulière qui ont acheté des polices et ont donc le droit de lui demander une indemnisation en cas d’événements assurés. Un compte personnel est ouvert pour chaque client, sur lequel toutes les informations recueillies avant et après la conclusion du contrat sont enregistrées. Sur la base de ces données, le niveau de risque pour le contrat conclu et le montant des paiements obligatoires (contributions) sont calculés.
Comment évaluer
Plus l'assureur parvient à conclure des contrats en termes de volume et de montant des contributions en espèces, plus la stabilité du portefeuille d'assurance est élevée. Cette règle s'applique à toutes les entreprises, quelles que soient les caractéristiques des objets assurés. Cependant, plus le nombre de contrats inclus dans le portefeuille est élevé, plus il est difficile d’évaluer le niveau de risque et la rentabilité. Pour certaines entreprises, le volume des contrats conclus atteint plusieurs centaines de milliers, voire des millions. Pour accélérer le processus d’évaluation de la rentabilité du portefeuille, utilisez des méthodes et techniques spéciales pour évaluer le risque et la rentabilité:
- Les objets homogènes sont considérés comme un seul. Par exemple, si 2 ou 3 citoyens ou plus ont assuré leur domicile situé dans la même rue en cas d’inondation ou d’incendie. De tels objets doivent être considérés comme un seul, car en cas de catastrophe naturelle, il est probable que tous les assurés en souffriront.
- Le coût de la police, ainsi que le montant des versements d'assurance, doivent être calculés en fonction de l'état physique de l'objet de l'assurance.
- Les statistiques sont prises en compte pour le pays, pour une région donnée, pour le champ d'activité / l'utilisation de l'objet assuré.
Toutes les polices sont classées selon leur degré de probabilité et la taille des paiements. En assurance, il est habituel de diviser le risque en risques spécifiques, élevés, modérés et faibles. En conséquence, après la première évaluation de l'objet d'assurance et la conclusion du contrat, celui-ci est classé dans une certaine catégorie en fonction du degré de risque, et ce n'est qu'ensuite qu'ils évaluent l'ensemble du portefeuille.
Types de portefeuilles d'assurance
Tous les portefeuilles de sociétés d’assurance sont classés par domaine d’activité, par exemple, l’assurance automobile, l’assurance habitation et l’assurance vie, et par degré de risque. Les types suivants sont distingués:
- Portefeuille d'assurance classique. Cela inclut les types d’objets d’assurance utilisés depuis longtemps. Cela inclut les contrats d’assurance de biens obligatoire et volontaire. Le risque est moyen, la rentabilité est faible, bien que stable. Pour pouvoir utiliser ce type d’assurance, une entreprise doit disposer d’une grande marge de sécurité financière.
- Portefeuille d'assurance spécialisé. C’est un tel type d’assurance, lorsque l’objet est constitué des domaines d’activité et des articles dont l’utilisation a une finalité hautement spécialisée. Par exemple, assurance spatiale, assurance des risques de change et de change, assurance maladie. Le risque pour de telles installations est spécifique, la rentabilité est élevée. Les personnes morales disposant du capital autorisé nécessaire et disposant d'une autorisation de l'État pour mener ce type d'activité sont autorisées à souscrire ce type d'assurance.
- Portefeuille d'assurance combiné.Il combine les éléments d’un type d’assurance classique et spécialisé. Cette approche réduit les risques, mais la rentabilité diminue également.
Outre ce qui précède, il existe un autre type de portefeuille spécifique: un portefeuille d’assurance équilibré. Sa caractéristique est que tous les objets sont homogènes en termes de rentabilité, et non en degré de risque - même le coût de chaque politique incluse dans le portefeuille est le même.
Qui devrait effectuer l'évaluation et la classification des risques
L'analyse et le calcul des risques ainsi que leur classification, y compris par type de portefeuille d'assurance, doivent être effectués par un spécialiste de la société, appelé preneur ferme en environnement professionnel. Le processus d'analyse, d'évaluation et de calcul est souscrit. En règle générale, la souscription est effectuée par un spécialiste distinct qui ne vend pas de polices, mais effectue un travail exclusivement analytique.
Comment calculer la rentabilité du portefeuille
Lors de la constitution du portefeuille d’assurances, l’assureur doit calculer non seulement le niveau de rentabilité et le degré de risque, mais également la rentabilité. Si vous n'effectuez pas ces calculs, le risque de ne pas calculer les fonds est grand, ce qui peut entraîner la faillite. La rentabilité du portefeuille d’assurances est calculée par la formule suivante:
R = D / V
Où D est le bénéfice de l'entreprise, V est la taille du portefeuille d'assurance.
L'indicateur de rentabilité montre quelle est la rentabilité de la compagnie d'assurance pour chaque contrat d'assurance conclu. Il convient de distinguer entre la rentabilité en termes monétaires et en termes absolus - en pourcentage. En termes absolus, la croissance de la rentabilité est estimée, ce qui revêt une importance particulière dans ce domaine.
Compagnies d'assurance faillite
L’activité d’assurance impose à l’entrepreneur d’être plus prudent lorsqu’il élabore et met en œuvre une stratégie commerciale. Étant donné qu’il s’agit non seulement d’une des activités les plus rentables, mais aussi d’une des activités les plus risquées, beaucoup, sans calculer leur force, font faillite. La cause la plus courante de faillite est la tentative des entrepreneurs de se lancer sur le marché des assurances. Mais les assurés peuvent rester calmes, car, conformément au droit russe (article 960 du code civil de la Fédération de Russie), le portefeuille d’assurances est transféré à une autre société ou à l’État pour gestion temporaire.
