När ett försäkringsavtal ingås har företagets kunder i de flesta fall en önskan att betala minus försäkringsersättningar. Men vid inträffandet av en försäkringshändelse måste försäkringstagarna betala för besparingar när de väljer ett program och de grundläggande försäkringsvillkoren. Ett av de viktigaste begreppen är det försäkrade beloppet. Samlade eller icke-aggregerade - hur räknar du ut det för att vara säker på full kompensation för förluster?
Försäkringsobjektets verkliga värde
För att försäkra en fastighet bör priset fastställas. Denna indikator är den viktigaste för den efterföljande beräkningen av försäkringspremier och fastställande av försäkringsbeloppet. Använd följande metoder för att bestämma fastighetens verkliga värde:
- fastställande av priset på en ny anläggning med hjälp av avskrivningsprocenten;
- faktura, försäljningsdokument med angivande av kostnad;
- marknadspris baserat på data från specialiserade företag;
- bedömning av oberoende experter.
Summan försäkrad
Varje försäkringsavtal anger fastighetens värde eller ansvarsnivå. I sådana dokument kallas detta koncept det försäkrade beloppet. Det kan vara lika med fastighetens verkliga eller avtalsmässiga värde och bestämmas av lagstiftningsakter. När livs- och sjukförsäkring är omöjligt att ange priset, så väljer kunden själv ansvaret för profilföretaget. Baserat på deras försäkringsbelopp beräknar försäkringsgivaren försäkringsersättning vid inträffandet av en försäkringshändelse. Det finns olika alternativ för att beräkna det. För detta ändamål föreskrivs begreppen aggregerat eller icke-aggregerat försäkringsbelopp i kontrakten. Detta gör att försäkringstagaren kan besluta om försäkringsskyddsprogrammet och eventuellt spara på försäkringsbetalningen.
Sammantaget försäkringsansvar
Ett annat namn är det reducerade försäkringsbeloppet. Avtalet föreskriver att försäkringstagaren samtycker till användningen av det sammanlagda försäkringsbeloppet. I detta fall består försäkringsbolagets ansvarsbelopp av det försäkrade beloppet i avtalet. Vid inträffandet av en händelse där klienten har rätt till kompensation för förluster som uppstått betalar försäkringsgivaren det i sin helhet. Emellertid reduceras det verkliga försäkringsbeloppet enligt avtalet med beloppet med täckta förluster. Och när nästa försäkrade händelse inträffar, vid beräkning av förluster, kommer profilorganisationen att gå från det redan reducerade försäkringsbeloppet.
Vad betyder ett icke-sammanlagt försäkringsbelopp?
Detta koncept i vissa kontrakt kallas det oåterkalleliga beloppet. I försäkringsdokumentet eller dess bilagor anges att ett av villkoren är användningen av ett icke-sammanlagt försäkringsbelopp. Detta innebär att i händelse av olycka eller olycka kommer betalning att göras baserat på det försäkringsbelopp som anges i avtalet. Dessutom, om en eller flera försäkringshändelser inträffar, där företaget kommer att behöva kompensera för förlusterna, kommer ansvarsbeloppet att förbli i sin ursprungliga storlek.
Förutom fördelningen av det försäkrade beloppet till aggregerat och icke-aggregerat enligt Casco eller andra avtal använder försäkringsbolag indexerings- eller avskrivningsfaktorer vid beräkning av förluster.
Ansvarligt belopp
Begreppet indexering används när man tecknar ett försäkringsavtal med ett icke-sammanlagt försäkringsbelopp.Detta innebär att om en försäkrad händelse inträffade under försäkringstiden, kommer ersättningen att baseras på kontraktets storlek och objektets avskrivningsperiod vid olycksdagen. För att göra detta finns det en utvecklad tabell per månad. Användningen av koefficienten för ett indexerbart icke-aggregerat försäkringsbelopp beaktar den faktiska avskrivningen av den försäkrade egendom vid tidpunkten för olyckan eller oförutsedda händelse, varför skada orsakades. Det bör noteras att en ofullständig månad tas som den faktiska driftsmånaden.
Icke-indexerbar försäkringsansvar
Efter att ha granskat försäkringsvillkoren kan företagets klient välja ett icke-indexerbart icke-aggregerat försäkringsbelopp. Detta innebär att vid beräkning av kompensationsbeloppet för förluster som har uppstått förblir ansvarets belopp på den nivå som anges i försäkringsdokumentet. Oavsett antal händelser och datum för deras inträde kommer det försäkrade beloppet alltid att vara oförändrat.
Beräkning av försäkringsanspråk
Om händelsen faller under villkoren i avtalet och uppfyller alla försäkringssignaler, med ett indexerbart icke-aggregerat försäkringsbelopp, baseras beräkningen på det angivna beloppet i försäkringen med indexeringskoefficienten vid olyckstillfället. Om franchisen anges i avtalet (villkorat eller villkorat) justeras kompensationsbeloppet också för dess storlek. Om det icke-aggregerade beloppet enligt kontraktet definieras som icke-indexerbart, beaktas inte avskrivningsbeloppet.
Om ett indexerbart aggregerat försäkringsbelopp fastställs enligt avtalet, kommer inte bara indexeringskoefficienten och avdragsgillkningen att beaktas vid beräkningen av kompensationsbeloppet utan också de betalningar som gjordes tidigare enligt detta avtal.
Fördelar och nackdelar med det totala försäkringsbeloppet
Den viktigaste fördelen med reducerat försäkringsansvar är att försäkringspremien alltid minskas vid en överenskommelse med sådana villkor jämfört med en annan typ av säkerhet. Policies med detta försäkringsbelopp kan till exempel vara lämpliga för erfarna förare som enligt statistik sällan hamnar i olyckor.
Den huvudsakliga nackdelen med det sammanlagda försäkringsbeloppet är att vid varje försäkringshändelse kommer beräkningen av ersättningen för skadan att göras från det reducerade beloppet. Denna typ av ansvar erbjuds av försäkringsbolag för frivillig fordonsförsäkring.
Fördelar och nackdelar med ett icke-sammanlagt försäkringsbelopp
Det finns typer av försäkringar där tillämpningen av ersättningsskyldig försäkringsansvar inte bara tillhandahålls av försäkringsgivarens regler. Så för obligatorisk försäkring för en motorborger tillämpas endast ett icke-sammanlagt försäkringsbelopp. Detta anges i tillämpliga lagar.
För andra typer av försäkringar beror valet av ansvar på den försäkrades önskemål. Ett kontrakt med ett icke-aggregerat försäkringsbelopp är tio till femtio procent dyrare än med aggregerat ansvar. Samtidigt bör man komma ihåg att när man betalar ersättning, oavsett antalet försäkringshändelser, kommer beräkningen att göras från det ursprungliga försäkringsbeloppet.
När man studerar villkoren bör särskild uppmärksamhet ägnas åt beräkningar som använder indexeringskoefficienter av ett icke-sammanlagt försäkringsbelopp. Detta gör att du kan vara beredd på eventuella minskningar av ersättningsutbetalningarna, under förutsättning att sådana nyanser beaktas när du undertecknar kontraktet. Det är särskilt viktigt att ägare av fordon som har varit i drift i flera år därför har betydande slitage.
Innan försäkringsavtalet undertecknas kommer det att vara rätt att rådfråga företagets chef om sådana subtila funktioner i avtalet för att inte bli besvikna när försäkringshändelser inträffar.I själva verket är ibland en liten mängd ökad försäkringsbetalning en betydande ersättning för mottagna skador.