Kreditbrev när du köper fastigheter: fördelar och nackdelar

Bank och ekonomisk terminologi är inte bekant för alla, och vad en kreditbrev är när man köper en fastighet, vet inte alla köpare.

I den föreslagna artikeln kommer vi att försöka förstå begreppet "kreditbrev", för att bestämma dess fördelar och nackdelar. Vi kommer också att prata om kreditinstitut som erbjuder denna tjänst.

Kort terminologi

• sökanden - det sökande företaget för att öppna kreditbrevet / betalaren enligt avtalet.
• mottagaren - mottagaren av betalningsmedel som agerar som tredje part.

Kreditkort

En "kreditbrev" avser en av de former av monetära förpliktelser vid mottagarens (förmånstagaren) rätt att få pengar på begäran av en bankklient, men endast om han ger kreditinstitutet en betalning som utför ett kreditbrev vid köp av fastigheter. I detta fall måste alla villkor för operationen följas. Med andra ord en kreditbrev – en av de typer av säker bosättning. När bankinstitutet betalar på detta sätt fungerar bankinstitutionen som garant för operationen.

Vad ger uppdraget för en sådan operation

Med hjälp av ett kreditbrev har du möjlighet att göra betalningar till förmån för en tredje part, om mottagaren kontaktar banken och efter att ha lämnat alla dokument som krävs för betalning begär det belopp som föreskrivs i kontraktet.

Viktigt! Kom ihåg att när du utför en sådan operation är det nödvändigt att följa villkoren som regleras av klausulerna i avtalet. Om de löper ut kommer det att vara omöjligt att få betalning även om alla nödvändiga dokument finns tillgängliga.

Med hjälp av en kreditbrev kan du omdirigera betalningen, överföra myndighet till en annan bank för att utföra samma transaktioner, eller acceptera, göra betalning och ta hänsyn till en växel.

Att använda tjänsten utomlands

I utländsk praxis tilldelas ett kreditbrev eller en cell vid köp av fastigheter i de flesta fall för att finansiera en viss tjänst eller transaktion, och betalningsprincipen liknar verksamhet med bankgaranti. Det finns emellertid vissa skillnader mellan sådana operationer. Kreditbrevet är avsett för tillfällig frysning av kontanter eller kontantlösa betalningar enligt ett kontrakt. En cell öppnas när det finns behov av att överföra medel till en annan mottagare. Hållbarheten för pengar i cellen är något kortare. Och den ena och den andra lagringsmetoden garanterar tillförlitligheten för dina besparingar.

Kreditbrev, som genomförts på internationell nivå, utfärdar, med beaktande av det enhetliga regelverket som antogs av det dokumentära systemet med kreditbrev från Internationella handelskammaren 2007.

I Ryssland godkänns de lagstiftande handlingarna som styr processen att genomföra en kreditbrev av Rysslands centralbank och skiljer sig faktiskt från den allmänt accepterade praxisen i Europa.

Klassificering av kreditbrev

Totalt skiljer sig 11 typer av tillgångar:

1. återkallelig, som kan avbokas på begäran av betalaren eller den utfärdande banken.
2. Failsafe - inte avbokningsbar.
3. Med en röd reservation. Denna grupp av verksamheter inkluderar kreditbrev som anger betalning (förskott) av en auktoriserad genomförande bank på begäran av den utfärdande banken.
4. Insatt eller täckt. Kreditbrev av denna typ är populära i vår region. Med hjälp av denna skyldighet täcker den emitterande banken beloppet på kreditbrevet för transaktionens slutperiod, med kreditfonder eller betalare för detta.
5. Garanterad eller avslöjad. Verksamheter av denna typ ger möjlighet att debitera medel från kontot inom ramen som anges i kontraktet.
6. bekräftat - de som garanterar att den verkställande banken kommer att reglera till det överenskomna beloppet, oavsett när pengarna tas emot från den utfärdande banken.
7. Revolverande kreditbrev tillhandahålla en jämn eller delvis betalning med flera betalningar som kommer från betalarens konto till betalningsmottagarens konto. Genom att använda denna typ av operation kan du spara pengar, eftersom kostnaden i allmänhet reduceras.
8. Circular. De tillåter mottagaren att få pengar som krediterats tidigare än de avtalade villkoren i låneavtalet genom någon korrespondentbank från bankstrukturen, som åtar sig att betala en kreditbrev till klienten.
9. Backup. De föreslår att olika typer av dokument (förutom betalningsdokument) presenteras för att få betalningar av mottagaren.
10. Kumulativa. De ger en möjlighet att överföra den outnyttjade procentsatsen för en giltig kreditbrev till beloppet för en ny som öppnats i samma bankinstitution.
11. Icke-kumulativa. Manipulationer relaterade till verksamheter av denna typ tillåter återlämning av outnyttjade medel via strukturen för den utfärdande banken till betalarens konto.

Principen för kreditbrevet i Ryssland

Tänk på situationen. Parterna var tvungna att göra en affär för första gången. Eftersom de inte har erfarenhet av att slutföra transaktioner med varandra, är de rädda för att göra en förskottsbetalning.

I händelse av en sådan situation kan en av parterna - köparen - be den utfärdande banken om att öppna ett kreditbrev vid köp av fastigheter för det belopp som anges i avtalet som ska ingås. När man öppnar cellen för att ta emot medel är det nödvändigt att tillhandahålla garantimaterial som bekräftar skyldigheterna att uppfylla det ingående avtalet. Listan över sådana dokument inkluderar ett avtal om försäljning, ett paket med dokument om leverans eller transport av varor och andra värdepapper som bekräftar transaktionens villkor.

Kreditförfarande

I slutet av transaktionen måste säljaren förse den utfärdande banken med dokument som garanterar en framgångsrik slutförande av transaktionen, varefter bankinstitutet betalar genom att betala det tidigare avtalade kreditbrevet vid köp av fastigheter, enligt instruktionerna från den verkställande banken. När alla stadier i transaktionen och betalningen av provisionen har slutförts, kan den part som agerar som mottagare ta ut medel till det belopp som anges i avtalet.

Plusser av ett kreditbrev

Fördelarna med en sådan operation inkluderar:

1. Avräkning med kreditbrev vid köp av fastigheter undviker att kontrollera sedlarnas äkthet.
2. Hög tillförlitlighet.
3. Bankinstitutionen är intresserad av transaktionens korrekthet eftersom den strikt kontrollerar transaktionens process.
4. Att köpa en fastighet genom ett kreditbrev reducerar riskerna för parterna till noll. Eftersom bara banken har tillgång till det frysta beloppet betyder det att möjligheten att förlora pengar utesluts.
5. Säljaren får 100% garanti för mottagande av intäkter från transaktionen.
6. Ett kreditbrev vid köp av fastigheter, vars värde sällan överstiger provisionen för omberäkning och hyra av en bankcell, är en tjänst som är fördelaktig för båda parter.

Nackdelar med ett kreditbrev

Det finns också några nackdelar med en sådan operation som ett kreditbrev:

1. En kreditbrevtransaktion innebär en komplicerad distribution av dokument, en noggrann kontroll och strikt kontroll över operationens framsteg.
2. Transaktioner av denna typ är långsammare.
3. En av de väsentliga nackdelarna är möjligheten att få pengar endast av en köpare, vilket komplicerar transaktionens gång om fastigheten ägs av flera personer.
4. Genom att tillhandahålla en kreditbrev vid köp av fastigheter debiterar Sberbank i Ryssland en extra provision.
5. I händelse av transaktionsfel inträffar återbetalningen av beloppet i ett rättsligt förfarande.
6. När banken gör en kreditbetalning lämnar banken en begäran om att informera skattetjänsten om transaktionens slut.
7. På grund av komplexiteten i flerstegsprocessen, hög kontroll och den tid som ett team av specialister spenderar, är bankavgifter för sådana tjänster ofta överprissatta.

Ryska federationens banker tillhandahåller kreditbrev till kunder

I dag erbjuder de flesta stora banker att genomföra transaktioner genom ett kreditbrev när de köper fastigheter. Dessa banker inkluderar:

• CBR.
• Sberbank of Ryssland.
• BIN.
• UniCredit Bank.
• Alfa Bank.

De viktigaste skillnaderna mellan tillhandahållande av tjänster från ledande bankinstitut: priset på tjänster, provision för drift och hastigheten för genomförandet.

Parter i transaktionen kan välja vilken bankinstitution som helst för att genomföra en garanterad pålitlig transaktion.

Tullsystem för kredittransaktioner med Sberbank

Det är bäst att genomföra transaktionen genom ett kreditbrev när du köper en fastighet. Sberbank fastställer kostnaden för tjänsten i enlighet med den aktuella betalningsgraden. Provisionen beräknas med hänsyn till transaktionens belopp, de lånade resurserna som används och perioden för säker lagring av medel. Tariffer för tjänster:

1. Provisionsbeloppet för en kreditbrev, vilket innebär att bankverksamheten bedrivs inom en territoriell uppdelning av banken, är 0,2%. De övre och nedre gränserna för priset är begränsade till 1000 respektive 5000 rubel.
2. Samverkan med olika strukturella divisioner av banker - 0,3%. Den övre och nedre gränsen är 1 500 och 10 000 rubel.
3. Kostnaden för tjänster för service av en kreditbrev är 2000 rubel med en maximal interaktionsperiod begränsad till 120 dagar.
4. Möjligheten att förlänga hållbarheten för pengar i en cell + 60 dagar med förbehåll för en extra betalning på 2 000 rubel.

Kostnad för juridiska personer och individer

Det är lätt att notera att avgifterna för tjänster för tillhandahållande av en kreditbrevoperation för individer är helt acceptabla. Genom att genomföra transaktioner som köp och försäljning av en lägenhet eller hus får du en garanti för transaktionens tillförlitlighet och att parterna fullgör sina uppgifter.

Kreditbrev för juridiska personer är något dyrare än för individer. Provisionen är högre - från 0,5% för beloppet inom 2500-10 000 rubel.

Det finns ett villkor som kan sänka kostnaden för tulltaxan. Om banken deltar i ett kommunalt eller regionalt program av socialt viktig betydelse, bildas kostnaderna för tjänster individuellt eller kan vara helt frånvarande.

När du utför en sådan operation som ett kreditbrev måste du dokumentera den. Samtidigt ingås ett serviceavtal. Själva tjänsten utförs på ett formulär som upprättats av bankformuläret, vilket anger alla data om transaktionen. Kreditavtal om köp av fastigheter (exempel) presenteras på bilden nedan.

I vilket fall som helst är ett kreditbrev ett gynnsamt villkor för att genomföra en större transaktion. Genomförande av en sådan operation kan du inte oroa dig för att transaktionen kommer att vara oärlig eller att du blir lurad. I samarbete med banken genom kreditavtalet är alla stadier av transaktionen tydliga och öppna, och i det här fallet finns det inget att oroa sig för.

En kreditbrev är din fördel och säkerhet vid genomförandet av varje transaktion. Inte många ryska banker erbjuder en sådan tjänst. Men de som gör detta gör sitt jobb effektivt, med hänsyn till alla detaljer om operationen, så att du i slutändan kan få det du betalade för och säljaren - ärligt tjänat pengar från försäljningen.