Bankmarginal är en av de viktigaste indikatorerna på finansiella institutioners lönsamhet. Det återspeglar effektiviteten i deras arbete. Faktum är att bankmarginalen är skillnaden mellan räntor för att locka till sig pengarkapital och dess investeringar.
Grundläggande begrepp
Vi beskriver marginalen i enkla ord. Denna ekonomiska kategori är skillnaden mellan följande värden:
- Kredit- och insättningsräntor.
- Krediträntor för vissa kategorier av låntagare.
- Räntesatser på passiva och aktiva operationer.
Bankerna beräknar minimimarginalen i form av en finansiell organisations lönsamhetsmarginal. Genomsnittet kan också analyseras. Bankmarginalerna påverkas av olika faktorer. Till exempel villkoren för kreditförsörjning och lagring av insättningar.
En av de grundläggande indikatorerna på ett kreditinstituts effektivitet är nettoränsmarginalen. Det är en av de viktigaste parametrarna som visar bankens effektivitet. De beräknar det som förhållandet mellan skillnaden mellan provisionskostnader och räntekostnader till tillgångar i ett finansiellt institut.
Bankmarginalen beräknas utifrån faktiska värden för tidigare perioder eller som prognoser för nästa steg. Den normativa nivån på nettoprocentindikatorn i den finansiella världspraxisen är från tre till fyra, och i Ryssland är detta värde i genomsnitt lika med sex procent.
Nedan är marginalformeln.
Hur beräknar du detta förhållande?
Så ekonomer förstår marginal som skillnaden mellan försäljningspriset och kostnaden för varor. Det är en direkt återspegling av effektiviteten i alla kommersiella aktiviteter, det vill säga en demonstration av hur framgångsrikt ett företag omvandlar sina intäkter till vinst. Fungerar som ett relativt värde, uttryckt i procent. Marginalformeln är vanligtvis enligt följande: vinst / inkomst multipliceras med hundra.
Ett enkelt exempel är värt att ge. Det är känt att organisationens marginal är tjugofem procent. Av detta kan vi dra slutsatsen att varje rubel av intäkterna ger företaget tjugofem kopek av vinst. De återstående sjuttofem kopek klassificeras som kostnader.
Med enkla ord om detta koncept
Om vi talar på ett tillgängligt språk är det värt att säga att med bankmarginal menas skillnaden som erhålls efter avdrag för råvarukostnaden från försäljningspriset och räntan från det pris som fastställts på börsen. Det här konceptet finns ofta inom valutahandel och inom bank. De används både inom försäkring och handel. För varje specifik riktning som är inneboende i en eller annan karakteristisk nyans. Ange marginalen som regel i procent eller som ett absolut värde.
Marginalhöjningsväg
Många företagare funderar på hur man kan öka marginalerna. Men ofta tror affärsmän att om de ökar produktmarginalen kommer de att skrämma bort sina kunder, vilket innebär att de kommer att förlora kunder. Men de flesta erfarna yrkesverksamma håller starkt med om detta.
De anser således att varornas marginal kan och måste ökas utan att misslyckas. Det noteras att den här tekniken inte bara fungerar utan faktiskt gör en vinst. Och i så fall, om företagets chef fortfarande är rädd för att höja priserna, är det fortfarande nödvändigt att göra detta genom att arbeta igenom indikatorerna i försäljningsformeln.
Räntor på lån och insättningar
Vad händer för närvarande med låneräntorna? I slutet av oktober året som slutade var styrräntan för Rysslands centralbank 8,20% och nu uppgår den till 7,70%. Efter en fruktansvärd siffra för många kunder, lika med 17% (som det hände i slutet av 2015), betraktas detta värde som mycket milt. Samtidigt börjar räntorna på olika lån också gradvis gå ner. För närvarande varierar de genomsnittliga erbjudandena från banker i alla regioner i landet i en ganska attraktiv gräns för alla målgrupper:
- Konsumenttjänster utgör från 10 till 21%.
- Inteckning från 6 till 10%.
- Billån från 10,8 till 19,8%.
Tänk nu på räntorna på insättningen. Enligt de senaste uppgifterna, i slutet av 2018, var det mest attraktiva förslaget "växande intresse" från Ural Development Bank, som erbjöd från 7 till 8,5% beroende på villkoren för insättningen. Samtidigt är det minsta öppningsbeloppet 10 000 rubel.
Men det är värt att påminna om att höga räntor på en insättning är privilegiet för små banker, som ofta inte ingår i den mest auktoritativa värderingen. De viktigaste finansiella institutionerna i vårt land (vi talar om Sberbank och VTB) är redo att erbjuda kunderna bara 3 till 7% per år. VTB har ett bättre erbjudande med en ränta på 8,5%, men för att få den måste du ge ett bidrag på minst 30 000 rubel under en period av tre år eller mer utan påfyllning och återkallelse. Lönsamma är bidrag till medelstora organisationer. Inom detta segment kan människor räkna med 8,5% per år.
Tänk på den federala lagen "om banker och banker".
Inkomster och kostnader för finansiella organisationer
Den federala lagen från december 1990 nr 395 med titeln "Om banker och bankverksamhet" reglerar de viktigaste bestämmelserna för den ekonomiska sfären som behandlas. Det indikerar att de berörda finansinstitutens inkomster är det totala kontantbeloppet som kommer till den berörda organisationen till följd av aktiv verksamhet och tillhandahållande av andra banktjänster.
Enligt den federala lagen "Om banker och bankverksamhet" bör avkastningen vara tillräcklig inte bara för att täcka driftskostnader, utan också för möjligheten att öka eget kapital och dessutom för att betala inkomst till aktieägarna. Det är värt att notera att en sådan vinst i slutändan ökar bankmyndigheten och förbättrar sin konkurrenskraft på marknaden.
Ju högre andel av inkomster som erhålls regelbundet, desto högre är bankernas vinstkvalitet. När en del av intäkterna är slumpmässiga, indikerar detta instabiliteten i aktiviteten. Bankens inkomst är indelad i två grundläggande kategorier: ränta och icke-räntetyper. Den förstnämnda står för upp till 70% av vinsten för ett finansiellt institut. De består som regel av intäkter från att tillhandahålla kredittjänster till kunder, från investeringar i värdepapper och andra manipulationer.
Bankens ränteintäkter inkluderar inkomst från utlåning till affärsenheter och individer. Intäkter på insättningar är också relevanta här. Andra alternativ inkluderar vinst från verksamhet med filialer och andra institutioner samt transaktioner utanför balansräkningen. Vi fortsätter att prata om bankmarginal, dess faktorer och sätt att öka den.
I banken finns en kreditmarginal
I bankers verksamhet är den ofta uppträdda kategorin kreditmarginal, som anses vara skillnaden som erhålls efter avdrag från det belopp som låntagaren förvärvat i hans händer och produkternas kontraktsvärde. I låneavtal föreskrivs varje siffra som avtalats i transaktionen.
Bankens inkomster och utgifter beror direkt på marginalvolymen. För att göra en analys av institutionens lönsamhet är det som regel en indikator i form av en procentsats av nettomarginalen.Det beräknas som skillnaden som beräknas mellan kapital och inkomst från alla kreditinstituts investeringar. Banker tjänar ränta på nettointäkter genom utlåning samt genom investeringar.
En term som kallas ”garantimarginal” beaktas när en institution ger ett säkert lån. Detta förhållande beräknas genom att subtrahera lånets storlek från värdet på fastigheten som lämnas som pant.
Bankvinster
Det är värt att notera att termen "marginal" i sig kan tolkas på olika sätt i länderna i Europeiska unionen och i Ryssland. På vårt territorium anses detta begrepp likna beteckningen "nettovinst", så det finns ingen grundläggande skillnad i beräkningen. Det är viktigt att komma ihåg att vi talar om lönsamhet, men inte om marginaler.
Det är sant att det fortfarande finns en skillnad mellan en indikator och en annan. Termen "marginal" anses vara ett mycket viktigt analytiskt värde, som används på börser och dessutom i banker. Storleken på den marginal som tillhandahålls till mäklare är avgörande för handlare. Under inkomstanalysen kan den jämföras med detaljhandelsmarginaler.
slutsats
Således är marginalen en av de avgörande faktorerna inom prissättningsområdet. Men inte alla företagare kan förklara den exakta betydelsen av detta ord. Det övervägda konceptet drivs ofta av specialister från absolut alla ekonomiska områden. Det är som regel ett relativt värde och fungerar som en indikator på lönsamheten. Inom handel, försäkring och bank har denna indikator sina egna detaljer. Direkt hos bankerna beräknar de minimimarginalen i form av en finansiell organisations lönsamhetsmarginal.