Banksertifikat: typer, procent

Bankinsättningar är ett verktyg för att generera en liten men stabil inkomst. Men räntan på dem täcker sällan den reala inflationen. Istället för den vanliga insättningen kan du därför utfärda ett bankcertifikat. Ränta samlas i högre takt och cirkulationsperioden kan vara till och med en dag.

definition

I kap. 44 i Rysslands civillagstiftning sägs det att ett bankcertifikat är centralbanken, vilket bekräftar faktumet att deponera medel på kontot och deponerarens rätt att få ett visst belopp efter den angivna tiden. Dokumentet utfärdas endast av ett kreditinstitut. Centralbankens cirkulationsordning på marknaden regleras genom brev från Rysslands bank nr 14-3-20.

Centralbanken utfärdas endast på ett formulär med hög grad av skydd. Det stämmer villkoren för cirkulation, betalning och frisläppande. Kupongränta betalas i ryska rubel till fastställd ränta. Banken har inte rätten att ensidigt ändra den. Ränta betalas vid återbetalning av värdet på Centralbanken. Om certifikatet presenteras före schemat beräknas inkomsterna till de skattesatser som fastställs för inlåning med fast tid. Du kan inte förlänga giltighetstiden för ett dokument.

Ränteintäkter på sådana värdepapper är högre än på vanliga insättningar. Certifikat deltar dock inte i försäkringssystemet. Därför, om ett kreditinstitut går konkurs, kommer innehavarna inte att kunna få sina medel.

Banksertifikat: typer

Insättningscertifikat är avsett för juridiska personer. De kan utfärdas i upp till en dag. Endast sparcertifikat är tillgängliga för individer, vars cirkulationsperiod kan vara från 3 månader till 3 år.

Bärarens bankcertifikat kan presenteras för tredje part. Rättigheterna på dessa värdepapper överförs utan återutgivning. Tredje parter kan få inkomst under ett personligt intyg endast om det finns ett uppdrag. Alla betalningar för försäljning och köp av värdepapper utförs i icke-kontant form. Efter utgången av den period som anges i dokumentet blir certifikatet centralbanken på begäran. Det vill säga kreditinstitutet måste betala det angivna beloppet på kundens begäran.

förutsättningar

Ett bankcertifikat anses giltigt om följande data är tillgängliga:

• dokumentets namn;
• antal, serier;
• öppningsdatum;
• insättningsbelopp;
• Bankens skyldighet att returnera beloppet, inklusive ränta;
• datum för fordran;
• ränteintäkt, inklusive vid tidig presentation;
• beloppet (i antal och ord);
• bankkonto;
• Fullständigt namn insättaren och hans passuppgifter, bilagor till intyget för registrering av uppdraget (för den registrerade insättaren);
• Underskrift av bankansvariga personer.

Kreditinstitutet kan ange ytterligare information.

cession

Tilldelning av fordran på registrerade värdepapper görs på baksidan av dokumentet eller på ytterligare ark. Avtalet är tecknat av de gamla och nya ägarna, den juridiska enheten som är behörig att genomföra sådana transaktioner, och förseglas. Ett bankkontocertifikat kan endast överföras före förfallodagen.

En del statistik

Certifikat, bankinsättning ger en möjlighet att få ytterligare inkomst. Även om centralbanken ger mer intresse, är dess efterfrågan ständigt fluktuerande. Den största efterfrågan på certifikat observerades 2007 då 46,7% av icke-registrerade värdepapper utfärdades i upp till ett år. Efter finanskrisen minskade efterfrågan kraftigt. 2011 såldes certifikat värda 11,5 miljoner rubel, vilket är 50% mindre än 2007. 2014-2015 investeringarna ökade kraftigt.Under ett år sålde bankerna Centralbanken totalt 349,7 miljoner rubel, varav 78% var certifikat med en giltighetstid på mer än ett år.

Fördelarna

Certifikatet (bankinsättning) har egenskaperna hos en konventionell insättning och värdepapper. Räntan fastställs under genomförandet av dokumentet och inkomst betalas vid tidpunkten för återbetalningen. Liksom Centralbanken kan ett certifikat överföras till tredje parter, testas eller lämnas som ett pantsättning. I de två sista fallen kan överföring av fordonsrättigheter vara svårt. Efter utgången av dokumentet måste återutgivas. Därför kommer det att vara nödvändigt att ändra testamenten, eftersom centralbankens detaljer kommer att förändras.

För turister kan ett bankcertifikat ersätta kontantcheck. För att inte ha en massa räkningar med dig när du reser runt i landet kan du utfärda ett intyg. Det kan säljas i valfri filial i den utfärdande banken. Om dokumentet inte har löpt ut, kommer inkomstberäkningen endast att utföras under det faktiska antalet dagar med att använda centralbanken till ”efterfrågan”. En annan nackdel är att inte alla banker har ett utvecklat nätverk av filialer i hela landet. Och inte varje filial i samma bank kan få ett sådant dokument.

Ett registrerat certifikat kan snabbt återställas om det går förlorat eller stulits. För detta ändamål har bankerna utvecklat ett förfarande för att utfärda ett duplikat. Tredje parter kommer inte att kunna göra utbetalningar enligt ett sådant intyg.

brister

Ett bankpengcertifikat är inte involverat i insättningsförsäkringssystemet. Det vill säga, om ett finansiellt institut går i konkurs, kommer inte innehavare av värdepapper att få ersättning från försäkringsgivaren.

Ränteintäkter beskattas med en ränta på 35%, precis som en vanlig insättning. Om centralbanken föreskriver att periodiseringen av intäkter uppgår till en ränta på 11% och refinansieringsgraden är 9%, är det belopp som debiteras med en skattesats på 1,5% beskattat. Idag sätter bankerna avkastning över refinansieringsräntan endast för långsiktiga certifikat för en stor mängd investeringar. Så efter att du har utfärdat ett bankcertifikat från Sberbank i tre år kan du få upp till 10% per år. Ju större belopp, desto högre ränta.

Personliga intyg är föremål för personlig inkomstskatt om dokumentet har bytt ägande, det vill säga vid arv, gåva eller överföring av värdepapper till en annan person. I detta fall är skatteagenten inkomstmottagare. Du kan undvika att betala inkomst genom att skicka in en betalning till Federal Tax Service som bekräftar kostnaden för att köpa ett värdepapper. Innehavarens intyg är inte skattskyldiga. Detta förklarar den höga efterfrågan på dem.

Villkor för behandling

Ett kreditinstitut får placera certifikat först efter registrering av utfärdarvillkoren i den ryska bankens territoriella filial. Certifikatägare kan vara både bosatta och icke-bosatta. För att göra detta räcker det att sätta in kontanter på kontot.

Ett icke-bankcertifikat är Centralbanken, som inte anger ägarens namn. Den som tar med dokumentet måste banken betala en avgift till innehavaren.

På 30-talet i Europa var marknaden för sparcertifikat mycket rik. Dokument överfördes, presenterades och såldes hela tiden. Men som en del av kampen mot penningtvätt strammades villkoren för utfärdande och utbetalning av medel. Och på 70-talet blev bärareintyg en sällsynthet. I Ukraina, till exempel, från och med den 1 december 2014, stoppades emissionen av sådana värdepapper helt. Tidigare sålda värdepapper återbetalades genom att överföra icke-kontanta medel till bärarens konto. Endast registrerade certifikat som utfärdas i nationella och utländska valutor med en löptid på mer än 6 månader var kvar i omlopp.

Marknadsförhållanden för 2017

Idag kan ett bankcertifikat för företagskunder utfärdas på Gazprombank, Uralsib, Vozrozhdenie Bank och Otkritie FC. Ränteersättningen beror på depositionens löptid och belopp. Till exempel erbjuder Otkrytie FC sina kunder ett certifikat under tre månader, vilket ger en inkomst på 8,95%.Prominvestbank betalar en liknande avgift om beloppet placeras upp till 1 miljon rubel.

Enligt Rysslands bank utfärdades mer än 1 200 certifikat för det första kvartalet 2017. Centralbanken är efterfrågad med en löptid på upp till ett år.

Emissionen av sparcertifikat minskas också något. Ryssarna föredrar långsiktiga certifikat.

tid

En säkerhet handlas på marknaden från tre månader till tre år. I detta fall tillhandahålls inte tillägget. Under utfärdandet av certifikat överväger bankerna omedelbart möjligheten till tidig inlösen. I detta fall får innehavaren ett nominellt värde, med hänsyn till ränta till en reducerad ränta. I praktiken löser Sberbank, UBRD, Bars, Finservice och Expobank in sådana certifikat till en kurs av 0,01%. ”CentroCredit” betalar ersättning i intervallet 3,5-6% beroende på den initiala investeringstiden. Intechbank tillämpar kursen baserad på nominellt värde för centralbanken: upp till 4,99 miljoner rubel. - 3%, över - 5%.

registrering

Inte alla filialer till och med en stor bank kan utfärda ett certifikat. Därför är det första du behöver för att klargöra på kreditinstitutets webbplats adressen till önskad filial. En certifikatinnehavare kan vara medborgare över 14 år. Utländska personer kan betala centralbanken endast genom att överföra medel från ett kortkonto till en insättning. För registrering måste du ange ett pass och alla andra identifieringsdokument.

Intyget består av ett formulär och en ryggrad. Den första utfärdas till klienten och den andra förblir på kreditinstitutet. Du kan investera i valfritt belopp inom det angivna intervallet. Vid förlust av dokumentet ska du omedelbart meddela kreditinstitutet. Återställ rättigheter till ett icke namngivet certifikat kommer endast att vara möjligt genom domstolen. Att identifiera ägaren till ett registrerat värdepapper är mycket lättare. Vid skada på blanketten kommer medel att finnas tillgängliga för uttag först efter undersökning.

Marknadserbjudanden

Sberbank var en av de första som utfärdade certifikat. Sedan februari 2016 har emissionen av centralbanken för företagsföretag tillfälligt stoppats. Idag erbjuder banken endast kunder certifikat. Minsta investeringsbelopp är 10 tusen rubel. Investera beloppet mindre än 50 tusen rubel. för någon period är det inte meningsfullt. Kupongränta beräknas till en ränta på 0,01%. Efter att ha utfärdat en insättning på minst 51 tusen rubel. med en löptid på 3 månader kan du få en inkomst på 5,5% per år. Vid köp av ett certifikat under 36 månader beräknas avgiften till 5,35% per år. Det maximala investeringsbeloppet är inte begränsat.

En annan statsbank, VTB, och alla dess strukturella divisioner har inte certifikat för individer i produktlinjen. Kreditinstitut utfärdar emellertid certifikat för företagskunder hos medelstora och stora företag och accepterar dem för lagring.

lönsamhet

Intyg inlöses till en högre ränta än vanliga insättningar. Varje kreditinstitut fastställer och fastställer oberoende räntan i kontraktet. Bankerna har inte rätt att ändra det under dokumentets löptid.

Du kan själv beräkna lönsamhetsnivån för certifikatet. För att göra detta, använd bara följande formler.

1. Inkomst = ((C1 - C0): C0) x (N / T) x 100, där:

• C1 är den slutliga kostnaden.
• С0 - startkostnad.
• N är antalet dagar (månader) på ett år.
• T - antalet dagar (månader) som ägandet av certifikatet har.

2. Marknadspris = NA + NAP, där:

• NS - det nominella beloppet.
• NAP - ackumulerade ränteintäkter.

3. Marknadspris = NS x PD x (D: 365 x 100), där:

• PD - ränteintäkter.
• D - antalet dagar kvar till centralbankens förfallodag.

Så här kan du självständigt beräkna avkastningen på ett certifikat.