Bankförsäkring: förfarande och definition

Ryska banker hanterar risker på två sätt. Den första är att utveckla interna instruktioner i händelse av force majeure, och den andra är att bilda reserver. Men båda dessa metoder ger inte de önskade resultaten. Därför började finansinstitut använda försäkringar av bankinsättningar och tillgångar för att få en reell kompensation för förluster. Samtidigt är riskerna uppdelade i två grupper. Den första gäller för absolut alla organisationer som arbetar på marknaden, och den andra - bara för banker.

mål

Med bankförsäkring kan du bygga en effektiv grupp produkter som är inriktade på att stärka relationen mellan finansinstitutet och konsumenterna. Detta är särskilt viktigt för kreditinstitut som försöker etablera pålitliga relationer med kunder och de som försöker öka produktvolymen.

typer

För alla organisationer krävs försäkring:

1. Byggnader från naturkatastrofer, bränder och andra oförutsägbara händelser.
2. Egendom från förlust och skada.
3. Elektrisk utrustning och dator från förstörelse av information.
4. Pengtillförsel från stöld.
5. Transport från stöld och olycka.
6. De anställdas liv.

Bankförsäkringssystemet inkluderar skydd:

1. Bankens egendom.
2. Hårdvara och programvara från hackerbedrägeri.
3. Försäkring av bankkort mot riskerna i samband med deras användning.
4. Lån och insättningar.

Arbetsordning

Bankriskförsäkring är ett system för interaktion mellan banker och ett försäkringsbolag (IC). Den snabba utvecklingen av banksystemet gör att alla medborgare kan förvandla sin dröm till verklighet: köpa en lägenhet, bil eller stora hushållsapparater. Genom att underteckna ett låneavtal godkänner klienten villkoren för lånet och berövas rätten att välja en försäkringspartner.

Om föremålet för pantsättningen är ny egendom uppstår praktiskt taget inga frågor. Situationen är värre om klienten behöver pantsätta egendom som han redan äger. Kunden måste säga upp det gamla kontraktet och upprätta ett nytt med bankens IC-partner.

I sällsynta fall kan ett finansinstitut göra koncessioner till en kund och upprätta ett bankförsäkringsavtal med ett annat företag. Och allt verkar vara bra: banken och IC får sin vinst, och klienten är det önskade objektet.

Men inte så enkelt

Det faktum att SK fick en licens för att bedriva verksamhet på marknaden betyder inte att det har blivit partner i banken. I detta fall hänvisar ackreditering till processen som ett resultat av att IC får bekräftelse av att de tjänster som tillhandahålls med en viss standard uppfylls. I detta fall tilldelas kreditbetyget av banken, inte av staten. Detta är problemet. Inte bara är det inte klart hur denna process överensstämmer med de funktioner som tilldelats banken, det är inte heller klart med vilka kriterier valet görs.

Därför samarbetar banker sällan med ”främmande” IC: er. Oftast når det inte ens undertecknandet av kontraktet. Processen slutar till och med vid förhandlingarna om tullar och priser. Genom att gå med på att samarbeta med IC Bank, för det första, dikterar det sina villkor, och för det andra hävdar den att inte "hyra", utan till en fullständig agentavgift. Detta förklaras av det faktum att finansinstitutet får mindre vinst i kampen för konkurrenskraften i sina räntor. Huvudargumentet är följande: banken är en förmedlare för att locka IC-kunder. Provisionsstorleken bör vara 15-30% av premiebeloppet, vilket beror på lånets storlek.

Så bankförsäkring är verkligen ett verktyg för interaktion mellan finansiella institutioner och försäkringsbolag. Men det är inte alltid fördelaktigt för klienten.

Fördelarna

Försäkring gör det enklare att hantera risker, förutsatt att det inte finns ännu större risker som reducerar den ekonomiska effekten till noll.

Eventuella konflikter med kunderna påverkar den finansiella institutionens rykte negativt. Närvaron av policyn gör det möjligt för banken att överföra dessa problem till försäkringsgivaren.

Skydd ges för risker som uppstår oväntat. Banken får således sina fördelar. Till exempel behöver han inte längre skapa reserver för möjliga förluster. Sannolikheten för en felaktig riskbedömning minskar.

Banklånsförsäkring ger extra inkomster från försäljningen av en ny produkt. Premien kan uppgå till 50% av den månatliga betalningen. Med ökningen av utbudet ökar efterfrågan på produkten, bilden av institutionen ökar, kundbasen växer. I slutändan minskar bankens interaktion med Storbritannien kostnaden för att göra affärer. Försäkringsgivaren får liknande förmåner. Han har minskat kostnaderna för att göra affärer, växa kundbasen och öka premierna. Kunder får tillgång till fler försäkringsprodukter, som kan erhållas till konkurrenskraftiga priser.

Omfattande skydd

Tillväxten av risker inom segmentet monetära relationer stimulerar en ökning av finansinstitutens intresse för försäkring. Idag försäkrar bankerna fler fastighetsrisker: Uttagsautomat, pengar, varor och material. Personalsbedrägerier kan dock skapa allvarligare konsekvenser, särskilt under tider med finansiell kris. Därför flyttar bankerna gradvis till omfattande försäkring (Banker's Blanket Bond).

Frivilligt eller med kraft?

I väst anses bankernas användning av BBB vara prestigefylld och obligatorisk. I USA tvingade till exempel FDIC (Deposit Insurance Corporation) alla banker som arbetar med individer att upprätta sådana avtal. I Ukraina var den första upptäckaren FUIB, som 2002 utfärdade BBB i IC ”ICCA”. I Ryssland erbjöds denna produkt för första gången på marknaden av IC Ingosstrakh 1997. Först och främst utförs BBB av banker, som är dotterbolag till västra finansinstitut.

BBB Bank-försäkring inkluderar:

• Skydd av tillgångar från personal oärliga handlingar.
• Kompensation av risker förknippade med ett datorsystem.
• Ersättning av kostnader i beloppet på fordran mot direktören.

Det är billigare att köpa en BBB-policy än att ingå ett separat försäkringsavtal för var och en av de möjliga riskerna. Dessutom är ekonomiska brott komplexa, det är svårt att avgöra orsaken till förlusten: olagliga handlingar eller anställdas fel.

Produktens popularitet är inte ogrundad. Banker har förluster genom att eliminera rån, stölder och förfalskning av dokument. Enligt statistik begås 40% av brott av vanliga anställda, 30% - chefer, 15% - tidigare anställda. Det genomsnittliga rånet beräknas till 1,9 tusen dollar. Förövarna åtalas i 82% av fallen. Om stölden begicks med hjälp av mjukvara, är det genomsnittliga produktionsbeloppet 250 tusen dollar, och endast brottslingar fångas i endast 2% av fallen.

krav

Omfattande försäkringar kan utfärdas långt ifrån alla finansiella institutioner. Ett av villkoren för deltagande i programmet är bedömningen av säkerhetssystemet av en inspektör, ett internationellt revisionsföretag eller en återförsäkrare. Inte varje bank är redo att öppna sin interna information för utvärdering. Därför bor de flesta finansiella institutioner på egendomskadeförsäkring.

Ett annat hinder är den höga avdragsnivån. Betalning för försäkring är 2,5-5% av täckningsbeloppet, vilket kan uppgå till flera miljoner dollar. Till exempel ingick Alfa-Bank ett avtal där täckningsbeloppet är 80 miljoner dollar. Inte varje finansinstitut har råd med sådana kostnader. Franchisen är också mycket hög. Försäkring täcker inte mindre förluster i samband med till exempel mindre stöld. Förluster på $ 50-100 tusen är föremål för kompensation.För att få ersättning för stulna kontanter är det därför mer lönsamt att ingå ett avtal om försäkring av fonder och parallellt att upprätta ett avtal om försäkring av egendom från handlingar från tredje part.

Pengar på morgonen - stolar på kvällen

Inte varje Storbritannien är redo att erbjuda banker en sådan produkt. BBB är en individuell försäkring. Utvecklingen av programmet genomförs efter en detaljerad studie av interna rutiner, rapportering och bankens säkerhetssystem. Priset på produkten bör täcka företagets kostnader i samband med bildandet av reserver, riskförsäkring och inspektörstjänster. Det kommer att vara svårt att säga om det kommer att vara acceptabelt för banken.

En integrerad del av BBB är återförsäkring. I Ryssland kan IC: er inte täcka alla risker enligt sådana avtal på bekostnad av sina egna reserver. Därför gör universella företag det enklare att komma in på den internationella marknaden. De flesta av återförsäkringsriskerna för ryska försäkringsbolag tas av företag som Lloyd's, ACE European Group, Aspen Insurance, etc.

Av stor betydelse är kvalifikationen för anställda i företaget, som är mellanhänder mellan finansinstitutet och återförsäkraren. Oavsett företag åtar sig att tillhandahålla BBB, görs det mesta av arbetet genom internationella mäklare. Därför är förtroende, professionalism och effektivitet nyckelfaktorer för att välja en försäkringsgivare.

Bankförsäkring i Ryssland

I Ryssland är vissa risker för närvarande försäkrade. De mest populära typerna är kreditförsäkring och plastkort. En av funktionerna i det inhemska systemet är förändringen i kostnaden för olika risker. I synnerhet värderas verksamheter med en hög andel av den mänskliga faktorn (till exempel ATM-policyer, penningmängd) dyrare, och ”vanliga” risker (till exempel fastighetsskydd) har minskat i pris betydligt.

Tidigare ekonomiska kriser hade en dubbel effekt på marknaden. Å ena sidan sjönk marknadsvolymerna avsevärt, och å andra sidan började bankerna uppfatta bankförsäkring som ett instrument för skydd mot force majeure. Detta indikerar att detta segment i Ryssland befinner sig i utvecklingsstadiet, även om det i Europa är mycket mer än banker.

Kreditförsäkring

Detta är en bankriskförsäkring relaterad till tillhandahållande av ett lån. Denna riktning har flera underarter.

Lånåterbetalningsförsäkring. En sådan politik var mycket populär på 90-talet i Ryssland. Försäkring försätts under låneavtalets giltighetstid. Om lånet inte återbetalas betalar SK banken 90% (beroende på avdragsgilla) av det skyldiga beloppet. Men efter en lagändring 1996 förbjöds denna typ av politik. Icke-återbetalning av ett lån är inte en grund för att ansöka om en försäkring.

Bankförsäkring vid återbetalning av lån ges både för enskilda transaktioner och för hela låneportföljen. Beloppet bestäms utifrån den totala skulden inklusive ränta. Försäkringsgränsen för försäkringsgivaren varierar mellan 50-90%.

Låneförsäkring för låntagaren.

Försäkring av ett säkerhetsobjekt utfärdas om det förstörs eller skadas. Alla lånekostnader som är förknippade med köp av policyn bärs av låntagaren. Sberbank tillhandahåller en sådan bankförsäkring på tre sätt:

1. Mottagaren blir borgenär. Han betalar premien. Men alla utgifter ingår i lånekostnaden.
2. Mottagaren är låntagaren. Så att banken inte tappar kontrollen över betalningsprocessen ålägger den försäkringstagaren att betala alla försäkringspremier via ett specifikt konto.
3. Försäkringstagaren är låntagaren, mottagaren är banken. Detta traditionella system används ofta av banker i Ryssland.

Exportförsäkring. Behovet av denna policy uppstår när en invånare ingår ett avtal med en utlänning om export (import) av varor. En utländsk person upprättar en försäkring i Storbritannien för att bedöma risken för kundens insolvens.I världspraxis är sådana transaktioner föremål för obligatorisk försäkring. Credit Insurance Corporation bedömer solvensen för en utländsk med hjälp av information från ett kreditvärderingsinstitut.

Bankinsättningsförsäkringssystem

CER är en statlig kontantskyddsmekanism. Kärnan är att göra betalningar till kunder från en speciell fond om en licens återkallas från en bank. Insättningsförsäkring förhindrar panik bland investerare, säkerställer systemstabilitet och minskar kostnaderna för att övervinna effekterna av krisen.

CER verkar i 104 länder. I OSS-länderna gäller det endast insättningar för individer, och till exempel i Kanada - för insättningar av endast invånare. I allmänhet har värdet på CER: er minskat, eftersom stater föredrar att sanera finansinstitut snarare än att eliminera dem.

I Ryssland utförs bankinsättningsförsäkring på grundval av samma federala lag nr 177. Policyn gäller för individer och individer (sedan 2014) som står på konton för finansinstitut som är registrerade i Ryssland. Följande är underkastade uteslutning:

• advokater, notarier, om kontot öppnades för professionell verksamhet;
• namnlösa bidrag;
• medel som överförs till förtroende;
• insättningar i utländska filialer av banker;
• överföringar utan att öppna ett konto;
• medel för obligatorisk medicinsk försäkring;
• elektroniska verktyg.

Inom ramen för denna lag är bankkort (andra än kreditkort) som öppnas av individer också försäkrade.

Den 04.10.17 deltog 803 institutioner i CER-programmet i Ryssland. Det maximala kompensationsbeloppet som kunder kan få från DIA i händelse av ett tillbakadragande av licens från banken är 100% av insättningsbeloppet, men inte mer än 1,4 miljoner rubel. Försäkring av bankinsättningar i utländsk valuta sträcker sig till det belopp som omräknats till centralbankens kurs vid dagen för den försäkrade händelsen. Om en insättare har ett lån och en insättning i en bank, reduceras ersättningsbeloppet med mängden motkrav.

Bankkort

Enligt The Nilson Report utfärdades 20,56 miljarder kort 2017. I Ryssland fanns det från 2013 0,85 kort per medborgare, och 2017 - 1,98. Samtidigt använder Ryssland en av de sista platserna i klassificeringen av kontantbruk. Mer än 20% av verksamheten utförs utan bankkort. Detta är inte förvånande. Enligt statistik accepterar cirka 30% av PI: erna inte kort för betalning. Enligt experter tyder detta på en låg ekonomisk utveckling i landet.

Sådana låga indikatorer kan förklaras inte bara av mentaliteten och konservatismen hos ryssarna, utan också av de högprofilerade frågorna från Master Bank, Investbank, etc. Ett annat problem är den underutvecklade infrastrukturen. I Stockholm till exempel accepterar vissa institutioner inte kontanter för varor och tjänster. En liknande åtgärd i Moskva med S: t Petersburg kan fungera, och i små städer kommer det att orsaka en kollaps.

En av lösningarna på problemet är att öka nivån på kontosäkerhet. För detta ändamål är chips integrerade i korten. Ändringarna av den federala lagen "On the National Payment System" gav ett viktigt bidrag. Nu är bankerna skyldiga att informera kunderna om alla transaktioner på kontot och kunderna - att informera om olaglig verksamhet inom 24 timmar från debiteringstillfället.

Riskhanteringen kan förbättras genom att utfärda bankkortsförsäkring. Sberbank betalar till exempel ersättning till kunder i fall av phishing, granskning, stöld som inträffade efter att ha tagit ut pengar från en bankomat, kortförlust. Dock tillhandahålls de bästa servicetarifferna hittills endast för kort som är märkta.

Utgivningspris

Enligt Centralbanken 2015 avskrivades 1,58 miljarder rubel olagligt från ryssarnas konto. Även om lagen är i kraft i Ryska federationen, enligt vilka banker måste returnera stulna medel från kontot, var faktiskt bara hälften av ansökningarna från offren uppfyllda. Ändå erbjuder banker aktivt människor att försäkra kort.

Vostochny Express erbjuder sina kunder en policy där de kan få betalning för en olaglig operation som begås var som helst i världen. En liknande policy som Promsvyazbank gäller endast för internetoperationer. Av de tio största institutionerna i Ryssland erbjuder Sberbank, Alfa-Bank, VTB24 och Home Credit försäkringstjänster. Beroende på villkoren för det valda paketet, varierar bidrag från 720 rubel. upp till 6 tusen rubel, och betalningsbeloppet - 20-350 tusen rubel. För att få ersättning måste kunden i god tid (12-24 timmar) rapportera stöld av medel till banken och lämna ett uttalande från brottsbekämpande organ.

Banken åtar sig att återlämna medlen inom 3-10 dagar från dagen för undertecknandet
försäkringslag. Detta dokument upprättas 7-10 dagar efter att alla handlingar har mottagits av försäkringsgivaren. Om polisen inleder en utredning kommer betalningsfristen att omplaneras. Även om banken enligt lag måste besluta om ersättning för medel inom 30 dagar.

Således kan försäkringstagare få betalning från banken i tre fall: stöld av medel med hjälp av ett kort, falsk plast och rån vid en bankomat. I andra fall måste kunden kompensera för förluster på egen bekostnad.