Banköverföring - vad är det? Kontantlöst betalningssystem

Utvecklingen av teknik påverkar alla områden i människors liv. I större utsträckning är dessa förändringar positiva, till exempel betalningar utan kontanter - det är bekvämt, snabbt och säkert. Hur fungerar detta system? Vad är dess fördelar och nackdelar? Om detta och mycket mer - i artikeln.

höger

I Ryssland är systemet med kontantlösa betalningar behörigheten för finansiell och civilrätt. Banköverföring regleras av tre rättsakter:

• Rysslands civillagstiftning, där kapitel 46 "Beräkningar" innehåller nödvändig information om denna typ av betalning.
• Förordning om regler för överföring av medel och förordningen om utfärdande av betalkort som godkänts av Bank of Ryssland. De tar hänsyn till blanketten, förfarandet för att genomföra icke-kontanta betalningar i Ryssland och kraven för betalningsdokument.

deltagarna

Organiseringen av kontantlösa betalningar är utformade på ett sådant sätt att dess deltagare kan göra betalningar utan mycket tid.

Enligt ovanstående dokument kan deltagare i kontantlösa betalningar vara:

• individer;
• juridiska personer;
• entreprenörer;
• butiker;
• andra institutioner.

Deltagare som inte är kontanta efter att ha genomfört kontanttransaktioner får betalningsdokument som bekräftar transaktionens faktum. De innehåller följande information som krävs:

• kontoinformation och BIC för överföringsmottagaren;
• betalarens bankens namn;
• TIN för den kontoinnehavare från vilken medel debiteras;
• kreditinstitutets namn och kontonummer.

Konceptet

Baserat på innehållet i ovanstående dokument kan det noteras att betalning som inte är kontant är en betalning som görs utan att använda kontanter genom överföring av pengar från betalarens bankkonto till mottagarens bankkonto. Denna typ av betalning är tillgänglig för alla - individer och juridiska personer, företagare. Men betalningsprocessen är endast möjlig i banker och kreditorganisationer som har licens för att utföra sådana transaktioner.

principer

Banköverföring är ett system som bygger på vissa principer. Deras iakttagande garanterar ordningen och säkerheten för kontantlösa betalningar. Så organisationen av kontantlösa betalningar baseras på principen:

• Godkännande, vilket innebär obligatoriskt samtycke eller anmälan från kontoinnehavaren att skriva av pengar från kontot. Denna regel är föremål för till och med förfrågningar från myndigheter.
• Brådskande, vilket innebär att det finns en tidsram fastställd av betalaren, under vilken nedskrivningen av medel bör ske. Om de kränkts bär banken ansvar.
• Valfrihet, vilket innebär deltagarnas förmåga att välja en beräkningsform.
• Legalitet, vilket innebär obligatorisk efterlevnad av alla transaktioner med tillämplig lag.
• Principen om likviditet, vilket innebär att det nödvändiga beloppet ska upprätthållas på kontot för en smidig genomförande av betalningar.
• Kontroll, vilket innebär behovet av att kontrollera korrektheten av transaktioner och efterlevnaden av de fastställda bestämmelserna om förfarandet för att genomföra kontantlösa betalningar.
• Ansvar, vilket innebär att det finns ett konkret eller immateriellt ansvar för bristande av avtalets villkor mellan deltagarna i transaktionen.

form

Kontantlösa betalningsformer är överföringar eller betalningar genom:

• betalningsbegäran och beställning;
• direktdebitering;
• elektroniska pengar;
• kreditbrev;
• kolla böcker
• samling.

En betalningsbegäran är kravet från mottagaren av medel (borgenären) att betala ett visst belopp genom banken för levererade varor, utförda arbeten eller utförda tjänster.

Direktdebitering är en debitering av medel från betalarens konto till förmån för mottagaren av medlen (borgenär), förutsatt att betalaren har försett banken en betalningsorder som innehåller information till vem, när och hur mycket pengar som ska betalas.

Elektroniska pengar är en virtuell ersättning för kontanter som kan betalas via en elektronisk plånbok med Internet-åtkomst.

Kreditbrev - en beräkning av betalarens kreditbrev (order) som anger beloppet och betalningsvillkoren för mottagaren av medel.

En checkbok är en broschyr som består av 25 eller 50 ark - checkar, var och en innehåller information om betalaren - bokinnehavaren. Ett ark, undertecknat av betalaren, låter dig få det belopp som anges i det till kontot för mottagaren av medel.

Insamling är en banktjänst där den åtar sig att överföra en betalning från betalarens konto till mottagarens konto utan den senare deltagande, men om det finns en order och andra nödvändiga dokument.

typer

Banköverföring är en typ av betalning som har praktiskt taget inga gränser och tid, eftersom du på detta sätt kan betala för varor och tjänster i ett land och bo i ett annat, för att inte tala om staden. Baserat på detta faktum kan alla typer av kontantlösa betalningar vara:

• Icke-råvaror, som inkluderar betalning av verktyg, utbildning i en utbildningsinstitution, konsultationer och behandling i en medicinsk institution och andra liknande tjänster.
• Varor, som inkluderar betalning för saker avsedda för utbyte mot pengar eller andra produkter och tjänster: råvaror, material, färdiga produkter.
• Interstate, som inkluderar avräkningar mellan betalaren och mottagaren av medel vars korrespondentkonton finns i olika länder.
• Intra-republikanska, som inkluderar avräkningar mellan betalaren och mottagaren av medel vars konton finns i samma federala distrikt.
• Garanterat, i vilket beloppet för betalningen reserveras på betalarens konto och överförs till betalningsmottagaren efter att ha fullgjort sina uppgifter till betalaren.
• Ej garanterat, som inkluderar betalningar som inte är dokumenterade.
• Omedelbar, som inkluderar en betalning vid köp av en produkt eller mottagande av en tjänst.
• Uppskjuten, i vilken betalning för varor eller tjänster görs vid den tid som anges i avtalet, och inte omedelbart. Denna betalningsform inkluderar kredit, avbetalningsplan, inteckning.

medel

Betalningsmetoder för betalningar som inte är kontanta kan vara kontaktlösa och kontaktlösa:

• betalningar med bankkort via POS-terminalen;
• betalningar på NFS-teknik med hjälp av en smartphone;
• pengaröverföring från ett kort med PayPass- och Pay Wave-teknik;
• tjänster som tillhandahålls av nätbanker;
• avveckling genom kortinformation med internetåtkomst;
• pengaröverföring via online plånböcker med terminaler.

betalning

Banköverföring är en överföring av medel från ett korrespondentkonto till ett annat, som visar information om avsändaren, mottagaren, överföringsbeloppet och namnet på produkten eller tjänsten. Om säljaren inte uppfyller sina skyldigheter gentemot köparen kommer beloppet att återlämnas till klienten minus avdraget för banksystemet.

Enligt lagliga handlingar bygger icke-kontant betalning på följande principer:

• alla transaktioner bör utföras på grundval av ett avtal mellan banken och ägaren av korrespondentkontot.
• en betalning överförs från ett korrespondentkonto till ett annat endast om det finns tillräckligt med belopp att betala;
• transaktioner utförs i en köordning;
• icke-kontanta deltagare har rätt att välja någon av de tillgängliga formerna för icke-kontanta betalningar, oavsett deras verksamhetsområde;
• icke-kontanta deltagare har rätt att disponera över tillgängliga kontanter efter eget gottfinnande.

återbetalning

Varor eller tjänster som köps genom banköverföring av banken kan vara av otillräcklig kvalitet. I detta fall har klienten rätt att återlämna de pengar som spenderats. För att bekräfta köp eller köp av tjänsten måste klienten tillhandahålla en check, pass (eller annat identitetsdokument) och ett garantikort till butiken eller organisationen. Om tjänsten eller köpet gjordes online skickar klienten skannade dokument via post till adressen till företagets lager. Säljaren ändrar antingen varorna till den som köparen behöver, eller returnerar pengar till sitt bankkonto.

Men klienten har inte alltid rätt, eftersom säljaren av en produkt eller tjänst har rätt att vägra att återbetala pengarna. Sådana fall inkluderar:

• varorna är mat och är av god kvalitet;
• varorna klassificeras som icke-utbytbara produkter och kan inte returneras;
• dokument om överföring av pengar till säljarens konto går förlorade;
• varorna utnyttjades och förlorade sin presentation.

Fördelarna

Kontantlösa betalningar är en beprövad betalningsmetod som har förtjänat användarnas förtroende på grund av dess obestridliga fördelar. Dessa inkluderar:

• ett flexibelt system gör att du kan göra en eller flera transaktioner i form av en "kedja" med möjlighet till ytterligare betalning;
• det finns inget behov av en kassaapparat och därför kan du spara på underhållet;
• sannolikheten för kontantlösa betalningar, eftersom du kan få nödvändiga bankdokument vid behov;
• medel kan lagras på bankkonton under obegränsad tid;
• säkerhet, eftersom det inte finns någon möjlighet till bedrägliga aktiviteter som använder falska pengar;
• minskade distributionskostnader;
• behovet av att överföra kontanter till banken inom tre dagar efter det att de mottagits vid kassetten sparar tid, eftersom det inte finns något behov av ytterligare operationer med banken.

brister

Trots det stora antalet fördelar med kontantlösa betalningar har denna betalningsmetod för tjänster flera nackdelar:

• banksystemet, som alla andra, är inte försäkrat mot avbrott i arbetet, vilket kan leda till problem vid överföring av pengar eller uttag från kontot;
• kontinuerlig interaktion med banken leder till ytterligare och eventuellt obligatoriska betalningar.

Denna betalningsmetod kan vara olämplig för företag som startar företag, eftersom det kräver ett regelbundet kassaflöde för att betala löner till anställda och betala för banktjänster.