Försäkring och återförsäkring är två nära besläktade fenomen. Tillhandahåller de som önskar försäkringstjänster, står företaget inför många risker. Om den försäkrade händelsen registreras måste du betala betydande ekonomiska belopp under kompensationsprogrammet. Belastningen är så stor att för ett företag att klara det ofta är nästan omöjligt. I den svåraste situationen är företag som erbjuder försäkringstjänster som det viktigaste, det vill säga i ett permanent format.
Det finns en väg ut
Den moderna strategin är föreningen mellan flera företag för att bilda en enda pool, som är återförsäkring. Kärnan i fenomenet är som följer: ekonomiskt komplexa ömsesidiga affärsrelationer skapas, som kopplar samman olika företag inom försäkringsområdet. Om det är lättare att formulera en definition kan fenomenet kallas försäkring för ett företag som tillhandahåller försäkringstjänster till en tredje kund.
För närvarande är ett återförsäkringsavtal en ganska stor kategori av dokumentation. Det finns inget specifikt konkret modelldokument som är enhetligt och bindande för alla företag som vill samarbeta enligt den beskrivna logiken. Samtidigt bevaras fenomenets essens oavsett utformning av dokumentationskomponenten. Den juridiska enheten som agerar som huvudförsäkringsgivaren återbetalar ett visst belopp till klienten oberoende, medan andra försäkringsbolag samarbetar enligt ett tidigare ingått avtal och hjälper till med resten. Dessa företag blir återförsäkrare.
Mycket erfarenhet
Återförsäkring är ganska omfattande representerad i Ryssland, europeiska makter. Ett sådant samarbete är inte mindre relevant för utländska företag. Omsättningen av ekonomiska värden i denna typ av verksamhet är ganska betydande i alla regioner på vår planet. Till exempel, årligen endast i Amerika, visar grova uppskattningar 180 miljarder och i europeiska makter - cirka 120 miljarder (beräkningar gjordes i amerikanska dollar som den bekvämaste valutan).
Drygt hälften - 44% - är återförsäkringsverksamheter relaterade till fastigheter. Cirka 31% redovisas genom överföring av ansvar genom arrangemang av klientens livförsäkring och sjukförsäkring. Cirka 22% är förknippade med ansvarsförsäkringsprogram. Men riskerna med pengemängden är högst tre procent av den totala volymen transaktioner av denna typ.
Om terminologi och praktik
Alla ovanstående typer av återförsäkringsverksamheter (ansvar, egendom, hälsa etc.) kräver deltagande av flera intresserade personer. I en sådan transaktion är det korrekt att kalla återförsäkraren den som är ansvarig för återförsäkring av möjliga risker. En försäkringsgivare som överför en viss risk till återförsäkraren kallas en tilldelare i officiell terminologi. I vissa fall lämnar tilldelaren risker i sin egen balansräkning. Företaget som tar risker på sig kallas vanligtvis innehavaren.
Interaktionsfunktioner
En mängd olika former av återförsäkring representerade i modern verksamhet förklaras av de många funktionerna i denna typ av verksamhet. I synnerhet måste man komma ihåg att återförsäkringsgivaren inte är skyldig att bära hela betalningsbördan som är relaterad till risker i en specifik ordning.Företaget kan endast delvis återbetala beloppet och överföra allt annat enligt ett liknande återförsäkringsavtal till en annan juridisk enhet. I en sådan situation informerar återförsäkraren tilldelaren om sitt initiativ. Anmälan om operationen måste utfärdas skriftligen, officiellt.
Vissa former av återförsäkring kräver förhandsavtal med tilldelaren av en risköverföringsoperation. Detta beror på att den ursprungliga försäkringstagaren är en person som är direkt intresserad av alla aspekter av transaktionen som genomförs inom dess ram.
Viktiga nyanser
Coinsurance och återförsäkring är ganska farliga aktiviteter som innebär många risker och strikt efterlevnad av avtalet. För att alla parter ska vara nöjda med samarbetet är det nödvändigt att följa skrivelsen i avtalet som undertecknats mellan alla parter. Dessutom måste du följa alla de regler som förklaras i federala lagar och är obligatoriska för företag som tillhandahåller försäkringstjänster. I synnerhet inom återförsäkringsområdet - regelbunden månadsfördelning av listan över risker som ingår i det ingående avtalet. Listan måste göras skriftligt. Dokumentation av specialister kallas bordero.
Återförsäkring är ett interaktionssystem när återförsäkraren har rätt till en viss procentsats av vinster som säkerställs genom ett avtal mellan slutkunden och försäkringsgivaren. Detta föreskrivs i återförsäkringsavtalet som ingåtts mellan juridiska personer. Det officiella namnet på beloppet är en bonus. Det kan likställas med en provision.
Nyanser: många!
Myntförsäkring och återförsäkring är ganska komplicerade områden för finansiell aktivitet. Fenomenet är inte bara inom den ekonomiska sektorn, utan också lagligt, som orsakas av en mängd olika aspekter, funktioner i förhållandet mellan företag. Huvuduppgiften för den juridiska avdelningen för företag som arbetar inom detta område är att tydligt kontrollera företagets verksamhet genom att inte bara följa normerna för ingående avtal utan också de begränsningar och villkor som anges i lag.
Återförsäkring är en sådan verksamhet där en felaktig, ouppmärksam inställning till de lagliga standarderna och reglerna i de tecknade kontrakten orsakar betydande ekonomiska förluster. Du kan stöta på problem med lagen. Vissa arbetsområden är särskilt svåra. Till exempel är återförsäkring i rymden en så specifik sak att det är praktiskt taget omöjligt att förstå det utan en specialutbildning (juridisk, ekonomisk), antalet nyanser som avgör situationen är för stort.
Hur fungerar det?
På många sätt beror en sådan mängd olika typer av återförsäkringar på att aktiviteter på tjänstemarknaden har varit representerade under en lång tid. Det finns många modellkontrakt som används aktivt av företag med olika befogenheter, i olika sektorer av interaktion med kunder. Det finns två typer av de senaste arrangemangen som används idag:
- obligatorisk;
- valfritt.
Välj en eller annan typ, föranalysera aspekter av situationen. I vissa fall blir den blandade lösningen den optimala lösningen.
Allmän vy
Kärnan i återförsäkring under genomförandet av ett valfritt kontrakt är överlåtelsen av överlåtaren från balansräkningen till företaget som arbetar med risker. Denna metod kan säkert kallas den enklaste. Det används mest inom försäkringspraxis i olika länder. Återförsäkringsgivaren kan acceptera eller vägra att acceptera risker. I denna kategori ingår en subtyp av återförsäkring av kvoter, där kvoterna anger sådana risker som mottagaren får i sin balansräkning.
Obligatorisk återförsäkring är den mest komplexa och reglerade typen av samarbete.Vid slutet av ett avtal överför överlåtaren utan fel alla risker för den valda kategorin från sin balansräkning till företaget som den ingår i samarbete med. Förhandla om finansiella gränser för transaktionen. Risker överförs i strikt överensstämmelse med denna gräns. Uppdragstagarens skyldighet är att acceptera allt som skickas till honom av överlåtaren. Ett sådant arrangemang anses vara det mest pålitliga alternativet, men ofta är det relativt ofördelaktigt för någon som tar risker i sin balansräkning.
Förtjänar uppmärksamhet
Om återförsäkring i ett specifikt fall är ett gemensamt arbete, upprättat i enlighet med en obligatorisk typ av arrangemang, ges vissa skydd för båda parter genom att begränsa riskerna för beloppen. Den mottagande parten bedömer sitt ansvar och endast inom detta belopp kan säkerställa uppfyllandet av skyldigheterna vid en försäkrad händelse.
I det fall då den obligatoriska ersättningen i ekonomiska termer visade sig vara större än den gräns som rättighetshavaren har satt för sig, har denna juridiska enhet rätt att vägra att acceptera risker i balansräkningen.
Allt på en gång
I ett antal fall visar analysen att den mest fördelaktiga återförsäkringen är samarbete för att ingå ett avtal av en blandad typ, som kännetecknas av egenskaperna hos de två beskrivna kategorierna. Tilldelaren förbehåller sig rätten att rikta risker för den som mottagaren eller inte utför en sådan operation. Företaget tar risker för balansräkningen är skyldigt att bedriva verksamhet som en del av avtalet.
Alla dessa metoder skiljer sig åt i både styrkor och negativa egenskaper.
Allt är under kontroll
Det finns flera sätt att reglera samverkan mellan företag inom återförsäkringsprogrammet. Oftast finns i praktiken:
- civil legal (GP);
- finansiell juridisk (FI);
- administrativ laglig (AP).
Och om mer detaljerat?
GP - detta är ett alternativ när ett avtal ingås mellan parterna i transaktionen, med hänsyn till att individer är bosatta med olika befogenheter. Internationell rätt, förordningar på mellanstatlig nivå är de viktigaste dokumenten för att reglera aspekter av sådant samarbete. Om situationen har blivit kontroversiell, motstridande måste du först vända dig till internationella standarder för att identifiera rätt sida.
I vårt land är denna form av interaktion mycket vanligare när alla parter i transaktionen är bosatta i Ryssland. För att kontrollera driften av företagen har en särskild bestämmelse antagits som reglerar funktionerna i försäkringstjänster, inklusive återförsäkring, i en stat. Dokumentationen ger en fullständig beskrivning av alla möjliga fall. Det finns standarder som är obligatoriska för redovisning vid ingående av ett avtal av juridiska personer.
Fortsatt behandling av frågan
AP - ett alternativ för övervakning av samarbete inom ramen för försäkring, återförsäkring, när det finns ett domstolsbeslut, kraftorder som är bindande. Alla företag (det finns helt enkelt inga undantag) är skyldiga att överväga dokument i sitt arbete och helt klart följa order, annars blir straffet ganska svårt - från en stor böter till att beröva en licens att arbeta.
FI - detta är en sådan kontrollteknik, som innebär att justera skattesatsen i relation till olika finansiella transaktioner. Om det är nödvändigt att påverka försäkringsbolag kan lagstiftare besluta att införa ändringar av lagarna med hänsyn till den aktuella situationen och effekten som måste uppnås genom att uppdatera den rättsliga ramen.
Varför behövs detta?
Många former av befintliga alternativ för interaktion inom den beskrivna tjänstesektorn (inklusive proportionell återförsäkring) är verkligen viktiga för vårt samhälle. I stort sett tack vare ett sådant program kan försäkringsbolagen skapa en hållbar verksamhet, pålitlig och pålitlig.Ofta står företag i praktiken inför oförmågan att betala sina egna försäkringsanspråk till kunden på egen hand. Detta kan bero på summeringen av många förluster i ett särskilt fall. Det finns tillfällen då antalet försäkrade händelser stiger kraftigt i förhållande till det förväntade värdet. Analytiker gör prognoser för kompensationer som ska betalas under en viss tidsperiod, men i verkligheten kan siffran vara mycket högre. Alla sådana fall är verkligen svåra för företagen.
Att hitta sig själv i någon av de beskrivna situationerna kan ett företag som har ingått ett försäkringsavtal med en kund inte klara sina skyldigheter. Detta stimulerar i sin tur en person som anser sig vara helt lurad för att söka rättvisa i domstol. Under förfarandet vid domstolen, utöver betalningen, kommer domaren också att besluta att kompensera för rättegångskostnaderna och att betala ytterligare belopp till offret. Därmed blir förlusterna ännu större. Situationen som helhet liknar en snöboll.
Hur räddas?
För att inte riskera konkurs är det klokt att ta ett återförsäkringsprogram. Enligt ett lagligt godkänt förfarande kan en viss risk från ett företags balansräkning överföras till ett annat. Om det företag som ingick det primära försäkringsavtalet, i händelse av en försäkrad händelse, inte kan betala klienten de belopp som är skyldiga honom, skickar hon helt enkelt dessa transaktioner till sin partner. En sådan möjlighet minskar sannolikheten för konkurs.
Om vi utvärderar den nuvarande praxisen kommer det att märkas att den dominerande andelen företag som arbetar i försäkringsbranschen i vårt land tillhandahåller tjänster till kunder med den så kallade ”airbag” i form av ett återförsäkringsavtal. Det finns praktiskt taget inga företag vars ekonomiska kapacitet skulle täcka till och med stora risker utan att ha ett allvarligt hot om konkurs. Samtidigt visar statistiska studier och vissa matematiska beräkningar att sannolikheten för att möta behovet av betalningar för höga risker verkligen är stor.
Tillägnad risker
Återförsäkring i praktiken uppstår oftast när objekt tillhör antalet kärnkraftverk och är kärnreaktorer. Av det totala antalet risker bör särskilt terrorism, sabotage och de som är relaterade till industrin inom jordbruk, farmakologi och luftfart nämnas.
Om ett föremål som arbetar med kärnenergi plötsligt befinner sig i ett nödsituation blir detta orsaken till storskalig förstörelse, många skadade bland befolkningen. För att kompensera för ett sådant program måste du spendera enorma belopp. Runt om i världen är det omöjligt att hitta ett sådant företag som skulle gå med på att försäkra ett företag som arbetar med kärnenergi, bara på eget ansvar. Återförsäkring är faktiskt det enda sättet att lösa problemet. Vid bildandet av försäkringspoolen skyddas var och en av deltagarna från konkurs även i händelse av den mest ekonomiskt ogynnsamma försäkringshändelsen.
Vad mer?
Risker förknippade med jordbruk, luftfart, läkemedel orsakas av många monetära förluster i uppförandet av dessa typer av företag. De största farorna är förknippade med farmakologiska industriella anläggningar.
Något mindre ofta gör företag som försöker skydda sig mot konkurs som provoceras av ett stort antal betalningar tillgång till återförsäkrings tjänster. Statistik tillåter oss inte alltid att förutsäga utvecklingen av fallet. Även om man känner till medelvärdena, är det svårt att förutsäga exakt vilka specifika ekonomiska förluster som kommer att vara under en viss tidsperiod.Mottagarens närvaro gör att du kan rädda ditt rykte, inte att lämna klienten, inte att befinna dig i en situation där du måste svara vid domstolen för ouppfyllda skyldigheter. När man ingår avtal bör man ha i åtanke uppdelningen av verksamheten i passiv och aktiv. Uppdragsgivaren fungerar som en aktiv deltagare i transaktionen, anmälaren kommer att vara passiv. Genom att korrekt bedöma alla samarbetsvilliga företags positioner kan du ingå rätt avtal och få vinst genom dem och ge dig själv ytterligare skydd.