Försäljning av skuld till samlare: förfarande och konsekvenser

I Ryssland praktiseras i allt högre grad återförsäljning av skulder till samlare. Detta är inte förvånande. Under ett och ett halvt år steg dollarn med 60%, vilket ledde till att låntagare inte kan återbetala lån i utländsk valuta. Bankerna måste vända sig till samlare. Låt oss mer noggrant överväga hur legitimt är det faktum att återförsäljning av skuld och hur själva förfarandet sker.

För- och nackdelar

Att sälja skuld till samlare är främst för banken. Ett kreditinstitut får en möjlighet att bli av med skuld och täcker förluster. Låntagaren kanske inte följer ett domstolsbeslut om att samla in skuld om han inte har värdefull egendom och ett bankkonto. Och om en person fortfarande officiellt bara får en minimilön, kommer han att återlämna skulden i flera år, så det är inte alltid vettigt att gå till domstol. För att arbeta med problemkunder innehåller banker dessutom callcenter vars anställda behöver uppmuntras inte bara med lön utan också med bonusar.

Att sälja skulder från banker till samlare har en allvarlig nackdel - oförmågan att få hela beloppet med ränta och påföljder. För överföring av skuld måste betala cirka 30% av beloppet. Samtidigt kommer banken att få sin vinst åtminstone på grund av försäkring mot icke-avkastning. Men det kommer också att gå förlorade vinster.

statistik

När det gäller individer är de flesta banker redo att omstrukturera skuld snarare än att ringa klienten och självständigt kontrollera stora mängder information. Kreditinstitut behöver ett gott rykte för att locka nya kunder. En indikator på samma rykte är andelen "standardinställningar" på skulder. Att sälja skuld till samlare kan bidra till att förbättra statistiken. Kreditinstitut som effektivt arbetar för att minska de "dåliga" siffrorna kan njuta av fördelarna med centralbanken.

Processen

Hur säljer individer skuld till samlare? Banklagen reglerar inte detta problem på något sätt. Därför kan låntagare korrekt sätta upp samlare på plats, om de naturligtvis klarar av professionella ransomware. Personal hos stora insamlingsbyråer inkluderar professionella psykologer som genom att manipulera kan slå ut skulder från vanliga medborgare. På en-dagars byråer arbetar racketerare och samlar in pengar från misshandlande och oskyddade pensionärer och människor som har haft svåra livssituationer. Oftast används hot och utpressning för detta ändamål.

Är försäljning av skulder till samlare lagligt?

Ryssliga lagar tillåter överföring av skuld till tredje part även utan gäldenens samtycke (artikel 12 i den federala lagen, artikel 382 i civillagen). Att sälja en juridisk enhets skuld till samlare innebär att rätten att kräva återbetalning har upphört. Transaktionen utförs genom uppdragsavtalet mellan den första borgenären och en tredje part. I detta fall är skyldarens skyldighet att informera gäldenären om undertecknandet av ett sådant avtal.

Den federala lagen "om konsumentlån" ger långivare rätt att överföra kundinformation vid överföring av skuld till samlare. Det senare ska hålla information hemlig, men i praktiken blir den offentlig. Till exempel, när en samlare berättar arbetsgivaren hur mycket hans underordnade skuld är, bryter han lagen. Låt oss överväga mer detaljerat hur byrån arbetar med den första borgenären.

Kreditinstitut säljer vanligtvis skuld till samlare efter ett års försenad betalning. I detta fall ökar skulden med böter och påföljder. Transaktionen är endast laglig om denna klausul anges i låneavtalet.Samlare arbetar vanligtvis med kunder enligt ett byråavtal. I det här fallet har de inte rätt att kreditera och tillämpa de insamlade medlen. Det vill säga att långivaren inte förändras. Banken överför helt enkelt till myndigheten tillfälligt myndigheten att anmäla gäldenärer om deras skuldbelopp mot en avgift.

Samlare samarbetar med individer enligt ett låneavtal. Det bör ange möjligheten att tilldela rätten att kräva skuld. Att sälja skuld till samlare är olagligt.

Bryta myter

Den viktigaste missuppfattningen av gäldenärer är att försäljningen av en skuld är olaglig. Som nämnts tidigare föreskriver civillagen och den federala lagen "om konsumentlån" att tilldelningen av rätten att kräva skuld kan ske om denna klausul är skriven i låneavtalet.

Den andra missuppfattningen är att, enligt gäldenären, om banken inte rapporterade försäljningen av skulden, är transaktionen inte heller laglig. I art. 382 i civillagen anger att om gäldenären inte får meddelande om överföring av skulden, har borgenären en risk att klienten inte betalar skulden. Brist på varsel är inte en anledning att ifrågasätta transaktionen. Det betyder helt enkelt att gäldenären kan betala skulden till den gamla eller nya långivaren. Om klienten inte har fått ett meddelande och fortsätter att betala skulden till banken, har inkassobyrån inte rätten att kräva något från honom.

teknik

Försäljning av skulder till banker från banker sker i paket. Kreditinstitut samarbetar med flera byråer samtidigt och väljer optimala villkor för transaktionen. Banken säljer endast opåtriktad skuld som det inte har betalats i mer än 1 år, det finns inga säkerheter, liksom skuld där gäldenären inte är ägaren till fastigheten. Skuld säljs också till samlare efter ett domstolsbeslut, om ingenting händer att få från klienten. Skulder som inte kunde säljas ska skrivas av efter tre år.

Den nya borgenärens befogenheter får inte överstiga de som den gamla hade. Först av allt attackerar samlare gäldenärer som kan eller lovar att betala något. Byråer kan självständigt välja vilken skuld de ska lösa in och för vilket belopp. För detta ändamål fyller långivare ett speciellt formulär under ansökan, och administrationen avgör om det är värt att ta upp ärendet. De viktigaste faktorerna är:

• lagligheten av överföring av skuld;
• skuldbelopp;
• förseningsperiod;
• tillgång på säkerheter;
• det belopp som borgenären vill få.

Att sälja bostäder och kommunala tjänster skulder till samlare är nästan omöjligt. Byråerna tar bara stora (mer än 500 tusen rubel) "nya" skulder.

Efter försäljning av skuld

Efter att ha köpt en skuld kan samlare endast kräva betalning av det upplupna beloppet vid undertecknandet av uppdragsavtalet. Banken kan sälja byrån beloppet på huvudskulden med hänsyn till ränta, böter, påföljder och ränta. Efter transaktionens slut har samlare inte rätt att sätta gäldenärer ”på räknaren”. Det vill säga, om kontraktet undertecknades den 01/01/16, kan samlare kräva betalning av restanser som ackumulerats före denna period. De har inte rätt att ta ut ränta eller påföljder för perioden från 01-01-16 och tills betalningen har erhållits från klienten.

Detta krav är giltigt under förutsättning att inga andra villkor anges i lagen eller låneavtalet. I praktiken ingår en ny borgenärs rättigheter i uppdragsavtalet. Banker säljer ofta skuld till byrån genom att upprätta ett uppdragsavtal för 100-500 låneavtal. Detta strider mot art. 384. Som ett resultat finns det många rättegångar i domstolen för att överklaga skulden på grund av att:

• Varje gäldenär måste ha ett separat avtal.
• Om låntagaren har säkerhet i form av en garanti, försäkring eller pant, blandar "kollektivavtalet" olika krav. Det visar sig att samlare ställer krav för att säkerställa skyldigheter.

Låntagarnas rättigheter

I art. 385 i civillagen sade att gäldenären kan kräva att borgenären lämnar bevis för överföring av rätten till fordran. Ett samtal, ett brev eller ett muntligt samtal med byråns personal är inte sådant. Beviset är en kopia av uppdragsavtalet som certifierats av byråns sigill. Om samlaren vägrar att lämna ett dokument har gäldenären rätt att inte uppfylla kraven.

I art. 386 Det sägs att låntagaren har rätt att uttrycka sin oenighet med fordran från någon av långivarna. Till exempel, om en bank har beräknat orimliga provisioner och redan har sålt en skuld till en samlare, har låntagaren rätt att inte betala alltför upplupna belopp.

Hur ska man vara gäldenärer?

Att sälja skuld till vem som helst kan samlas överraskande eller chockerande. Byråns anställda behöver inte vara rädda. Om skulden är överköp, men klienten fortfarande kommer att betala, måste ett antal operationer utföras.

Få information från banken om den nya långivaren (byråns namn och adress). De måste verifieras med uppdragsavtalet. Efter att ha undertecknat detta dokument har banken inte längre rätt att kräva återbetalning.

Vänta tills samlaren ringer. Du behöver inte själv leta efter en långivare. Han måste själv presentera sina krav. Du bör boka tid på telefon på byråns kontor och meddela i förväg din önskan att studera dokumenten: själva uppdragsavtalet, ett utdrag från banken med motivering av beloppen, byråns charterdokument. Var noga med att meddela att du vill ta kopior av alla dokument för en juridisk undersökning. Om skanning utförs utan dig måste du verifiera dokumenten som medföljer originalen. All dokumentation bör studeras med en advokat. Ännu bättre om du kan ta en representant till mötet.

Beräkna det skyldiga beloppet på nytt. Byråer har inte rätt att avveckla belopp, och det är inte lagligt att sälja en persons skuld till mottagare vid mottagandet. Därför, om åtminstone något är pinsamt i dokumenten, bör du omedelbart ansöka om en talan vid domstol. Du kan inte betala någonting förrän ett officiellt beslut har fattats. Tvister med samlare svarar för 25% av fallen med advokater.

Om dokumenten är korrekt utarbetade, bör du be om skuldstrukturering. Byrån har inte rätt att vägra denna rätt. Lön ska endast ske på de officiella detaljerna. För varje operation bör ett kvitto kvarstå. Dessa dokument ska lagras i minst 5 år.

För att påskynda betalningsfristerna använder byråanställda ofta utpressning, hot och oförskämd beteende. Alla samtal med samlare bör inspelas åtminstone på ljudband, för att vid behov kunna bevisa brottsbekämpning.

undantag

I art. 387 i civillagen, finns det fall där skuldförsäljning är juridiskt möjligt:

• som ett resultat av universell juridisk arvtagning;
• genom domstolsbeslut;
• på grund av att en tredje part uppfyller skyldigheterna till gäldenären;
• med subrogation av borgenärers rättigheter.

Ett annat speciellt fall beskrivs i art. 388 Civilrätt. Om för gäldenären är borgenärens identitet av särskild betydelse, är överföringen av skulden endast möjlig med låntagarens skriftliga och uttryckliga medgivande. I låneavtal finns ofta uttrycket "godkänna behandlingen av personuppgifter och överföring av rätten att kräva skuld". Att hänvisa till melontexter inom ramen för Art. 388 fungerar inte.

slutsats

Att sälja en juridisk enhets skuld till samlare bryter inte med lagens normer. Gäldenärer måste studera sina rättigheter i detalj och aktivt försvara dem. Detta kommer inte bara att minska samlarns eld, utan också bidra till att minska skulden.