Skadeförsäkring täcker ett brett segment av försäkringsmarknaden. En betydande del av den bygger på principen om obligatoriskt deltagande. Det kännetecknas av vissa funktioner.
Försäkringsdefinition
Försäkringsverksamhet är skyddet av medborgarnas och organisationers intressen vid händelser. Med dem menas skada eller förstörelse av egendom, skada liv och hälsa, orsaka moralisk skada.
Försäkringssystemet är strukturerat enligt följande: parterna anger i avtalet omständigheter i vilka försäkringsbolaget betalar ett visst belopp. Den försäkrade åtar sig att betala ett regelbundet avtalat belopp eller avge ett bidrag för hela företagets åtaganden.
I det frivilliga försäkringssystemet beslutar parterna fritt nog om vilka villkor att ingå ett kontrakt.
Obligatoriskt deltagande, särskilt i skadeförsäkring för skada, regleras noggrant av staten. Privata företag deltar aktivt i det, men uteslutande på statliga villkor.
Kontrakt ingås enligt standardformuläret, avvikelse från de villkor som utvecklats av staten är minimal. Detta gäller först och främst villkoren för ansvar och betalningsbelopp.
Vissa funktioner i försäkring som ett tjänstesystem
Och frivillig och obligatorisk ansvarsförsäkring har en viss "tak". Det vill säga om skadan har överskridit det belopp som anges i avtalet eller förordningen betalas det återstående beloppet av den skyldiga personen. I de flesta fall täcker dock försäkringen mängden skada.
En person ingår i försäkringssystemet på flera sätt:
- ingående av ett avtal;
- tillträde till militären eller till en annan offentlig tjänst.
Det andra alternativet innebär automatisk försäkring.
Lagstiftning
- GK - det grundläggande dokumentet som fastställde principerna och reglerna för försäkringsverksamhet;
- lagen "Om organisation av försäkringsverksamhet";
- lagar om vissa typer av försäkringar (sociala, medicinska, etc.);
- lagar om transportsystemet (transportcharter och koder);
- bestämmelser om status för vissa kategorier av anställda som reglerar försäkring av deras liv, hälsa och ansvar;
- normativa handlingar från centrala myndigheter som utfärdats för att upprätthålla vissa bestämmelser i lagar (försäkringsregler, modellavtal etc.).
Reglerna för försäkring av skadeståndsansvar är en del av lagen, förutsatt att de godkänns av det statliga organet. Som ett resultat jämställs de med gällande rättsakter.
Försäkringsreglerna, som erbjuds utanför det obligatoriska försäkringssystemet, har status som en enkelriktad transaktion, och som en del av rättegången har en medborgare rätt att ifrågasätta sina individuella bestämmelser.
Ofta utvecklar ett företag som arbetar med obligatorisk försäkring sina regler på grundval av obligatorisk försäkring, så du bör vara uppmärksam på deras innehåll och hur mycket de följer lagen.
Obligatorisk försäkring
Tala om ansvarsförsäkring för skada, kom ihåg först bilisternas ansvar. De är emellertid inte de enda som lagen åläggs att ha en försäkring.
Till exempel social, sjukförsäkring. Staten försäkrar separat tjänstemän, särskilt brottsbekämpande tjänstemän, domare, militär personal etc.
Försäkring för vissa typer av aktiviteter. Som ett exempel kan du ange notarier, byggare, bedömare. När det gäller notarier, med tanke på vikten av deras verksamhet, är försäkringen dubbel - från företagets sida (notarius kammaren) och personlig.
När det gäller byggare och bedömare tillhandahålls ansvarsförsäkring för skada av föreningen (SRO), som samlar in en speciell fond för sådana utgifter och också förvärvar försäkring.
Avslag eller undvikande av obligatorisk försäkring leder till två negativa konsekvenser:
- påföljder från staten för att undvika eller vägra att försäkra sin verksamhet;
- skadorna ligger helt på gärningsmannen.
Ingående av ett avtal
Ingående av kontraktet är möjligt på flera sätt:
- underteckna ett fullständigt dokument;
- mottagande av ett kvitto som bekräftar både betalning av tjänster och försäkring;
- fylla i en ansökan, efter godkännande, utfärdas en ansvarsförsäkring för skada.
Det första alternativet tillämpas om ett icke-standardavtal ingås och parterna har utarbetat villkoren till följd av förhandlingar.
Det andra alternativet finns när man köper en biljett för fordon. Det tredje alternativet är att köpa försäkring under standardvillkor. Detta inkluderar affärsriskförsäkring.
En del av kontraktet är kopior av dokument. Till exempel känner varje förare listan över dokument utan vilka det inte finns något sätt att få en försäkring. Utan dem är ingående av ett avtal med ett försäkringsbolag omöjligt.
I det frivilliga försäkringssystemet utvecklar företag som tillhandahåller tjänster oberoende reglerna för att ingå avtal, särskilt:
- ansökningsformulär och förfarande för inlämning;
- lista över de dokument som krävs i varje försäkringstyp.
Ett sådant företags webbplats innehåller information om listan över tjänster och paketet med dokument som måste tillhandahållas.
Försäkring
Resultatet av avtalet är utfärdandet av policyn. Detta är huvuddokumentet som bekräftar ingåendet av ett försäkringsavtal.
Lagen ställer ett antal krav för innehållet i policyn:
- det kallas alltid en politik och inget annat;
- företagsnamn, plats och bankkontouppgifter;
- Fullständigt namn på den person till vilken försäkringen utfärdas;
- objekt (fordon, last, etc.);
- mängd bidrag, förfarande och betalningsvillkor;
- storleken på försäkringsbetalningen eller formeln för dess beräkning;
- försäkringsrisker (till exempel dödsfall eller egendomsskada);
- giltighetsperiod för policy;
- regler för att ändra försäkringsvillkor eller säga upp polisen;
- datum för utfärdande och underskrift av den person som utfärdar dokumentet;
- andra villkor som parterna anser nödvändiga.
Ett exempel på utfärdande av policyer är OSAGO-systemet, som tillhandahåller ansvarsförsäkring för skada till tredje parter.
Lagen tillåter utfärdande av en policy för ett eller flera objekt eller flera operationer.
mottagaren
Lagstiftningen innehåller begreppet en förmånstagare - en person till vars försäkringsbolag betalar betalningar vid inträffandet av en försäkrad händelse.
I det vanliga fallet agerar antingen den försäkrade personen eller någon annan som anges av honom som hans, om detta uttryckligen anges i avtalets text. Vid skadeförsäkring vid skada är mottagaren alltid den som har lidit skadan.
Mottagande av betalningar
Obligatorisk ansvarsförsäkring fungerar enligt följande: försäkringsbolaget betalar pengar under förutsättning att ett paket med dokument tas emot från klienten.
Det bestäms av juridiska relationer. Till exempel CTP. Grunden för att ta emot pengar är ett protokoll från polisen eller ett "europeiskt protokoll" undertecknat av parterna.
Därefter görs en bedömning av skadorna som orsakats av specialister i företaget.
Försäkringsregler föreskriver tidsfrister för inlämnande av handlingar och deras sammansättning. Om dokumenten inte lämnas in helt eller med försening kan betalningar vägras, eller de kommer också att tas emot med försening.
Funktioner i CTP
Betalningsbeloppet för försäkringsbolaget beräknas utifrån fordonets tekniska egenskaper (motorstorlek, antal passagerare) och förarens körupplevelse.
- Ersättning för skador på medborgarnas liv, hälsa och egendom;
- marginalerna för betalningar till förmån för offren ändras regelbundet uppåt.
- försäkringens varaktighet är vanligtvis 12 månader; lagen möjliggör också kortare perioder (upp till 3 månader).
Transportörsansvar
Försäkringsavtalet för skada som orsakats av transportören ingås i 12 månader. Det finns en skillnad mellan transportörer som verkar inom landet och utanför dess gränser. Det finns fler krav för internationella lufttrafikföretag, men risklistan har också utökats.
I synnerhet täcker försäkring:
- förstörelse och skador på varor;
- skada som orsakats för medborgarnas hälsa;
- skada orsakad av företagets anställda.
Försäkring betalas vanligtvis baserat på ett domstolsbeslut.
Företagsförsäkring
Sedan 2012 har Ryssland försäkrat verksamheten hos företag vars verksamhet kan skada miljön. Och som ett resultat av medborgarnas liv, hälsa och egendom. Tullsystemet förbättras gradvis och det ökar de belopp som betalas till offren.
Produktansvar
Tillhandahålls nu ansvarsförsäkring för skada till följd av brist på varor. De orsakas både av defekter i produktionssystemet, och brister och låg kvalitet på råvaror som används i produktionsprocessen.
Tillverkarnas ansvar är försäkrade under garantitiden, företaget har rätt att förlänga försäkringens giltighet genom att betala till en högre skattesats.
Försäkring omfattar, som i andra fall, skada, hälsa, liv och egendom, kompensation för icke-ekonomisk skada, betalning av advokatkostnader, utgifter för förtydligande av alla omständigheter och tjänster för bedömaren.
Ersättning betalas:
- med förbehåll för den försäkrades och försäkringsgivarens samtycke;
- med förbehåll för att alla nödvändiga åtgärder antas för att säkerställa kvalitetsnivån.
- Bruksanvisningen är rimligt tydlig och omfattande.
Producentens eller försäkringsbolagets brist på samtycke att betala ersättning kan kringgås om det finns ett beslut från Federal Service for Supervision of Consumer Rights Protection and Human Welfare eller en domstol, vilket är mer effektivt.
Försäkringsbolaget har rätt att vägra betalningar om skadan är förknippad med följande faktorer:
- åldrande av materialet orsakat av naturliga processer;
- produktionsfunktioner;
- dolda materiella brister som inte kunde förutses.
Risker för yrkesaktivitet
Exempel inkluderar notarier, advokater, privatdetektiv och företrädare för andra yrken.
Försäkringen är giltig i 12 månader, betalningar på den görs på grundval av ett domstolsbeslut som bekräftar skadan.
Försäkringsbolaget vägrar att betala om den försäkrade:
- visade grov vårdslöshet;
- begått ett avsiktligt brott som resulterade i en försäkrad händelse;
- det finns en konspiration av den försäkrade med offren.
Det spelar ingen roll om ett avtal formellt ingicks med den skadade personen eller inte.
Avslutningsvis
I dag omfattar således systemet med obligatorisk ansvarsförsäkring ett betydande antal medborgare och organisationer.
Det regleras noggrant av staten, men de viktigaste aktörerna är privata företag.
Försäkringsregler utvecklas enligt ett enda system, medan det finns betydande skillnader.