För närvarande är det viktigt för varje person att ha vissa garantier som inte bara kan ge ekonomiskt skydd för egendom, utan också ge medborgarna förtroende för framtiden och att även med helt eller delvis funktionshinder får de stöd från arbetsgivaren eller staten. Detta kan uppnås tack vare det försäkringssystem som finns på bekostnad av bidrag från berörda parter.
beskrivning
Det är viktigt för varje person som har beslutat att ingå ett försäkringsavtal eller redan har tecknat det för att veta vad försäkringsskyddet är. Detta är en försäkringsbetalning, som i fastighetsförsäkring ibland kallas försäkringsersättning. Det anger graden av värdering av fastigheten som föreskrivs i avtalet (försäkringsbelopp) i förhållande till dess verkliga värde.
Med andra ord är detta värdet för ett visst belopp i en viss valuta, som försäkringsavtalet ingås för. Begreppet försäkringsskydd används för att fastställa försäkringsgivarens allmänna skyldigheter i totala försäkringstyper.
Om försäkringstagaren har förluster kan han få ersättning både kontant och in natur. Till exempel i bilförsäkring kan ett företag istället för att betala ersättning reparera en bil eller byta ut sina delar.
För att få ersättning är det nödvändigt att en försäkrad händelse inträffar - en olycka som föreskrivs i avtalet. Efter inträffandet av denna händelse och dess erkännande som försäkringstagare får rätten till ersättning för förluster från försäkringsgivaren.
Former för försäkringsskydd
Tillfälliga försäkringshändelser är indelade i olika grupper. Den mest populära klassificeringen av blanketter efter försäkringsobjekt, som inkluderar följande kategorier:
1. Fastighetsförsäkring. Huvudsyftet med fastighetsförsäkring är officiellt skydd av fastigheter och ersättning för möjliga skador. I dess egendom ingår alla fastigheter som ägs av försäkringstagaren:
- transport;
- bostadsfastigheter;
- tomter;
- grödan;
- djur;
- inventering;
- utrustning etc.
2. Personlig försäkring. Låter dig försäkra hälsan och till och med människolivet. Det inkluderar:
- hälso- och livförsäkring;
- socialförsäkring;
- pensionsförsäkring;
- sjukförsäkring, etc.
Denna typ av försäkring gör att du kan skydda mot möjliga risker som hotar en persons hälsa, hälsa och i vissa fall livet. Eftersom det är omöjligt att objektivt utvärdera liv eller död beräknas försäkringsbeloppen med hänsyn till den försäkrades ekonomiska kapacitet och hans önskemål. I det här fallet kan den försäkrade bara försöka förhindra ekonomiska svårigheter som troligen kommer att förlora arbetsförmåga eller dödsfall.
Försäkringssystem
Termen "försäkringssystem" används för att formulera en metod för kompensation för förluster. Beroende på systemet beräknas förhållandet mellan försäkringsskydd och reell förlust. Till exempel, om ett objekt värderat till 10 miljoner rubel är försäkrat med 5 miljoner, i detta fall kommer försäkringsnivån att vara 50%.
Det finns flera system som använder olika förlustkompensationsmetoder.
Faktisk värdeförsäkring
Denna typ av försäkringar är ganska utbredd. Försäkringssystemet börjar tillämpas efter värderingen av fastigheten samma dag som kontraktet ingicks och undertecknades. Kompensationsbeloppet när en försäkringshändelse inträffar är objektets verkliga värde. Betalningen kommer att ske i sin helhet.
Proportionellt ansvarssystem
Vid utförande av ofullständig fastighetsförsäkring i olika affärssektorer används ofta ett system med proportionell ansvar. Ersättningsbetalning i detta fall kommer att vara den bråkdelen av förlusten, vilket kommer att vara lika med förhållandet mellan försäkringsbedömningen och fastighetens verkliga värde. Av detta följer att förhållandet mellan försäkringsbetalningar och de förluster som uppstår kommer att motsvara förhållandet mellan försäkringsbeloppet och fastighetens värde.
Första risksystemet
Kärnan i detta system är att skador på egendom inom det försäkringsbelopp som anges i avtalet kommer att betalas i sin helhet (den så kallade första risken) och förluster utöver det avtalade beloppet (den så kallade andra risken) kommer inte att kompenseras. Denna typ av försäkring används oftast vid beredning av kontrakt för bevarande av personbilar och fastigheter.
Anta att det försäkrade beloppet vid avtalets ingång var 10 miljoner rubel. Sedan återbetalas en förlust på 5 miljoner rubel. Men om skadorna är 14 miljoner rubel, kommer försäkringsgivaren att betala offret 10 miljoner rubel, och det återstående beloppet (4 miljoner rubel) förblir utestående.
Kostnadsförsäkring
Det system som används för försäkring till ersättningsfastighetsvärde används vid ingående och undertecknande av ett avtal om att försäkringsersättningsbeloppet är fastighetens pris, exklusive upplupna avskrivningar. Det visar sig att ersättningsbeloppet kommer att vara lika med kostnaden för ett nytt objekt av lämplig typ.
Ansvarssystem
Detta försäkringssystem används ganska sällan. Metoden har utvecklats historiskt och användes i Sovjetunionen fram till 1934 när man registrerade försäkringar för grönsaker och trädgårdsodlingar i jordbruket. Kärnan i metoden är att bestämma i kontraktet minimi- och maxbeloppet för kompensationsskada.
Dubbel (trippel) försäkringssystem
Ibland finns det situationer där försäkringstagaren för samma objekt ingår avtal med olika försäkringsbolag. Som ett resultat kan det totala ackumulerade beloppet för ersättning från alla försäkringsbolag teoretiskt överskrida objektets verkliga värde. I en sådan situation, om en försäkringshändelse inträffar, fördelas försäkringsersättningen proportionellt mellan försäkringsgivarna beroende på betalningsbeloppet som visas i kontrakten, vilket minskar försäkringsskulden för var och en av dem.
Anta att det verkliga värdet på en fastighet är 10 miljoner rubel. En individ ingick ett avtal med ett försäkringsbolag för 9 miljoner rubel och med ett annat - för 6 miljoner. Då, i den totala förstörelsen av den försäkrade egendomen, kommer det totala försäkringsbeloppet från båda försäkringsgivarna att vara 10 miljoner rubel. Det första företaget kommer att betala 6 miljoner rubel, och det andra - 4 miljoner rubel.
Vissa av ovanstående försäkringssystem kan användas vid ingående av personliga försäkringsavtal (och inte bara inom fastighetsförsäkring).
Utförande av kontrakt
Avtalsformuläret är alltid godkänt av de bestämmelser som är tillämpliga i försäkringsbolaget och är ett fördefinierat dokument av en viss typ som bevisar försäkran.
Obligatoriskt fastighetsförsäkringsavtal eller personligt säkerhetsavtal måste innehålla information om:
- tillfälliga försäkringsvillkor;
- parter som är involverade i registrering av försäkringar;
- fastigheter för vilka ett avtal upprättas;
- beloppet och förfarandet för utbetalning av försäkringsersättning;
- bankkonton;
- försäkringshändelser;
- belopp och frekvens för betalning av bidrag.
Avtalet är certifierat genom underskrifter från alla parter och försäkringsgivarens försegling.
För att upprätta ett avtal måste försäkringstagaren skriva ett uttalande som anger alla försäkringsvillkor. Avtalet träder i kraft efter att den försäkrade har betalat de föreskrivna försäkringspremierna och anbringat de berörda parternas underskrifter. Därefter får försäkringstagaren en försäkring - ett dokument som bekräftar att undertecknandet av försäkringsavtalet. Den innehåller all information som anges i försäkringsavtalet.
Förfarandet för betalning av försäkringsskydd
Försäkringsgivarens huvudsakliga skuld är att göra ersättningsutbetalningar i situationer då en försäkringshändelse inträffar.
En försäkringsbetalning är ett visst dokumenterat belopp (kan uttryckas både i kontanter och i natur) som anges i avtalet eller godkänts i den federala lagen "Om organisationen av försäkringsverksamheten i Ryssland". Det betalas av försäkringsgivaren till den som har tecknat ett fastighetsförsäkringsavtal med honom (i vissa fall ett individuellt försäkringsavtal).
Gränsvärdet för det försäkringsbelopp som företaget betalar till följd av skada på försäkringsobjektet anges i avtalet, vilket också anger avtalets varaktighet. För att få ersättningsförsäkring måste den försäkrade samla in alla handlingar som är godkända enligt lag och som bevisar att den försäkrade händelsen inträffar, samt presentera ett identitetsdokument och försäkring.
Det försäkrade belopp som avtalats i avtalet kan betalas i ryska valutan - rubel, såvida inte en annan valuta anges i avtalet. I händelse av förseningar i de obligatoriska betalningarna måste försäkringsgivaren, enligt artikel 395 i Rysslands civillag, betala en påföljd, ibland presenterad som en procentandel av det belopp som inte betalats i tid (om detta föreskrivs i avtalets regler).
Fastighetsförsäkring betalningar
Försäkringsskydd är ett koncept som oftast kallas ”försäkringsersättning” vid fastighetsförsäkring. Detta namn är närmare punkten, eftersom det har förluster som uppstår vid skada på egendom som ägs av försäkringstagaren.
Efter att försäkringshändelsen har inträffat, är försäkringstagaren skyldig att underrätta försäkringsbolagets specialist om hans händelse under den tidsperiod som anges i avtalet. Du kan göra detta på olika sätt: genom att använda ett telefonsamtal, brev eller med ett personligt besök. Därefter presenteras ett ansökningsformulär för betalning av försäkringsskydd, den ursprungliga försäkringspolicyn och oberoende slutsatser från de behöriga organen om orsakerna och omständigheterna till olyckan.
Efter att ha mottagit ansökan upprättar försäkringsbolagets företrädare ett försäkringsintyg som han bifogar olika bevisdokument: fastighetsvalutationscertifikat, handlingar på förstörelse av egendom, oberoende granskningsrapporter, förlust och beräkningar av försäkringsbelopp.
Sedan, inom en vecka (om inget annat anges i avtalet), fördelas medel för betalning av försäkringsskydd antingen kontant eller i icke-kontant form.
Skada ska betalas inom gränserna för det försäkringsbelopp som anges i avtalet. Detta kan inkludera utgifter som försäkringsgivaren ådrar sig vid försök att rädda fastigheten, även om dessa åtgärder inte gav ett positivt resultat. Försäkringsersättningen i form av kontanter kan ersättas av en egendom som liknar den förlorade.
Betalningar i individuell försäkring
Beteckningen ”försäkringsbelopp”, liksom begreppet ”försäkringsskydd”, är ett synonymord för frasen ”betalningar som görs enligt ett individuellt försäkringsavtal”. I detta fall åtar sig försäkringsbolaget att betala en gång eller vid en viss frekvens det belopp som anges i avtalet, beroende på villkoren i avtalet där den fastställda åldern har uppnåtts, skador på den försäkrades hälsa har inträffat såväl som vid en annan försäkringshändelse. Pensioner kan betalas, livränta - fasta belopp som betalas med en viss periodicitet, livränta - periodiska betalningar i följd.
Återkallande av betalningar från försäkringsgivaren
Försäkringsbolaget har full rätt att inte betala försäkringsskydd. Detta är tillåtet i följande fall enligt lag:
1) om försäkringstagaren inte har varnat för inträffandet av den försäkrade händelsen inom den överenskomna tidsramen;
2) om den försäkrade händelsen inträffar på grund av avsikt från den försäkrade delen;
3) på grund av grov vårdslöshet hos den försäkrade (otillräcklig anledning till vägran att betala ersättning i individuell försäkring);
4) när handlingen av force majeure inträffade:
- militära manövrar
- kärnkraftsexplosion
- inbördeskrig;
5) om konfiskation av egendom eller dess förstörelse utfördes av auktoriserade statliga organ.
I andra situationer är försäkringsgivaren skyldig att återbetala alla förluster som den försäkrade, försäkringsgivaren eller försäkringstagaren har uppstått.
slutsats
Försäkringsskydd är ett koncept som har flera betydelser. I vissa fall används det för att ange de belopp som betalats i personförsäkring, i andra anger det förhållandet mellan försäkringsbedömningen och det fulla värdet av den försäkrade egendom i fastighetsförsäkring. Försäkringsskydd kan betalas både kontant och icke-kontant, liksom i natur, och det totala kompensationsbeloppet beror på kategorin försäkringshändelse och de bestämmelser som anges i avtalet.
I vissa fall har försäkringsbolaget befogenhet att inte göra ersättning för skada på egendom eller personskada. Oftast beror detta på skäl till att försäkringstagaren själv har skylden.