En försäkringsportfölj är summan av alla försäkringsavtal som ingåtts mellan ett försäkringsbolag (försäkringsbolag) och dess kunder (försäkringstagare). Effektiviteten bedöms av parametrar som lönsamhet, nivå och typ av risk, lönsamhet.
Vad är det här?
En försäkringsportfölj är inte ett enda dokument eller en förteckning över dokument. I själva verket är detta basen för alla försäkrade personer i ett visst försäkringsbolag som köpte försäkringar och därför har rätt att kräva ersättning från det i händelse av försäkrade händelser. Ett personligt konto öppnas för varje kund, på vilken all information som samlas in före och efter avtalets ingång registreras. Baserat på dessa uppgifter beräknas risknivån för det ingående avtalet och beloppet på obligatoriska betalningar (bidrag).
Hur du betygsätter
Ju fler kontrakt försäkringsgivaren lyckades ingå med avseende på volym och mängd kontantavgifter, desto högre är stabiliteten i försäkringsportföljen. Denna regel gäller för alla företag, oberoende av de försäkrade objekten. Ju fler kontrakt som ingår i portföljen, desto svårare är det att bedöma risken och lönsamheten. För vissa företag når volymen ingående kontrakt flera hundra tusen och till och med miljoner. För att påskynda processen för att utvärdera portföljens lönsamhet, använd speciella metoder och tekniker för att bedöma risk och lönsamhet:
- Homogena föremål betraktas som ett. Till exempel, om 2-3 eller fler medborgare har försäkrat sina hem på samma gata vid översvämning eller brand. Sådana föremål bör betraktas som ett, eftersom i händelse av en naturkatastrof är det troligt att alla försäkrade kommer att drabbas.
- Kostnaden för försäkringen, liksom försäkringsbeloppets storlek, bör beräknas utifrån försäkringsobjektets fysiska tillstånd.
- Statistik beaktas för landet, för en viss region, för omfattningen av aktivitet / användning av det försäkrade objektet.
Alla försäkringar klassificeras efter graden av sannolikhet för inträffande och storleken på betalningarna. Inom försäkring är det vanligt att dela upp risken i specifikt, högt, måttligt och lågt. Följaktligen tilldelas det efter den första bedömningen av försäkringsobjektet och ingåendet av kontraktet en viss kategori beroende på riskgraden, och först då utvärderar de hela portföljen.
Typer av försäkringsportföljer
Alla portföljer i försäkringsbolag klassificeras efter verksamhetsområde, till exempel bilförsäkring, bostads- och livförsäkring och efter riskgrad. Följande typer skiljer sig:
- Klassisk försäkringsportfölj. Det inkluderar de typer av försäkringsobjekt som har använts under lång tid. Detta inkluderar kontrakt för obligatorisk och frivillig fastighetsförsäkring. Risken är medellång, lönsamheten är låg, även om den är stabil. För att kunna använda denna typ av försäkringar måste ett företag ha en stor marginal av ekonomisk styrka.
- Specialiserad försäkringsportfölj. Detta är en sådan typ av försäkring, när objektet är de verksamhetsområden och de objekt vars användning har ett mycket specialiserat syfte. Till exempel rymdförsäkring, försäkring av valuta- och valutarisker, medicinsk försäkring. Risken för sådana anläggningar är specifik, lönsamheten är hög. Juridiska personer med nödvändigt auktoriserat kapital, som har en statlig licens för att bedriva denna typ av verksamhet, har rätt att bedriva sådana försäkringar.
- Kombinerad försäkringsportfölj.Den kombinerar elementen i en klassisk och specialiserad typ av försäkring. Denna strategi minskar risken, men lönsamheten minskar också.
Förutom ovanstående finns det en annan speciell typ av portfölj - en balanserad försäkringsportfölj. Dess funktion är att alla objekt är homogena vad gäller lönsamhet och inte i risknivå - även kostnaden för varje policy som ingår i portföljen är densamma.
Vem ska göra riskbedömning och klassificering
Analys och beräkning av risker och deras klassificering, inklusive efter typ av försäkringsportfölj, bör utföras av en specialist i företaget, som kallas en försäkringsgivare i den professionella miljön, och processen för analys, bedömning och beräkning kallas underwriting. Som regel utförs försäkring av en separat specialist som inte säljer försäkringar, men endast utför analytiskt arbete.
Hur man beräknar portföljens lönsamhet
Under bildandet av försäkringsportföljen måste försäkringsgivaren beräkna inte bara lönsamhetsnivån och riskgraden utan också lönsamheten. Om du inte gör dessa beräkningar finns det en stor risk att inte beräkna medlen, vilket kan leda till konkurs. Försäkringsportföljens lönsamhet beräknas med formeln:
R = D / V
När D är företagets vinst, är V storleken på försäkringsportföljen.
Lönsamhetsindikatorn visar vad som är försäkringsbolagets lönsamhet för varje ingående försäkringsavtal. Det bör skilja mellan lönsamhet i monetära termer och i absoluta termer - i procent. I absoluta termer uppskattas tillväxten i lönsamhet, vilket är särskilt viktigt på detta område.
Konkursförsäkringsbolag
Försäkringsaktivitet kräver att företagaren är mer försiktig när han utvecklar och implementerar en affärsstrategi. Eftersom detta inte bara är en av de mest lönsamma, utan också en av de mest riskfyllda aktiviteterna, går många, utan att beräkna sin styrka, i konkurs. Den vanligaste orsaken till konkurs är ett försök av företagare att dumpa på försäkringsmarknaden. Men försäkringstagare kan vara lugna, för i enlighet med rysk lag (artikel 960 i Rysslands civillagstiftning) efter konkurs överförs försäkringsportföljen till ett annat företag eller överförs till staten för tillfällig förvaltning.
