La cession dans le cadre d’un contrat de prêt avec un particulier, ainsi qu’avec un contrat juridique, constitue pour un organisme bancaire une concession de l’obligation de rembourser une dette à un tiers. Dans la plupart des cas, les collectionneurs agissent en tant que tiers, et parfois avec une autre banque, mais cette option est beaucoup moins fréquente. En langage parlé, ce type d'opération peut être qualifié de vente de dette, ce qui se produit en fait lorsque, pour un certain pourcentage du montant total de la dette, celle-ci est simplement transférée à une autre personne.
L'emprunteur consent-il à transférer la dette?
La cession dans le cadre d’un contrat de prêt à des tiers qui n’ont pas l’autorisation d’exercer des activités bancaires (comme les collectionneurs, par exemple), nécessite nécessairement le consentement de l’emprunteur. Cependant, il existe aujourd'hui de nombreux cas où des banques et d'autres organisations autorisées à effectuer des opérations bancaires contournent cette règle, prévoyant d'avance dans leurs contrats de crédit leur droit de transférer à des tiers des demandes de remboursement pour l'exécution d'obligations monétaires.
Cas de vente de dette par les banques
Lorsque l'emprunteur signe un contrat de prêt de cession, il s'agit pour la banque d'un consentement automatique à la mise en œuvre du présent contrat, à la discrétion de l'institution financière. Dans la plupart des cas, dans trois cas seulement, les banques peuvent vendre de la dette:
- Dans les cas où, selon les normes bancaires et certains critères, la dette est reconnue comme irrévocable ou problématique. Avec un tel développement d'événements, il est plus rentable pour la banque de céder cette créance et de recevoir une indemnisation au moins minimale pour les dommages subis, plutôt que de mettre en œuvre de manière indépendante toutes les mesures nécessaires pour recouvrer ou entretenir la créance.
- Dans certains cas, lorsque le principal de la dette a déjà été remboursé ou qu'un profit a déjà été réalisé sous la forme de tous les intérêts spécifiés dans le contrat, le remboursement du prêt s'est heurté à certaines difficultés, de sorte que la banque ne pouvait recevoir d'intérêts supplémentaires type d'opération.
- Dans les cas où une banque a des difficultés financières ou si la banque a prévu une liquidation ou une faillite, à la suite de quoi elle essaie de trouver des fonds le plus rapidement possible afin d'éliminer ces problèmes, réglez les créanciers en vendant des créances.
Cette procédure de cession au titre de l'accord de prêt "VTB 24", comme la plupart des autres banques, y adhère.
En règle générale, les arriérés de crédit sont vendus en portefeuilles et les banques coopèrent de manière continue sur une base continue avec des organisations de confiance spéciales qui leur fournissent une interaction.
Qu'est-ce que la cession implique pour l'emprunteur?
Si nous considérons la cession aux termes d’un contrat de prêt du point de vue des conséquences pour l’emprunteur, le fait pour une banque de conclure ce type de contrat ne change presque rien pour lui. Seul le créancier est en train de changer et, comme il n’est pas difficile de le deviner, ce n’est pas une circonstance très importante. Le montant de la dette, ainsi que la procédure d’exécution de toutes les obligations nécessaires, demeurent inchangés si l’emprunteur et le prêteur ne modifient pas l’accord sur les conditions de remboursement de la dette.
Une cession en vertu d’un contrat de prêt avec une personne morale, ainsi qu’avec un particulier, peut ne pas être une expérience négative pour un emprunteur, puisqu’un nouveau prêteur acquiert une dette à un coût minimal démesuré par rapport à son volume.En ce qui concerne ce facteur, le retour de leur argent déjà dépensé et l'obtention d'au moins le profit minimum constituent déjà la meilleure option pour la partie à la transaction nouvellement arrivée.
Un nouveau prêteur n'est pas toujours mauvais
Il existe des situations dans lesquelles un emprunteur rachète sa propre dette et peut même conclure un accord très rentable pour lui-même, donnant ainsi au prêteur une somme d’argent beaucoup plus réduite, qui correspond au montant de la dette elle-même. Il arrive souvent qu’avec un nouveau prêteur, il soit beaucoup plus facile de se mettre d’accord sur la manière de restructurer cette dette ou, par exemple, d’affranchir une partie de la dette accumulée ou de choisir une autre méthode de remboursement plus fidèle. Dans ce cas, le principal rôle est joué par le fait que la dette peut être remboursée au moindre coût, parfois plusieurs fois moins que la dette elle-même.
Effets négatifs de la cession pour l'emprunteur
En vertu de la convention de prêt, la cession a pour particularité que la dette peut être revendue à plusieurs reprises et que, pour suivre une telle chaîne de revente et comprendre qui devrait la recevoir, il faut parfois beaucoup d'efforts. Néanmoins, l'emprunteur ne devrait pas la contrôler et même s'il n'a pas reçu de notification de vente ou de revente de cette dette, il a le droit de payer le prêteur, dont il sait à coup sûr l'existence. Tous les risques et difficultés éventuels liés à cette évolution des événements incombent au (x) prêteur (s), s'il en existe plusieurs, qui n’a pas envoyé à l’emprunteur toutes les notifications nécessaires.
Cependant, dans ce cas, le prêteur final a de grandes chances de commencer à envoyer ses demandes à l'emprunteur et il devra sentir la pression ou prendre toutes les mesures nécessaires pour résoudre la situation de manière pacifique. Le nouveau créancier a le droit d'influer unilatéralement sur la modification des conditions d'exécution de l'obligation. Par exemple, il a le droit d'exiger le remboursement de ses coûts et dépenses, excédant sa dette, ou de rembourser la dette immédiatement. La pratique judiciaire dit d'une cession en vertu d'un contrat de prêt que cela n'est pas prévu par la loi. Toutefois, cette procédure sera déjà examinée par un tribunal ou il y aura une autre option: attendre que le créancier fasse appel de manière indépendante au tribunal pour recouvrer la créance.
Cas particuliers d'effets négatifs de la cession
Dans les cas les plus difficiles, la dette est constamment rachetée, elle apparaît comme un atout dans divers stratagèmes illégaux, par exemple, les créances et, en fin de compte, l’entrepreneur privé ou la société, dont les actions seront extrêmement difficiles à prévoir, s’avère être un créancier. Dans ces cas, il devient évident qu’il est impossible de résoudre la situation sans l’intervention des forces de l’ordre, tout comme il est impossible de faire des réclamations à l’emprunteur, c’est-à-dire des réclamations hors de prix, supérieures à la dette. En revanche, on ne peut pas vivre sereinement sous la pression des créanciers, ainsi que pendant les procès.
Dans les cas où le contrat de cession porte atteinte aux droits et aux intérêts légitimes de l'emprunteur, celui-ci a le droit de recourir à des moyens juridiques pour sa propre protection. L’autorité judiciaire traite donc le problème de la manière prescrite par la loi.
Un emprunteur peut-il défendre ses droits?
L'emprunteur n'est pas partie à la cession, il a une position passive et ne peut donc pas faire valoir ses exigences en matière de résiliation du contrat. Néanmoins, le débiteur a le droit d'exiger l'annulation de la cession en vertu du contrat de prêt dans certaines circonstances, ce qui conduit par la suite à ce que celle-ci soit simplement annulée avec le retour de cette relation à son état initial.
Les tâches que l'emprunteur doit résoudre pour lui-même
Vous devez savoir que l'invalidité ou l'annulation d'une cession pour l'emprunteur n'est un fait que pour le prêteur. Par conséquent, il est logique de ne l'utiliser que dans certains cas, en particulier lorsqu'il est confronté à des tâches telles que:
- Rendre la situation au développement d'événements qui se sont déroulés au tout début, avant la conclusion du contrat.
- Se débarrasser des créances insuffisamment surestimées des créanciers s’ils ne remplissent pas les conditions préalables d’exécution des obligations ou n’augmentent pas considérablement le montant de la dette.
- Débarrassez-vous du nouveau prêteur qui surestime les exigences ou ne les modifie pas au profit de l'emprunteur, violant ainsi ses droits et ses intérêts légitimes.
- Éliminez toutes sortes de réclamations si, en fait, la dette n’existe plus.
L'annulation d'une cession ne peut en aucun cas affecter les termes du contrat de prêt. Et si vous avez besoin de vous débarrasser de l'obligation, alors invalider la cession ne vous aidera pas à résoudre ce problème.
Annulation d'un contrat de cession en vertu d'un contrat de prêt
Le débiteur a le droit d'intenter une action en justice pour déclarer la cession invalide uniquement dans les cas suivants:
- L’accord de prêt n’interdit pas la cession de créances.
- Lors de la cession de la créance à un organisme ne disposant pas de licence bancaire, le débiteur n’a pas donné son consentement.
L'emprunteur a le droit d'exiger la reconnaissance de la cession comme non valide en déposant une demande reconventionnelle, dans les cas où le créancier a engagé une action en justice à son encontre. Et déjà dans ce cas, il a beaucoup de raisons et de motifs pour faire une telle demande. Dans la plupart des cas, c’est après le dépôt des demandes reconventionnelles que le tribunal statue sur les demandes de reconnaissance de la nullité des cessions, ce qui constitue à son tour une raison de présenter une autre demande de reconnaissance de la créance déclarée par le créancier, non susceptible de satisfaction, et dans ce cas le principal avantage Bien sûr, du côté de l'emprunteur.
En conclusion
Ainsi, une cession en vertu d’un contrat de prêt est un contrat qui prévoit l’aliénation des droits de créance vis-à-vis de tiers sur une base légale. En termes simples, il s’agit d’un type de transaction juridique qui détermine la procédure de transfert d’une obligation sans le consentement du débiteur. En ce qui concerne le personnel de la comptabilité, la cession de la cession au titre de l’accord de prêt dans la comptabilité du cédant se reflète dans la vente d’autres actifs.